Анализ способов возврата кредита.
Рассмотрим способы возврата кредита на нашем примере и определим, какой из них является наиболее выгодным для заемщика.
Гражданин Nвзял кредит в банке в размере 30 000 руб. под 17,5% годовых сроком на 1 год (12 месяцев). Необходимо определить, какой способ возврата кредита ему нужно выбрать.
Способы возврата кредита были рассмотрены в Главе 2.
1. Аннуитетные платежи. Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего периода кредитования.
Расчеты за остальные месяцы осуществлялись аналогичным образом. Результаты расчетов представлены в Таблице 6.
Таблица 6. График погашения кредита аннуитетными платежами
| Месяц | Ежемесячный платеж | Сумма погашения основного долга | Проценты | Остаток основного долга | ||
| 1 | 2 743,27 ₽ | 2 305,77 ₽ | 437,50 ₽ | 30 000,00 ₽ | ||
| 2 | 2 743,27 ₽ | 2 339,40 ₽ | 403,87 ₽ | 27 694,23 ₽ | ||
| 3 | 2 743,27 ₽ | 2 373,51 ₽ | 369,76 ₽ | 25 354,84 ₽ | ||
| 4 | 2 743,27 ₽ | 2 408,12 ₽ | 335,14 ₽ | 22 981,33 ₽ | ||
| 5 | 2 743,27 ₽ | 2 443,24 ₽ | 300,03 ₽ | 20 573,21 ₽ | ||
| 6 | 2 743,27 ₽ | 2 478,87 ₽ | 264,40 ₽ | 18 129,97 ₽ | ||
| 7 | 2 743,27 ₽ | 2 515,02 ₽ | 228,25 ₽ | 15 651,10 ₽ | ||
| 8 | 2 743,27 ₽ | 2 551,70 ₽ | 191,57 ₽ | 13 136,08 ₽ | ||
| 9 | 2 743,27 ₽ | 2 588,91 ₽ | 154,36 ₽ | 10 584,38 ₽ | ||
| 10 | 2 743,27 ₽ | 2 626,67 ₽ | 116,60 ₽ | 7 995,47 ₽ | ||
| 11 | 2 743,27 ₽ | 2 664,97 ₽ | 78,30 ₽ | 5 368,81 ₽ | ||
| 12 | 2 743,27 ₽ | 2 703,84 ₽ | 39,43 ₽ | 2 703,84 ₽ | ||
| ИТОГО | 32 919,19 ₽ | 30 000,00 ₽ | 2 919,19 ₽
|
|
2. Дифференцированные платежи. Сумма погашения основного долга всегда одинаковая на протяжении всего периода кредитования
Расчеты за остальные месяцы осуществлялись аналогичным образом. Результаты расчетов представлены в Таблице7.
Таблица 7. График погашения кредита дифференцированными платежами
| Месяц | Ежемесячный платеж | Сумма погашения основного долга | Проценты | Остаток основного долга |
| 1 | 2 937,50 ₽ | 2 500,00 ₽ | 437,50 ₽ | 30 000,00 ₽ |
| 2 | 2 901,04 ₽ | 2 500,00 ₽ | 401,04 ₽ | 27 500,00 ₽ |
| 3 | 2 864,58 ₽ | 2 500,00 ₽ | 364,58 ₽ | 25 000,00 ₽ |
| 4 | 2 828,13 ₽ | 2 500,00 ₽ | 328,13 ₽ | 22 500,00 ₽ |
| 5 | 2 791,67 ₽ | 2 500,00 ₽ | 291,67 ₽ | 20 000,00 ₽ |
| 6 | 2 755,21 ₽ | 2 500,00 ₽ | 255,21 ₽ | 17 500,00 ₽ |
| 7 | 2 718,75 ₽ | 2 500,00 ₽ | 218,75 ₽ | 15 000,00 ₽ |
| 8 | 2 682,29 ₽ | 2 500,00 ₽ | 182,29 ₽ | 12 500,00 ₽ |
| 9 | 2 645,83 ₽ | 2 500,00 ₽ | 145,83 ₽ | 10 000,00 ₽ |
| 10 | 2 609,38 ₽ | 2 500,00 ₽ | 109,38 ₽ | 7 500,00 ₽ |
| 11 | 2 572,92 ₽ | 2 500,00 ₽ | 72,92 ₽ | 5 000,00 ₽ |
| 12 | 2 536,46 ₽ | 2 500,00 ₽ | 36,46 ₽ | 2 500,00 ₽ |
| ИТОГО | 32 843,75 ₽ | 30 000,00 ₽ | 2 843,75 ₽ |
|
Исходя из результатов расчета, можно сделать вывод, что способ возврата кредита дифференцированными платежами наиболее выгоден для заемщика, чем аннуитетными. Полная стоимость кредита при возврате аннуитетными платежами составила32 919,19 руб., а дифференцированными –32 843,75руб.
|
|
|
С 2011 года многие банки отказались от схемы с дифференцированными платежами. Теперь заемщик имеет право досрочно погасить часть долга без санкций. Он сам может сделать некоторые платежи больше, чем предусмотрено аннуитетным графиком, и тем самым уменьшить сумму переплаты.
