FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС
Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн", так и "оф-лайн". Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.
Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе "он-лайн", т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн. переводов средств на общую сумму около 470 трлн. долларов. В течение операционного дня система обрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов *(19).
Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся:
кредитные организации, зарегистрированные в США;
отделения иностранных банков на территории Соединенных Штатов;
Федеральные резервные банки;
|
|
|
Казначейство США;
центральные банки иностранных государств;
правительства иностранных государств;
некоторые международные организации.
Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной резервной системы.
Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.
Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA *(20) Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной системы и являются участниками Fedwire.
Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продливать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях:
|
|
|
возникновение серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе;
наличие существенных операционных проблем у одного или нескольких участников Fedwire;
закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд. долларов.
Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и клиринговую систему. Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В тоже самое время система осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам факт перевода средств.
|
|
|
Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных Федеральных округах, то местный Федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФРБ, обслуживающий банк получателя. Федеральные резервные банки, участвующие в операции, проводят клиринг через Межрегиональный фонд расчетов, представляющий собой систему учета движения денежных средств между различными ФРБ. Затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный резервный банк.
Ниже приведена схема работы системы FEDWIRE ( схема 11).
"Схема 11"
Все сообщения Fedwire, аналогично SWIFT, имеют свой формат, т.е. содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Используемые сообщения бывают нескольких типов и соответствующих им подтипов. Каждое сообщение Fedwire обозначается четырьмя цифрами, две первые из которых обозначают тип, а две другие подтип. Сообщения Fedwire делятся на платежные, которые влекут за собой движения средств по счетам участников в ФРБ, и неплатежные, на основании которых не производится никаких расчетов.
|
|
|
Типы сообщений Fedwire:
┌────┬──────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────────────────────┐
│ 10 │Перевод средств (Funds Transfer) │Применяется для осуществления клиентских платежей │
├────┼──────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│ 15 │Международный перевод (Foreign│Используется для перевода средств, когда один из│
│ │Transfer) │участников операции является нерезидентом США, имеющим│
│ │ │счет в одном из подразделений ФРС │
├────┼──────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────────────────────────┤
│ 16 │Межбанковский перевод (Settlement│Представляет собой платеж, отправителем и получателем│
│ │Transfer) │которого выступает кредитная организация и/или клиринговая│
│ │ │палата │
└────┴──────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────────────────────────┘
Подтипы сообщений Fedwire:
┌──┬─────────────────────────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────┐
│00│Платежное поручение (Basic Transfer) │Платежное сообщение, используемое для перевода средств │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│01│Запрос на аннуляцию платежного│Неплатежное сообщение, представляющее собой запрос на│
│ │поручения (Request for Reversal) │возврат средств, переведенных платежным поручением в тот│
│ │ │же рабочий день │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│02│Возврат платежа (Reversal of Trans-│Платежное сообщение означающее возврат перевода,│
│ │fer) │осуществленного тем же днем │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│07│Запрос на аннуляцию платежного│Неплатежное сообщение - запрос на возврат средств,│
│ │поручения предыдущего дня (Request│переведенных платежным поручением в предыдущий рабочий│
│ │for Reversal of a Prior Day Transfer)│день │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│08│Возврат платежа предыдущего дня│Платежное сообщение, возвращающее перевод, выполненный│
│ │(Reversal of a Prior Day Transfer) │днем ранее │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│20│Платежное поручение сроком│Платежное сообщение, с помощью которого осуществляется│
│ │предыдущего дня (As-of Adjustment) │перевод "как бы" сроком предыдущего рабочего дня (может│
│ │ │использоваться только по согласованию с ФРБ) │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│31│Платежное требование (Request for│Неплатежное сообщение - запрос осуществить платеж в│
│ │Credit [Drawdown]) │пользу определенного получателя │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│32│Платеж по акцептованному платежному│Платежное сообщение, выполняемое на основании платежного│
│ │требованию (Funds Transfer Honoring a│требования │
│ │Request for Credit) │ │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│33│Отказ от акцепта платежного│Неплатежное сообщение - отказ от акцепта платежного│
│ │требования (Refusal to Honor a│требования │
│ │Request for Credit) │ │
├──┼─────────────────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤
│90│Сообщение свободного формата (Service│Неплатежное сообщение, используемое для передачи│
│ │Message) │информации, которая не может быть отправлена с помощью│
│ │ │перечисленных подтипов сообщений │
└──┴─────────────────────────────────────┴─────────────────────────────────────────────────────────┘
В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код (Business Function Code), отражающий экономический смысл операции. Например, BTR - межбанковский перевод (Bank Transfer), CTR - клиентский перевод (Customer Transfer), SVC (Service Message). Бизнес-коды соответствуют определенным типам / подтипам сообщений: BTR - 1500, 1600, 1508, 1608, 1502, 1602, 1620; CTR -1500, 1000, 1508, 1008, 1502, 1002, 1020; SVC - 1001, 1501, 1601, 1007, 1507, 1607, 1090, 1590,1690. Использование сообщений с конкретными бизнес-кодами определяет набор обязательных полей этого сообщения.
В качестве примера рассмотрим клиентский перевод, осуществляемый через Fedwire. Предположим, что компания ABC Trade Inc., находящаяся в Нью-Йорке, дает поручение своему банку - JP Morgan Chase Bank перевести средства в сумме 20.000.00 долларов своему партнеру из Калифорнии - XYZ Corp., который держит счет в Sunrise Bank of San Diego, в качестве оплаты счета N Cont 10/25. При этом перевододатель просит произвести удержание всех банковских расходов с его счета.
