ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 2

Следует сказать, что кредитной системе России в настоящее время присущи высокие риски, при которых она неспособна своевременно и в полном объеме отвечать на современные вызовы, оказывать стимулирующее воздействие на реальный сектор экономики и обеспечивать рост ВВП, в том числе через реализацию инвестиционных кредитных продуктов.

Актуальность обозначенной проблемы заключается в проблеме эффективного функционирования российского кредитного рынка, которая обостряется влиянием на него международных санкций финансового характера, направленных на ограничение доступа к иностранным финансовым рынкам.

Одной из существенных проблем является декапитализация банковского сектора, вызванная прогрессирующим ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических и юридических лиц, и, в частности, на повышение процентных ставок по кредитным продуктам, что в итоге приводит к ухудшению качества кредитных портфелей банков.[15]

Основным показателем, свидетельствующим об эффективном функционировании кредитного рынка, является незначительный объем просроченной задолженности. Однако в современных экономических условиях в России данный показатель будет лишь увеличиваться. Данный показатель увеличивается как в абсолютных, так и в относительных показателях, – на фоне сокращения доходов населения, повышения уровня безработицы, высокой долговой нагрузки, естественного сокращения кредитных портфелей.

Еще одной немаловажной проблемой российского кредитного рынка выступает недокапитализация кредитных организаций. В сложившихся геополитических условиях все западные страны, имеющие прогрессивные кредитные рынки, предъявляют к банкам требования, в соответствии с которыми их собственный капитал должен быть адекватен принимаемым рискам и обеспечивать способность банков компенсировать непредвиденные убытки. Эффективно управляемые банки с адекватной капитализацией наиболее устойчивы к возможным или имеющимся потерям и в большей степени способны по сравнению с недокапитализированными банками предоставлять кредиты розничным клиентам и субъектам бизнеса на протяжении всего цикла деловой активности, в том числе и в периоды ее спадов.

Также можно выделить следующие проблемы, тормозящие развитие кредитной системы Российской Федерации.

Во-первых, это удорожание кредитов для населения, что связано не только с увеличением ставок на кредиты, но и с сокращением доходов населения по причине инфляции и экономического кризиса. Отсюда вытекает проблема снижения общего уровня платежеспособности.

Во-вторых, это проблема, связанная со снижением доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов при ликвидации финансового учреждения, в котором граждане размещали свои денежные средства на депозитных счетах. А также неспособность многих банков к кредитованию производства, падение спроса на кредиты, ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений, конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов.[16]

Отдельно следует выделить проблему невозврата кредитов или просрочки их выплаты, ставшую особенно актуальной в последнее время. В связи с этим банковские учреждения были вынуждены ужесточить условия кредитования как физических, так и юридических лиц в связи с нестабильностью экономической ситуации. Так, многие банки увеличили срок досрочного погашения кредита, применяют метод занесения в "черный список" клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту. В условиях сокращения доходов населения, увольнений и сокращения зарплат населению некоторые банки предоставляют кредиты лишь государственным служащим, пытаясь тем самым обезопасить себя от риска невозврата или просрочки выплаты кредита.

Основными причинами отказа в кредитовании юридических лиц в настоящее время являются:

– неправильно подготовленные документы или их отсутствие;

– качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика;

– репутация фирмы-заемщика на рынке и отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации;

– наличие непогашенных кредитов (высокая финансовая нагрузка организации);

– непостоянный доход. Поскольку источником для погашения кредита в первую очередь является доход за последующие периоды, то изучив эти показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации;

– отсутствие ликвидного залогового обеспечения. Если предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение;

– некорректная цель получения кредита (цели кредита не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут ухудшить финансовое состояние организации).

Банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться как официальными финансовыми отчетами, так и положительной кредитной историей.

Важно отметить, что проблемы, связанные с кредитованием юридических лиц, зачастую связаны с отсутствием отлаженной системы финансового менеджмента в банковской сфере.

Основные проблемы, препятствующие успешному развитию как предприятий, так и банковского бизнеса в целом:

– отсутствие четко налаженных банковских процедур;

– непрозрачность и закрытость банковских процессов;

– недостаточный уровень квалификации специалистов, осуществляющих проведение переговоров и структурирование сделок.

Также многие из банков с целью увеличения объемов кредитования часто производят снижение требований при выдаче займов. В свое время банками было выдано значительное число необоснованных кредитов, которые в данный период не выплачиваются заемщиками. Именно они оказывают реальную угрозу банковскому кредитованию.[17]

В настоящее время наиболее востребованы у населения следующие виды кредитов: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит на покупку автомобиля, кредитная карта. При этом карточные кредиты стали самым популярным продуктом среди россиян. Вторым по популярности стало ипотечное кредитование. Популярны также потребительские кредиты на товары. Спрос на данный вид кредита очень велик.

