Правила и общие условия страхования, стоимость страховки и страховой суммы должны быть одинаковы у всех страховщиков.
Цель обязательного страхования – дать минимальную защиту, поэтому в законах нормируется страховое покрытие и устанавливаются минимальные страховые суммы. ( Пример, ОСАГО 120 т.р.)
Вопрос 2. Расчет стоимости страховой услуги.
Цену оказываемой страховщиком услуги определяет страховой тариф. Расчеты страхового тарифа основаны на математических и статистических закономерностях и называются актуарными расчетами. Свое название актуарные расчеты получили от слова актуарий (от лат. счетовод) – специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок, страховых резервов и т.д.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.
Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:
1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).
2. Эквивалентность страховых отношений сторон.
Тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
|
|
|
3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.
Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени.
Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки.
|
|
|
Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.
При расчете тарифной ставки (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке (см. рис.).
Рис. Структура страхового тарифа
Нетто-ставка это часть страхового тарифа, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого осуществляются выплаты страхового возмещения. Т.е. нетто-ставка полностью возвращается страхователям.
Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Например, если из 100 объектов с одинаковой стоимостью гибнет один объект, то вероятность наступления равна 1%. Значит, нетто-ставка будет равна 1% или 1 руб. со 100 руб. страховой суммы. Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму.
|
|
|
При построении нетто-ставки учитывается именно последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется с учетом коэффициента, определяемого отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор. В результате получаем следующую формулу для расчета нетто-ставки со 100 тыс. руб. страховой суммы:
Тн=Р(А)*К*100,
где Тн — тарифная нетто-ставка; Р(А) — вероятность страхового случая А, которая определяется отношением числа неблагоприятных случаев к общему числу случаев; К — коэффициент, равный отношению средней выплаты к средней страховой сумме на один договор (убыточность страховой суммы).
После расчета нетто-ставки устанавливается размер брутто-ставки, для чего к нетто-ставке прибавляют нагрузку.
Тб = Тн+Н
Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки. В зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: расходы на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия (посыпать землю песком в период гололеда); а также прибыль страховой компании.
|
|
|
Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают следующие расходы страховщика:
- организационные — расходы, связанные с учреждением страхового общества;
- аквизиционные — производственные расходы по привлечению новых клиентов и заключению новых договоров, оценке имущества, медицинскому освидетельствованию застрахованных и т.п.;
- инкассационные — расходы, связанные с обслуживанием поступления наличных страховых платежей (изготовление бланков квитанций о приеме страховых платежей, ведомостей, справок и т.п.);
- ликвидационные — расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем. К ним относятся расходы на оплату труда ликвидаторам (лицам, занимающимся ликвидацией ущерба), судебные издержки, расходы по выплате страхового возмещения;
- управленческие — расходы на заработную плату штатного персонала, командировки, коммунальные платежи, канцелярские и хозяйственные нужды, содержание и использование основных фондов страховщика и др.
Дата добавления: 2020-11-27; просмотров: 74; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!