Система международно-правового регулирования банковской деятельности.
Глава 1. Банковская деятельность и регулирующие ее международно-правовые нормы.
Банковская деятельность как объект международно-правового регулирования.
Для того, чтобы разобраться в международно-правовом банковском регулировании, целесообразно рассмотреть банковскую деятельность как самостоятельное явление в финансово-правовой системе.
Банковскую деятельность рассматривают в узком и широком смысле. В широком смысле банковская деятельность представляет собой одну из видов финансовой деятельности, имеющую публичный характер, регулируемую национальными и международными нормами права. Также и В.Ф. Яковлев говорит, что "банк – не настолько коммерческий институт, насколько институт, выполняющий одни из самых важных публичных функций».[1]
Публичный характер она имеет в силу того, что в процессе деятельности кредитных организаций происходит аккумулирование, использование и перераспределение финансовых ресурсов и денежных потоков, что влияет на финансовую политику государства, и в связи с чем банковская деятельность подпадает под особенный контроль и надзор органов государственной власти.
В узком смысле банковская деятельность содержит в себе совокупность банковских операций и сделок, предусмотренные законодательством государства, на территории которого он осуществляет свое функционирование.
Рассматривая само понятие «банковской деятельности», стоит отметить, что юридическое определение в законе отсутствует. Однако, опираясь на нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», некоторые авторы вывели свои определения. Например, по мнению Е.Г. Хоменко банковская деятельность – это комплекс операций банка, которые подлежат лицензированию Центральным Банком, данные операции проводятся систематически и для того, чтобы извлечь прибыль при помощи применения финансовых механизмов: валютных ценностей, денег, ценной документации.[2] Лепихин А.В. в своей работе пишет, что банковская деятельность подразумевает осуществление наделенными правом организациями банковских операций и банковских сделок, перечень которых ограничен и указан в законе.[3] Делая вывод из приведенных выше определений и положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отметим, что акцент делается на осуществление правомочными организациями операций и сделок, указанных в законе с целью извлечения прибыли.
|
|
|
Банк, как и любая структура, регулируемая законодательством, является участником правоотношений, и следственно, обладает правосубъектностью. Правосубъектность организации – это ее способность быть субъектом право, то есть осуществлять свои субъективные права и нести юридические обязанности.
|
|
|
Правосубъектность кредитных организаций имеет свои особенности. В юридической литературе говорится, что кредитные организации имеет исключительную правосубъектность и характеризуется наличием определенных признаков. К таким признакам относятся:
1. обязательное лицензирование их деятельности;
2. запрет кредитным организациям осуществлять иной вид деятельности;
3. запрет иным организациям осуществлять данный вид деятельности;
4. субъектами банковской деятельности в России являются: Банк России, кредитные организации и в случаях, специально установленных законом в ограниченном режиме, небанковские кредитные организации.[4]
Филатов Ю.В. определил при этом правосуъбектность банков «функциональной», а Витрянский В.В. назвал ее «целевой».[5]
Так же исключительность правосубъектности подчеркивается межотраслевым характером. Рыбакова С.В. считает, что для кредитных организаций первичной правосубъектностью является гражданская, а вторичной – финансовая.[6] В поддержку Рыбаковой С.В. стоит отметить, что цель создания кредитной организации – извлечение прибыли, что регулируется гражданским правом. Финансовое, банковское и административное право в свою очередь регламентируют деятельность кредитных организаций и охватывают такие аспекты, как фискальный интерес государства, поддержание стабильности финансовой системы, регулирование кредитно-денежного потока. Таким образом, правосубъектность кредитных организаций включает в себя совокупность межотраслевых прав и обязанностей.
|
|
|
Как уже отмечалось выше, банковская деятельность имеет отчасти публично-правовой характер, в силу чего подвержена более тщательному регулированию со стороны государства.
Регулирование банковской деятельности – это мероприятия, которые проводятся уполномоченными институтами и государственными органами с целью обеспечения стабильной и безопасно деятельности банков в целом и каждого отдельно, в конечном итоге направленные на защиту интересов государства и общества.
