Страхование затрат на оплату медицинских и других услуг во время поездки по Украине, предлагаемое ТП «Л-Тур»
Договор содержит 3 программы страхования: М, М+, М+А. Каждая последующая программа включает страховые риски предыдущей и дополняется новыми. Договор страхования (полис) универсален и содержит полное описание всех этих программ.
Программа «М» - неотложная медицинская помощь, за исключением стоматологической. Программа «М+» - неотложная медицинская помощь, включая стоматологию и оплату лекарств, приобретенных по рецепту врача. Программа «М+А» - неотложная медицинская помощь, включая стоматологию и оплату лекарств, приобретенных по рецепту врача + автомобильный ассистанс.
«Зеленая карта» – название системы международных договоров, которые применяются в странах-членах международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта». Органом, который представляет Украину в системе «Зелена карта», является Моторное (транспортное) страховое бюро Украины - (МТСБУ). ЗАО «СК «ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ЗАЩИТА» осуществляет продажу полисов «Зелена карта».
В случае выезда транспортного средства, зарегистрированного в Украине, в страны-члены международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», владелец такого транспортного средства обязан иметь действующий договор международного страхования.
Если водитель, который имеет полис «Зелена карта», стал виновником дорожно-транспортного происшествия на территории стран-членов международной системы «Зеленая карта», и его транспортное средство стало причиной повреждения и/или уничтожения имущества, нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц, то все убытки возместит страховая компания. Таким образом, наличие такого полиса лишит его владельца от уплаты возмещений пострадавшим лицам.
|
|
|
Лимит ответственности Страховщика (страховая сумма) устанавливается в соответствии с действующим законодательством страны посещения. Страховой платеж. Размеры страховых платежей рассчитывают в соответствии с тарифами, которые утверждены Кабинетом Министров Украины и МТСБУ и зависят от:
· срока действия договора;
· типа транспортного средства;
· страны/стран посещения.
Типы полисов «Зеленая карта»:
· 1 тип - полис «Зеленая карта», который действует на территории всех стран-членов международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта»;
· 2 тип - полис «Зеленая карта», который действует на территории республик Беларусь и Молдова.
Срок действия полиса "Зелена карта" выбирается Страхователем и определен в границах от 15 суток до 1-го года.
Страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Украины
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица, а также возникновением затрат на предоставленные застрахованному медицинские и другие виды услуг в связи с наступлением внезапных, непредусмотренных событий во время пребывания застрахованного лица на территории Украины.
|
|
|
Страховым риском является внезапное, непредусмотренное, не зависящее от воли застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на Украине, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай (телесные повреждения, смерть в результате несчастного случая), авария или поломка автотранспорта, кража багажа, билетов, документов.
Страховым случаем является возникновение обязательства застрахованного лица возместить третьему лицу (медицинскому учреждению, СТО и т.п.) затраты на предоставленные ему медицинские и другие виды услуг, предусмотренные страховым полисом.
Туристическое предприятие «Л-Тур» предоставляет следующие программы страхования:
Программа «А»:
Страховым риском является расстройство здоровья или смерть застрахованного лица в связи с внезапным заболеванием или несчастным случаем.
|
|
|
При этом компания гарантирует:
· оплату медицинских расходов, необходимость предоставления которых наступила вследствие несчастного случая, а также внезапного заболевания застрахованного лица;
· перемещение застрахованного лица с места чрезвычайного события в одну из ближайших больниц;
· если это необходимо по медицинским показаниям, перемещение застрахованного лица с необходимым сопровождением в больницу, которая имеет оборудование для лечения полученных телесных повреждений или заболевания и находится в пределах Украины;
· по решению компании при острой необходимости, которая определяется исключительно лечащим врачом, предоставление услуг переводчика;
· в случае смерти застрахованного лица организацию репатриации тела застрахованного лица и оплату стоимости гроба, необходимой для международной перевозки, перевозки останков в аэропорт, ближайший к предполагаемому месту погребения в стране постоянного проживания застрахованного.
Программа «В»:
Страховым риском является расстройство здоровья или смерть застрахованного лица в связи с внезапным заболеванием или несчастным случаем. При этом компания гарантирует возмещение расходов на оплату услуг в объеме программы «А», а также возмещение следующих расходов:
|
|
|
· прямая эвакуация застрахованного лица с необходимым медицинским сопровождением, в больницу, ближайшую к аэропорту в стране постоянного проживания, с которым есть прямое международное сообщение от места пребывания застрахованного лица, если его состояние по медицинским показаниям допускает такую эвакуацию;
· если состояние здоровья застрахованного лица по медицинским показаниям является критическим, компания гарантирует организацию визита и оплату (в пределах страховой суммы) прямого и обратного билета в экономичном классе для посещения одним из ближайших родственников застрахованного лица;
· если вследствие несчастного случая или внезапного заболевания застрахованного лица дети (возрастом до 16 лет), которые путешествуют с ним, остались без надзора, компания организовывает и оплачивает их досрочное возвращение домой;
· компания гарантирует оплату стоимости услуг экстренной стоматологической помощи, обусловленной травмами, полученными вследствие несчастного случая, а также при возникновении острой зубной боли, в размере, который не превышает эквивалента 100 USD.
