Страховое законодат-во и его осн. полож-я

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 22Следующая ⇒

Страх-е может осущ-ся в формах обязательного и добровольного страх-ия. Операции по обязательному страх-ю проводятся гос. страховыми организациями.

Условия добровольного страх-ия определяются дог-м сторон в соответствии с законодат-вом.

Страх-е регулируется ГК РБ, актами През-а РБ, а также иными нормативными правовыми актами.

Объектом страх-ия признаются имущ-во, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юр. и физ. лиц, а также личные неимущественные интересы физ. лиц.

Страх-лями признаются субъекты гражданского права, заключившие со страх-ками дог-ры страх-ия либо являющиеся страх-лями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии).

Страх-ками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные для осуществления страх-й д-ти и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страх-й д-ти.

Заключение и выполнение дог-ра страх-ия может осущ-ся через страх. посредников (агентов и брокеров).

Страх-й тариф устанавливается:

● по обязательным видам страх-ия - законодательными актами об обязательном страх-и или в предусмотренном ими порядке;

● по видам добровольного страх-ия - страховыми организациями по согласованию с Министерством финансов.

Объект страх-ия может быть застрахован по одному дог-ру совместно несколькими страх-ками. Страх-к, заключивший с перестрах-ком дог-р о перестрах-и, остается ответственным перед страх-ем в полном объеме в соответствии с дог-м страх-ия.

Гос. регулирование страх-й д-ти осуществляется През.ом РБ, Нац. собранием РБ, Правит. РБ, Мин фин-в и иными гос.и органами в пределах их компетенции.

Страховые организации, в том числе с иностранными инвестициями, и страховые брокеры подлежат гос. регистрации в Министерстве финансов.

Основаниями для отказа в гос. регистрации страх-й организации наряду с основаниями, предусмотренными законодат-вом о гос. регистрации юр. лиц и индивидуальных предпринимателей, являются:

- неподтверждение в установленном порядке происхождения собственных ден-хср-в учредителей - профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителя, его заместителей и главного бухгалтера страх-й организации.

Споры, вытекающие из отношений по страх-ю и государственному регулированию страх-й д-ти, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодат-вом.

5 Управление риском в страховании

Управл. риском – это целенаправл. действия по ограничению или минимизации риска. Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

1) подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска.

2) выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1) Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2) Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3) Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4) Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5) Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страх. полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6) Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Методы управления риском:1)Упразднение. 2) Предотвращение потерь и контроль. 3) Страхование. 4) Поглощение.

Страх. терминология

К основным терминам относят:

Страхование — это отнош по защите имущ интересов граждан РБ, иностр граждан, лиц без гражданства, орг-ций, в т.ч иностр и междунар, а также РБ и ее админ-террит единиц, иностр гос-в при наступл опред событий (страх случаев) за счет страх резервов, формируемых стра-ховщиками из уплачив страховых взносов.

страхователь — физ. или юр. лицо, выражающее страх. интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;

страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страх. фонда;

д оговор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю опред. денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страх. случая взамен уплаты страхователем страх. премии.

с трах. полис — именной док-т, подтверждающий заключ договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю.

перестрахование – страх-ие 1 страховщиком (перестрахователем) на опред в договоре усл-х риска выполнения части своих обяз-в у другого страховщика (перестраховщика);

сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

страх. риск — вероятность нанесения ущерба объекту страхования

степень риска — вероятность наступления страх. случая с учетом размера возможного ущерба.

страх тариф – ставка страх. взноса с единицы страх. суммы

страх. взнос — денежная сумма, уплаченная страх. организации за принятое ею обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховое обеспечение в личном страховании;

страх. стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества;

страх. сумма — денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования;

страховое возмещение — сумма выплат из страх. фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании ответственности;

страх . обеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;

франшиза —освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера;

Методы оценки риска

Для оценки риска в страх. практике используют различные методы, из них наиболее известны:

1) Метод индивидуальных оценок прим-ся только в отнош. рисков, к-е невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

2) Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

12 Договор страхования - понятие, виды, содержание

Дог-р страх-я – добровол. соглаш-е между стаховщиком и страх-лем, в силу кот. страх-к обяз-ся при страх. случае произвести страх. выплату страх-лю или выгодоприобретателю в пределах оговорен. страх. суммы, а страх-ль обяз-ся уплачив. страх.взносы в установ. срок.

Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По дог-ру имущ-го страх-я м.б. застрах. риск утраты или поврежд. имущ-ва, находящ. во владении, пользов., распоряж. страх-ля либо ущербаих имущ. правам. По дог-ру личного страх. застрах. явл-ся риск причинения вреда жизни или здоровью страх-ля либо др. названного в дог-ре гражданина, а также достижение ими опред. возраста или наступление в их жизни иного предусмотр. дог-м страх. случая. По дог-ру страх. отвестсвенности м.б. застрах. риск ответственности по обязат-м, возникшим в случае причинения страх-м вреда жизни, здоровью или имущ-ву др. лиц, или ответственности по дог-ру. В завис-ти от полноты страх. обеспечения выделяют основные и доп. виды дог-в, кот. сущ-т одновременно и заключ-ся с одним страх-м с целью более полной страх. защиты.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страх. полиса. Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страх. суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страх. взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

13. Самострах-е - понятие, содержание, недостатки Самострах-е - организационно-правовая форма страх-ия с целью формирования хозяйствующим субъектом или физ. лицом за счет собственный ср-в страх. резерва и его использования для компенсации ущерба, причиненного непредвиденными неблагоприятными событиями.

В самострах-и отсутствует или ограничена пространственная раскладка ущерба, вследствие чего для обеспечения реальной страх-й защиты формируемые страховые резервы должны достигать величины, сопоставимой с ожидаемым ущербом. При самострах-и страх-й резерв может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме резервы (семена, фураж, сырье) создаются на случай неурожая, пожара и других неблагоприятных событий в сель. хозяйстве и некоторых отраслях промышленности. В условиях рынка более актуальна денежная форма страх. резервов, которая широко используется как хозяйствующими субъектами, так и населением. Самострах-е является децентрализованным методом формирования страх. фонда, и входит в единую взаимосвязанную сис-му обеспечения страх-й защиты наряду с гос. централизованным страховым резервом и страх-ем. В процессе экон. развития общества объективная необходимость в самострах-и сохраняется в силу следующих обстоятельств: 1) научно-технический прогресс и усложнение хозяйственных связей усиливают потребность в страх-й защите, которую не всегда могут обеспечить страховые компании по приемлемой цене; 2) самострах-е позволяет субъекту самому контролировать, размещение временно свободных ден-хср-в резерва. В связи с этим появились кэптивные страховые компании, формирующиеся в рамках ФПГ или отрасли для управления риском учредителей. Страх-й фонд получает институциональное оформление и приобретает при этом черты как самострах-ия, так и страх-ия.

7 Классификация страхования:

1) По целям и задачам страх. деятельности:

- коммерческое страхование - связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

- некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др.).

2) По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование: от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

3) По отраслям: личное, имущественное, страх. ответственности

4) По объему страх. ответственности-формы проведения:

- обязательное (страхование пассажиров, сотрудников милиции, военнослужащих, космонавтов и др.)- страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными документами. Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. В отличие от добровольного страхования общественные потребности признаются таковыми непосредственно государством — его законодательной властью.

- добровольное осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).

5) По классу страхования выделяют: страхование огневое, транспортное, инженерное. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

6) По форме организации страх. дела страхование: групповым и индивидуальным.

7) По направлению страховых интересов: страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем (рисков) - неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования.

21 Направления маркетинга в страховании

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные напрвления:

- Изучение потенциальных страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг.

-Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главная задача: определить, почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страх. политику.

-Анализ собственно рынка страх. компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги.

-Исследование страх. продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страх. компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой - каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования.

- Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь прежде всего предстоит установить главных конкурентов данной страх. компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом

- Исследование рекламной деятельности;

- Определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страх. компании.

15. Участники (субъекты) страх-й д-ти:

1.Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая. Страх-ли вправе при заключении дог-ров страх-ия назначать физ. или юр. лиц (выгодоприобретателей) для получения страх. выплат по дог-рам страх-ия, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодат-вом РБ, созданные для осуществления страх-й д-ти (страховые организации и общества взаимного страх-ия) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти на территории РБ. Предметом непоср-венной д-ти страх-ков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская д-ть.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физии. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страх-ия в порядке и на условиях, определяемых нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые агенты - физические или юр. лица, действующие от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юр. или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страхователя либо страх-ка

5. Перестраховывающие компании (перестрах-ки) – организации, которые не выполняют прямых страх. операций, а принимают в перестрах-е риски других страх-ков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Гос-во– осуществляет надзор с целью соблюдения требования участниками страх. рынка законодательства РБ о страх-и, эффективного развития страх. услуг, предотвращения неплатежеспособности страх-ков и защиты интересов страхователей.

Классификация страх. рынка

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страх. рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структураструктура страх. рынка представлена: государственными, акционерными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспектевыделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

· местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

· национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

· мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признакувыделяют рынки личногоиимущественногострах-ия. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страх. рынка может быть представлена так:

1.Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица, созданные для осуществления страх-й д-ти и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физ. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые брокеры - юр. или физ. лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страх-ля либо страх-ка

Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 92; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!