Вот пример платежного поручения Fedwire:
(1510) 1000 │Тип/подтип сообщения
(2000) 20000.00 │Сумма платежа в долларах
(3100) 021000021 │Идентификационный код (Fedwire Routing Number) и
JP Morgan Chase Bank │название отправителя сообщения
New York, NY │
(3320) FTD589799867 │Исходящий номер сообщения
(3400) 122243208 │
Sunrise Bank of San Diego │Идентификационный код и название получателя
San Diego, CA │сообщения
(3600) CTR │Бизнес-код
(3700) S │Детали расходов (S - за счет отправителя, R - за счет
│получателя)
(4200) 0322489437 │Номер счета и наименование получателя средств
XYZ Corp. │
San Diego, CA │
(5000) 7523-233839 │Номер счета и наименование отправителя средств
ABC Trade Inc. │
New York, NY │
(6000) Payment for services │Назначение платежа
according invoice │
No. Cont 10/25 │
Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами как:
местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;
автоматизированные клиринговые палаты (АСН);
компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;
сети банкоматов;
национальные и региональные сети денежных переводов.
Всего более 90 частных клиринговых организаций пользуются услугами Fedwire. Через эту платежную сеть, к примеру, происходит завершение расчетов между участниками системы CHIPS.
Клиринговые организации для завершения своих расчетов могут прибегать не только к помощи Fedwire. До недавнего времени Федеральная резервная система предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе через ее расчетную сеть.
Во-первых, это так называемые "расчеты по ведомости" (Settlement Sheet Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной палаты представляет в местный Федеральный резервный банк ведомость, в которой указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит (списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам. Однако данные операции считаются условными, т.е. могут быть отозваны в течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.
Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться непосредственно услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они открывают в ФРБ специальные клиринговые счета, остаток по которым на наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать предоставление данной услуги до тех пор, пока она востребована рынком.
В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки ввели в эксплуатацию систему расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ принимают от расчетных палат специальные электронные файлы, содержащие информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire, являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном Федеральном резервном округе, так и в разных. Через Fedwire также осуществляются расчеты Казначейства США, Фонда социального страхования, выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.
С операционной точки зрения Fedwire делится натри составляющие:
процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;
программное обеспечение;
телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации.
С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап информации. Второй используется как "горячий" бэк-ап, а третий как "теплый" бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности.
Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющим в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ немедленно автоматически будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.
Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 минут.
В третий ВЦ информация об операциях и изменениях баз данных передается также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.
Федеральные резервные банки регулярно проводят тестирование резервных систем Fedwire. Для этого приглашаются представители всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых операций.
Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем с тем, чтобы продолжать работу через Fedwire. Но несмотря на такие требования ФРБ участники Fedwire при возникновении непредвиденных условий могут работать в режиме "оф-лайн", т.е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.
История Fedwire представляет интерес с точки зрения развития и эволюции одной из старейших платежных систем в мире. Она, с одной стороны, отражает те проблемы, с которыми пришлось столкнуться Федеральной резервной системе США, решая проблемы стандартизации и консолидации системы денежных переводов, с другой стороны, позволяет извлечь уроки из опыта решения этих проблем. Такой опыт оказался весьма полезным для стран, вошедших в зону Евро, так как позволил избежать многих ошибок при создании Автоматизированной танс-европейской системы денежных переводов (TARGET). Исторический опыт Fedwire может служить ориентиром и для других стран, создающих эффективные национальные платежные системы, имеющих обширную территорию с несколькими часовыми поясами и множеством региональных отделений Центрального банка.
До и сразу после образования Федеральной резервной системы в 1913 году валютный курс оказывал значительное влияние на стоимость денежных переводов между различными регионами США, так как они осуществлялись путем физической перевозки золота, монет и банкнот. Как и обменные курсы валют при золотом стандарте, цена платежей между различными районами страны изменялась в пределах коридора, который зависел от стоимости транспортировки золота или валюты. Эта стоимость включала в себя расходы на перевозку и неполученные за это время проценты.
Чтобы преодолеть негативное влияние региональных различий в стоимости доллара на экономику, ФРС сразу после своего образования предприняла два важных шага. Во-первых, чтобы отменить стоимость транзита денег, был создан Золотой фонд расчетов (Gold Settlement Fund): Благодаря этому коммерческие банки смогли осуществлять свои платежи через местный Федеральный резервный банк, который, в свою очередь, переводил средства другому ФРБ через вновь созданный фонд. Это означало, что переводы стали осуществляться в безналичной форме, а физическое движение золота и денег стало необязательным. Во-вторых, для целей перевода денежных средств было решено применять телеграф как средство телекоммуникаций между Федеральными резервными банками. Таким образом, платежи стали осуществляться в течение одного дня и без дополнительных расходов. Эта практика позволила ликвидировать потери процентов по переводимым средствам, которые существовали ранее, когда сам перевод занимал более одного дня. Уже к 1918 году благодаря указанным нововведениям доллар стал стоить одинаково на всей территории Соединенных Штатов. И к этому времени сформировался прообраз современной структуры Fedwire.
На протяжении многих лет Fedwire развивалась на основе передовых технологий. Но она оставалась системой, связывавшей двенадцать разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной резервной системы. Согласно широко распространенному в прошлом мнению каждый ФРБ должен был быть максимально независимым и в своем роде уникальным, чтобы обслуживать специфические требования коммерческих банков своего региона. Такой подход препятствовал преодолению децентрализации Fedwire. Кроме того, так как в результате законодательного запрета коммерческие банки не могли открывать отделения за пределами штата их регистрации, отсутствие единообразия платежных систем не считалось проблемой многими участниками Fedwire.