Программа «С»:
Страховым риском является расстройство здоровья, смерть в связи с заболеванием или несчастным случаем или возникновение дополнительных расходов на оплату юридической помощи. При этом компания гарантирует возмещение расходов на оплату услуг в объеме категории «В», а также возмещение следующих расходов:
· если застрахованное лицо не имеет возможности самостоятельно связаться с адвокатом, компания организовывает контакт с адвокатом;
· компания гарантирует (в пределах страховой суммы) обеспечение помощи застрахованному лицу в возбуждении дела по защите его прав (за исключением трудового и налогового законодательства);
· оплата услуг адвоката производится застрахованным лицом самостоятельно;
· компания предоставляет информационную и консультационную помощь в оформлении украденных документов (паспорта и билетов на рейсовый транспорт) и в организации их доставки;
· компания предоставляет информационную и консультационную помощь при поиске утерянного багажа.
Программа «D»:
Страховым риском является расстройство здоровья или смерть застрахованного лица в связи с внезапным заболеванием или несчастным случаем, возникновение дополнительных расходов на оплату юридической помощи и автотехнической помощи при аварии автотранспорта.
При этом компания гарантирует возмещение расходов на оплату услуг в объемах категории «С», а также:
· в случае неисправности, аварии автотранспорта, которым управляет застрахованное лицо на законных основаниях, компания гарантирует организацию и оплату транспорта для доставки застрахованного лица в место проживания на территории страхования;
· если в случае аварии застрахованное лицо не может управлять автотранспортным средством, то предоставляются и оплачиваются услуги другого водителя к месту проживания застрахованного лица в стране пребывания.
Страховая сумма устанавливается по желанию застрахованного лица в пределах от 5 000 до 50 000 гривен.
Договор страхования заключается на срок от 1 дня до 1 года.
Страховая защита может действовать в пределах определенных дат или в течение определенного количества дней в течение текущего года (без указания даты начала и окончания действия полиса).
Территорией страхования является вся территория Украины.
Стоимость страхового полиса зависит от: выбранной программы страхования; страховой суммы; периода страхования; цели прибытия на Украину (туризм, работа, учеба и т.д.); возраста застрахованного.
Выводы
Сегодня турфирмы начали уделять страхованию туристов большое внимание. Ведь несвоевременное или некачественное оказание медицинской помощи бросает тень не столько на страховщика, сколько на турфирму. «Мы часто сталкиваемся с незнанием туристами прав и невозможностью ими воспользоваться. Поэтому считаем своим долгом проинформировать людей, выезжающих на отдых за границу, об условиях их страхового полиса», - рассказывает г-н Андрик.
Крупные туристические фирмы стараются сотрудничать с именитыми страховыми компаниями. И не столько ради собственного имиджа, сколько для обеспечения качественных медицинских услуг своим клиентам.
Сегодня большая часть туристических медстраховок продается вне офисов страховых компаний, но через пару лет ситуация может измениться. Многие украинцы уже знакомы со страхованием и даже не раз столкнулись с проблемой некачественного обслуживания за рубежом. Поэтому они будут избирательно подходить к выбору страховой компании и не станут необдуманно соглашаться на любой предложенный турфирмой вариант. «Для развития этого вида страхования необходимо более тесное взаимодействие страховщиков и туристических фирм. Именно турфирмы выступают агентами страхования, поэтому представителям страховым компаний необходимо проводить консультации с менеджерами турфирм. А те должны четко объяснять клиентам, на какие страховые услуги они могут рассчитывать», — отмечает Татьяна Титаренко. Большая избирательность туристов заставит страховщиков сделать ставку на такие конкурентные преимущества, как позитивный имидж, качественный сервис и ассиcтанс, широкий ассортимент дополнительных услуг.
Список использованной литературы:
1. Машина Н.І. Страхування для туристичних підприємств: Навч. посібник для студентів напряму підготовки 0502 «Менеджмент» спеціальності 7.050201 «Менеджмент організацій» (туристичного бізнесу) (рос. мовою) / Донецьк. ін-т турист. бізнесу. – Донецьк, 2004. – 433 с.
2. Виктория Гончарук. Отправляясь за рубеж // Власть денег. - № 15, 2006. – с. 26 – 34.
3. http://rabota.ua
4. http://forinsurer.com
Страховые сервисные компании assistance
В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае наступления
страхового случая его владелец должен позвонить в специальную
службу — диспетчерский центр упомянутой сервисной компании
assistance. С этого момента, собственно, и запускается в действие механизм
помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения
можно назвать страховой службой спасения. Что же представляет
собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?
История такого бизнеса началась в 50-х гг. XX в., когда миграционные
потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли
потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый,
европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты.
И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды
с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел
несчастный случай. Он споткнулся, упал, потерял сознание, а когда
очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали
помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвестировании проекта по созданию
службы помощи для путешественников. Почти одновременно в Европе
и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но
в них присутствовало прилагательное assist, что означает «оказание помощи
». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения
на мировом рынке.
Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страховщики
склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно
справедливо. Успех, а точнее надежность и качество оказания помощи
застрахованным на 99,9% зависит от партнеров — иностранных
и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача — немедленное
реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу
медицинской, технической, юридической, административной и иной
помощи.
Страховая компания, специализирующаяся на страховании туристов,
в большинстве случаев имеет договор с несколькими ассисторами -
так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи.
Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые
отечественные страховщики создали собственных «помощников». Технология
помощи застрахованному строится следующим образом: турист
— клиент турфирмы при ее посредничестве заключает договор страхования
с приглянувшейся или предложенной ему зарубежной страховой
компанией. При страховом случае он, сообщает дежурному оператору
диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним
связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста,
так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи.
Корреспондент находит ближайшее к месту происшествия медицинское
учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь.
Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым, в свою очередь,
имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной
работе всех звеньев качественно, надежно.
Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверхмасштабной
международной сетью корреспондентов. Поэтому практически
все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это
дало возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает
и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным
имеющие договоры с ассисторами медицинские учреждения, частные
врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по
прокату автомобилей и т. п. Это поистине всемирная служба спасения.
Сервисная компания представляет собой довольно сложный механизм,
в котором кроме круглосуточной операторской службы задействованы
другие, не менее важные службы, обеспечивающие оказание помощи.
В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы:
коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический,
информационный, кадровая служба (в том числе готовящая
специалистов), а также врачи, эксперты и др.
Наиболее распространенным приобретаемым российскими туристами
является полис медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов
на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку
и госпитализацию заболевших фаждан, включая гонорары
врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские
средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям
больному необходимо специальное обслуживание после больницы или
его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.
Кроме медицинского многие страховые компании assistance предлагают
комбинированное страхование, так называемый суперасснстанс,
включающий:
• репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта про-
: живания;
• пересылку багажа, наем адвоката;
• поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.
При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге,
поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая
помощь:
• возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую
станцию техобслуживания;
• при невозможности дальнейшего использования поврежденного
автомобиля обеспечение транспортом туриста и следующих с ним
лиц для возвращения на родину;
• организация проживания на период срочного ремонта и оплата
стоимости запасных частей.
Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услуги
ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со срочным
возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть
родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском
и спасением альпинистов в горах.
Что же представляет собой компания содействия?
Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой
сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают
клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки,
семь дней в неделю в любой точке земного шара.
Компания использует последние достижения в области компьютерной
техники и коммуникационных технологий. Это позволяет постоянно
совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых
сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить
амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует
состояние его здоровья. Страховая компания оплатит услуги врача,
оказывающего застрахованному медицинскую помощь, и лекарства,
а при госпитализации - пребывание и питание в больнице, диагностику,
лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, Haj
конец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относятся оплата
срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до
медицинской авиации), медицинской эвакуации до места проживания
(при необходимости — с сопровождением медперсонала), а в случае
смерти - репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из
ритуальных услуг. Однако туристу необходимо знать, что хронические
заболевания, как правило, не учитываются этой программой. В случае
обострения такого заболевания хроническому больному придется оплачивать
медицинские расходы за свой счет.
Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать
себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести
дополнительные услуги, которые органично войдут в страховую
программу. Вот некоторые из них.
Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося
следствием несчастного случая с застрахованным, компания выплатит
его родственникам страховое обеспечение в размере 100% лимита, установленного
по данному покрытию.
Страховая компенсация при получении частичной нетрудоспособности
или инвалидности в результате несчастного случая выплачивается
в соответствии с правилами компании.
Оплата чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного.
Например, женщина выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно
она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни, и отцу приходится
срочно вылететь, для того чтобы привезти их домой. Он делает это
за свой счет. Если бы жена была застрахована с включением вышеуказанного
покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет были бы оплачены
страховой компанией.
Юридическое содействие и ссуда на залоговое поручительство после автомобильной
аварии. Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист
арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную
катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания
в этом случае не только организует такую помощь, но и оплатит
юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму
или ему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии,
страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.
Страхование багажа. Этот вид страхования распространяется на личные
вещи застрахованного — как сданные в грузовой отсек транспортного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся
в номере гостиницы страны пребывания. Страховыми случаями
является кража, порча багажа или его части. Как правило, при страховании
багажа ответственность страховой компании не распространяется на
личные и проездные документы, деньги, ценные бумаги, дорогостоящие
меховые и ювелирные изделия, произведения искусства. Для получения
соответствующего возмещения застрахованный должен на месте происшествия
обеспечить составление документов, удостоверяющих факт утраты
или повреждения личных вещей. К их составлению привлекаются
представители транспортной организации, руководитель туристской
группы, администрация гостиницы или местные правоохранительные
органы.
Страхование от невозможности совершения поездки. Допустим такой
случай. Клиент приобретает туристскую путевку заблаговременно, но за
несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства,
из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям
туристской компании он может потерять до 100% стоимости путевки,
и в этом случае страховая компания придет на помощь, компенсируя
потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по
следующим причинам:
• смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников
(супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев);
• приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство,
в котором застрахованный участвует по решению суда;
• получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей;
• повреждение или гибель имущества застрахованного в результате
пожара или умышленных действий третьих лиц;
• неполучение въездной визы при своевременной подаче документов
на оформление.
Если поездку не удалось совершить из-за неправильного оформления
документов турфирмой или неисполнения договорных обязательств
принимающей стороной, компенсация расходов страховой компанией
не производится. Эти и другие виды страховых услуг предлагает целый
ряд известных в Европе и во всем мире сервисных компаний: Elvia,
GESA (Group Europen S. A.), Roland Assistance, CORIS, SOS Assistance,
Mercure Assistance и др.
