Выбор наиболее выгодных условий кредитования

XVII научно-практическая конференция

В ответственности за будущее»

ПРОЕКТ

ТЕМА: «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК ЗАЛОГ УСПЕШНОГО БУДУЩЕГО»

Выполнил: ученик 10 класса ГОЛОМБИЕВСКИЙ ДАНИЛ АНДРЕЕВИЧ, (телефон: +7-981-841-53-54) Государственное бюджетное общеобразовательное учреждение средняя общеобразовательная школа 193 Центрального района Санкт-Петербурга (телефон: +7-812-417-53-90, +7-812-417-53-91, электронный адрес: sch193@center-edu.spb.ru) Руководитель: учитель истории ГБОУ СОШ № 193 КУЗЬМИНА Ольга Владимировна (телефон+7-967-513-96-03, электронный адрес: kuzminalga@yandex.ru)

Санкт-Петербург 2018 года

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ.. 3

ГЛАВА 1. ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.. 5

ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ.. 8

ГЛАВА 3. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ... 11

ГЛАВА 4. ПРИМЕНЕНИЕ ОСНОВ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА ПРАКТИКЕ 14

4.1. Составление личного финансового плана. 14

4.2. Выбор наиболее выгодных условий кредитования. 16

4.3. Анализ способов возврата кредита. 17

4.4. Определение уровня финансовой грамотности школьников. 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 22

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ... 24

ВВЕДЕНИЕ

Почему в финансах должен разбираться каждый? Жизнь современного человека невозможно представить без денег. Многие хотят хорошо питаться, красиво одеваться, развлекаться, путешествовать – все это требует определенных денежных вложений. Однако не все умеют правильно распоряжаться деньгами. Многие люди живут одним днем, не оставляя сбережений на будущее, тем самым рискуют остаться без средств к существованию. В то же время, другая часть имеет некий резерв, который защитит их в случае потери дохода. Финансовым планированием можно заниматься, не имея экономического образования и большого финансового состояния. Необходимо соизмерять свои доходы и расходы, осуществлять накопления.

Актуальность выбранной темы очевидна: финансовая грамотность даёт возможность управлять своим финансовым благополучием. Разбираться в финансах важно потому, что это приносит выгоду каждому из нас – позволяет защититься от рисков, рассчитать, какой кредит будет нам по карману, составить личный финансовый план, накопить на свою мечту и многое другое. Но что же такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность - достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Целью данной работы является применение основ финансовой грамотности на практике.

Для достижения выбранной цели я поставил перед собой следующие задачи:

1. Изучить этапы написания личного финансового плана;

2. Производить учет своих доходов и расходов в течение 2017года;

3. Составить личный финансовый план;

4. Изучить основы кредитования (виды, характеристики, способы возврата кредита, условия кредитования);

5. Научиться рассчитывать полную стоимость кредита;

6. Проанализировать способы возврата кредита;

7. Изучить виды банковских карт, правила пользования банковскими картами, способы мошенничества с банковскими картами;

8. Определить уровень финансовой грамотности школьников путем проведения тестирования

Своюисследовательскую работу я разделил на четыре части:

1. Основы личного финансового планирования;

2. Кредитование;

3. Банковские карты;

4. Практическая часть;

При написании практической части работы я поставил перед собой финансовую цель, на основе которой был составлен мой личный финансовый план. Кроме этого, были проанализированы условия кредитования в разных банках и выбрано наиболее выгодное предложение для заемщика, а также рассмотрены способы возврата кредита на примере.

ГЛАВА 1. ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

Мы живем в мире денег, и сегодня в планы каждого молодого человека входит достижение материального благополучия. Представления о размерах этого благополучия разные. Конкретные финансовые цели у каждого свои. Для их достижения не обойтись без бухгалтерии личных финансов. В первую очередь необходимо повести инвентаризацию того, что мы имеем. Затем подсчитать денежные потоки: сколько мы получаем и сколько тратим. Эта информация поможет нам выбрать самую короткую дорогу к той вершине, к которой мы стремимся.

Во избежание риска остаться без средств к существованию, необходимо уметь планировать и учитывать доходы и расходы, то есть вести бюджет. Тогда будет возможно определить, как следует распорядиться своими средствами с максимальной пользой.