Но несмотря на это к шестидесятым годам прошлого века необходимость стандартизации платежных услуг ФРС стала очевидной. Существовавшая система как межрегиональных, так и локальных денежных переводов стала совершенно неэффективной. Хотя уже в то время в Fedwire применялись единые форматы сообщений, каждый ФРБ использовал отличные от других базы данных и другое программное обеспечение, разработанное своими программистами. В результате все процедуры внесения изменений в технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные неэффективностью системы.
Чтобы решить перечисленные проблемы, в семидесятых годах было принято решение разработать стандартное программное обеспечение для каждого вида платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие программы были созданы и установлены Федеральными резервными банками на своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективной разработки и поддержки программного обеспечения.
Но уже в скором времени ФРБ начали вносить собственные изменения в стандартные программы для того, чтобы удовлетворить индивидуальные требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные компоненты системы, например, создавались новые отчеты, так и ключевые элементы, например, разрабатывались интерфейсы с другими системами. В результате единая технологическая среда была нарушена, и все усилия по стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Систему опять стало тяжело обновлять, и вновь вырос операционный риск.
В конце восьмидесятых потенциальные проблемы, вытекавшие из практики внесения индивидуальных изменений в стандартное программное обеспечение различными ФРБ, были осознаны на уровне руководства Федеральной резервной системы. В то же время операции Федеральных резервных банков становились все более унифицированными, и необходимость стандартизации расчетов становилась все более очевидной. Она подкреплялась еще и тем, что различия в банковском бизнесе между регионами стали стираться. Происходило это, главным образом, из-за того, что крупные финансовые организации стали все более активно открывать дочерние банки в других Федеральных округах. Кроме того, по мере размывания различий в практике функционирования финансовых рынков Соединенных Штатов требования участников Fedwire к процессу осуществления платежей становились все более однородными. Они начали проявлять озабоченность по поводу того, что аналогичные услуги предоставляются им в разных регионах по разным правилам.
Совершенно естественно, что Федеральные резервные банки никогда не стремились к снижению качества обслуживания коммерческих банков. Они модифицировали свои системы, преследуя прямо противоположную цель - совершенствовать предоставляемые клиентам услуги. Однако двенадцать организаций, работавших над этим независимо друг от друга, были неспособны удовлетворить стремительно растущие требования региональных и национальных банков. Поэтому была предпринята попытка прекратить внесение индивидуальных изменений в систему.
Чтобы преодолеть указанные недостатки, были применены современные технологии. Введена в эксплуатацию новая телекоммуникационная сеть, состоящая из общего ядра и индивидуальных локальных сетей. Каждый из двенадцати Федеральных резервных банков поддерживает независимую региональную систему, которые соединены общим программным обеспечением, осуществляющим маршрутизацию сообщений. Несмотря на преимущества данной модели, она имеет и собственные недостатки. Например, существование двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и устранения технических неполадок весьма сложным.
В настоящее время Федеральная резервная система, осознавая необходимость дальнейшего развития и совершенствования Fedwire, проводит политику стандартизации и использования единого программного обеспечения, использования общих подходов организации вычислительных центров и телекоммуникационных сетей. Программы, модифицированные различными ФРБ, чтобы удовлетворить требования своих клиентов, заменяются на общее для всех участников программное обеспечение. Двенадцать основных региональных ВЦ и их резервные информационные центры были объединены в три: основной и два резервных. При этом каждый федеральный резервный банк продолжает составлять свой собственный бухгалтерский баланс и непосредственно обслуживать своих клиентов. Тем не менее процесс миграции в сторону более централизованной системе набирает темпы. С течением времени Федеральным резервным банкам становится все сложнее с технической точки зрения обслуживать операции, поддержка которых передана централизованным органам системы.
Двигаясь по пути централизации, Fedwire ФРС недавно провела замену телекоммуникационного оборудования и программного обеспечения Федеральных резервных банков и коммерческих банков, создав, таким образом, единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения неполадок и их устранения.
В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в последнее время, система получила несколько важных преимуществ.
У Федеральной резервной системы появилась возможность оказывать унифицированные услуги по переводу денежных средств на всей территории страны. Это необходимо для удовлетворения потребности коммерческих банков в наличии стандартных условий осуществления платежей.
Децентрализованные программные и аппаратные ресурсы ликвидированы, что позволяет снизить операционные издержки. В первый же год после нововведений оказалось возможным снизить комиссионное вознаграждение за осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение.
Возникающие чрезвычайные ситуации как, например, технические сбои в работе системы могут быть устранены достаточно быстро с минимальным операционным риском.
Создание резервных ВЦ обеспечивает непрерывность процесса осуществления платежей.
Как уже отмечалось, стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь она составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени.
Быстрое внедрение такого рода усовершенствований стало возможным еще и в результате централизации управления Fedwire. Если ранее управление системой осуществлялось несколькими комитетами, сформированными из представителей различных ФРБ, то теперь эти функции переданы новым структурным подразделениям, осуществляющим менеджмент по основным направлениям: межбанковские платежи, клиентские платежи, операции с наличными и фискальные операции. Эти подразделения подотчетны одному комитету, состоящему из президентов и вице-президентов Федеральных резервных банков. Они также проводят консультации с ответственными сотрудниками ФРБ, Правления ФРС и другими заинтересованными сторонами.