Разные страны по-разному организовывают регулирование деятельности банков и надзор. Существует множество факторов, влияющих на подходы и модели координации банковских систем. Например, платежная и налоговая система государства, формы собственности, предусмотренные законодательством и особенности осуществления экономической деятельности в стране. Все это придают свою специфику регуляторов в каждом государстве.
|
|
|
В науке выделяют три сформировавшиеся модели регулирования и надзора за финансовой системой. Данные модели дифференцируются между собой в основном лишь степенью участия центральных банков в координации функционирования финансовых структур. Первая модель подразумевает и сосредоточение основной части регуляторных полномочий у центральных банков (например, Италия, Испания), а порой такими полномочиями наделен центральный банк, который еще и может их совмещать с функциями монетарного органа (Сингапур).[7] Вторая модель рассматривает создание специального автономного компетентного органа, которые разделяет свои координационные и надзорные полномочия с центральным банком и министерством финансов (например, США, Великобритания). В третей модели координационные и надзорные полномочия принадлежат наднациональным органам. В эту модель входят Европейский союз и его надзорные органы: Европейский совет по системным рискам и Объединенный комитет европейских надзорных органов. Тем не менее, в не зависимости от модели банковская система регулируется через воздействие на нее правовым путем.
Заметим также, что между собой различаются и банковские системы в разных странах.
Сегодня большое влияния на регулятивный процесс имеет финансовая глобализация, которая создает необходимость унификации национальных финансово - правовых режимов и появления международно-праововых элементов регулирования. Из-за интеграции финансовых государственных систем увеличились масштабы движения финансовых ресурсов, что имеет только позитивных характер. Однако в связи с этим ростом увеличились и риски, которые могут привести к финансовому кризису не только одно государства, а охватить несколько финансовых систем. Вспомним великий мировой экономический кризис 2008 года, начало которому было положено в США еще в 2007 году. С основной волной кризиса некоторые страны смогли справиться только в 2015 году, а в некоторых последствия отражаются по сегодняшний день. На преодоление таких масштабных явлений ушло огромное количество денежных средств. Как подсчитали эксперты, для преодоления кризиса в 2008 году ведущим странам потребовалось 9,2 трлн. долл. США, а Россия потратила на борьбу с ним 222 млрд. долл. США, что составляло 13,9% от ВВП страны.[8]
В связи с высокой интернационализацией национальных финансовых рынков и, следственно, уровнем конкуренции эффективное развитие национальной финансовой системы представляется невозможным без принятия во внимание опыта наиболее конкурентоспособных участников мирового рынка. Поэтому многие страны стараются не игнорировать тенденции интеграционного процесса и учитывают их в процессе реформирования финансового сектора экономики. С этой целью создаются международные финансовые организации, группы, всевозможные конгрессы и конференции, которые способствуют эффективному развитию транснациональных финансовых отношений. Отсюда возникает международное регулирование таких отношений с целью предупреждения о рисках и предотвращения их возможных последствий.
Необходимость глобального регулирования вызвана еще и с прогрессом в финансовых отношениях. Они не стоят на месте, развиваются и имеют большой потенциал в то время, как законодательство порой не успевает охватывать такие отношения и, тем самым регулировать возможные риски и негативные последствия. Тут стоит упомянуть о таком важном явлении банковского сектора как «теневая банковская деятельность» (далее ТБД). СФС определяет ТБД как систему кредитного посредничества, охватывающую учреждения и виды деятельности за пределами традиционного банкинга.[9] В России ее чаще всего называют «парабанковская деятельность». Это явление функционирует давно и имеет большой потенциал на территории финансового рынка. Наиболее активно она проявляет себя в США и ЕС.[10] СФС в своем отчете 2017 года, в котором участвовало 29 юрисдикций, сообщает, что за 2016 год финансовые активы «теневого банкинга» выросли до 45,2 трлн. долл. США , а в 2015 году сумма активов составляла 36 трл. долл. США. (участвовало 26 юрисдикций).[11]
В РФ еще не совсем ясно, насколько серьезное влияние оказывает ТБД. Так как в нашей стране это явление не совсем развито и составило на 2018 год 50,7 млрд. долл. США, то есть около 2,5 % от суммы активов всей финансовой системы страны. [12] Тем не менее, она набирает обороты и, несомненно, заслуживает правового внимания.