Швейцарская компания Elvia является партнером Росгосстраха по
обеспечению услуг медицинского и автомобильного ассистанса, а также
по репатриации погибшего туриста и перевозке сопровождающих тело
членов семьи. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой
транспортное средство становится непригодным для дальнейшего движения,
фирма оплачивает возвращение водителя и пассажиров на родину. Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания
GESA кроме полисов медицинского (medicalassistance), домашнего асси-
станса (home assistance) обеспечивает предоставление туристу ряда дополнительных
услуг:
• эвакуацию детей, оставшихся без присмотра (если нужно, с сопровождающим);
• организацию и оплату досрочного возвращения туриста на родину
или экстренного визита родственника;
• оказание юридической помощи в случае неумышленного нарушения
законов или административных норм страны пребывания (например,
нарушение необозначенной границы частных владений
или государств, скажем, Франция — Швейцария);
• оказание административной помощи в случае потери или кражи
документов, билетов или отправки багажа по ошибочному адресу,
при необходимости передачи срочного сообщения и др.
С компанией GESA на российском страховом рынке активно сотрудничают
такие страховые компании, как «Планета-Фонд», «Дина», «Евро-
полис», «Виктория», «Русское перестраховочное общество» и др. В настоящее
время компания GESA обслуживает более 60 стран на пяти континентах,
ее работу обеспечивают 24 диспетчерских центра и более 6000
представителей (врачей, юристов, туристских агентов) [33].
Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК «Ивента»
(Eventa) за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе
компаний медицинского ассистанса — Roland Assistance (Германия). Полис
АСК «Ивента» надежно перестрахован в транснациональном страховом
пуле «И-Эс-Джи» (Е80) с капиталом свыше 100 млрд долл. США.
Заключив договор о перестраховании со столь мощным страховым
пулом, АСК «Ивента» имеет возможность предложить своим клиентам
полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым
покрытием - от 65 до 155 тыс. долларов США, низкими суточными тарифами,
широким возрастным диапазоном (от 0,5 до 75 лет), 50%-ными
скидками для детей до 16 лет. В 50 странах мира имеются бесплатные телефоны
для связи с центром поддержки ESG-Roland Assistance. При наступлении
страхового случая достаточно позвонить русскоговорящему
оператору (телефоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует
в материальных расчетах по медицинскому обслуживанию, транспортировке
и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и т. д.
По иному пути пошли специалисты страхового общества «РЕСО-
Гарантия». Компания заключила договор о сотрудничестве с Catalonia
Tourism Board, согласно которому первое получает практически эксклюзивное
право страховать туристов, получающих визы в российском
представительстве туристской администрации Каталонии. Западным
партнером страховой компании «РЕСО-Гарантия» является парижская
CORIS, располагающая представительствами в 41 стране мира и оказывающая услуги медицинского ассистанса во всех точках земного шара, за исключением государств, где ведутся военные действия или действуют
санкции ООН. Так называемые аларм-центры компании CORIS,
т. е. службы приема заявок на услуги медицинского ассистанса, существуют
также на территории СНГ (Москвд, Киев) и в Прибалтике (Вильнюс)
Зарубежными партнерами старейшей и крупнейшей российской
страховой компании «Ингосстрах» являются Mercure Assistance и France
Sicours, которые возмещают расходы туристов как на амбулаторное, так
и на стационарное лечение. При этом «Ингосстрах» продает полисы и с
высоким лимитом ответственности страховщика (до 75-100 тыс. долларов
США), и с низким (10—25 тыс. долларов США). Страховая компания
«Русский страховой центр» имеет партнерские отношения с сервисной
фирмой Europ Assistance, у которой 275 агентств в 198 странах мира. Она
предоставляет страховые полисы, имеющие 8 различных лимитов ответственности
от 25 до 100 тыс. долларов США. При определении лимита
ответственности, т. е. максимальной страховой суммы страховщика, которую
он сможет выплатить за лечение и транспортировку туриста в случае
его заболевания или смерти, компания Europ Assistance исходит из
того, что российского гражданина придется лечить качественно (в соответствии
с мировыми стандартами) и везти далеко,
Однако всем потенциальным туристам (путешественникам) следует
знать, что практически все компании assistance исключают из страхового
покрытия и не несут ответственности за расходы на:
• лечение хронических заболеваний, за исключением внезапных обострений,
прямо угрожающих жизни туриста;
• консультации и профилактические мероприятия;
• стоматологическое и глазное протезирование (за исключением оплаты
расходов по оказанию экстренной стоматологической помощи,
подтвержденной документально);
• реконструктивные, пластические операции и др.
Необходимо иметь в виду, что почти все страховые компании
assistance предоставляют скидки для туристских групп в зависимости от
количества приобретенных полисов. Многие предлагают скидки для детей
в возрасте от 5 до 16 лет, однако стоимость полисов для лиц старше
60 лет, как правило, увеличивается в 1,5 раза, а для лиц старше 75 лет -
в 3 раза, или они вообще им не продаются. В полисах могут также предусматриваться
условные или безусловные франшизы от 20 до 200 долларов
США, в зависимости от лимита ответственности, категории полиса
и территории посещения. Некоторые страховые компании предлагают
так называемые «семейные полисы» для семьи от трех до нескольких ее
членов. В данном случае скидка на детей не предоставляется.