Доходы – это деньги, которые поступают в вашу личную казну.

Расходы – это деньги, которые вы тратите на удовлетворение своих потребностей.

Бюджет – это список запланированных доходов и расходов на определенный период времени, например, на месяц или год.

Основными источниками дохода являются:

· вознаграждение за наемный труд (зарплата, премии, бонусы, гонорары);

· социальные пособия, стипендии;

· прибыль от собственного бизнеса;

· прибыль от инвестиций (рента от сдачи квартиры, доходы от ценных бумаг).

Для школьников источниками доходов будут карманные деньги, денежные подарки на праздники, очередные суммы от бабушек и дедушек, деньги от подработки во время каникул и прочее.

Основными статьями семейных расходов являются:

· жилье (квартплата, коммунальные услуги, электричество, телефон);

· еда (продукты из магазина, питание в столовой);

· транспорт (поездки на общественном транспорте, электричке, такси или собственном автомобиле);

· одежда и обувь (за исключением случаев, когда это приобретается в качестве подарка);

· хозяйственные расходы (мыло, стиральный порошок, пылесос, веник, чистящие средства и т. д.);

· медицина (лекарства, врачи, процедуры);

· отдых и развлечения (походы в кафе и рестораны, кино и концерты, дискотеки и ночные клубы, подарки);

· прочие расходы (в том числе непредвиденные).

Расходы можно разделить на две категории:

1. Фиксированные. Повторяются регулярно в одном и том же размере. Такие расходы легко планировать и заранее закладывать в бюджет. Пример: арендная плата за съемную квартиру, плата за интернет, квартплата.

2. Переменные. Меняются в зависимости от разных факторов. Точную сумму таких расходов знать невозможно, но можно ее примерно оценить. Пример: плата за электричество зависит от продолжительности светового дня, использования энергосберегающих лампочек, забывчивости погасить свет.

Зарабатывают деньги все по-разному, прилагая при этом массу усилий. Свои расходы необходимо контролировать. Существует несколько способов оптимизации расходов:

1. Посмотреть на каждую статью расходов и задать себе вопрос: неужели я должен на это потратить так много денег? Если ответ да, то можно оставить статью неизменной. Если закрались сомнения, нужно попробовать найти вариант сокращения расходов. Например, можно отказаться от покупки незапланированных мелочей.

2. Изучить свои привычки. Опыт показывает, что треть из них легко может стать полем для экономии. Например, можно меньше тратить денег на интернет, сокращая время проведения в социальных сетях.

3. Пересмотреть свое отношение к магазинам.Например, ходить в магазин со списком необходимых покупок.

Оказывается, управлять своими личными финансами совсем непросто. Чтобы делать это эффективно, нужно научиться составлять личный финансовый план на нужный горизонт – на 1 год, 3 года, 5 лет, а в идеале – на всю жизнь. План описывает финансовые цели, которые вы хотите достичь за данный срок, и конкретные шаги, которые помогут вам в этом.

Этапы написания личного финансового плана:

1. Определение личных финансовых целей

2. Подбор альтернативных способов достижения целей

3. Выбор стратегии достижения целей

В Главе 4 представлен мой личный финансовый план, в котором мною были учтены все этапы составления финансового плана.

Отправной точкой для составления плана является анализ своей текущей финансовой ситуации. Если знать структуру своих поступлений и затрат, будет гораздо легче спланировать доходы и расходы на несколько лет вперед.

В разные периоды жизни перед человеком стоят различные финансовые цели. Жизнь человека можно условно разделить на четыре периода в зависимости от того, как соотносятся уровни его доходов и расходов:

1. Период 1: детство и юность. Нас полностью содержат родители. Учась в старших классах школы, многие начинают подрабатывать. Однако этого дохода не хватает для покрытия наших расходов, которые с возрастом становятся выше. Разницу опять же покрывают родители. В этом периоде основная цель – выбор профессии и получение знаний, необходимых для успешной карьеры

2. Период 2: молодость.Окончив школу, мы начинаем вести самостоятельную жизнь. Многие поступают в университет, другие идут работать, а кто-то совмещает и то и другое. Со временем мы обзаводимся семьёй, появляются дети. Наши доходы постепенно растут, но по-прежнему отстают от расходов. Именно в этот период мы совершаем крупные траты: получение образования, приобретение личного транспорта, жилья, поездки по миру, воспитание детей и т.д. Личных доходов на это, как правило, не хватает, и разрыв приходится финансировать либо за счет родителей, либо занимая деньги у друзей, либо используя банковские кредиты.