«Теневой банкинг», в силу того, что он не подпадает под банковское правовое регулирование, несет в себе некоторые риски. К ним относятся:
1. возможность утечки вкладчиков, спонсирующих функционирование ТБД;
2. работа с учетом высоких рисков;
3. обход регулятивных правовых норм, применяющихся к аналогичным ситуациям к банкам;
4. непредвиденное появление проблем, возникших в ходе взаимоотношений с проблемным банковским сектором, и наоборот.[13]
Что же касается положительных сторон ТБД, то можно перечислить следующее:
1. «теневой банкинг» рассматривается как альтернативный источник финансирования и ликвидности;
2. кредитование тех областей, которые традиционные банки не охватывают;
3. вероятность диверсификации возможных рисков и исключения их из банковской системы.[14]
Лейн в своих работах говорит, что «теневой банкинг» выполняет важную функции в виде преобразования долгосрочных, низколиквидных и высокорисковых активов в краткосрочные, ликвидные и безопасные активы, т.е. преобразование сроков погашения, ликвидности и перевод рисков[15]
Суммируя вышесказанное, заключим, что «теневая банковская деятельность» заслуживает отдельного внимания, так как занимает значительный сектор мировых финансов. В связи с этим возникает необходимость его правового регулирования, чтобы контролировать возможные риски и предотвращать их последствия.
В доктрине саму банковскую деятельность делят на основную и вспомогательную. Основная деятельность кредитных организаций состоит из банковских операций и сделок, а вспомогательная ориентирована на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной деятельности кредитных организаций. К безопасным условиям можно отнести систему безопасности в банках, систему охраны и прочие структурные подразделения, направленные на осуществление определенной цели.[16]
Согласно статье 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям и сделкам относятся:
1. Привлечение денежных средств во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов;
4. осуществление переводов денежных средств по поручению по банковским счетам клиентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение драгоценных металлов во вклады, за исключением монет из драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств;
10. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме и приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
11. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
12. осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством;
13. предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
14. лизинговые операции;
15. оказание консультационных и информационных услуг;
16. иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Было бы несправедливо не отметить, что российский банкинг довольно сильно отстает от зарубежного. Это об этом говорит и Правительство РФ в своем распоряжении «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Согласно Концепции модель банковской деятельности в нашей стране недостаточно современна, конкурентоспособна и иновационно ориентирована. Стоимость финансовых ресурсов на внутреннем рынке достаточно высока. Однако в реальности по вине высокой инфляции ставки все так же отрицательны. Все это понижает стимулы к сбережению и не содействует развитию эффективного кредитования. Качественные инвестиционные проекты находятся в дефиците, вместе с тем наблюдается и дефицит свободных средств, которые могли бы быть направлены на инвестиционные цели.[17]
Отечественные финансовые институты, если не брать в счет банки с государственным участием, страдают низким уровнем капитализации и нуждаются в квалифицированных кадрах.[18]
Еще один минус - отсутствие легальных понятий «банковская деятельность» и «инновационная деятельность», так как это имеет негативное влияния на толкование при правовом регулировании и решении споров в судах.[19]
Большую роль в проблеме развития банкинга играет и коррупционная составляющая в процедуре отзыва лицензий у банков. Это вытекает из отсутствия защиты кредитных организаций от субъективности уполномоченных лиц при рассмотрении данного вопроса.[20] На официальном сайте Центрального банка висит список, в котором указывается Перечень функций Банка России, которые с наибольшей вероятностью могут нести в себе коррупционные признаки.[21] В верхних позициях указаны процедуры, связанные с лицензированием банков и отзывом лицензий.
Не стоит забывать и о тенденциях, к которым, как правило, отечетсвеннным кредитным организациям очень сложно быстро приспособиться, но которые играют очень важную роль в заинтересованности клиентов. В западных странах многие банки уже давно переходят на клиентоориентированность и социальный банкинг. Такая форма осуществления банковской деятельности в свое время помогла не только избежать многим банкам весомых негативных последствий мирового финансового кризиса, но и смогли быстро увеличить клиентскую базу благодаря транспарентности и социальной направленности.[22] Социальная ориентированность подразумевает сотрудничество банков с проектами, которые направлены образовательные, экологические и культурные проекты. Транспарентность деятельности заключается в том, что банк в своих отчетах отражает, кому и для какого проекта выделены средства вкладчиков. То есть, если раньше клиенты не и не подозревали, что возможно их деньги уходят на проекты, спонсирующие детский или рабский труд, то с появлением социальных банков все вложенные средства находят свое отражение в отчетах. Многие научные деятели считают такую форму банкинга потенциально успешной. Однако в России процент социальной банковской деятельности составляет 32% банков, при всем этом только 11% из них выделяют социальный банкинг в самостоятельное направление, а остальные смешивают его с благотворительной деятельностью.[23]
Из всего процента социально-ориентированных банков только входящие в топ-100 сотрудничают с бизнесом, имеющим социальные цели. Остальные банки ограничиваются только программами в областях финансовой грамотности, финансового просвещения и медицины.
