Обязательства по оказанию финансовых услуг



Страхование

Нормативная база

Гк

Фз Об организации страхового дела в Российской Федерации

Фз о морском страховании

Фз о мед страховании граждан

Закон об организации страхового дела

ФЗ Об ОСАГО

ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"

Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в собственном (строгом) смысле, так как не обладают юридической (общеобязательной) для

страховщика и страхователя силой

Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwritters)

Очень много деловых обычаев!

информационное письмо ВАС 28 ноября 2003 г. ОБЗОР практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 10 марта 2011 г. № 2 "О применении судами законодательства об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 г. Москва "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан

 

страхование - система экономических отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого распределения (разложения) возможных (потенциальных) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании.

- регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского (имущественного) оборота профессиональными предпринимателями — страховщиками, — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Принципы страхования

1)принцип страхового обеспечения — основной принцип страхового права, который развивается в других,

— в принципе универсальности страхового обеспечения

— в принципе полноты страхового обеспечения

— в принципе реальности страхового обеспечения

2)принцип коллективности страхового обеспечения

3) принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц

4)принцип взаимопомощи

Функции

1)функция разложения случайного (эвентуального) вреда

2)компенсаторно'восстановительная функция.

3)сберегательная функция (накопление «страховых капиталов

4)предупредительная (превентивная) функция

5)резервноконтрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом.

6) инвестиционная функция

Определение

В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в

определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая)

произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу

(выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий

(страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

1) обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий — ст. 970);

3) обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) — обязательное страхование.

Виды страхования: имущественное (страхование убытков) и личное (страхование сумм)

Добровольное и обязательное

Сострахование (страхование одного и того же объекта страхования совместно несколькими

страховщиками, оформляемое одним договором страхования, у них будет солидарная ответственность)

При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам

несколькими страховщиками, страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту

Обязательства по перестрахованию — особая разновидность обязательств по имущественному

страхованию, опосредующие предоставление услуг профессиональными участниками страховой

предпринимательской деятельности по защите одним страховщиком (перестраховщиком)

имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми им по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате. Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, а страховщик, принимающий эти обязанности, — перестраховщиком, или цессионарием

Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику — исключительную возможность принятия или отказа от предложенных рисков.

Договор облигаторного перестрахования — договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) — к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика — к их принятию.

В ГК выделено две модели страхования: имущественное страхование и личное

Существенные условия

Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия:

1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

Для договора личного страхования соглашение должно включать условия:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора

Форма договора

обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Договор страхования – вид договора присоединения

страховой полис — это односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем. Генеральный полис - Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования

Страховой интерес:

— это определенная потребность лица в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь

- составляет необходимую предпосылку и элемент любого обязательства по страхованию

- должен отвечать определенным требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание(титул);

- в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.

В нашей стране страховщиком может быть только юл, имеющее соответствующую лицензию. По всему миру создаются страховые пулы, действ на основе договора простого товарищества и несущие солидарную ответственность.

Некоммерческие юл действуют на основе взаимного страхования

Страховые агенты — имеющие российскую (национальную) принадлежность граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями. Это представители страховщика.

Страховые брокеры — имеющие российскую (национальную) принадлежность граждане, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиками или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования. Это коммерческие представители.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Страховая премия = цена риска, страхователь осуществляет плату за страхование

страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Система отношений по страховому управлению рисками основывается на особом свойстве риска — его способности подвергаться страховой защите, обеспечиваться страховым покрытием, что условно может быть определено как страховая способность риска. Если реализация невероятна (объективно невозможна), страховая способность риска отсутствует, что делает страхование беспредметным (ст. 958 ГК). Страховая способность риска подразумевает правило: возмещению подлежат исключительно случайные (непредвиденные или непредотвратимые) потери, т.е. наступившие не по воле заинтересованных лиц. Поэтому страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя

Обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какиелибо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Ведь страховщик является профессиональной стороной, что предполагает высокую степень его осмотрительности в выборе контрагента договора страхования

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали

Страховой риск — возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство уже наступившее, фактически совершившееся.

Обязанности страхователя

1)Страхователь должен сообщить о наступлении страхового случая (уведомительная обязанность). Есть презумпция неинформированности страховщика.

2)На страхователе лежит обязанность принятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (локализация пожара)

ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962 ГК)

3)осуществление платы за страхование

Обязанности страховщика:

1)предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Страховая сумма в договорах личного страхование не ограничена, в договорах имущественного страхования ограничена ценой вещи (чтобы не было неосновательно обогащения), в последнем договоре вообще выделяют неполное имущественное страхование и дополнительное.

любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

Во- первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).

Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого превышения размера страховой суммы или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).

В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

Единственное исключение из этого правила: имущественное страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Способ ограничения страховой премии: Франшиза — «собственный риск» — определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок (клаузул). Условие о франшизе означает, что убытки, не достигшие установленной в договоре величины, остаются на риске страхователя и составляют долю, свободную от возмещения со стороны страховщика.

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза — сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы

Должен быть оформлен страховой акт (аварийный сертификат)

Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно «страховых») убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя.

В общем случае страховщик выплачивает деньги, но в исключительных возможнапередача имущества.

2)соблюдение страховой тайны

Суброгация — основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Это частный случай перемены лиц в обязательстве с сингулярным правопреемством. Для оформления суброгации не нужен никакой документ. В личном страховании суброгация на практике не применяется


Дата добавления: 2020-04-25; просмотров: 179; Мы поможем в написании вашей работы!






Мы поможем в написании ваших работ!