Федеральная резервная система уделяет большое внимание взаимосвязи своих усилий по консолидации платежной системы и управлению рисками, которые определяются быстро меняющимся условиям функционирования финансовых рынков. Например, по мере снятия барьеров на пути открытия банками своих подразделений в нескольких штатах, вводится практика ведения операций через один корреспондентский счет кредитной организации в ФРС. Таким образом, банк, зарегистрированный в Сан-Франциско и имеющий подразделение в Нью-Йорке, осуществляет все платежи посредством Fedwire через Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Это позволяет ФРБ централизованно контролировать кредитный риск всей ФРС по операциям с указанным банком. Кроме того, Федеральные резервные банки совершенствуют управление кредитными рисками, разрабатывая стандартные процедуры рефинансирования коммерческих банков.
Из истории развития Fedwire можно извлечь три важных урока. Во-первых, эффективная платежная система должна быть адаптивна к изменениям практики работы финансовых рынков и технологий. Она должна быть достаточно гибкой, чтобы адекватно реагировать на изменения различных условий, определяющих ее функционирование, включая программное обеспечение, обработку данных, телекоммуникации, корреспондентские отношения, управление рисками и структуру управления. Более того, любые изменения должны проводиться эффективно с учетом интересов Центрального банка и его клиентов. Способность расчетной системы центрального банка реагировать на изменения возможна только тогда, когда он работает в связке с негосударственными платежными системами и механизмами. Если центральный банк не может быстро адаптировать свои платежные услуги под требования рынка, это приводит к неэффективному функционированию всей платежной системы государства.
Во-вторых, коммерческие банки, как правило, выдвигают собственные предложения по совершенствованию предоставляемых им услуг платежной системой центрального банка. В случае неконтролируемого удовлетворения этих требований возникает опасность нарушения целостности системы. В результате частные "усовершенствования" могут свести на нет эффективность системы в целом.
Наконец, центральный банк должен вести мониторинг того, как на текущий момент коммерческие банки оценивают услуги его платежной системы, оказываемые альтернативным клиринговым системам, а также его политику в отношении этих организаций. Осуществление денежных переводов - это, прежде всего, бизнес коммерческих банков. Поэтому, если мнения частных финансовых институтов относительно развития платежной системы не учитываются, если ее услуги относительно дороги или доступ к ним слишком сложен, а также, если система не отвечает требованиям рынка, это может привести к сокращению объема безналичных платежей, осуществляемых через расчетную сеть центрального банка. Последствия такого развития ситуации должны быть заранее просчитаны.
ЧИПС (CHIPS)
CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении - 1.38 трлн. долларов *(21). По отношению к клиринговой системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г. членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS является негосударственной организаций, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.
Клиринговая палата Нью-Йорка - первая и крупнейшая в США расчетная организация не раз играла ключевую роль в поддержке развития банковской системы национального финансового центра и всей страны. Так в 1853 году благодаря предпринятым ей усилиям был преодолен хаос и установлен порядок в денежных расчетах между банками Нью-Йорка. До того, как в 1913 году была образована Федеральная резервная система, Клиринговая палата обеспечивала стабильность валютного курса в стране. Благодаря ее деятельности удавалось избегать широкомасштабных кризисов денежной системы США. С тех времен эта организация не раз демонстрировала свои организаторские возможности и способность эффективно совершенствовать свою деятельность с тем, чтобы своевременно удовлетворять стремительно растущие потребности банковской системы в проведении денежных расчетов.
До образования Клиринговой палаты проведение межбанковских операций представляло из себя довольно трудоемкий процесс. В период с 1849 года по 1853 год количество банков в Нью-Йорке выросло с 24 до 57, что объяснялось "золотой лихорадкой" в Калифорнии и весьма активным строительством железных дорог. При этом клиринговые процедуры оставались незамысловатыми. Как и на протяжении многих предыдущих лет, банки осуществляли денежные переводы, направляя друг к другу курьеров с чеками клиентов, чтобы обменять их на мешки с золотыми монетами. По мере увеличения количества банков такие операции стали проводиться ежедневно. Каждый день банковские курьеры собирались у дверей одного из банков на Уолл Стрит, чтобы произвести взаимозачеты. Они подсчитывали, сколько денег должны друг другу по операциям обмена чеков, проведенным за день, и рассчитывались золотыми монетами. Выверка расчетов производилась раз в неделю по пятницам и выявляла огромное количество неурегулированных операций. В условиях растущего бизнеса и совершенно неадекватных механизмов клиринга несколько американских банков решили взять на вооружение опыт Клиринговой палаты Лондона, основанной в 1773 году. Идея состояла в том, что обмен чеками должен происходить централизовано в одном офисе.
4 октября 1853 года была официально образована Клиринговая палата Нью-Йорка. И уже неделю спустя группа кассиров из Mechanics Bank провела в здании на Уолл Стрит 14 первую сессию зачетов, в которой участвовало 52 банка. В этот день были произведены обмены чеков на сумму 22,6 млн. долларов. В течение последующих 20 лет объем дневного клиринга возрос до 100 млн. долларов. Сегодня он превышает 20 млрд. долларов *(22).
Создание Клиринговой палаты привело к ликвидации многочисленной сети стихийных точек, где осуществлялся обмен чеков. Специальные сертификаты вытеснили золотые монеты из процесса проведения клиринга, значительно упростив его. Они выдавались взамен денег, депонированных в банках-участниках Палаты. Таким образом, банковские курьеры были избавлены от опасности быть ограбленными, которой они подвергались, перевозя мешки с золотыми монетами. Сертификаты также помогли банкам оптимизировать управление движениями денежных средств. Такие требования к членам Клиринговой палаты как еженедельный аудит, минимальный размер депонируемых средств, а также ежедневный расчет сальдо операций способствовали наведению порядка в расчетах и повышению их эффективности.