4.4. Определение уровня финансовой грамотности школьников
В ходе написания работы я задался вопросом, насколько мои сверстники являются финансово грамотными. Для определения уровня финансовой грамотности мною было проведено тестирование. Тест проходили мои одноклассники, было опрошено 25 человек. Он состоит из 10 вопросов с единственным верным ответом. Максимально возможное количество баллов – 10.
Список вопросов и результаты приведены в Приложении Iи в Приложении II.
Результаты исследования выглядят следующим образом. 1 человек ответил верно на все вопросы и набрал максимальное количество баллов (10 баллов), 3 человека – 9 баллов, 2 человека – 8 баллов и 6 человек – 7 баллов. Таким образом, 40% опрошенных допустили не более 3 ошибок (Рисунок 3).
|
|
|
Рисунок 3. Результаты опроса
Рассмотрим результаты опроса по каждому вопросу. Первый вопрос касался необходимости планирования семейного бюджета. 11 опрошенных (44%) верно ответили, что бюджет необходимо планировать независимо от уровня дохода. Однако Значительная часть учеников (8 человек или 32%) уверены, что начинать планирование нужно при доходе 20-40 тысяч рублей.
Во втором вопросе спрашивалось: Приувеличении дохода вдвое и росте цен в 2 раза, сколько товаров можно будет купить. Правильно ответили 21 человек (84%) – «столько же, как и сегодня».
В третьем задании необходимо было рассчитать наиболее выгодный тариф при заданных параметрах. Справились с заданием 17 человек (68%). Верный ответ: Тариф №3 стоимостью 700 рублей, хотя на первый взгляд он выглядит самым догорим. На Тариф №1 необходимо потратить – 1000 рублей (ответили 3 человека; 12%), а на Тариф №2 – 775 рублей (ответили 5 человек; 20%).
В четвертом вопросе нужно было ответить, на что нужно в первую очередь обратить внимание при решении взять кредит. Несомненно, все перечисленные условия кредита играют важную роль, поэтому верным ответом являлось «все названное». Так ответили большинство опрошенных – 17 человек (68%). Существенная часть посчитала главной характеристикой кредита процентную ставку – 7 человек (28%).
|
|
|
Пятый вопрос касался безопасности использования банковской карты. Все приведенные ситуации были неверными, поэтому правильный ответ – «ничего из вышеперечисленного». Такой ответ дали 20 человек (80%). Четыре человека (16%) посчитали, что PIN-код необходимо хранить вместе с картой, что в корне неверно.
В шестом вопросе необходимо было рассчитать, как выгодней брать в долг 100 000 рублей: с возвратом через год 125 000 рублей или 100 000 рублей и 20% от суммы долга. Выгодней является второй вариант, так как при выборе 2 варианта нужно будет вернуть 120 000 рублей, а при выборе первого – 125 000 рублей. С данным вопросом справились только 10 человек (40%).
Многих поставил в тупик шестой вопрос о том, можно ли снимать наличные с кредитной карты. Действительно, можно снимать, но банк возьмет за это достаточно высокую комиссию. Верно ответили 11 человек (44%), остальные 14 человек (56%) посчитали, что наличные можно снимать без комиссии.
Однако, практически все (23 человека – 92%) верно ответили на восьмой вопрос о том, кто может брать кредит в евро – тот, кто зарабатывает в евро.
В девятом вопросе спрашивалось, какой процент от дохода не могут превышать выплаты по кредиту. Правильный ответ – 30%, так ответили 15 человек (60%).
Десятый вопрос был о том, что делать, если платеж по карте не прошел в магазине. Нужно получить чек об отмене операции. При необходимости можно позвонить на телефон горячей линии банка и узнать, прошла ли оплата. Так ответили 14 человек (56%).
В целом результаты опроса оказались неплохими. Мои одноклассники достаточно финансово грамотны. На большинство вопросов было дано более половины правильных ответов. Слабыми местами являются темы о личном финансовом планировании, о кредитных картах и расчет процентов по долгу.
Все заданные вопросы выходят за рамки школьной программы, однако мои одноклассники справились с ними. Здесь немаловажную роль сыграло то, что мы получаем необходимые знания по финансам на уроках обществознания и экономики, а также от чтения и просмотра новостей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Умение планировать и контролировать личные финансы – основа финансовой грамотности. Этот навык позволяет нам четко определять финансовые цели, правильно соизмерять свои возможности и желания и поэтапно двигаться к намеченным целям. Этот навык помогает оценить то, чем мы владеем, и эффективно управлять этим, не растрачивая на пустяки.
