Глава 3. Особенности современной кредитной системы РФ. Положительные и отрицательные стороны, перспективы развития
3.1 Особенности современной кредитной системы РФ
В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).
Также особенностью кредитной системы России является тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005 г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300 миллионов рублей и выше, а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как: Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ.
Еще одной из специфических особенностей российской крединой системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений.
Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров.
Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины: большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности – одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.
|
|
|
Особенностью современного периода развития кредитной системы РФ является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008–2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков.
Российская модель кредитной системы в большинстве принципов существования похожа на системы других развитых стран, но все же имеет свои отличительные черты, которые обусловлены территориальными масштабами страны, а также экономическими, политическими особенностями.
3.2 Положительные и отрицательные стороны, а также перспективы развития современной кредитной системы РФ.
3.2.1 Положительные и отрицательные стороны современной кредитной системы РФ
Новая структура отечественной кредитной системы отражает потребности рынка и хозяйственной деятельности, приближаясь к кредитной системе развитых стран. Это создает предпосылки для процесса развития новых экономических реформ.
|
|
|
В настоящее время основной проблемой современной кредитной системы России является преобладание государственной собственности на банки. До 80% уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится в исключительной государственной собственности.
Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Центрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.
Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка.
Агрессивный банк – обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.
|
|
|
3.2.2 Перспективы развития современной кредитной системы РФ
Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система – залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач – на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:
1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;
2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;
|
|
|
3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);
4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);
6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);
8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10–12% и повышение доверия заемщиков;
10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10–25 лет);
11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
Заключение
В результате исследования можно сделать следующие выводы. Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей стране с 1987 года.
Таким образом, кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.
В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира, в том числе и России.
Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы. Важнейшей составляющей кредитной системы являются коммерческие банки, которые играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Кредитная система так же расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.
Роль и значение кредитной системы характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.
Таким образом, не смотря на позитивные сторны развития современной кредитной системы РФ, ей необходимо претерпеть ряд преобразований, для достижения совершенности в выполнении возложенных на нее функциональных задач.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86–ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395–1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ)
3. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190–ФЗ "О кредитной кооперации" Принят Государственной Думой 03 июля 2009 года
4. Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса. Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г. – М.: Институт экономики РАН. – 50с.
5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер, – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.
6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. – 496 с.
7. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. – М. – Академический Проект; Альма Матер, 2005. – 432 с.
8. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. – М.: Ось-89, 2003.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
10. Портной М.А. Учебное пособие по курсу "Финансы и кредит" – М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. – 285 с.
11. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. – 480 с.
12. Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. – 2007. – N 3 (23)
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 875; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!