Таким образом, в заключении можно отметить, что Сбербанк ведет активную политику по поддержке малого бизнеса, особенно в период пандемии.
Проблемы предоставления обеспечения кредитов малым бизнесом
Сейчас бизнес находится в довольно травматической ситуации - несмотря на значительное сокращение доходов, предприниматели все же должны выполнять свои финансовые обязательства, которые еще и тяготятся дополнительными затратами на организацию дистанционной работы или транспортировки персонала. В малых предприятий еще нет достаточного запаса прочности, чтобы позволить себе некоторое время работать в убыток, и поэтому они нуждаются в усиленных средствах поддержки от государства.
Выживание малого бизнеса является необходимым условием для восстановления экономики страны после кризиса. Малый бизнес - это тысячи рабочих мест, основа для регионального развития и формирования крепкого среднего класса. Поэтому сейчас важно удержать малый бизнес "на плаву" и защитить от негативных последствий пандемии. Конечно, бизнесу надо понимать, что он имеет поддержку внутри страны.
Начатые инициативы по поддержке малого бизнеса могут стать программами спасения предприятий во время кризиса.
В условиях замедления экономической активности и полной неопределенности оказались малые предприятия по всему миру. Поэтому правительства развитых стран внедряют программы поддержки, чтобы помочь представителям малого бизнеса пройти кризис с минимальными потерями. Государственные программы поддержки варьируются, однако в их основу заложены схожие методы о предоставлении дополнительной финансовой помощи, предотвращения безработицы, уменьшение налогового давления и тому подобное.
|
|
|
Безусловно, по сравнению с развитыми странами в РФ нет экономических возможностей внедрять обширные программы помощи. Зато со стороны российского правительства был принят ряд решений, которые предусматривают временные послабления для бизнеса во время карантина. Основной целью таких мероприятий является максимально возможное сокращение финансовых обязательств малого бизнеса перед государством, арендодателями, а также отмены штрафных санкций за невыполнение договоренностей с партнерами и банками-кредиторами.
Итак, хотя российская власть и занимается проблемами малого предпринимательства, масштабы государственной помощи все же достаточно скромные. При имеющейся поддержке и оптимистичном настроении, у малого бизнеса в РФ есть шансы преодолеть кризисную ситуацию, хотя и со значительными потерями. Надо осознавать, что проблемы малых предприятий не являются временным явлением, и не исчезнут с завершением кризиса.
Прежде всего, чтобы дать бизнесу времени на восстановление, было бы правильно продолжить действия льготных условий и после карантина. Необходимо также постепенно переосмысливать существующую модель экономики, и начать внедрять необходимые структурные изменения, например переход на цифровые технологии или создание антикризисного фонда, поэтому поддержку малого бизнеса следует осуществлять комплексно и на постоянной основе.
|
|
|
Чтобы избежать "полумер", когда вроде бы есть помощь, но она не соответствует действительным потребностям компаний, необходимо учитывать мнение представителей малого бизнеса и отслеживать их потребности и проблемы.
После окончания пандемии коронавируса сегмент кредитования малого и среднего бизнеса продолжает сталкиваться с многочисленными проблемами. Определенные трудности испытывают не только субъекты малого и среднего бизнеса, но и кредитующие банковские организации, так как после окончания пандемии риски при кредитовании бизнеса продолжают расти.
Данные риски связаны, прежде всего, с непрозрачностью деятельности заемщиков для кредитующих банков. До сих пор немалое количество организаций продолжают вести неофициальную бухгалтерию, тем самым скрывая подлинную информацию о своем финансовом состоянии и возможных просроченных задолженностях, что снижает возможность получения ими заемных средств[17].
|
|
|
Иной проблемой кредитования является отсутствие у многих субъектов малого и среднего бизнеса высоколиквидного залогового обеспечения или надежного поручителя, что является важным условием при принятии банком решении о кредитовании. Именно эти аспекты, согласно мнению экспертов в сфере банковского кредитования, являются причинами в отказе кредитования. Также при отказе в кредитовании банки могут руководствоваться следующими причинами:
‒ низкий уровень финансовой и юридической грамотности представителей малого и среднего бизнеса;
‒ задолженности по ранее взятым кредитам;
‒ возможность банкротства и риск невозврата кредита кредитующему банку;
‒ фактическое отсутствие государственной поддержки для субъектов бизнеса.
По мнению представителей малого и среднего бизнеса, наиболее частыми трудностями, с которыми они сталкиваются при получении кредита, являются высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные требования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов. В настоящее время уровень доступности кредитования малого и среднего бизнеса оценивается как средний.
|
|
|
Таким образом, повышение доступности кредитования бизнеса является важной задачей для российской экономики.