Подводя итоги, отметим, что банковская деятельность и ее состояние имеет большое влияние на финансовое состояние любого государства. Банковский сектор является важнейшим сектором в финансовой системе государства и должно быть конкурентоспособным и на международной финансовой арене, поэтому нуждается в особенном регулятивном внимании не только в границах государства, но и на наднациональном уровне.
Развитие банковской деятельности напрямую зависит от интегрирования различных банковских инноваций, повышающих прибыльность зарубежных банков. Эпоха глобализации не дает возможности успешно развивать банкинг, учитывая лишь опыт отечественных банков. Лишь совмещение зарубежного и отечественного опыта помогут улучшить функционирование банковской системы страны.
Важную роль здесь играет и участие государства. Именно на нем лежит ответственность интеграции и имплементации международно-праововых правовых норм, позволяющих повысить качество банковского контроля и надзора, а также понизить риски, которые возникают при осуществлении банковских операций и сделок.
Российская банковская система недостаточно конкурентоспособна на сегодняшний день, и соответственно, нуждается как в правовых, концептуальных и технических реформах. В связи с этим государство наравне с кредитными организациями заинтересованно в наблюдении за развитием банковских инноваций, чтобы своевременно урегулировать их с помощью правовых норм и не оставить за границей правового регулирования, как, например, теневую банковскую деятельность.[ЗПИ1]
Система международно-правового регулирования банковской деятельности.
В условиях глобализации и экономической интеграции появляется высокий динамизм финансовых отношений и взаимозависимость участников таких отношений. В связи с тем, что международные отношения между государствами все больше и больше развиваются, сложно не заметить существующие проблемы в виде разницы между благосостоянием стран: где-то экономика более развита, где-то менее развита.
На сегодняшний день существует много различных международных организаций, деятельность которых во многом способствует стабилизации экономики в наименее развитых странах, укреплению мировых хозяйственных связей и активизации участия стран в международных валютно-кредитных отношениях, однако неравномерность экономического развития государств служит большим препятствием к этому.
Одним из важнейших секторов в области финансовых отношений является банковская деятельность. Из выше написанного исходит, что банковская деятельность развита в различных странах по-разному. К сожалению, в условиях глобализации национальное законодательство не способно самостоятельно регулировать банковские отношения, усложненные иностранным элементом. Отсюда возникает необходимость регулирования кредитно-финансового сектора на международном уровне.
На данный момент регулятором банковских отношений выступает система международного банковского права. Система международно-правового регулирования банковской деятельности основана на правовых институтах, регулирующих отношения в области расчетных, кредитных, валютных, инвестиционных, банковских надзорных отношений.[24] Международное банковское право представляет собой совокупность международно-правовых норм, регулирующих международные отношения с участием банков. Существует мнение, согласно которому нормы права в международной финансовой системе можно было бы называть lex pecuniaria1 (по аналогии с lex mercatoria), как совокупность правил, норм, обычаев, составляющих регулятивную основу международной финансовой деятельности. Подобный набор регулирующих инструментов, как правило, не носит нормативного, правового характера. В этом состоит основное отличие международного регулирования банковской деятельности от внутригосударственного, которое является строго нормативным (за исключением применения обычаев делового оборота), так как осуществляется органом, представляющим государство – центральным банком.
Рассмотрим, что входит в систему источников регулирования банковской деятельности на международном уровне. Ерпылева Н. Ю. в своих работах пишет, что фундаментальными источниками, составляющими правовую систему регулирования банковской деятельности, являются:
1. внутригосударственное законодательство;
2. международные договоры;
3. международные обычаи.
Также она отмечает, что международное банковское право имеет комплексный характер. То есть внутригосударственное законодательство в конечном итоге преследует интересы конкретного государства и граждан, так как нормотворчеством в данном случаи занимаются компетентные государственные органы. Международные договоры, в свою очередь, выражают воли различных государств, которые согласовываются путем переговоров и обсуждений. Стоит сказать, что международные договора по сути регулируют правоотношения, участниками которых являются юридические лица и физические лица, однако обязательства по договору возлагаются на само государство, так на них лежит ответственность за приведение внутреннего права в соответствии с международными обязательствами
Что касается международных обычаев, то их характерной чертой является неписанный характер. Несмотря на это «всеобщая практика» говорит о том, что обычаи носят нормативный характер и имею юридическую силу. Существует вопрос в определении временных границ их юридической обязательности, так как на данный момент данный аспект можно установить лишь эмпирическим путем. Это находит отражение в правоприменительной практике: в решениях международных судебных и арбитражных органов, в резолюциях международных организаций.
