Поэтому здесь не применяется франшиза, но действует принцип агрегатной страховой суммы и возмещению подлежит только первичный материальный ущерб.

Формула 1 будет иметь другой вид СВ =СУ = СС – ~~И + Р~~ – О - Ф

или СВ =СУ = СС – О

Основным условием данной системы является то, что страхователь в результате понесенного ущерба обязан восстановить застрахованные объекты с сохранением того же их назначения, которое существовало до наступления страхового случая. В связи с этим выплата возмещения осуществляется в форме оплаты счетов по проведению восстановительных работ. При невыполнении этого условия страховщик возмещает ущерб по условиям системы действительной оценки.

Размер страхового взноса по этой системе выше, чем по другим, поскольку страховая сумма и возмещение тоже выше.

Система предельной ответственности

Применяется при страховании тех рисков, где есть возможность определить предел суммы страхового возмещения. Например, при страховании урожая. Здесь пределом будет средняя урожайность за 5 предшествующих лет. Также при страховании финансовых рисков предприятий. Здесь пределом будет средний размер прибыли за 3 предыдущих года.

Величина возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и фактической величиной достигнутого показателя. Обычно, ущерб возмещается не полностью, а только 60-70%, т.к. считается, что оставшиеся 40-30% могут быть не связаны со страховым случаем, и возникают из-за нарушения технологии производства самими страхователем.

СВ = СУ * СП – Ф, где

СП – страховое покрытие

Пример. Средняя урожайность моркови за 5 лет составила 20 ц с га, цена одного ц – 1000 р. Фактическая урожайность этого года – 18 ц с га. Страховое покрытие – 70%. Убыток составит 2000 р. Сумма возмещения – 1400 р.

Система пропорциональной ответственности

Применяется, если страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости. Здесь страховщик возмещает страхователю только часть понесенных убытков в соответствии с той частью страховой стоимости, которая застрахована. Сумма страхового возмещения устанавливается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Размер страхового возмещения устанавливается исходя из следующей пропорции:

СВ/СУ = СС/СО, т.е.

СВ = СУ*СС/СО - Ф,

где СО – страховая оценка (страховая стоимость)

или СВ = СУ*СП -Ф,

где СП – страховое покрытие = СС/СО

Пример,

Стоимость объекта страхования 10 млн.р., страховая сумма 5 млн.р. В результате страхового случая ущерб составил 4 млн.р. Величина страхового возмещения – 2 млн.р.

Данная система применятся в основном, если страхователь нуждается в страховой защите преимущественно от мелких и средних убытков, поскольку часть нанесенного ущерба остается на его собственном удержании. Т.е. в данной системе страхователь принимает часть риска на себя. Преимуществом для страхователя является экономия на страховых взносах.

Как правило, возмещается только первичный материальный ущерб, дополнительный ущерб не возмещается.

Система первого риска

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

СВ = СУ, но СВ ≤ СС

Здесь ущерб в пределах страховой суммы называется первых риск и компенсируется страховщиком полностью.

Ущерб сверх страховой суммы называется второй риск и не возмещается.

Т.о. второй риск страхователь принимает на себя.

Возмещению подлежит первичный и дополнительный материальные ущербы.

Данную систему применяют при страховании крупных убытков.

Пример.

Автомобиль застрахован на сумму 500 тыс.р. Ущерб в результате аварии составил:

1 вар.300 тыс.р.

2 вар.600 тыс.р.

Страховое возмещение по 1 вар. – 300 тыс.р., по 2 вар. 500 тыс.р.

Вопрос 2. Виды договоров страхования имущества

Наименование групп имущества юридических лиц

Наименование групп имущества физических лиц

Собственные основные фонды и оборотные средства: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, другое имущество (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов)

Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма

Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности

Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения

Сельскохозяйственные животные

По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:
а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти

Строительно-монтажные работы

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

Ø пожара;

Ø стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта идр.)

Ø противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;

Ø падения летательных аппаратов или их обломков;

Ø взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

Ø аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

Ø подтопления грунтовыми водами;

Ø наезда наземного транспортного средства;

Ø непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

Ø внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида или приведение в негодность отдельных его частей.

Уничтоженным считается имущество, если затраты на восстановление (ремонт) пострадавшего от страхового случая объекта имущества, составляющих 75% или более от страховой стоимости.

Утрата имущества возникает вследствие его кражи со стороны третьих лиц.

Застраховать имущество можно как от отдельного риска, в сочетании от нескольких рисков, так и по полному пакету рисков.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

Ø умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

Ø дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

Ø несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

Ø использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

Ø естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

Ø воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Ø военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Ø гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Ø конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Дата добавления: 2020-11-27; просмотров: 78; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 123 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!