В своей работе я рассмотрел основы личного финансового планирования: изучил этапы составления финансового плана, понятие и виды доходов и расходов, способы оптимизации расходов, а также различные финансовые цели в зависимости от периода жизни человека и соотношение доходов и расходов в данные периоды.
Кроме этого,составил свой личный финансовый план. В качестве финансовой цели я выбрал следующее «Накопить 30 000 рублей на приобретение билетов на Чемпионат мира по футболу FIFAдо мая 2018 года». В течение года я контролировал свои расходы, записывал все доходы и расходы в таблицу. Мне удалось накопить 38 000 рублей. Когда появились цены на билеты, я был приятно удивлен: я смогу купить по 2 билета на каждый матч, и мои затраты составят 31 296 рублей.
Также мною были изучены основы кредитования: кредит, его характеристики и виды, условия кредитования и способы возврата кредита, преимущества и недостатки кредитов, понятие полной стоимости кредита.
В практической части по данной теме были проанализированы условия кредитования в нескольких банках, и были выбраны наиболее выгодные условия путем расчета полной стоимости кредита. Кроме этого, были рассмотрены способы возврата кредита аннуитетными и дифференцированными платежами на примере и выбран более выгодный способ.
Помимо вышеперечисленного, в работе были изучены банковские карты, их виды, возможности использования, различия разных видов карт, а также рассмотрены основные способы мошенничества с банковскими картами с целью повышения уровня знаний для безопасного использования карт.
Кроме того, в практической части работы были приведены результаты проведения опроса в целях определения финансовой грамотности школьников. Были получены неплохие результаты, несмотря на то, что все вопросы выходят за рамки школьной программы.
Итак, проделанной мною работай, я считаю достигнут желаемый результат. Были изучены основы финансовой грамотности и применены на практике.
По моему мнению, существуют следующие пути повышения финансовой грамотности школьников:
1. Проведение уроков финансовой грамотности в 9-11 классах, которые должны обязательно включать:
· Обучение личному финансовому планированию, составлению личного финансового плана;
· Изучение основ кредитования, объяснение того, на что нужно обращать внимание при подписании кредитного договора;
· Формирование графика платежей по кредиту при возврате разными способами (аннуитетным и дифференцированным);
· Расчет полной стоимости кредита;
· Правила пользования банковскими картами и как защитить себя от мошенников;
· другое
2. Проведение тематических игр (решение кейсов), позволяющих в непринуждённой обстановке осваивать азы экономики;
3. Проведение круглых столов о финансовой грамотности;
4. Изучение литературы, посвященной основам финансовой грамотности;
5. Проведение дней финансовой грамотности в школе;
Исходя из всего вышеперечисленного, я считаю, что данная работа может использоваться педагогами как справочный материал, а также учениками, которых интересует финансовая грамотность.
Продуктом выполнения научной работы является брошюра «Основы финансовой грамотности».
Основы финансовой грамотности необходимо знать каждому из нас. Так как правильное распределение своих доходов, экономия на расходах помогут заработать неплохое состояние. Кроме того, подкованность в вопросах кредитования поможет человеку выбрать для себя наиболее выгодные условия. Знание в сфере финансов помогают защититься от обмана со стороны недобросовестных банков и мошенников. Совсем скоро, мы будем самостоятельно принимать финансовые решения, копить и тратить заработанные деньги, брать кредиты или размешать средства во вклады. Исходя из всего вышеперечисленного, успешность человека зависит от уровня его знаний в сфере финансов. Поэтому финансовая грамотность является залогом успешного будущего.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Основы финансовой грамотности. М.: Просвещение, 2017;
2. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Финансовая грамота. М.: РЭШ, 2009;
3. Чумаченко В.В., Горяев А.П. Финансовая грамота для школьников. М.: РЭШ, 2013;
4. Паранич А.В. Личный финансовый план: инструкция по составлению». М.: И-трейд, 2011;
5. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М.: КНОРУС, 2012
6. Хочу. Могу. Знаю. Банки: вклады и кредиты, банковская карта, страхование. Учебное пособие Роспортебназора, 2016.
7. Электронный ресурс. Официальный сайт Всероссийской программы дни финансовой грамотности. <http://dnifg.ru/material>
8. Электронный ресурс. Федеральный портал по финансовой грамотности. <http://вашифинансы.рф>
9. Электронный ресурс. Универсальный портал о личных финансах «Азбука финансов». <http://www.azbukafinansov.ru>
10. Электронный ресурс. Официальный сайт Совета по финансовой грамотности при ЦБ РФ. < http://www.fingramota.org>
11. Электронный ресурс. Финансовый информационный портал Banki.ru. <http://www.banki.ru>
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 215; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!