Добровольное и обязательное страхование граждан
Тема 6. Особенности личного страхования
Вопросы:
1 Понятие и виды личного страхования.
2 Страхование жизни.
3 Добровольное и обязательное страхование граждан от несчастных случаев.
4 Особенности добровольного и обязательного медицинского страхования.
Понятие и виды личного страхования
Личное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что влечет снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения.
Существует три системы страхования жизни:
· государственное социальное страхование;
· коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;
· индивидуальное страхование граждан.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические. В личном страховании не используется термин «страховое возмещение», так как любые выплаты не могут компенсировать потери. Поэтому используется понятие «страховое обеспечение» или «выплата страховой суммы». Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.
|
|
|
В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности в России личное страхование включает три подотрасли:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев;
3) медицинское страхование.
Разновидностями личного страхования являются:
– смешанное страхование жизни;
– страхование детей;
– страхование к бракосочетанию;
– страхование дополнительной пенсии.
Договор личного страхования может иметь накопительный, либо сберегательный характер, может не иметь его (при страховании от несчастных случаев), может иметь оба варианта.
При заключении договора личного страхования страховая компания имеет право произвести обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья. Страховое возмещение выплачивается страховщиком независимо от выплат по другим видам социального страхования.
Страхование жизни
Страхование жизни производится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.
|
|
|
Субъектами страхования жизни являются:
а) страховщик;
б) страхователь;
в) застрахованный;
г) выгодоприобретатель (назначаемый на случай смерти застрахованного).
Страховыми случаями при страховании жизни являются:
– дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
– смерть застрахованного лица;
– временная или постоянная утрата трудоспособности.
Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:
1) по коллективному страхованию жизни – страхование на случай смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют) и пенсионное страхование;
2) по индивидуальному страхованию жизни:
· страхование на случай смерти;
· накопительное страхование жизни (предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования);
· кредитное страхование жизни (при приобретении имущества в ипотеку);
· индивидуальное пенсионное страхование;
· различные формы смешанного страхования жизни (в договор включается несколько рисков, например, смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста).
|
|
|
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. Застрахованным в данном виде страхования могут быть физические лица от 1 года до 70 лет. Однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья (психического расстройства). Если после заключения договора страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья, страховая компания может требовать признания этого договора недействительным.
Договоры страхования на случаи смерти делятся на 2 вида:
а) пожизненное;
б) срочное (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок договора страхования, поэтому страховая сумма в любом случае будет выплачена, но момент выплаты не известен.
При срочном страховании устанавливается срок действия страхования и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплату не производит.
|
|
|
Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:
– умышленного причинения себе телесных повреждений;
– преступного умысла выгодоприобретателя, что привело к смерти застрахованного;
– самоубийства или попытки самоубийства;
– алкогольного, наркотического, токсического опьянения.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая, но возможны и другие варианты (выплата страховой суммы по частям).
Добровольное и обязательное страхование граждан
От несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает страховую защиту при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Объектом являются имущественные интересы, которые связаны со снижением доходов и потерей трудоспособности в результате несчастного случая. Данное страхование выступает как в добровольной форме, так и в обязательной.
Страховыми случаями являются:
· получение телесных повреждений;
· временная утрата трудоспособности;
· постоянная утрата общей трудоспособности;
· смерть застрахованного в период действия договора.
Однако перечисленные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:
– совершения застрахованным умышленного преступления;
– самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
– совершения застрахованным действий в состояния наркотического, токсического, алкогольного опьянения;
– умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.
Страховые взносы зависят от тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки существенно дифференцируются по профессиям (чем выше риск, тем выше ставка) и по возрасту (чем выше возраст, тем выше ставка). Срок страхования может составлять от нескольких дней до нескольких лет.
Страховая защита может идти 24 часа в сутки или в течение выполнения служебных обязанностей. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.
В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности.
Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение всех необходимых документов. В соответствии с ГК РФ требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.
Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется федеральным законом от 24 июля 1998 г. №125–ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
В соответствии с указанным Законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем.
Страхователем в данном виде обязательного страхования является любое юридическое лицо, либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному страхованию. Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования РФ.
Обеспечение по обязательному социальному страхованию включает в себя следующие виды выплат:
· пособие по временной нетрудоспособности;
· страховые выплаты;
· дополнительная медицинская помощь;
· санитарно-курортное лечение;
· протезирование;
· оплата дополнительных расходов.
Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного– не позднее 2 дней) со дня поступления заявления и всех необходимых документов.
Дата добавления: 2020-11-23; просмотров: 66; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!