Расходы туристов, выезжающих в кратковременные шоп-туры, на
медицинское лечение с лимитом ответственности от 500 до 3000 долларов
США компенсируются страховыми компаниями, как правило, по
предъявлении подлинных документов, подтверждающих страховой случай,
и только по прибытии на родину. В качестве примера рассмотрим
работу крупной международной сервисной компании АХА Assistance, которая
известна на российском страховом рынке еще и под брендом Inter
Partner. Корреспондент журнала «Турбизнес»1 побывал в мюнхенском
подразделении компании. Головной офис расположен в Париже, в нем
работают 550 специалистов. Другой крупный офис компании находится
в Лондоне — 350 сотрудников. Компания была создана в 1959 г., и сейчас
в ней занято около 3 тыс. человек. Партнерами сервисной компании являются
страховые компании либо крупные корпорации и сети. У АХА
Assistance это владельцы пластиковых карт международных платежных
систем American Express, Europay, Mastercard Platinum, Diners Club, сотрудники
корпораций Renault и Daewoo, клиенты страховых компаний
в 71 стране мира. Оно оказывает услуги буквально повсюду, кроме стран
с военным положением.
Находясь в любой точке земного шара, владельцы прав на услуги АХА
сообщают свои проблемы по телефону в мюнхенский аларм-центр. Операторы
принимают информацию на английском, немецком, французском,
испанском, русском и украинском языках. Всего же сто с лишним
сотрудников центра говорят на 14 различных языках. Общепринятые -
английский и немецкий. Практически весь цикл оказания услуг — от поступления
звонка до отчета в страховую компанию - не просто автоматизирован,
а еще и контролируется автоматически. В большом операционном
зале не слышно телефонных звонков или громких разговоров. Все телефонные
аппараты выведены на специальную систему звукоглушения
и магнитной записи. Ни одно слово в телефонном разговоре не будет потеряно,
в любой ситуации есть возможность восстановить входящий звонок.
Именно поэтому при возникновении конфликтных ситуаций, когда клиент
утверждает, что до него не дозвонились или он долго ждал врача, ему
будет предложена операционная запись переговоров по данному обращению.
Уже на первых секундах разговора оператор связывается со своим
корреспондентом-представителем в ближайшей к месту нахождения
клиента точке и передает ему заявку на обслуживание. Это обеспечивает
поступление информации почти в онлайновом режиме. Корреспондент
связывается с соответствующими службами и передает им конкретное
задание. Основной вид оказываемых услуг - помощь автопутешественникам
на дорогах (49% страхового портфеля компании). Автомобилисты
Турбизнес. 2002. Апрель. № 5.
получают услуги от утилизации машины, полностью вышедшей из строя
в результате аварии, до открытия дверей, если потеряны ключи. Другими
составляющими «портфеля услуги» компании являются:
• медицинский ассистанс — 29%;
• юридическая помощь — 9%;
• уход за детьми, консультации по разным вопросам и проч. - 13%
услуг.
Структура страховой сервисной компании АХА Assistance
Особую роль играют отделы логистики и информатики.
Это мозговой центр, где создаются новые информационные продукты,
решаются задачи повышения оперативности принятия решений, осуществляются
модернизация информационного комплекса компании, внедрение
новых технологий.
Структура сервисной страховой компании АХА Assistance
Если отделы логистики и информатики - мозг компании, то финансовый
и административный отделы представляют собой «кровеносную»
и «нервную» системы. В финансовом отделе осуществляются учет и контроль
за всеми исходящими и входящими финансовыми потоками. Он
производит взаиморасчеты с клиентами (туристами), врачами, медицинскими
и другими учреждениями. От деятельности данного подразделения
зависят правильность, точность, быстрота оплаты счетов за оказанные
туристам услуги.
Административный отдел выполняет координирующую и управляющую
функции. Его цель — обеспечение работы всей службы как единого
слаженного механизма.
Коммерческий отдел, включая маркетинг, осуществляет работу по ис-
следованию рынка спроса страховых услуг, заключению договоров со
страховыми компаниями на обслуживание; ведет учет и обработку статистических
данных по страховым случаям в различных странах. На нем лежит
и рекламно-информационная ответственность.
Ни для кого не секрет, что для слаженной работы такого сложного
механизма, как страховая или перестраховочная компания, необходим
высококвалифицированный персонал. Он должен в совершенстве владеть
современной вычислительной техникой, информационными технологиями,
основами маркетинга и менеджмента, знать несколько иностранных
языков, включая общепринятые английский, немецкий, испанский,
китайский, японский. Для решения этой задачи в компании
АХА создано специальное подразделение, которое занимается кадровыми
ресурсами и обучением сотрудников.