В промежутке между 1853 и 1913 годами в США наблюдался бурный экономический рост. Ему сопутствовали финансовые кризисы, которые возникали примерно раз в пять лет. Первым серьезным испытанием Клиринговой палаты был кризис 1857 года. Чтобы сохранить доверие общества к банковской системе, еще на первоначальной стадии его развития руководители банков-членов Палаты разработали план антикризисных действий. Когда расчеты между банками при помощи наличных средств были приостановлены, Клиринговая палата выпустила в обращение кредитные сертификаты, которые использовались при проведении операций взаимных зачетов. Кредитные сертификаты Клиринговой палаты (Clearing House Loan Certificates) на самом деле представляли из себя денежный суррогат, так как обеспечивались не золотом, а векселями федеральных и местных органов власти, учтенными в банках. Тем не менее, эти сертификаты фактически являлись совместным обязательством членов Палаты и считались весьма надежным средством платежа.
Во время кризиса 1873 года были выпущены в обращение кредитные сертификаты более мелкого номинала. Они использовались банками вместо денег как средство расчетов при финансовых кризисах и позднее, включая кризис 1893 года. Однако с точки зрения законодательства их выпуск был сомнителен, так как эмиссия денег негосударственными организациями была запрещена. Но кредитные сертификаты будучи надежным финансовым инструментом стали своего рода мерилом стабильности финансового сектора экономики. Обеспеченные государственными ценными бумагами они стоили дороже номинала. Их цена, т.е. фактически обменный курс денег, эмитированных Клиринговой палатой, к доллару служила индикатором восстановления доверия к реальным деньгам. Когда курс приближался к паритету, это означало ослабление кризисных тенденций и говорило о том, что необходимости в таком финансовом инструменте больше нет.
На рубеже XIX и XX веков Клиринговая палата продолжала оставаться гарантом эффективности банковского сектора и финансовой стабильности. Благодаря ей финансовым институтам удавалось сплачиваться во время кризисов и восстанавливать работоспособность банковской системы, а также доверие к ней. В 1913 году Конгрессом был принят закон об образовании Федеральной резервной системы, согласно которому была создана общенациональная клиринговая организация. За основу была взята модель частных клиринговых палат, которых к тому времени по всей стране насчитывалось большое количество. ФРС начала осуществлять системное регулирование банковского сектора экономики США, например, были установлены жесткие требования к минимальному размеру обязательных резервов коммерческих банков. Таким образом, она взяла на себя функции, которые выполнялись клиринговыми палатами в те времена, когда финансовые рынки охватывала паника.
С момента образования Федеральной резервной системы Клиринговая палата Нью-Йорка сконцентрировалась на проведении финансовых операций путем осуществления взаимозачетов платежей. Процесс клиринга в теории представляется весьма несложной процедурой. Банки производят обмен чеков и других денежных обязательств между собой. После чего Клиринговая палата отражает результаты зачета на счетах участников, которые затем рассчитываются друг с другом на эти суммы, переводя средства со своих счетов в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. Результаты клиринга становятся известны каждый рабочий день к 10:00 после обработки примерно трех миллионов бумажных документов, предъявленных к платежу. Клиринговая палата также оказывает услуги банкам, которые не являются ее членами. Им передаются чеки их клиентов, которые были предъявлены Палате ее участниками и ФРБ Нью-Йорка, а затем расплачиваются за них.
Однако в последнее время процесс клиринга значительно усложнился благодаря возросшему объему операций и появлению новых видов платежных инструментов, возникших на рынке в процессе проведения торговых операций внутри страны и интеграции США в мировую экономику. Чтобы сохранить свою традиционную эффективность, минимизируя риски расчетов, Клиринговая палата взяла на вооружение электронные технологии. Компьютеры, программное обеспечение и линии телекоммуникаций стали все активнее использоваться для автоматизации процесса денежных переводов. В 1970 году начала свою работу CHIPS. В 1975 году была создана Автоматизированная клиринговая палата Нью-Йорка (New York Automated Clearing House - NYACH), которая в 2000 году была преобразована в Электронную платежную сеть (Electronics Payment Network). В 1992 году возникла Электронная клиринговая система чеков (Clearing House Electronic Check Clearing System - CHECCS). Создание и развитие этих систем стало доказательством того, что современные технологии играют ключевую роль в операциях Клиринговой палаты.
Несмотря на применение высоких технологий, Клиринговая палата Нью-Йорка продолжает следовать тем же принципам, которые были определены при ее создании:
осуществлять ежедневный клиринг между своими членами и проводить расчеты по его итогам;
строго соблюдать интересы своих участников;
вести разумную политику сотрудничества со всеми заинтересованными сторонами.
Тем не менее, масштаб современной банковской системы сравнимо больше, чем в то время, когда 52 банка определяли цели и задачи Клиринговой палаты. Отвечая на вызовы времени, она превратилась в современную организацию, которая как и прежде соответствует жестким требованиям сегодняшнего дня.
Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.
CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. Ежедневно через CHIPS осуществляется около 277 тыс. платежей на общую сумму свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически CHIPS специализируется на проведении международных денежных переводах в долларах. На долю системы приходится около 95% всех долларовых платежей, осуществляемых между разными странами мира *(23). В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке, чему способствует введенная в 2001 году практика внутридневного клиринга.
