Системы страховой ответственности
Общие основы имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.
По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Для этого дополнительно к договору страхования составляется опись страхуемого имущества.
Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.
Превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью допускается, если имущество застраховано от разных страховых рисков. Пример, у одного страховщика застраховали автомобиль от угона, у другого – от возгорания.
|
|
|
Страхователь вправе застраховать свое имущество одновременно у нескольких страховщиков, но с тем, чтобы общая страховая сумма по одному риску по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
Т.е. одну часть имущества застраховал у одного страховщика, вторую часть – у другого.
Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.
Общая формула расчета при полном страховании имеет следующий вид:
СУ = СС – И + Р – О (формула 1)
где СУ - сумма ущерба;
СС - стоимость имущества по страховой оценке;
И - сумма износа;
Р - дополнительные расходы, связанные со страховым случаем (спасание и приведение имущества в порядок: расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту; расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.
|
|
|
О - стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).
Формула может корректироваться при различных вариантах ущерба и в зависимости от применяемой системы страховой ответственности.
Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая.
Франшиза
В договор могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название – клаузула. Одной из них является франшиза.
Франшиза:
1) Означает убытки, не подлежащие возмещению страховщиком.
2) Примерно равна затратам страховщика на определение размера ущерба.
3) Отражает размер участия самого страхователя в покрытии ущерба.
|
|
|
Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или к величине ущерба.
Она бывает двух видов: условная и безусловная.
Под условной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превысит франшизу.
Если Фусл>СУ, то СВ = 0
или
Если Фусл<=СУ, то СВ = СУ
Если ущерб превысит франшизу, то страховщик обязан выплатить возмещение полностью, не обращая внимание на оговорку.
Условная франшиза вносится в договор с помощью записи "свободно от х процентов" (где х -1,2,3 % от страховой суммы).
Пример. В договоре предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма 100 тыс.р. Ущерб составил:
1 вар. 800 р.
2 вар. 2000 р.
Определить размер возмещения.
Ответ. 1 вар – 0, т.к. величина франшизы 1000 р., т.е. ущерб меньше франшизы.
2 вар. Возмещение равно 2000 р., т.к. ущерб больше франшизы.
Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. Ущерб во всех случаях возмещается за вычетом безусловной франшизы. Она вносится в договор с помощью записи "свободно от первых х %".
|
|
|
СВ = СУ – Фбезусл
Формула 1 тогда будет иметь вид СВ = СУ – Ф = СС – И + Р – О – Ф
Пример. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 500 тыс.р. Определить размер возмещения.
Ответ. 500 – 5 = 495 тыс.р. 5 т.р. – это 1% от 500 тыс.р. – франшиза.
Франшиза уменьшает размер страхового взноса. Поскольку страховщик оставляет за собой право на неоплачиваемую часть ущерба, то и страховой взнос должен быть уменьшен.
Страховой взнос = (Страховая сумма - Франшиза)* Страховой тариф
Системы страховой ответственности
Существует много вариантов, правил и условий страхования одного и того же риска, которые объединены в системы страховой ответственности.
При полном страховании применяются:
1. Система агрегатной страховой суммы
2. Система действительной оценки
3. Система восстановительной оценки
4. Система предельной ответственности
При неполном (частичном) страховании применяются:
1. Система пропорциональной ответственности
2. Система первого риска
Система агрегатной страховой суммы
При наступлении нескольких страховых случаев каждая последующая страховая выплата осуществляется с учетом выплат по предыдущим случаям в пределах страховой суммы. В результате общая величина страховых возмещений не превышает указанной в договоре страховой суммы:
СВ1+СВ2+..+СВn <=CC
Например, страховая стоимость автомобиля – 500 тыс.р. В результате ДТП ему нанесен ущерб в размере 50 тыс.р. Страхователь получит 50 тыс.р. Через месяц автомобиль снова попал в ДТП, ущерб составил 30 тыс.р., страхователь получит 30 тыс.р. и т.д. пока не будет исчерпана страховая сумма. Еще через 2 месяца автомобиль был угнан, страхователь получит только 420 тыс.р.
Система действительной оценки
Действительная стоимость – это стоимость имущества за вычетом износа.
Страховое возмещение определяется как фактическая величина ущерба. Оно включает первичный и дополнительный материальный ущерб.
Дополнительный материальный ущерб – это расходы необходимые для восстановления поврежденного имущества, например, покупка новых деталей оборудования, взамен поврежденных. Размер возмещения по дополнительному материальному ущербу лимитируется в пределах 20-30% от страховой суммы. Не возмещаются затраты, не имеющие материального характера, например, заработная плата ремонтных рабочих, расходы по очистке территории аренде.
Особенностью данной системы является то, что в период действия договора при наступлении нескольких страховых случаев общая сумма возмещения может превышать страховую сумму (в отличие от принципа агрегатной страховой суммы). Т.е. применяется принцип неагрегатной страховой суммы. Здесь каждый страховой случай рассматривается автономно с позиции непревышения страхового возмещения над страховой суммой, т.е. после страхового случая договор действует в полном объеме, а не на оставшуюся сумму, как при агрегатном страховании.
Т.е. СВобщ > CC
Или СВ1+СВ2+…+СВn > СС
При условии
СВ1<= CC, СВ2 <= СС и т.д.
Формула 1 будет иметь первоначальный вид СВ =СУ = СС – И + Р – О - Ф
Система восстановительной стоимости
Означает, что страховое возмещение за поврежденный объект превышает действительную стоимость этого объекта и соответствует стоимости нового имущества. Это обеспечивается за счет применения условия "новое за старое", т.е. страховая оценка производится по восстановительной стоимости без учета износа. Эта система применяется преимущественно по отношению к тем видам имущества, которые представляют для владельцев особую ценность. Это:
- здания, находящиеся в престижных районах города иди других местах выгодного расположения с позиций предпринимательской деятельности;
- здания, памятники архитектуры , представляющие особую культурно – историческую ценность;
- уникальное оборудование и дорогостоящая техника;
- оборудование, изготовленное в единичном или малосерийном производстве.
Если это имущество будет уничтожено полностью, то страхователь получит возмещение по восстановительной стоимости объекта, если же объект будет поврежден частично, то в размере фактического ущерба, без учета износа поврежденных деталей.
Дата добавления: 2020-11-27; просмотров: 94; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!