Медицинский сервис входит в операторскую деятельность компании
по организации связей с врачами и медицинскими учреждениями
и включает круглосуточную диспетчерскую и службу услуг для клиентов
American Express. На российском страховом рынке партнерами АХА
Assistance являются известные страховые компании ОСАО «Ингосстрах»,
«Военно-страховая компания», «РК-Гарант», «Спасские ворота», «Группа
Ренессанс Страхование», «Класс», «Русское перестраховочное общество
».
| Ввиду отсутствия утвержденного понятия "андеррайтинг" в отраслевых стандартах, относящихся к сфере деятельности страховых компаний, систематизация подходов, описывающих данный термин и его составляющие, стала весьма актуальной. В данной работе проанализированы и обобщены основные дефиниции данного понятия зарубежных и российских авторов. Предложены рекомендации по соблюдению основных аспектов андеррайтинга, которые должны реализоваться на различных этапах сопровождения договора страхования, исходя из особенностей сделок, осуществляемых страховыми компаниями. |
Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика - оценка и принятие риска. Несмотря на значимость данного процесса, однозначного понятия "андеррайтинг" не существует. Так, например, данный термин однозначно не закреплен ни в одном отраслевом стандарте. Компенсировать отсутствие дефиниции в российских регламентах страховой деятельности возможно при трансляции терминологического аппарата Директивы платежеспособности страховых компаний - Solvency II (далее - Solvency II). Рассмотрим основные требования к построению системы риск-менеджмента данной директивы [3]. В рамках требований Solvency II выделены основные бизнес-процессы, основанные на идентификации, измерении и управлении рисками, которые должны быть представлены в структуре каждого страховщика в единой системе управления, осуществляющегося посредством [4]: - создания соответствующих регламентов (политик и процедур); - описания должностных инструкций и определения лимитов ответственности лиц, осуществляющих управление страховым портфелем на различных уровнях; - построения системы отчетов, содержащих управленческую информацию (требования к качественным и количественным составляющим, периодичности). Отобразим основные уровни управления (минимальный перечень согласно Solvency II) рисками страховой компании, которые должны быть созданы и подчинены единой политике в этой области в соответствии с теми рисками, которые принимает на себя страховая компания (табл. 1): Приведем краткую характеристику указанным в табл. 1 рискам страховщика: - технический риск - вероятность возникновения убытков у страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования); - риск баланса - вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования); - инвестиционный риск - вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов); - риск ликвидности и концентрации портфеля - вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов); - избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности над запланированным уровнем ответственности). Таким образом, одним из основных рисков, с которым сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование. Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг. Существует несколько подходов к определению понятия "андеррайтинг". На взгляд автора, их условно можно разделить на три группы (табл. 2). Рассмотрим составляющие андеррайтинга в соответствии с изложенными подходами (рис. 1). В указанных подходах к определению понятия "андеррайтинг" достаточно широко описана процедура актуарного анализа принимаемого риска, но в меньшей степени определены юридические аспекты рассматриваемого бизнес-процесса, которые в свою очередь связаны с операционными рисками. Кроме того, данные подходы не учитывают общеметодическую функцию андеррайтинга, направленную на модернизацию существующих условий страхования и разработку соответствующих продуктов, оптимизирующих принимаемые риски. Весомой составляющей является контроль за проводимой страховой деятельностью, который обеспечивает обратную связь бизнес-процессов. Учет методической и контрольной функций при исполнении бизнес-ориентированного подхода формирует полный цикл андеррайтинга, отдельные аспекты которого указаны в табл. 3. Исходя из предложенной автором схемы реализации полного цикла андеррайтинга (см. табл. 3), бизнес-ориентированный подход не учитывает операционного и юридического аспектов, а также не обеспечивает системного подхода, основанного на контрольной функции, обеспечивающей обратную связь с другими составляющими андеррайтинга. Учет данных аспектов позволит с учетом принципа системности увеличить эффективность страховой деятельности компании. Приведем более полную схему реализации данного бизнес-процесса. В рамках ранее рассмотренных подходов к определению андеррайтинга авторы особое место уделяли тарификации риска на основе актуарного анализа статистики убытков по компании и в целом по рынку. Данный приоритет котировки перед оценкой и юридическим управлением принимаемых рисков является неоправданным. Например, в имущественном страховании страховые тарифы при котировке риска достигают величины в десятые и сотые доли процента, что отвечает ключевому принципу страхования - случайности страхового события (необходимое условие). Кроме того, риски должны быть распределены неравномерно во времени и пространстве (достаточное условие). Соблюдение данных условий предполагает четкое выделение перечня объектов страхования, а также рисков, которые будут входить в страховое покрытие. Каждый страховой риск - это потенциальное событие, которое может вызвать какой-либо убыток имущественному интересу страхователя или выгодоприобретателя. Далее, используя рыночную информацию и/или статистику конкретного страхового портфеля при его относительной репрезентативности, страховая компания устанавливает перечень расходов, которые возникнут при компенсации убытков страхователю и/или выгодоприобретателю в рамках сформированного страхового покрытия. Выделенный перечень расходов может быть также частично или полностью ограничен в определенном размере. После определения перечня рисков, входящих в страховое покрытие (количественные и суммовые ограничения возмещаемых расходов), страховщик устанавливает также перечень исключений из общего массива рисков, которым потенциально подвержен объект страхования. Абсолютными исключениями признаются риски, которые нарушают необходимое условие страхования, т. е. принцип случайности возникновения страхового события. Те риски, которые негативно влияют на достаточное условие (неравномерное распределение рисков во времени