При этом следует подчеркнуть, что кредитоспособность населения не растет, реальные располагаемые доходы граждан по-прежнему показывают отрицательную динамику и только за сентябрь упали еще на 1,5 % (реальные располагаемые денежные доходы – это сумма доходов человека за вычетом всех обязательных платежей, скорректированная на индекс потребительских цен. Они падали на протяжении четырех последних лет подряд).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе развития экономики важную роль в обеспечении денежными ресурсами текущей и инвестиционной деятельности субъектов хозяйствования играет банковской кредит.

Правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями являются основой финансовой стабильности и рыночной устойчивости банковских учреждений. Кредитная политика банка дает возможность обеспечивать управление кредитной деятельностью банка, эффективное использование его кредитного потенциала, формирование оптимального для него кредитного портфеля, четкую организацию всего кредитного процесса. Заметная роль кредитной политики в обеспечении эффективной деятельности и темпов развития банков определяет актуальность как теоретических, так и практических вопросов, связанных с ее формированием.

Кредитная политика банка – это стратегия и тактика банка по направлению средств на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов кредитования. То есть, кредитная политика является системой средств банка в сфере кредитования клиентов и конкретных механизмов осуществления кредитных операций для реализации общей стратегии банка в определенный период времени.

Необходимость разработки кредитной политики и использование ее в основе деятельности банка обусловлена прежде всего тем, что она позволяет планировать, регулировать, контролировать, рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств.

Четкое и детальное изложение кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В ней раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности работников банков, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который будет способствовать достижению целей, поставленных в банковской деятельности, а именно: обеспечение прибыльности банка, контроля за управлением рисками, соблюдения требований законов в сфере банковского дела.

Несмотря на некоторое оживление кредитного рынка в России после кризисных 2014-2016 годов, в этой важнейшей сфере экономической деятельности все еще немало проблем, которые носят в первую очередь экономический характер.

СПИСОК

Использованных источников

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993). //Правовая система "Консультант Плюс".
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". //Российская газета. – № 27. – 10.02.1996.
Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: Учебник. /Под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017. – 256 с.
Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с.
Боровикова Е.С., Гончарова В.Г., Алексеева А.В. Проблемы и перспективы современного кредитования в России. //http://sci-articLe.ru/stat.php?i=1402321441
Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России. //Молодой ученый. – 2016. – № 20. – С. 275-277. //https://moluch.ru/archive/124/34314/
Евтушенко Е.А. Современное состояние и рейтинг банковского кредитования в России. //Актуальные вопросы современной науки. – 2015. – № 44-2. – С. 37-45.
Зиниша О.С., Хохлова А.А. Проблемы и перспективы кредитного рынка России. //https://iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/Zinisha% 20O.S.%201Osnovnoy%20razdel.pdf
Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы. //Экономист. – 2009. – № 8. – С. 96-101.
Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2019 г. // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch _010119.htm&pid=lic&sid=itm_3982
Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации. //https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-problemy-i-perspektivy-kreditovaniya-bankami-fizicheskih-lits-v-rossiyskoy-federatsii
Шайтанова Л.Н., Михайлов Н.О. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ. //http://cyberLeninka.ru /articLe/n/sovremennye-tendentsii-izmeneniya-usLoviy-kreditovaniya-fizicheskih-Lits

[1] Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: Учебник. /Под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017. – С. 49.

[2] Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с.

[3] Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы. //Экономист. – 2009. – № 8. – С. 97.

[4] Боровикова Е.С., Гончарова В.Г., Алексеева А.В. Проблемы и перспективы современного кредитования в России. //http://sci-articLe.ru/stat.php?i=1402321441

[5] Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: Учебник. /Под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017. – С. 113.

[6] Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: КНОРУС, 2013. – С. 241.

[7] Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: Учебник. /Под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017. – С. 186.

[8] Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: КНОРУС, 2013. – С. 418.

[9] Боровикова Е.С., Гончарова В.Г., Алексеева А.В. Проблемы и перспективы современного кредитования в России. //http://sci-articLe.ru/stat.php?i=1402321441

[10] Зиниша О.С., Хохлова А.А. Проблемы и перспективы кредитного рынка России. //https://iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/Zinisha%20O.S.%201Osnovnoy%20razdel.pdf

[11] //http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010119.htm&pid=lic&sid=itm_3982

[12] Шайтанова Л.Н., Михайлов Н.О. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ. //http://cyberLeninka.ru/articLe/n/sovremennye-tendentsii-izmeneniya-usLoviy-kreditovaniya-fizicheskih-Lits

[13] Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России. //Молодой ученый. – 2016. – № 20. – С. 275-277. //https://moluch.ru/archive/124/34314/

[14] https://www.rbc.ru/finances/13/11/2018/5beadcdf9a7947890e406c4c

[15] Зиниша О.С., Хохлова А.А. Проблемы и перспективы кредитного рынка России. //https://iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/Zinisha%20O.S.%201Osnovnoy%20razdel.pdf

[16] Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России. //Молодой ученый. – 2016. – № 20. – С. 275-277. //https://moluch.ru/archive/124/34314/

[17] Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации. //https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-problemy-i-perspektivy-kreditovaniya-bankami-fizicheskih-lits-v-rossiyskoy-federatsii

Дата добавления: 2019-02-26; просмотров: 1041; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 12

Мы поможем в написании ваших работ!