Операции по выдаче наличных денег юридическим лицам осуществляются на основании денежных чеков, а операции по выдаче физическим лицам - на основании расходных кассовых ордеров. 3 страница
Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1>. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицами без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад) или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии легализации такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 рассматриваемого Закона как новый вкладчик банка.
--------------------------------
<1> Далее - Закон о противодействии легализации доходов.
Разновидностью вкладов в пользу третьего лица являются условные вклады. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Вклады в драгоценных металлах <1>. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.
--------------------------------
<1> О правовых особенностях договора банковского вклада в драгоценных металлах см. главу 7 настоящей работы.
Субординированные депозиты имеют ряд особенностей. В соответствии со ст. 25.1 Закона о банках субординированный депозит имеет следующие признаки, которые отличают его от обычного банковского вклада:
1) срок субординированного вклада должен составлять не менее пяти лет, либо конкретный срок возврата вклада не должен вообще устанавливаться договором;
2) стороны договора субординированного депозита (вклада) не вправе без согласия Банка России:
- досрочно исполнить договор или потребовать его досрочного исполнения, а если срок депозита договором не установлен - возвратить вклад или потребовать его возврата;
- расторгнуть договор или
- внести в него изменения;
3) условия договора субординированного депозита, включая процентную ставку и условия ее пересмотра, не должны отличаться существенным образом от рыночных условий в момент заключения договора (или внесения в него изменений);
4) в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому депозиту, а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному депозиту должны удовлетворяться после удовлетворения требований всех иных кредиторов (ст. 189.95 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
Следовательно, в случае банкротства банка кредиторы по субординированному депозиту могут получить удовлетворение по своим требованиям перед выплатой ликвидационной квоты акционерам (участникам) кредитной организации.
Указанные особенности субординированного депозита должны быть отражены в договоре субординированного депозита (вклада).
В том случае, когда сторонами договора субординированного депозита (вклада) являются кредитные организации, они вправе по своему желанию оформить свои отношения договором субординированного депозита (вклада) или договором субординированного кредита.
Выигрышные вклады, которыми предусматривается дополнительная форма вознаграждения в форме приза по результатам розыгрыша. Эта разновидность вкладов появилась в банковской практике сравнительно недавно. Деятельность по приему выигрышных вкладов осуществляется банками в целях рекламы своих вкладов. С введением в действие Федерального закона РФ от 11 ноября 2003 г. N 138-ФЗ "О лотереях" <1> такие действия были обоснованно квалифицированы как стимулирующая лотерея, а проводящие их банки - как организаторы лотерей. В указанном Законе также предусмотрено, что организатор стимулирующей лотереи должен получить разрешение от уполномоченного органа исполнительной власти субъекта РФ на проведение стимулирующей лотереи.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. 1). Ст. 4434.
Глава 44 ГК РФ не содержит норм, регулирующих правовые особенности совместных вкладов. Однако вклады с множественностью лиц на стороне вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате заключения договора о совместном вкладе. Для регулирования отношений по договорам совместного банковского вклада может применяться норма п. 5 ст. 845 ГК РФ о договоре совместного счета в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ <1>.
--------------------------------
<1> О совместных вкладах подробнее см. главу 23 настоящей работы.
§ 3. Понятие договора банковского вклада
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Приведенное выше легальное определение договора банковского вклада - результат исторического развития.
Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату <1>. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение <2>. Г.П. Неболсин пишет: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати" <3>. Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль, чтобы воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, если, конечно, они ведутся разумным образом, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования <4>. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.
--------------------------------
<1> См.: Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 12 - 13.
<2> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М.: Менатеп-Информ, 1992. С. 209.
<3> Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 133.
<4> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. С. 209.
Из легального определения договора банковского вклада, содержащегося в п. 1 ст. 834 ГК РФ, а также из ст. 844.1 ГК РФ следует, что договор банковского вклада является реальным. Поэтому, помимо письменного документа, для его заключения вкладчик должен передать банку предмет (в т.ч. сумму) вклада. Следовательно, договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет <1>. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад, соответствует встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Следовательно, договор банковского вклада - каузальная сделка.
--------------------------------
<1> См.: Постановление Конституционного Суда от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Определение Верховного Суда РФ от 20 мая 2014 г. N 4-КГ14-8; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 11 ноября 2009 г. N Ф03-5148/2009 по делу N А59-3059/2008.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.
Договор банковского вклада является односторонне-обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие указанным выше обязанностям банка.
В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата.
Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.
Предметом банковского вклада (материальным объектом обязательства) является денежная сумма или драгоценные металлы, переданные банку вкладчиком. В соответствии со ст. 844.1 ГК РФ вклады могут открываться в драгоценных металлах на основании договора банковского вклада в драгоценных металлах.
Денежные средства могут быть предметом банковского вклада как в российских рублях, так и в иностранной валюте.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1>. Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).
--------------------------------
<1> Далее - Закон о валютном регулировании.
На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13).
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором.
Поскольку договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным:
- во-первых, банк не вправе по общему правилу отказать в заключении договора банковского вклада;
- во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Например, банк не должен начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
Договор банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254. См. также: Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 5 июня 2013 г. по делу N 33-485/2013; Определение Верховного Суда РФ от 26 сентября 2006 г. N 34-В06-65.
Глава 2. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ
ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
§ 1. Стороны, форма и порядок заключения договора
банковского вклада <1>
--------------------------------
<1> Здесь и далее речь идет только о денежных вкладах. Правовые особенности банковских вкладов в драгоценных металлах рассматриваются в главе 7 настоящей работы.
Согласно ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях <1>.
--------------------------------
<1> См.: § 2 настоящей главы "Порядок прекращения договора банковского вклада".
Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация. Они должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 ст. 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБ РФ. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.
Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" <1>. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.
--------------------------------
<1> См.: Вестник Банка России. 2001. N 60.
Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" <1>.
--------------------------------
<1> См.: СПС "КонсультантПлюс". Далее - Инструкция ЦБ РФ N 135-И.
Законодательством установлены две различные процедуры приобретения права на привлечение вкладов юридических и физических лиц.
1. Законодательство не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк с универсальной или базовой лицензией либо небанковская депозитно-кредитная организация может проводить такие операции, имея свою обычную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте <1>.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 258; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!