Что такое риск-менеджмент в страховании?

- когда можно выявлять и контролировать значительные риски во всех подразделениях страховой компании;

- устанавливать пределы по каждому виду риска в каждом подразделении;

- не позволять риску превысить допустимые пределы;

- ограничивать убытки от риска в каждом подразделении страховой компании пределами приемлемыми для страховщика

Продукт качественного риск-менеджмента в страховании – это возможность контролировать возникающие риски во всех подразделениях страховой компании.

Цель риск-менеджмента в страховании

Цель риск-менеджмента в сфере страхования — придание максимальной устойчивости страховой компании по всем видам деятельности с помощью защиты от реализации:

- чистых рисков в бизнес-процессах страхования и перестрахования.

- спекулятивных рисков в бизнес-процессах при инвестировании активов, собственных средств и резервов.

Зачем российскому страхованию риск-менеджмент

Возникает вопрос, а зачем российскому страхованию риск-менеджмент и почему этому вопросу надо уделять столько внимания?

Основные причины этого:

- низкая рентабельность страхования

- катастрофы и кризис рынка капитала

- анализ (андеррайтинг) рисков на основе данных из неинтегрированных, разрозненных источников

- необходимость своевременного пересмотра старых допущений, касающихся рисков, андеррайтинга рисков, а также формирования активов и собственных средств с учетом рисков.

Для какого страховщика риск-менеджмент представляет большое значение?

Риск-менеджмент представляет большое значение для страховщика имеющего большие страховые емкости или часто имеющего дело с необычными или сложными рисками.

Стандарт риск-менеджмента в страховой компании:

- определение (классификация) риска

- управление рисками

- диагностика риска

- отчет о рисках

- мероприятия по управлению рисками

- мониторинг и обзор процесса управления рисками

- организационная структура и управление рисками

Классификация риска страховщиком

Определение (классификация) риска в страховой компании помогает:

- составить наиболее полный перечень рисков, присущих бизнесу компании;

- выбрать наиболее оптимальный метод управления для каждого из них;

- оптимальным образом организовать систему управления рисками компании. Общепринятые принципы управления рисками в страховании выделяют следующие виды основных рисков:

Операционный риск (набор неблагоприятных событий, начиная со сбоев в бизнес-процессах и заканчивая ошибками персонала и мошенничеством сотрудников и страхователей)

Риск диверсификации портфеля (на одном продукте, сегменте и т.д.)

Риск ликвидности (невозможность выполнить текущие обязательства перед страхователями и партнерами)

Риск бизнес-события (например: неудачного слияния с другой страховой компанией или неверной маркетинговой оценки спроса на рынке страхования)

По природе объектов, подверженных риску (имущество, жизнь и здоровье, ответственность и т.д.)

По месту появления (внутренние и внешние)

По частоте реализации (малая, средняя, высокая)

По масштабам последствий (незначительные, допустимые, критические, катастрофические)

По причинам возникновения (недостаток информации при принятии на страхование, субъективные факторы при андеррайтинге, неопределенность будущего и другие)

В литературе по управлению рисками можно найти еще несколько десятков вариантов классификации рисков.

Суброгация и Регресс

_ _ Суброгация, регресс…. В условиях действующей автогражданки и роста числа автомобилей, застрахованных по риску каско, эти термины приобретают все большее значение. При этом эти понятия часто смешиваются, а их смысл размывается. Постараемся разобраться, что же означают два этих термина, и какую роль в страховании они играют.

Суброгация

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (статья 965 ГК РФ) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Естественно, право требования страховой компании ограничивается выплаченной суммой, и в этом же объеме это право теряет страхователь.

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией. Говоря юридическими терминами, суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка будет существовать два права требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которое не было покрыто страховым возмещением.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст.965 ГКРФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. Если, страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, возникшие в результате дорожно-транспортного происшествия (чаще всего по договору страхования автокаско), становиться выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить страховое возмещение от другого страховщика по договору ОСАГО, страховщик должен действовать в соответствии Законом ОСАГО и утвержденными Правительством РФ Правилами ОСАГО и сможет получить возмещение только в том размере, который предусмотрен этими нормативными актами. Так, если страховщик возместил своему страхователю по договору каско расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета износа, то он может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей в соответствии с абзацем третьим п. 63 Правил. При этом ему также не могут быть возмещены убытки, не подлежащие возмещению по договору ОСАГО.

Регресс

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон ОСАГО) предусматривает институт так называемого регресса. Регресс – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему.

Закон об ОСАГО перечисляет особые ситуации, когда страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. А именно:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; Следует иметь в виду, что в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «указанным лицом» понимается в данном случае страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору страхования ( то есть иной владелец транспортного средства, не являющийся страхователем, но выступающий в качестве застрахованного лица). Поэтому если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель, являющийся работником автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает;
указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 362; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 67

Мы поможем в написании ваших работ!