Для риска «Смертельно опасных заболеваний»
| Сумма под риском РУБ. | Возраст Застрахованного | |
| 18-45 лет | 46-65 лет | |
| До 600 000 | - | - |
| 600 001 – 1 500 000 | - | Программа 1 |
| 1 500 001 – 2 400 000 | Программа 1 | Программа 2 |
| 2 400 001 – 3 750 000 | Программа 2 | Программа 3 |
| 3 750 001 и выше | Программа 3 | Программа 3 |
Описание программ медицинского обследования:
| ПРОГРАММА 1 | Врачебный осмотр, анализ мочи |
| ПРОГРАММА 2 | Врачебный осмотр, анализ мочи, ЭКГ в покое |
| ПРОГРАММА 3 | Врачебный осмотр, анализ мочи, ЭКГ в покое, анализ крови (общий и биохимический) |
2.2. П рофессиональный андеррайтинг
Профессиональный андеррайтинг заключается в анализе факторов риска, связанных с профессиональной деятельностью Застрахованного, и применяется в отношении договоров с рисками «Смерть по любой причине» и/или рисками несчастного случая, рисками СОЗ и ЖОЗ.
Андеррайтер в оценке риска использует список профессий по классам. В случае если профессия Застрахованного отсутствует в утвержденном списке профессий, андеррайтер вправе запросить подробное описание служебных обязанностей, места работы Застрахованного и провести оценку на основании полученных данных.
2.3. Финансовый андеррайтинг
Финансовый андеррайтинг заключается в анализе соответствия величины страховой суммы и реальной потребности в страховании запрошенного объема, определении обоснованности страховой суммы для Застрахованного, а также минимизации возможности возникновения субъективного интереса в страховом событии Выгодоприобретателя. Применяется в отношении договоров с риском «Смерть по любой причине» и/или рисками несчастного случая.
|
|
|
Финансовый андеррайтинг устанавливает максимальный размер страховой суммы под риском, обеспечивающий оптимальный уровень защиты для Застрахованного в соответствии с приведенными ниже правилами.
Правила определения максимальных страховых сумм, устанавливаемых требованием финансового андеррайтинга .
1. Если страховая сумма под риском (с учетом всех действующих договоров страхования Застрахованного) менее или равна:
– для рисков «Смерть по любой причине», «Смерть в результате НС», «Инвалидность в результате НС» - 1 500 000 рублей,
– для риска «Госпитализация НС» - 1 500 рублей в день,
– «Смертельно-опасные заболевания» - 1 500 000 рублей.
То требования о доходе Застрахованного не являются обязательными и указание размера годового дохода в заявлении не обязательно.
| ВАЖНО! |
| Для любого Застрахованного действует АБСОЛЮТНОЕ ОГРАНИЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ: - риск «Телесные повреждения» 1 500 000 руб. - риск «Временная нетрудоспособность НС» 1 500 000 руб. - риск «Женские онкологические заболевания» 2 000 000 руб. - риск «СОЗ для детей» 1 000 000 руб. |
|
|
|
2. Если страховая сумма под риском выше обозначенных лимитов, то максимальная страховая сумма под риском определяется индивидуально для каждого Застрахованного в зависимости от размера его годового дохода, указанного в заявлении на страхование или путем дополнительного запроса андеррайтера. При этом учитываются все действующие договоры Застрахованного, за исключением договоров, предусматривающих возврат взносов в случае смерти Застрахованного. Максимальные страховые суммы под риском определяются в соответствии со следующими правилами:
- По риску «Смерть по любой причине» - рекомендуемый размер совокупной страховой суммы от 3-х до 5-ти годовых доходов Застрахованного.
- По рискам «Инвалидность по любой причине», СОЗ и Женские онкологические заболевания лимит всегда определяется процентной зависимостью от базовой программы договора, в рамках которого включается дополнительная программа СОЗ и программа ЖОЗ.
- По рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность в результате несчастного случая» - не более 5-ти годовых доходов Застрахованного.
|
|
|
- По риску «Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая» - не более 0,4 % от годового дохода Застрахованного.