Стоит отметить, что ПАО «Сбербанк» в своей программе экспресс-кредитования предоставляет наибольшую возможную сумму кредита – 5 000 000 руб. Однако срок кредитования данной суммы можно охарактеризовать как средний – до 36 месяцев при обязательном обеспечении. Программа ПАО «Сбербанк» незначительно отличается от аналогичной программы экспресс кредитования банка ВТБ, которая рассчитана на более длительный период (до 60 месяцев) с меньшей процентной ставкой. АО Райффайзенбанк и АО Россельхозбанк не требуют предоставление зало га при оформлении кредита и имеют более низкие процентные ставки, а также небольшую сумму кредита. При этом АО Райффайзенбанк предлагает срок кредитования до 3 лет, а АО Россельхозбанк до 12 месяцев[18].
Проанализировав количество клиентов, выбирающих данные программы, можно сделать вывод о том, что программа Сбербанка «Экспресс под залог», несмотря на свою привлекательность, не пользуется большой популярностью среди заемщиков. Основная причина этому – отсутствие у субъектов малого и среднего бизнеса надежного вида залога, требуемого Сбербанком, что также является основной причиной отказа выдачи кредита. Рассмотрим основные мероприятия, которые позволят усовершенствовать программу кредитования Сбербанка «Экспресс под залог»: снижение суммы финансирования с 5 до 3 млн руб. (поскольку по мнению экспертов рынка большая часть выдаваемых кредитов находится в пределах 300 000 – 3 000 000 руб.); увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет, что повысит привлекательность программы для заемщиков; снижение процентной ставки до 6,5 %; обеспечение в виде оборудования, что повысит процент одобрений кредита.
Таким образом, увеличение срока кредитования и снижение процентной ставки повысит привлекательность программы среди субъектов малого и среднего бизнеса, а снижение суммы финансирования и обеспечение в виде оборудованию снизит возможные риски кредитования для банка и позволит ему получать регулярный процентный доход.
Для совершенствования системы кредитования в Сбербанке, развития бизнеса в России и социально-экономического роста необходимо рассмотреть основные проблемы кредитования малого бизнеса, а также предложить пути решения данной проблемы.
Основной проблемой, с которой сталкивается Сбербанк при рассмотрении заявки на кредитование, является непрозрачность деятельности заемщиков. Данная проблема может быть решена путем усовершенствования системы электронного документооборота, которая позволит банку, не запрашивая документов у заемщика, проанализировать его транзакции, отношения с контрагентами и понять, насколько интересно финансирование данной компании.
Со стороны представителей малого бизнеса основной проблемой при решении вопроса о получении кредита является высокая процентная ставка. Для ее снижения необходима государственная поддержка в форме снижения ключевой процентной ставки, а также разработка Сбербанком кредитных продуктов со сниженными процентными ставками.
Меры государственной поддержки затронули и банковскую отрасль – так, были созданы программы льготного кредитования для предпринимателей, а также был увеличен размер предлагаемых субсидий[19].
Снижение платежеспособности со стороны бизнеса увеличивает риски, принимаемые на себя банками при выдаче заемщикам кредита.
Кроме того, несмотря на введение кредитных каникул и отсрочке уплаты налогов, многие бизнесы не смогут выплатить взятые раннее кредиты, в связи с чем в 2021 гг. увеличится доля просроченных кредитов до 17-18 %. Основываясь на текущей экономической ситуации в России и мире, можно предположить, что в 2021 г. положение малого бизнеса значительно ухудшится[20].
В заключении стоит обратиться к прогнозам на ближайшее время. Так, согласно предположениям, цена за баррель нефти должна снизиться до 35 долл., инфляция должна увеличиться на 2-4 % годовых, а ключевая ставка в России должна подняться до 9 %. Несомненно, все эти факторы скажутся и в отрасли кредитования бизнеса, который в скором времени сократит объем кредитования на 30-35 % (для малого и среднего бизнеса), составив порядка 5,1-5,5 трлн руб.
Заключение
Исходя из сущности кредита, банковское кредитование малого бизнеса - это совокупность финансовых отношений участников кредитной сделки, возникающих в процессе кредитной работы банков с малыми предприятиями с применением особых методик.
Со стабилизацией финансовой ситуации и снижением процентных ставок до уровня рентабельности предприятий малого бизнеса интерес банков к их кредитованию будет сопровождаться ростом конкуренции в этом направлении развития банковского бизнеса. Для того, чтобы укрепить позиции в этом сегменте, банкам необходимо постоянно совершенствовать политику кредитования малого бизнеса. Чтобы стимулировать спрос потенциальных платежеспособных заемщиков - субъектов малого бизнеса, банкам необходимо разработать такие механизмы кредитования и виды кредитов, при которых появится возможность снижения величины спрэда процентных ставок, объемов необходимого обеспечения по кредиту, а также снижение сроков рассмотрения кредитных заявок. Для этого целесообразно опираться на мировой опыт.