До 1981 года окончательные расчеты между участниками CHIPS производились Федеральной резервной системой утром следующего дня после проведения платежей. Постоянно возраставший объем операций приводил к значительным рискам, которые возникали из-за временного разрыва между проведением платежей и осуществлением расчетов. В августе 1981 года была введена практика завершения клиринга через Fedwire, что позволило закрыть данную проблему.
До января 2001 года завершение расчетов в CHIPS происходило только в конце рабочего дня. Это означало, что все платежи считались завершенными только по окончании клиринга, проводимого системой. В настоящее время каждый платеж, проведенный через систему, является безотзывным вне зависимости от времени его осуществления. Более того, все операции протекают в режиме реального времени. Происходит это следующим образом.
Банки направляют в систему платежные сообщения, адресованные другому члену CHIPS. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока это не произошло, они могут быть удалены отправителем. Это очень важно, так как сразу после получения банком платежа от CHIPS он считается завершенным и безотзывным. Именно с этого момента с юридической точки зрения сообщение считается обработанным системой. До того банк, составивший поручение, не несет обязательств перед бенефициаром по поводу осуществления платежа. Они возникают только после отправки сообщения системой, что также означает, что платеж осуществлен. Окончание расчетов по переводу приводит к безусловному прекращению обязательств отправителя сообщения осуществить платеж в пользу получателя.
Чтобы обеспечить внутридневной клиринг, каждый участник CHIPS подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:30. Размер "страхового депозита", который рассчитывается еженедельно, определяется исходя из среднего объема операций, осуществленных банком через CHIPS за определенный период времени. Эта сумма не может быть востребована до завершения операционного дня. Для проведения процесса клиринга CHIPS ведет позицию по каждому своему члену, которая представляет собой специальные учетные регистры, в которых отражается текущее сальдо расчетов участника, включая средства "страхового депозита". CHIPS использует несколько понятий позиции:
позиция открытия (opening position) -еженедельно рассчитываемая сумма, равная величине "страхового депозита";
текущая позиция (current position) - сальдо расчетов участника в конкретный момент операционного дня;
итоговая позиция (closing position) - сальдо расчетов после закрытия системы для исполнения платежей;
окончательная позиция (final position) - сальдо расчетов после завершения всех операций текущего дня.
В течение операционного дня позиция члена CHIPS автоматически уменьшается на сумму отправленных платежей и увеличивается на сумму полученных средств. Текущая позиция не может быть отрицательной. Она также не может превышать размер позиции открытия более чем в два раза. В случае, если какой-либо платеж может привести к таким изменениям текущей позиции получателя или отправителя средств, он не осуществляется системой. Размер текущей позиции участника в любой момент времени отражает сумму, которая может быть использована им до закрытия операционного дня для осуществления платежей. Но она не может быть востребована до полного завершения процесса расчетов.
Отправка платежных поручений получателю автоматически контролируется системой на предмет наличия средств "страхового депозита" банка-отправителя в CHIPS и/или входящих платежей, покрывающих сумму перевода. В CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю: в индивидуальном порядке, проведением двустороннего неттинга (зачета) и с помощью многостороннего неттинга (зачета). Может также использоваться любая комбинация этих вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в очереди неисполненных поручений.
Расчеты по переводам на небольшие суммы, как правило, проводятся в индивидуальном порядке, т.е. в пределах размера текущей позиции банков в CHIPS. В этом случае система автоматически уменьшает текущую позицию банка-отправителя и увеличивает текущую позицию банка-получателя на сумму платежа. Исполнение платежного поручения системой и изменение состояния позиций участников операции происходит одновременно. Расчеты по конкретному переводу считаются завершенными в момент уменьшения позиции отправителя и увеличения позиции получателя на сумму этого перевода. Тогда же обязательства банка, отправившего платеж, перед банком, получившим этот платеж, считаются исполненными.
Часть платежей осуществляется участниками CHIPS на основе двустороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение отправлено одним банком в адрес другого в пакете, состоящем из одного или нескольких сообщений, а тем банком также отправлено одно или несколько сообщений в адрес первого, то обязательства этих двух участников по поставке средств друг другу будут зачтены. То есть если Банк А должен заплатить 50 млн. долларов Банку Б, а Банк Б такую же сумму Банку А, то платежи считаются проведенными без фактического движения средств между банками. Текущая позиция каждого из участников увеличивается на сумму входящих платежей и уменьшается на сумму исходящих. Итог расчетов по такой операции называется "двусторонним сальдо" (bilateral net balance). В результате текущая позиция банка, у которого возникло положительное двустороннее сальдо, увеличивается на сумму этого сальдо, а текущая позиция банка с отрицательным двусторонним сальдо уменьшается на ту же сумму. CHIPS исполняет платежные поручения одновременно с проведением неттинга обязательств участников и изменением их позиций. Расчеты по всем платежам данной операции являются завершенными, когда система увеличила и, соответственно, уменьшила текущие позиции банков на суммы этих платежей. Завершение расчетов означает прекращение обязательств банков-отправителей перед банками-получателями по переводу денежных средств.