3. В отношении каждого риска установлено рекомендованное максимальное значение страховой суммы, в рамках которого Компания принимает решение о страховании клиента без дополнительного согласования с перестраховщиком. Если требуемая страховая сумма превышает рекомендованное значение, Компания вправе потребовать предоставление дополнительной информации для согласования решения с Перестраховщиком.
| Риск | Указание годового дохода не обязательно | Обязательно указание годового дохода | Согласование с перестраховщиком, возможен запрос дополнительных документов | Рекомендованные максимальные значения страховых сумм: | ||
| Смерть по любой причине | до 1 500 000 руб. | свыше 1 500 000 руб. | свыше 3 000 000 руб.
| 3 000 000 руб. | ||
| Смерть в результате НС | 3 000 000 руб. | |||||
| Инвалидность в результате НС | 3 000 000 руб. | |||||
| Госпитализация НС | до 1 500 руб./день | свыше 1 500 руб./день | свыше 3 000 руб./день | 3 000 руб./день | ||
| Временная нетрудоспособность НС | абсолютное ограничение 1 500 000 руб. | |||||
| Телесные повреждения | абсолютное ограничение 1 500 000 руб. | |||||
| Хирургические операции | абсолютное ограничение 1 500 000 руб.
| |||||
| СОЗ* | до 1 500 000руб. | свыше 1 500 000 руб. | свыше 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. | ||
| СОЗ для детей | Абсолютное ограничение 1 000 000 руб. | |||||
| Инвалидность I или II группы по любой причине** | до 1 500 000 руб. | свыше 1 500 000 руб. | свыше 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. | ||
| ЖОЗ | абсолютное ограничение 2 000 000 руб. | |||||
*кроме продукта «Комфорт», где рекомендованная максимальная страховая сумма по СОЗ 1 500 000 руб.;
**при одновременном подключении «Инвалидность Застрахованного в результате НС» и «Инвалидность Застрахованного I или II группы по любой причине» страховая сумма устанавливается не более чем 200% от БП.
| ВАЖНО! |
| При увеличении страховых сумм по ранее заключенным договорам страхования, включении дополнительных рисков, учитываются все принципы Политики андеррайтинга, принятые в Компании. |
4. Особые категории граждан
В целях финансового андеррайтинга выделяют особые категории граждан, не имеющие основного места работы или не работающие:
- учащиеся: школьники, студенты любых учебных заведений, чьей основной деятельностью является получение образования, без ограничений по возрасту в соответствии с условиями продукта;
- работающие по договору подряда, ГПХ, сезонные рабочие и пр.
- безработные: в том числе временно неработающие и домохозяйки
- пенсионеры: не имеющий регулярного дохода, кроме государственной пенсии.
Для них устанавливаются следующие условия:
| Риск | Совокупная СС | Совокупная СС свыше обозначенных |
| Базовая программа | До 1 500 000 руб. | Обязательное предоставление финансовой анкеты и/или документы, подтверждающие величину дохода Застрахованного за последние три года (например, справка 2НДФЛ, 3НДФЛ или справка о доходах из ФНС) |
| Смерть в результате НС | ||
| Инвалидность в результате НС | ||
| Телесные повреждения НС | До 1 000 000 руб. | |
| Хирургические операции НС | ||
| Хирургические операции по болезни | ||
| Временная нетрудоспособность НС | ||
| Временная нетрудоспособность НС (расширенная) | ||
| Госпитализация НС | До 1 000 руб. | |
| СОЗ | До 1 500 000 руб. | |
| ЖОЗ | До 1 500 000 руб. | |
| Инвалидность I или II группы по любой причине* | До 1 500 000 руб. | |
| Освобождение от уплаты взносов | Предлагается к оформлению (кроме лиц из списка в Приложении 1) | |
Если какой-либо из рисков предложен пакетно (например, Программа НС), то при превышении максимальной страховой суммы для данного Застрахованного по данному риску андеррайтер в праве уменьшить страховую сумму по всему пакету, а в случае, если риск не может быть предложен – отказать во всем пакете.
В отношении риска «временная нетрудоспособность» некоторые категории граждан могут столкнуться с проблемой при получении больничного листа (необходима самостоятельная регистрация в ФСС) – это лица без основного места работы (договор подряда, ГПХ, сезонные работающие), ИП, самозанятые лица (адвокаты, нотариусы).
Дополнительныедокументы, необходимые при финансовом андеррайтинге.