и пространстве), могут быть отдельно предусмотрены, но с учетом ограниченной ответственности страховщика в количественном или в денежном выражении. Одним из необходимых условий договора страхования согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ является указание срока действия договора. Последним также может быть предусмотрена норма, касающаяся ограничения территории страхования. Следует различать срок действия договора страхования и срок страхования. Сроком страхования является период, в течение которого ответственность за убытки страхователю или выгодоприобретателю лежит на страховщике. Понятие "срок страхования" может быть существенно шире понятия "срока действия договора страхования". Связано данное условие с установлением моментов ответственности. В связи с этим различают два типа страхового покрытия: с ретроактивной датой и с проактивной датой. Ретроактивное покрытие учитывает в том числе убытки, причины возникновения которых могли иметь место до начала срока действия договора страхования, но их последствия наступили в течение срока действия договора. Проактивное покрытие означает возмещение лишь тех убытков, причины возникновения которых имели место только в течение срока действия договора страхования. Обладая определенной статистической информацией, страховщик имеет возможность оценить степень участия в риске страхователя, после того как он определит все указанные условия. Если степень участия окажется неприемлемой, т.е. она может привести к недопустимому снижению надежности страховой компании, то может быть предусмотрено ограничение собственного участия. Данное изменение ответственности достигается с помощью двух основных инструментов: установление лимитов страхового возмещения (ограничение риска "сверху") и установление франшиз (ограничение риска "снизу"). Итоговым этапом андеррайтинга договора страхования будет являться установление тарифа страхования, адекватного полученным условиям и имеющейся актуарной базе страховой компании по портфелю и конкретному виду страхования. Представим основные составляющие андеррайтинга договора страхования (рис. 2). На взгляд автора, рассмотренные подходы к определению андеррайтинга также отличались относительной дискретностью основных этапов данного бизнес-процесса. Построение системы оценки и принятия рисков страховой компанией необходимо осуществлять исходя из основных уровней потоков транзакций, учитывая их взаимосвязи и взаимозависимость. Их интенсивность и частотность должны определять функциональную реализацию рисковой и общеметодологической политик. В табл. 4 представлены основные составляющие полного цикла андеррайтинга страховой компании в зависимости от различных уровней транзакций (сделок между страхователями и страховщиком). Таким образом, при проведении андеррайтинга принятие во внимание как технического, так и операционного, и юридического рисков позволит увеличить эффективность и надежность деятельности страховой компании. Выработка основных процедур и мероприятий, направленных на оценку и управление рисками в зависимости от уровня транзакций, обеспечит системный риск-менеджмент на всех этапах действия договоров страхования. Также осуществление контрольной функции позволит обеспечить гибкость системы андеррайтинга посредством модернизации текущих процессов определения страхового покрытия, лимитов страхования, условий заключения договоров страхования в зависимости от изменения структуры страхового портфеля, изменения убыточности портфеля и отдельных его сегментов, включая конъюнктурные изменения. Список литературы 1. Николенко Н.П. Андеррайтинг - ключевой бизнес-процесс в страховой компании// Информационно-аналитический портал "Страхование сегодня". URL: http://www. insur-info.ru/ comments/366/ (дата обращения: 01.07.2009). 2. Шинкаренко И. Э. Андеррайтинг как конкурентное преимущество// Страховое дело. 2004. N 3. С. 20-24. 3. Solvency II. Framework Directive// European Commission. URL: http://eceuropa.eu/internal_ market/insurance/solvency_en.htm (дата обращения: 08.07.2008, 01.09.2008, 01.04.2009, 10.06.2009, 13.07.2009). 4. Solvency II: Understanding the Directive// EMB. URL: http://www. emb. com/EMBDOTCOM/. UK/UK/ERM/Solvency%20II%20Brochure_ FINAL-low%20res. pdf (дата обращения: 25.08.2008, 10.11.2008, 18.07.2009). 5. Underwriting methods// GroupBenefits. ca. URL: http://www.groupbenefits.ca/underwriting_ methods.aspx (дата обращения: 10.07.2009). Примечание. В статье приведены следующие таблицы и рисунки Таблица 1. Уровни управления рисками согласно Solvency II Уровни системы управления рисками /Риски страховой компании Андеррайтинг и система резервирования /Технический риск страховщика Управление активами и пассивами /Риск баланса страховой компании Инвестиционная политика /Инвестиционный риск Система построения портфеля по видам /Риск ликвидности и концентрации портфеля Перестрахование и деление риска /Избыточный технический риск Таблица 2. Подходы к определению понятия "андеррайтинг" Таблица 3. Характеристика основных подходов к определению "андеррайтинг" Таблица 4. Составляющие полного цикла андеррайтинга страховой компании в зависимости от различных уровней транзакций Уровень транзакций /Составляющие андеррайтинга Договор страхования /Определение объекта страхования, его страховой стоимости и страховой суммы. Определение потенциального рискового покрытия. Определение страхового покрытия и связи с потенциальным покрытием. Модификация страхового покрытия. Определение сроков страхования. Котировка риска. Определение особых условий (ограничение рисков, возмещаемых расходов, лимитов возмещения, франшиз, график оплаты премии, инвестиционная составляющая, иные условия). Установление моментов ответственности страховщика. Методическое сопровождение (исключение кассовых разрывов, изменение существенных условий страхования). Обеспечение ликвидности договора Уровень транзакций /Составляющие андеррайтинга Вид страхования (совокупность нескольких схожих по страховому покрытию и объектам договоров страхования) /Определение доли в портфеле. Определение уровня убыточности вида страхования. Определение основных рисковых групп и выработка политики по их сбалансированию. Определение лага урегулирования, степень корректировки заявляемых убытков и планирование денежных потоков, исходя из сезонности либо иного вида концентрации (территориальной, рисковой, объектовой) Страховой портфель (совокупность нескольких видов страхования) /Определение структуры и оптимизация портфеля, исходя из приоритетов надежности страховой компании. Поддержание стабильного изменения портфеля. Оценка и управление рентабельностью