CHIPS также осуществляет переводы на основе многостороннего клиринга (неттинга). Если платежное поручение исполняется системой в составе пакетов сообщений, получателями или отправителями которых являются три или более членов CHIPS, то обязательства каждого из участников, выступающих в качестве отправителей платежей, перевести средства в пользу банков-получателей будут урегулированы путем зачета этих обязательств против требований по получению средств от других банков, в пользу которых отправлялись платежи из данного пакета. В такой ситуации итог расчетов равен сумме двусторонних сальдо между каждой парой банков, участвующих в операции. Сальдо расчетов между каждыми двумя членами CHIPS зачитываются с двусторонними сальдо других банков. Результатом такого неттинга являются "многосторонние сальдо" (multilateral net balances). Текущая позиция каждого участника клиринга, выступающего в качестве получателя средств, будет увеличена на сумму каждого платежа и уменьшена на сумму тех платежей, в которых он выступает отправителем. В результате текущая позиция банка с положительным многосторонним сальдо будет увеличена на сумму этого сальдо и наоборот. Доставка системой платежных поручений получателям, зачет требований и отражение этого в учетных регистрах CHIPS происходит одновременно. Расчеты считаются завершенными, когда произведено уменьшение и увеличение текущих позиций участников операции на суммы осуществленных ими денежных переводов. Завершение расчетов означает, что на этот момент все осуществленные переводы уже стали безотзывными, а обязательства участников операции друг перед другом прекращены.
Например, Банк А должен перевести 50 млн. долларов Банку Б, и он также ждет получения 50 млн. долларов от банка В, который в свою очередь должен получить те же 50 млн. долларов от Банка Б.
Без проведения многостороннего неттинга такая цепочка платежей может быть осуществлена только в том случае, если у кого-то из участников имеются свободные средства в размере 50 млн. долларов. В нашем примере при расчетах через CHIPS необходимость в наличии таких свободных средств отпадает. Платежи будут завершены без реального движения денег, так как позиция каждого банка равна нулю.
Процедура клиринга каждого платежа занимает не более нескольких секунд. Около 80% всех операций, проходящих через CHIPS, завершаются до 12:30. Это позволяет значительно ускорить осуществление денежных переводов. Более того, примерно 93% платежей обрабатываются банками автоматически без участия операторов, что является самым высоким уровнем STP в банковском секторе США.
В конце дня "страховые депозиты", перечисленные участниками CHIPS утром для обеспечения клиринга, используются для проведения неисполненных платежей. Платежи, которые не прошли клиринг, не исполняются до конца операционного дня. Сразу после закрытия системы для проведения новых операций CHIPS проводит неттинг незавершенных платежей, которые могут быть осуществлены исходя из состояния текущих позиций банков-отправителей. Данная процедура считается завершенной после изменения системой текущих позиций участников. CHIPS рассчитывает многосторонние сальдо своих членов по неисполненным платежам, которые складываются с их текущими позициями. В результате образуется итоговая позиция по каждому банку. Автоматически система рассылает всем участникам "отчет о состоянии позиции на конец операционного дня" (Initial End-of-Day Balance Report) с указанием их итоговых позиций.
Каждый участник, имеющий негативное сальдо расчетов, превышающее размер "страхового депозита", т.е. отрицательную итоговую позицию, обязан урегулировать его в течение 30 минут. Для этого он должен перечислить сумму на счет своего "страхового депозита" в CHIPS, отраженную в "первоначальном отчете о закрытии операционного дня". Перевод должен быть осуществлен через систему Fedwire. После получения средств система проводит исполнение всех незавершенных платежей этого участника расчетов. Его текущая позиция становится окончательной и должна быть равна нулю. Если "страховой депозит" не был пополнен или был пополнен на меньшую сумму, чем требуется, то незавершенные платежи этого участника исполняются в пределах его позиции, то есть завершаются только те операции, на которые у банка хватает средств в системе. Все платежи, оставшиеся неисполненными после расчета окончательных позиций членов CHIPS, считаются просроченными и аннулированными.
После того, как все платежи обработаны, т.е. исполнены или аннулированы, система возвращает участникам их средства, оставшиеся после клиринга. В том случае, если значение окончательной позиции члена CHIPS является положительным, система перечисляет ему неиспользованные средства, используя при этом Fedwire. Сумма возврата представляет собой остаток на счете "страхового депозита", который равен значению окончательной позиции.
Ниже приведена схема работы CHIPS ( схема 12).
Как отмечалось выше, через CHIPS ежедневно осуществляется платежей на сумму около 1.37 трлн. долларов. При этом общая сумма "страховых депозитов" участников составляет примерно 2.8 млрд. долларов. Таким образом, коэффициент эффективности использования депонированных средств примерно равен 500 *(24).
CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов:
Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы, аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.
Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.
"Схема 12"
Риск неплатежей. Практика депонирования средств и алгоритм многостороннего клиринга платежей исключают риск неплатежей.
Каждый банк-член CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS Routing Number). Например, The Bank Of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank Of California - 0505. Согласно внутренним правилам CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды - универсальные идентификаторы (CHIPS UID). В качестве примера можно привести CHIPS UID компании The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. - 235713, Сбербанк России - 321233. Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.
Кроме CHIPS UID банкам при подготовке платежных сообщений предлагается использовать специальные идентификаторы счетов (UPIC -Universal Payment Identification Code). Он представляет из себя 8-17-значные цифровые коды. UPIC привязаны к идентификационным кодам участников системы. Также как и UID они присваиваются клиентам и корреспондентам участников CHIPS. Однако UPIC может служить идентификатором бенефициара платежа и в том случае, если тот не имеет счета в одном из банков-членов CHIPS. При получении одним банком сообщения от другого, указавшего в качестве платежных инструкций корректный UPIC, система автоматически воспроизводит из базы данных информацию о его владельце, которая необходима для проведения операции. К такой информации относится: наименование и адрес, BIC (SWIFT код), номер счета, предпочтительная форма авизования и другие данные для осуществления перевода.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций на базе STP В CHIPS, например, используются такие типы сообщений как:
10 - платежное поручение (Payment Message);
25 - уведомление о принятии системой поручения или его аннуляции (Payment Message Stored Response);
31 - уведомление о доставке сообщения получателю (Receive Notification).