Международные договоры играют очень важную роль в регулировании банковской деятельности, так как путем их заключения создаются унифицированные нормы коллизионно-правового и материально-правового характера, которые предшествуют единообразной правоприменительной практике, и тем самым более широкого развития финансовых отношений между участниками банковской деятельности различных стран.
Унификация представляет собой создание и функционирование одних и тех же правил на национальном и наднациональном уровнях, установленных в рамках национальных и международных норм права. Значимость унификации объясняется тем, что она позволяет создать определенный тип правового регулирования в договорившихся государствах, в результате чего устраняется возможная коллизия между правовыми актами государств-участников данного договора, либо препятствует возникновению коллизии коллизий, если это касается коллизионных норм.
Стоит упомянуть, что важнейшую роль в унификации норм банковского права играет Международный институт по унификации частного права (УНИДРУА).[25] Ее важнейшими договорами являются:
1. Женевская конвенция УНИДРУА 2009 года о материально-правовом регулировании обращения ценных бумаг, находящихся у посредника;
2. Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 года о международном финансовом лизинге;
3. Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 года о международном факторинге.
Однако регулирование банковской деятельности на международном уровне совершается не только через внутригосударственное законодательство, международные договоры и международные обычаи. Не стоит забывать о международных межправительственных и неправительственных организациях, которые обладают правотворческой компетенцией в пределах своих целей и задач. Данной компетенцией их наделяют сами государства, путем делегирования на них прав, указанных в учредительном договоре. А. С. Линников и Л. К. Карпов говорят, что решение международной организации определяется как оговоренное волеизъявление государств, являющихся членами такой организации, через компетентный орган в соответствии с правилами процедуры и положениями устава организации.
К актам международных организаций, в сферу деятельности которой входит регулирование банковской деятельности, относятся международные стандарты и рекомендации. Как правило, некоторые из них носят рекомендательный характер, однако мировая практика показывает, что фактически они обязательны для государств.[26]
К международным стандартам, например, относятся стандарты Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). В соответствии с резолюцией 1617 (2005), принятой Советом Безопасности 29 июля 2005 года, а именно с пунктом 7 данной резолюции ООН настоятельно призывает все государства-члены соблюдать международные стандарты, разработанные ФАТФ, касающихся отмывания денег и рекомендаций, касающихся финансирования терроризма.[27]
Существуют также стандарты и рекомендации, не имеющие юридической силы, но широко применяемые и внедряемые в национальное законодательство государств. Например, международные стандарты Базельского комитете по банковскому надзору, которые создаются для органов регулирования банковской деятельности внутри государств-членов с целью разработки новых подходов банковского надзора и улучшения функционирования банковской системы в целом.
Стандарты Базельского комитета по банковскому надзору охватываю широкий круг аспектов банковского надзора за иностранными филиалами и внутреннего контроля, а также надзора за электронными платёжными системами и методами оценки кредитных рисков.
Большую роль в определении политики и способов регулирования банковского дела сыграл Форум финансовой стабильности (FSF), который был создан Группой 7 в 1999 году. Целью создания данного форума стало становление стратегии, имеющей возможность обеспечить улучшение функционирования международного финансового рынка и уменьшение вероятности потенциальных валютно-финансовых кризисов.[28] Сейчас Форум преобразован в Совет по финансовой стабильности и функционирует на основании устава, и что важно, одним из направлений его деятельности является составление списков системообразующих банков, в деятельности которых существует потенциальная угроза кризиса. К ним предъявляются более высокие требования по их устойчивости и надежности, а также применяются более сильные меры по надзору за их функционированием.[29]
Международно-правовое регулирование банковской деятельности имеет сложную комплексную систему, так как совмещает в себе как публично-правовой, так и частноправовой характер. Это объясняется тем, что международные нормы банковского регулирования имеют обязательный характер не только для физических и юридических лиц, но и для государств в целом. Например, как уже говорилось раньше, государства имеет на себе обязательство соблюдать международные стандарты Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, следовательно, на государстве лежит ответственность внедрения мировых стандартов в национальную банковскую систему и надзора за соблюдением этих стандартов субъектами банковской деятельности.
Таким образом, можно сделать вывод, что международно-правовое регулирование банковской деятельности стоит рассматривать в виде комплексного понятия, которое включает в себя совокупность средств, методов и подходов банковского регулирования, целью которых является достижение финансовой стабильности и ее поддержание на наднациональном уровне.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 1053; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!