В практике отечественных банков выделяют следующие формы обеспечения обязательств заемщика: залог; гарантия; поручительство; взыскание неустойки, пени и штрафы в пользу банка; страхование.
Кредитная поддержка малого бизнеса:
1. Господдержка 3%
Программа кредитования на восстановление бизнеса под 3% годовых.
2. Реструктуризация кредита.
Уменьшение платежа или отсрочка погашения действующего кредита.
3. Субсидирование кредитов.
Кредитный портфель малого и среднего бизнеса с господдержкой по итогам 2019 года превысил 370 млрд руб.
В 2020 году Сбер активно поддерживал российскую экономику: выдали 17,7 трлн руб. кредитов клиентам, увеличив при этом розничный портфель на 17% и корпоративный на 9% без учета валютной переоценки.
Программа Сбербанка «Экспресс под залог», несмотря на свою привлекательность, не пользуется большой популярностью среди заемщиков. Основная причина этому – отсутствие у субъектов малого и среднего бизнеса надежного вида залога, требуемого Сбербанком, что также является основной причиной отказа выдачи кредита.
Основные мероприятия, которые позволят усовершенствовать программу кредитования Сбербанка «Экспресс под залог»: снижение суммы финансирования с 5 до 3 млн руб. (поскольку по мнению экспертов рынка большая часть выдаваемых кредитов находится в пределах 300 000 – 3 000 000 руб.); увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет, что повысит привлекательность программы для заемщиков; снижение процентной ставки до 6,5 %; обеспечение в виде оборудования, что повысит процент одобрений кредита.
Таким образом, увеличение срока кредитования и снижение процентной ставки повысит привлекательность программы среди субъектов малого и среднего бизнеса, а снижение суммы финансирования и обеспечение в виде оборудованию снизит возможные риски кредитования для банка и позволит ему получать регулярный процентный доход.
Библиографический список
Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 1 апреля 2020 г. N 83-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" в целях развития национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства" // Российская газета - Федеральный выпуск № 73(8127). - 6 апреля 2020 г.
2. Федеральный закон от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2007, N 31, ст. 4006
3. Федеральный закон от 29 мая 2019 г. N 105-ФЗ "О внесении изменений в статьи 111 и 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 18964 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" // Российская газета - Федеральный выпуск № 117(7875)/ - 31 мая 2019 г.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357
Источники статистических данных
5. Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства: интернет-портал. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/17579/Road_Map_ development.pdf
6. Финансовые результаты ПАО Сбербанк по итогам 2020 года без учета событий после отчетной даты по российским правилам бухгалтерского учета (неконсолидированные данные) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=11574bc2-1156-4bd0-92b5-709c8a65ed6d&blockID=8®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
Книги и статьи
7. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая ; под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 545 с.
8. Борова, З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе / З. Ф. Борова // Молодой ученый. – 2018. – № 50 (236). – С. 114-116.
9. Вылегжанин, Ю. А. Кредитование малого бизнеса в постпандемический период / Ю.А. Вылегжанин // Наука без границ. – 2020. – № 7 (47). – С. 66-73.
10. Гадашакаева, Д. Р. Анализ обеспечения возвратности кредита российских коммерческих банков / Д.Р. Гадашакаева // Экономика и бизнес : теория и практика. - 2019. - № 12-2 (58). - С. 5‒9.
11. Голубенко, Н. А. Исследование форм обеспечения возвратности кредита / Н.А. Голубенко, Е.А. Маякова // ПРОЭкономика. - 2019. - Т. 3. - № 1 (15). - С. 3.
12. Завадников В. О Конструктивной экономической политике правительств (властей) в период кризиса / В. Завадников // Экономическая политика. – 2009. – № 2. – С. 5–11.
13. Иваний П. В. Государственная стратегия поддержки малого бизнеса в США: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.14 / Иваний Павел Владимирович. – Москва, 2012. – С. 25
14. Кравцова, А. Д. Формы обеспечения возвратности кредита / А.Д Кравцова // Финансовая система и бюджетная политика государства. - 2017. - С. 325‒335.
15. Кредитные отношения в современной экономике : монография / коллектив авторов ; под ред. проф. О. И. Лаврушина, проф. Е. В. Травкиной. – Москва : КНОРУС, 2019. – 334 с.
16. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] : [учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»] / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко ; [под ред. О. И. Лаврушина] ; Финансовая акад. при Правительстве РФ. – М. : КноРус, 2009. – 259 с.
17. Осадчая И. МВФ и «новый монетаризм» Стиглица [Текст] / И. Осадчая // Мировая экономика и международные отношения. – 2003. – № 12. – С. 111–112
18. Словарь банковских и финансовых терминов. Англо-русский / Русско- английский Ч. 1. – М. : Институт экономического развития при Всемирном банке; государственная финансовая академия, 1993. – 318 с.
19. Словарь современной экономической теории Макмиллана [Текст] / Общ. ред. Дэвивда У. Пирса ; [пер. с англ. Пивоварова А. Г.]. – М. : ИНФРА-М, 2003. – 607 с
20. Султанов Г.С. Залог как форма обеспечения возвратности банковского кредита / Г.С. Султанов, Б.Х. Алиев // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 2-2. – С. 278-281.
21. Чаблин А. Дефолт-2021: Как малому бизнесу спастись от массовых банкротств / А. Чаблин [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://svpressa.ru/economy/article/281962/
Книги и статьи, опубликованные на иностранных языках.
22. Официальный сайт Совета финансовой стабильности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fsb.org
[1] Осадчая И. МВФ и «новый монетаризм» Стиглица [Текст] / И. Осадчая // Мировая экономика и международные отношения. – 2003. – № 12. – С. 111
[2] Завадников В. О Конструктивной экономической политике правительств (властей) в период кризиса / В. Завадников // Экономическая политика. – 2009. – № 2. – С. 7
[3] Официальный сайт Совета финансовой стабильности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fsb.org
[4] Иваний П. В. Государственная стратегия поддержки малого бизнеса в США: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.14 / Иваний Павел Владимирович. – Москва, 2012. – С. 25
[5] Словарь современной экономической теории Макмиллана [Текст] / Общ. ред. Дэвивда У. Пирса ; [пер. с англ. Пивоварова А. Г.]. – М. : ИНФРА-М, 2003. – 607 с
[6] Словарь банковских и финансовых терминов. Англо-русский / Русско- английский Ч. 1. – М. : Институт экономического развития при Всемирном банке; государственная финансовая академия, 1993. – 318 с.
[7] Кредитные отношения в современной экономике : монография / коллектив авторов ; под ред. проф. О. И. Лаврушина, проф. Е. В. Травкиной. – Москва : КНОРУС, 2019. – 334 с.
[8] Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая ; под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — С. 48
[9] Чаблин А. Дефолт-2021: Как малому бизнесу спастись от массовых банкротств / А. Чаблин [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://svpressa.ru/economy/article/281962/
[10] Чаблин А. Дефолт-2021: Как малому бизнесу спастись от массовых банкротств / А. Чаблин [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://svpressa.ru/economy/article/281962/
[11] Голубенко, Н. А. Исследование форм обеспечения возвратности кредита / Н.А. Голубенко, Е.А. Маякова // ПРОЭкономика. - 2019. - Т. 3. - № 1 (15). - С. 3.
[12] Султанов Г.С. Залог как форма обеспечения возвратности банковского кредита / Г.С. Султанов, Б.Х. Алиев // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 2-2. – С. 279
[13] Гадашакаева, Д. Р. Анализ обеспечения возвратности кредита российских коммерческих банков / Д.Р. Гадашакаева // Экономика и бизнес : теория и практика. - 2019. - № 12-2 (58). - С. 6
[14] Кравцова, А. Д. Формы обеспечения возвратности кредита / А.Д Кравцова // Финансовая система и бюджетная политика государства. - 2017. - С. 329
[15] Гадашакаева, Д. Р. Анализ обеспечения возвратности кредита российских коммерческих банков / Д.Р. Гадашакаева // Экономика и бизнес : теория и практика. - 2019. - № 12-2 (58). - С. 8
[16] Финансовые результаты ПАО Сбербанк по итогам 2020 года без учета событий после отчетной даты по российским правилам бухгалтерского учета (неконсолидированные данные) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=11574bc2-1156-4bd0-92b5-709c8a65ed6d&blockID=8®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
[17] Вылегжанин, Ю. А. Кредитование малого бизнеса в постпандемический период / Ю.А. Вылегжанин // Наука без границ. – 2020. – № 7 (47). – С. 67
[18] Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства: интернет-портал. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/17579/Road_Map_ development.pdf
[19] Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства: интернет-портал. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/17579/Road_Map_ development.pdf
[20] Вылегжанин, Ю. А. Кредитование малого бизнеса в постпандемический период / Ю.А. Вылегжанин // Наука без границ. – 2020. – № 7 (47). – С. 71
Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 22; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!