Страх-й рынок - понятие, условия возникновения, содержание.

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 22Следующая ⇒

Понятие страх. рынка рассматривается в двух аспектах. Во-1х, страх. рынок представляет собой особую сферу экон. денежных отношений, где объектом купли-продажи является страх. защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Во-вторых, страх. рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций.

Таким образом, страх. рынок – это совокупность экон. отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страх. рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страх. рынка является наличие общественной и потребности в страх. защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страх. рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страх. защите.

Характеристика страх. рынка Беларуси раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страх. отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страх. отношений, в-третьих, ср-ва, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страх. отношений. Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в Беларуси по закону являются: 1) страх-ли; 2) страх-ки; 3) страховые агенты и страховые брокеры; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица 7)гос-во

30. Страх. взнос - часть страх. премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. На практике страх. взнос именуется страховым платежом, а денежные средства, поступающие на счет страховщика по страховым операциям от страхователей, — страх. премией.

Страх. взнос, страх. премия, страх. платеж — понятия, тождественные с экономической и юридической точек зрения и применяются в большинстве случаев как синонимы. Страх. взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от неблагоприятных взаимодействий событий.

В математическом смысле страх. взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один полис страх. портфеля от всех обязательств страховщика.

Государственное регулирование страхования: общая хар-ка

Устраняясь полностью или частично от непосредственного участия в осуществлении страховых операций, государство сохраняет за собой право участвовать в созданном в сфере страхования доходе с методом сбора налогов, а также активно участвовать в функционировании страх. рынка посредством организации и регулирования страховых процессов в стране.

Методы гос. регулирования страх. деятельности включают в себя лицензирование страх. деятельности, регистрацию страховых организаций, обязательное утверждение учредительных документов страховых обществ, установление общих условий страхования, принципы формирования технических резервов, надзор за тарифной и инвестиционной политикой, контроль за платежеспособностью страховых организаций.

Государственный контроль за деятельностью субъектов страх. дела осуществляется в целях соблюдения ими страх. законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страх. законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страх. дела.

Основны е цели гос . страх . регулирования:

- установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов;

- обеспечение эффективного формирования и использования (размещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов.

Страх-е имущ-ва граждан

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам: уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и др.

Страх. случаи при страховании домашнего имущества : затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия. Страх. сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало распространения огня в помещении и повреждения других предметов домашнего имущества.

26. Страхово́й тари́ф — ставка страх. взноса с единицы страх. суммы или объекта страхования с учетом объёма страхования и характера страх. риска. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов. Обычно единицей измерения являются проценты или конкретная (абсолютная) сумма с объекта страхования.

Тариф представляет собой цену страхового риска, а также и ряд других расходов. Тариф, который применяется при заключении договора страхования, называется брутто-тариф. Он имеет следующие составные части:

1) Нетто-тариф, включающий в себя выплаты страховых возмещений; отчисления в резервы и рисковую надбавку. Нетто-тариф полностью предназначен для выплат страхователям.

2) Нагрузка, состоящая из: расходов на ведение дела; прибыли страховщика; отчислений в фонд предупредительных мероприятий, гарантийный фонд.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: поступление страховых платежей должно постоянно покрывать расходы страховщика и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максим. соответствовать вероятности ущерба тем самым обеспечивая возвратность средств страх. фонда.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей : страх. взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страх. тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки неизменны в течение многих лет, то у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика.

5. Расширение объема страх. ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Чем шире объем страх. ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя.

28 Дифференциация страховых тарифов - назначение, критерии

На практике важную роль играет дифференциация страховых тарифов, т.е. разработка страховщиком системы базовых тарифов - тарифной сетки. Дифференциация необходима для учета особенностей объектов определенного вида страхования и обстоятельств проявления характерных для них рисков и осуществляется двумя способами. Во-1х, страховые тарифы по виду страхования устанавливаются дифференцированно в зависимости от ряда основных факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев. Во-2х, к дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или понижающие их коэффициенты, т.е. использует систему скидок и надбавок к базовой страх. премии.

По страхованию имущества сельхоз . предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий различных форм собственности - по территории, видам имущества, и перечню застрахованных рисков и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, - по степени риска отдельных видов транспорта, по марке автомобилей, водит. стажу страхователя и др.

Иногда страх. тарифы зависят от стоимости имущества или страх. суммы по договору страхования. Играет роль использование франшизы, её вид и величина, а также система страховых выплат, принятая страховщиком по страхованию имущества — пропорциональная или «по первому риску».