Для того, чтобы рассмотреть пример платежного поручения в системе CHIPS предположим, что компания ASDF Marketing Inc. дает распоряжение своему банку - HSBC Bank USA (CHIPS Routing Number -0108) перевести со своего счета 100 тыс. долларов в качестве оплаты счета N 1234/SDR от 12.12.2004 фирме REWQ Consulting BV из Амстердама, которая держит счет в ING Bank NV (CHIPS UID - 005373), который в свою очередь является корреспондентом американского банка JP Morgan Chase (CHIPS Routing Number - 0108). Для осуществления платежа HSBC Bank USA направит по системе CHIPS поручение банку JP Morgan Chase примерно следующего содержания:
10 │Тип сообщения
{201} 02 20041216 0108 │Версия формата / Дата валютирования / CHIPS Routing
│Number отправителя
{211} 0002 N 1 1 │CHIPS Routing Number получателя / Тип перевода (В -банковский, N -
│- клиентский) / Тип уведомления (1 - развернутое, 2 - неразвернутое) /
│Приоритет сообщения (1 -несрочное, 2 -срочное)
{260} 100000.00 │Сумма платежа
{270} 000001 │Порядковый номер платежного поручения
{320} FTD098654 │Исходящий номер (референс) платежного поручения
{410} С 005373 │Вид идентификатора (С - CHIPS UID, P - UPIC, В - SWIFT BIC,
│F - ABA Routing Number) / Идентификатор банка бенефициара
{421} 6769908908 │Номер счета и наименование бенефициара
REWQ Consulting BV │
Amsterdam │
{500} 7324826332067 │Номер счета и наименование отправителя
Asdf marketing INC. │
Newyork │
{600} Invoice no. 1234/sdr │Назначение платежа
Dated 12oct2004 │
При получении этого сообщения CHIPS автоматически направит отправителю (в нашем примере - HSBC Bank USA) уведомление о том, что поручение принято системой (тип сообщения - 25). Когда платеж пройдет процедуру клиринга, инициатор операции получит уведомление о доставке сообщения получателю (тип сообщения - 31). Если поручение по той или иной причине не будет исполнено системой, то CHIPS известит об этом, используя уведомление об аннуляции (тип сообщения - 25). Форматы сообщений типов 25 и 31 в целом аналогичны формату сообщения 10.
Правилами CHIPS четко определены размеры компенсаций, которые выплачивают друг другу члены Системы в случае изменения реквизитов уже осуществленных платежей, например, даты валютирования или бенефициара, а также в случае аннуляции исполненных платежей. Документ, который называется "Правила межбанковских компенсаций" (Rules on Interbank Compensation), регулирует процедуру выставления требований по компенсациям вне зависимости от следующих параметров:
постоянного местонахождения бенефициара платежа;
средства осуществления платежа (CHIPS, Fedwire, телекс и т.д.);
срока платежа ("сегодня", "завтра" и т.д.);
операции, по которой осуществляется платеж (конверсии, ценные бумаги и т.д.);
подразделений банков, вовлеченных в процесс обработки платежа.
Согласно Правилам суммы компенсаций выплачиваются банками только в долларах США посредством переводов через CHIPS или Fedwire, а также чеками. Впрочем, банки могут договориться и о других вариантах выплат компенсаций. Правила не распространяются на суммы операций свыше 100 млн. долларов. Они регулируют выплату компенсаций не по всем операциям. Речь в документе идет только о тех операциях, по которым чаще всего возникают проблемные ситуации. Например, изменение даты валютирования на более раннюю (back valuation), изменение даты валютирования на более позднюю (forward valuation), возврат ошибочно отправленного платежа (return of "missent payment"), изменение реквизитов бенефициара (change of beneficiary) и т.д.
Наиболее часто в практике осуществления денежных переводов возникает необходимость изменить дату валютирования уже проведенного платежа. Такие ситуации возникают, когда средства в силу тех или иных причин были переведены с опозданием. Например, один банк размещает депозит в другом банке. При заключении сделки сторонами оговариваются даты ее начала и окончания. Но, предположим, в результате ошибки банка-кредитора сумма депозита переводится с опозданием на один день. Для того, чтобы сделка состоялась на первоначальных условиях, банк, привлекающий средства, должен получить их в установленную дату. В ситуации, когда эта дата уже в прошлом, отправитель платежа осуществляет его "сегодня", но прошедшей датой валютирования, соответствующей дате начала депозита, т.е. back value. Естественно, что такая операция не может быть бесплатной для банка, инициировавшего перевод, ведь банк, получающий деньги, не мог распоряжаться ими целый день из оговоренного срока, в том числе и получать по ним доход.
Для разрешения этой проблемы отправитель средств выплачивает компенсацию получателю. Сумма этого возмещения согласно "Правилам межбанковских компенсаций" рассчитывается по следующей формуле:
Сумма платежа х Ставка Fed Funds x Кол-во дней + $200,
───────────────────────────────────────────────
360
где
Ставка Fed Funds - базовая ставка денежного рынка США;
Кол-во дней - количество дней между датой валютирования и фактической датой платежа;
$200 - сумма, выплачиваемая отправителем в качестве компенсации административных расходов, получателя на процедуру back valuation.
Данная формула отражает сумму процентов, которые получатель платежа мог бы получить, разместив эти средства на денежном рынке, плюс возмещение административных расходов получателя в сумме 200 долларов.
Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.
Системы расчетов в евро
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 837; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!