1. При превышении страховой суммы под риском по действующим договорам долгосрочного страхования жизни по риску «Смерть по любой причине» 3 600 000 руб. в обязательном порядке запрашиваются следующие документы:
| Страховая сумма, руб. | Предоставляемые документы |
| 3 600 001 – 9 000 000 | ФИНАНСОВАЯ АНКЕТА о финансовом /материальном положении |
| 9 000 001 и более | ФИНАНСОВАЯ АНКЕТА о финансовом /материальном положении, а также документы, подтверждающие величину дохода Застрахованного за последние три года (например, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или справка о доходах из ФНС) |
2. По программе «Вариант+»:
| Совокупная СС (руб.) | Необходимые финансовые документы |
| до 1 500 000 | - |
| 1 500 001 - 8 999 999 | финансовая анкета |
| 9 000 000 | финансовая анкета + документы, подтверждающие величину дохода Застрахованного за последние три года (например, справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или справка о доходах из ФНС) |
3. При страховой премии (страховом взносе) от 600 000 руб. и выше предоставляется копия всех страниц паспорта и свидетельства ИНН Страхователя.
4. Документы, подтверждающие величину дохода Застрахованного.
Финансовый андеррайтинг проводится на основании информации, предоставляемой Застрахованным, путём указания в заявлении на страхование или по запросу андеррайтера размера годового дохода Застрахованного, а также иных документов, указывающих и подтверждающих все источники дохода Застрахованного.
Список документов, которые могут рассматриваться в качестве подтверждения дохода при проведении финансового андеррайтинга:
- Налоговая декларация, заверенная налоговой службой;
- Справка с места выплаты дохода. Может быть оформлена как по форме 2-НДФЛ, так и в свободной форме. При этом справка, оформленная в свободной форме, должна быть подготовлена на бланке организации, заверена руководителем и главным бухгалтером, и печатью организации (при наличии), содержать ФИО, должность, срок выполнения работ, дату принятия на работу, размер оплаты по выполняемым объемам работ;
- В случае участия Застрахованного в распределении прибыли в коммерческих организациях можно предоставить выписку из учредительных документов и/или их копии, подтверждающие форму участия в деятельности соответствующей организации и документ, подтверждающий получение Застрахованным прибыли от данной коммерческой организации.
- В случае отсутствия возможности предоставить какой-либо официальный документ, подтверждающий доход из вышеперечисленных, то необходимо предоставить выписку с банковского счета о движении денежных средств за последние 12 месяцев;
Андеррайтер также может запросить дополнительную информацию в случае, если невозможно провести оценку риска на основании имеющихся данных о Застрахованном.
2.4. Андерратинг отдыха и хобби
Андеррайтинг отдыха и хоббизаключается в анализе факторов риска, связанных с характером свободного времяпрепровождения, а также с хобби и увлечениями Застрахованного. Применяется в отношении договоров с риском «Смерть по любой причине» и/или рисками несчастного случая.
Для конкретизации могут использоваться дополнительные вопросники, создаваемые Обществом или созданные и реализуемые перестраховщиком для упрощения анализа и оценки.
| ВАЖНО! |
| В дополнение к перечисленным видам андеррайтинга, андеррайтер может применять андеррайтерский коэффициент (например, за высокий риск места нахождения (проживания), места или условий труда и т.п.). |
2. ПРОЦЕДУРА ПЕРЕСМОТРА РЕШЕНИЯ АНДЕРРАЙТЕРА
Лица, не входящие в категорию «Застрахованные лица» согласно действующим Правилам страхования и/или приложениям к ним, отклоненные в страховании на заявленных условиях могут быть приняты на страхование в случае их стратегической важности – то есть принятие на страхование данного клиента обеспечивает дополнительный потенциал бизнеса для Компании.
Если по итогам оценки риска решением андеррайтера и действующего перестраховщика принимается решение об отклонении заявления на страхование с определенными условиями страхования, решение может быть пересмотрено Комиссией УНР (Комиссия по управлению нестандартными рисками) согласно следующей процедуре:
– Написать Заявку (форма прилагается) Руководителю продающего подразделения.
– Руководитель продающего подразделения - инициатора направляет Заявку на пересмотр решения с обоснованием данного требования (описанием стратегической важности пересмотра решения андеррайтера) в электронном виде начальнику отдела андеррайтинга.
– Начальник отдела андеррайтинга дополняет Заявку на пересмотр решения обоснованием принятого решения и направляет данную Заявку членам Комиссии УНР с копией Операционному директору, начальнику ОРРП, Техническому директору и начальнику АкО.
– Члены Комиссии УНР принимают решение в течение 2 (двух) рабочих дней (по электронной почте).
– По результатам принятого решения Заявка на пересмотр решения распечатывается Начальником отдела андеррайтинга и подписывается у членов Комиссии УНР. Оригинал Заявки на пересмотр решения хранится в папке договора страхования.
Дата добавления: 2021-12-10; просмотров: 22; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!