Есть средняя и индивидуальная тарифные ставки. Средняя тарифная ставка применяется в следующих случаях: 1) страховщика не интересуют индивидуальные особенности объекта, подлежащего страхованию; 2) страховщик не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов; 3) наблюдается однородность как по характеру застрахованных рисков, так и по составу застрахованных объектов, а также достаточно большое их число. Индивидуальные тарифные ставки применяются при страховании крупных объектов и редко встречающихся или нетрадиционных рисков, когда страховщик стремится максимально точно оценить степень риска и обстоятельства, влияющие на стоимость.

32. Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страх. случая возместить страхователю причиненные вследствие этого случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страх. суммы.

Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества физ и юр. лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий.

Для целей страхования принято классифицировать имущество Различают

Для расчета страх. платежа используются тарифные ставки, исходя из годовой страх. суммы.

Классификация имущественного страхования по виду: 1. Транспортное страхование 2.страхование грузов 3.сельскохоз. страхование 4. Страхование имущества предприятий и организаций 5.страхование имущества граждан 6 Страхование от огня 7 страхование морских судов; 8 страхование воздушных судов и др.

по видам хоз. субъектов, которым оно принадлежит: имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

22. Страх. маркетинг - это средство удовлетворения в страх. услуге при помощи обмена. Он имеет две осн. плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, - это явление страх. рынка, в значительной мере определяющее страхование, а с другой - это практический инструмент работы страховщика, направленные на изучение рынка и оптимизацию отношений со страхователями.

Распространены два смысловых значения термина страх. маркетинг. Одно определяет маркетинг как функцию страх. компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе – рассм. маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страх. компании. При этом спрос создается усилиями самой страх. компании и удовлетворяется ею.

Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страх. продукции, являются социально-демографические свойства потребителей (в первую очередь, имущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страх. продукта: активность или пассивность потребителя при приобретении страх. покрытия; значение для клиента человеческого общения при покупке полиса, и т.д.

Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страх. компании. Если канал сбыта страх. продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страх. полиса, система будет эффективной. Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неуд.

Есть несколько типов каналов сбыта страх. продукции:

-через специализированных страховых посредников – брокеров;

-через посредников, для которых продажа страх. продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

-через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

-в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

65.Страхование гражданской ответственности товаропроизв-лей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг

Товаропроиз-ли считают необходимым застраховаться для роста своего имиджа, получения финн гарантий возмещ-я вреда, причин потр-лю прод-ии, освобождению от разбирательств и экспертиз. Для потребителя это выгодно тем, что отв-ть произв-ля признается независимо от вины, при доказательстве, что вред нанесен произв-лем. В объем отв-ти скл-ся нанесения вреда здоровью, им-ву потр-лей или их гибель. Освобождение от отв-ти допускается, если товар выпущен не для продажи, на момент пост-я в продажу в нем не было дефектов, товар появился на рынке без ведома произв-ля, пок-лем была допущена небрежность в обращении с товаром.

29. Страх. премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страх. премия по определяется как произведение страх. суммы на страх. тариф.

Страх. премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страх. премии отражается в страховом полисе.

Страх. взнос (страх. премия) может быть рассмотрен с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность страх. взноса: он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий. С юридической точки зрения: страх. взнос как денежное выражение страх. обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками. В математическом смысле страх. взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

По своему назначению страховые премии делятся на нетто-премия, или рисковая премия, сберегательный (накопительный) взнос, достаточный взнос, брутто-премия, натуральная премия. По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии. По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

31. Классификация страховых премий

По своему назначению страх. премия подразделяется на рисковую премию, сберегательный взнос, нетто-премию, достаточный взнос, брутто-премию (тарифную ставку). Рисковая премия — чистая нетто-премия, означает часть страх. взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Величина зависит от степени вероятности наступления страх. случая. Сберегательный взнос присутствует в договорах страхования жизни и предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. Нетто-премия — часть страх. взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Брутто-премия — тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.

По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии. Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она следует за ежегодным изменением риска. Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Это связано с тем, что риск, который отражает страх. взнос, не изменяется во времени.