портфеля. Определение инвестиционного потенциала и политики управления резервами. Определение политики управления активами. Контроль за пруденциальными показателями в целом по портфелю Рис. 1. Составляющие андеррайтинга в соответствии с подходами к его определению Рис. 2. Ключевые составляющие андеррайтинга договора страхования function getBrowserInfo() {var t,v = undefined;if (window.opera) t = 'Opera';else if (document.all) { t = 'IE'; var nv = navigator.appVersion; var s = nv.indexOf('MSIE')+5; v = nv.substring(s,s+1);}else if (navigator.appName) t = 'Netscape';return {type:t,version:v};}function bookmark(a){var url = window.document.location;var title = window.document.title;var b = getBrowserInfo();if (b.type == 'IE' && 7 > b.version && b.version >= 4) window.external.AddFavorite(url,title);else if (b.type == 'Opera') { a.href = url; a.rel = "sidebar"; a.title = url+','+title; return true;}else if (window.sidebar) window.sidebar.addPanel(title, url,"");else {window.external.AddFavorite(url,title);}return false;}
Трансфер риска
В страховании передача риска, происходящая при заключении договора страхования, перестрахования или ретроцессии. При Трансфере риска, передаче подлежат финансовые последствия наступления риска, т. е. обязанность компенсации ущерба.
Основные понятия в страховании
Роль страхования в рыночной экономике описывают понятия риска, услуги по защите от него и стоимости этой услуги.
Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Как говорят англичане, страховщик продает страхователю обещания. При этом исполнение страхового договора может быть подтверждено только со временем. Отметим, что в деловом обороте англичан данные обещания приравниваются к нормам законодательства.
Работа страховщика и состоит в том, чтобы убедить потенциальных страхователей, что они нуждаются в защите, а обещания предоставить эту защиту будут выполнены в срок и в полном объеме. По нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам гарантию защиты в будущем.
Цель предоставления страховой услуги - защита от риска.
В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени или уровня рассмотрения.
Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов вызвана неопределенностью факторов внешней среды и неполнотой наших знаний в период планирования своей деятельности.
Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных и неизвестных (неопределенных) факторов, которые невозможно предвидеть. Действие этих факторов может исходить от природной среды (стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов и ошибок планирования.
Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение - это средняя величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых.
Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов, как отрицательных, так и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и случайным распределением значений.
При соединении этих отдельных результатов срабатывает эффект выравнивания рисков. Неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя могут перекрываться положительными результатами других.
Предприниматель в своем деле, человек в своей жизни воспринимают риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров. Такие риски называют чистыми или статистическими.
Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными (от лат. speculatio - высматривание), а риск выигрыша - шансом.
Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.
Из Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Ст. 9. Страховой риск, страховой случай.
1.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т.е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.
Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название диаграммы, или треугольника Хайнриха (рис. 1.1)".
Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий.
Оценка рисков - важный вопрос для их страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия ущерб (или убыток) в отношении имущества и вред - по отношению к личности.
Основное назначение страхования - действовать как защитный механизм передачи риска.
Страхование защищает материальное положение страхователя, обеспечивая ему ресурсы для возмещения убытков и для поддержания дохода при утрате трудоспособности.
Важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости страховой услуги.
Реализация страховой защиты - это возмещение или компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца, его умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления застрахованного риска. Проще говоря, после получения страховой выплаты страхователь может пойти на рынок и оплатить ремонт или приобрести другой аналогичный предмет взамен утраченного при наступлении страхового случая, что вернет его в то же материальное состояние, в котором он находился до его наступления. При этом страховое дело должно быть организовано так, чтобы страховая компания после всех страховых выплат не разорилась.
Из этого следует, что устанавливаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги должна обеспечивать достаточность общего страхового фонда, который складывается из всех уплаченных страхователями премий, для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и оставаться по возможности не выше, чем у конкурентов.
В каждую эпоху и в каждой стране существовали свои определения страхования. Согласно словарю В.И. Даля страховать означает отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму. При социализме страхование определялось как «система экономических отношений, возникающих при формировании и использовании денежного страхового фонда специализированной государственной организацией, основанных на распределении возможных убытков от случайных рисков между всеми участниками создания этого фонда путем установления их взносов в зависимости от вероятности соответствующих рисков и возмещения потерь в твердо обусловленных пределах». Это определение полностью характеризовало стройную систему государственного страхования в СССР, соответствовавшую уровню общественно-производственных отношений и вызывавшую заслуженное уважение у зарубежных страховщиков.
Профессор Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие страхования в узком и широком смысле. В узком понимании страхование - это те отношения, которые регулируются законом о страховании и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций - страховщиков. В широком смысле страхование охватывает и социальное, в том числе пенсионное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.
Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 169; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!