По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. Единовременный взнос — страх. премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя, т.е. является частью единовременной премии. Годичный взнос (премия)-единовременный страх. взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Рассроченный страх. взнос - годовой взнос может быть разделен на равные части (ежемесячный, квартальный, полугодовой). Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в счет заключенного договора, носит название рассроченного страх. взноса.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию. Авансовыми платежами называются платежи, которые уплачивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре. Авансовые платежи обычно вносятся за весь срок действия договора. Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. Предварительно внесенные платежи рассматриваются как взносы сберегательного характера, поступившие на счет страх. общества.

Организация имущ. страх-я

Имущ. страх. предст-ет собой сис-му отношений м/ду страхователями и страховщиками по оказанию страх. услуг, когда защита имущ. интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущ-вом.

По договору имущ. страх-ия страховщик обязуется за обусловлен. договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотрен. в договоре события (страх. случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущ-ве либо убытки в связи с иными имущ-ми интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страх. суммы.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юр. и физ. лица могут застраховать имущество по полной реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страх. сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Если страх. сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страх. суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Объектами страх-я явл-ся различн мат ценности, за исключением рукописей, чертежей, фотографий и др. имущ-ва, стоимость котор. трудно определить.

Виды по степени охвата им-ва: сплошное и выборочное. Формы: обязательное и добровольное Страх тариф зависит от объекта страх-я, набора рисков и срока действия договора

Страх. возмещ-е произв-ся в случае наступления страх. случая. Не подлежит выплате страх возмещ-е, если страх случай произошел вследствие: умышленных действий страхователя; военных действий, конфискаций,реквизиций, ареста; воздействия атомного взрыва и радиации; введения в действие законов, принятых после заключ-я договора страх-я.

Также страх-щик вправе отказать в выпалте страх возмещ-я, если страхов-ль: сообщил заведомо ложные сведения при заключ-ии страх договора, не известил вовремя о наступл-ии страх случая, не предпринял возм мер к сокращ-ю ущерба, нарушил правила пож. безопасности.

27. Виды страх тарифов

В страховании применяются три вида страховых тарифов: средние; дифференцированные; индивидуальные.

Средние страховые тарифы применяются, когда страховщика не интересуют индивид особенности объектов, включ в страх совокупность. Средний тариф целесообразно применять при устойчивом уровне убыточности страх. суммы, так как при нарастающей убыточности в конце периода средний тариф окажется ниже необходимого и страховщику может не хватить средств для выплаты страх. возмещения.

Средний тариф примен-ся также в обязательном страховании, он целесообразен при заключении генеральных договоров, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхователю.

Чаще всего используются дифференц . страховые тарифы, которые представляют собой ставку страх. взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по опред признакам. Так, например, группировка необходима при страховании аналогичных сооружений в районах с неодинак прир условиями. В зарубежн странах дифф. тариф применяется при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Индивидуальные тарифы могут быть в виде:

1) точного экономического расчета тарифа исходя из степени опасности деят-сти соответств. страхователя;

2) тарифной ставки, формируемой путем применения скидок (бонусов) или надбавок (манусов).

Эти скидки примен-ся к опред. и дифф. тарифам исходя из экспертных или статистических оценок понижения или повышения риска для определенного страхователя. Расчет индивидуальных тарифов очень сложен и предполагает наличие достаточного объема статистических данных, требует предварительного проведения математического и экономического анализа. Применение подобных тарифов оправдано при страховании очень крупных объектов с нетиповыми рисками.

24 Регистрация страх. компаний: лицензирование видов страх. деятельности

Законодательство предусматривает для страховщиков необходимость после их регистрации и до начала профессиональной деятельности получение специального разрешения (лицензии) на осуществление страх. деятельности. Регистрация страховщиков и выдача им лицензий производятся на основании заявления учредителей страх. организации с приложением к нему ряда документов, подтверждающих готовность будущего страховщика к осуществлению страх. деятельности. Для получения лицензии страховщик должен обладать (на день подачи документов) уставным капиталом, оплаченным за счет денежных средств в установленных законом размерах. Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:

1 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

2 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;

5 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность. Для получения лицензии на осуществление страх. деятельности юридические лица должны представить следующие документы:

1) заявление установленной формы;

2) учредительные документы;

3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

4) экономическое обоснование страх. деятельности (бизнес-план на первый год деятельности; положение о порядке формирования и использования страховых резервов; план размещения средств страховых резервов)

5) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств;

6) расчет страховых тарифов с приложением методики расчета и указанием источника исходных данных, а также структуру тарифных ставок;

7) сведения о руководителе страх. компании и его заместителях по установленной форме.

Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 229; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!