3. Период 3: зрелость. Мы твердо стоим на ногах. Благодаря приобретенному опыту и квалификации мы получаем высокий доход. Наше потребление неуклонно растет, и все же уровень доходов позволяет делать сбережения. Именно в этот период происходит наиболее активное накопление средств, которые в будущем позволят профинансировать стратегические цели: оплату образования детей и обеспечение личной пенсии.

4. Период 4: старость. Мы перестаем работать в полную силу, и наш доход существенно сокращается. Расходы тоже падают, но в меньшей степени. Государственной пенсий, помощи от детей и родственников вряд ли хватит для поддержания необходимого уровня потребления. Единственный надежный способ поддерживать достойный уровень жизни – использовать собственные сбережения, сделанные в период зрелости.

ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ

Иногда в жизни возникают такие ситуации, когда человеку необходимо взять деньги в долг. В данном случае мы можем обратиться в банк для получения кредита.

Кредит – это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заемщику на определенный срок и на определенных условиях. За свою услугу банк берет плату – проценты.

Банк – организация, оказывающая финансовые услуги людям и предприятиям. Чтобы воспользоваться любой банковской услугой, нужно для начала выбрать банк, которому можно доверять. Они могут быть крупные и мелкие, с разными процентными ставками, с разной репутацией. Основной признак, по которому следует выбирать банк, — надежность.

Основные характеристики любого кредита:

· Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту.

· Срочность.Под срочностью понимается срок, на который выдается кредит, и периодичность, с которой он погашается

· Возвратность. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств.

Существуют следующие виды кредитов:

1. Целевой кредит. Срок – до 5 лет. Для получения необходима конкретная цель – покупка автомобиля, ремонт квартиры, развитие бизнеса, приобретение товаров длительного пользования. Использование целевого кредита не по назначению ведет к неприятным последствиям: банк может потребовать досрочно вернуть деньги.

2. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных нужд. Источником погашения является текущий доход. Именно в этом виде кредита используется банковская кредитная карта. Заемщик может оплачивать с помощью кредитной карты свои покупки, при этом не имея денег на счете. То есть покупает в долг, который он должен вернуть в течение определенного периода, как правило 30-40 дней.

3. Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, предоставляемый под сравнительно низкий процент для строительства или покупки недвижимости. Его особенность состоит в том, что он выдается под залог объекта, который приобретается (это может быть квартира, дом, то есть недвижимое имущество). Срок его существенно отличается от других: ипотеку можно брать на срок до 30 лет.

Прежде чем брать кредит, необходимо проанализировать все преимущества и недостатки.

Таблица 1. Преимущества и недостатки получения кредита.

ПРЕИМУЩЕСТВА	НЕДОСТАТКИ
Возможность что-то приобрести	Приобретенное обойдется дороже с учетом суммы процентов
Возможность возвращать долг постепенно	Требование возвращать долг в строго установленный срок (каждый месяц до определенного числа)
	Дополнительные расходы: · Штрафы в случае просрочки · Комиссии за досрочное погашение

При получении кредита Заемщика ожидают дополнительные расходы: помимо возврата долга требуется уплатить проценты, а также стоимость дополнительных услуг. Вместе они образуют «цену» или полную стоимость кредита (ПСК).

При выдаче кредита банк обязан сообщить величину ПСК и указать ее крупным шрифтом на первой странице договора. Прежде чем взять кредит, заемщик должен проанализировать условия, предлагаемые несколькими банками. Прежде всего необходимо обращать внимание на размер процентной ставки и ПСК. Кроме этого, важно, чтобы условия погашения кредита, в том числе и досрочного, были удобными и без явных или скрытых комиссионных сборов.

Условия кредитования:

1. Срок. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длительные кредиты.

2. Процентная ставка. Фактически это стоимость кредита. Чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка. Объявленная ставка – номинальная ставка. Эффективная ставка – номинальная ставка плюс банковские комиссии.

3. Комиссии – сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Возможные комиссии:

· Комиссия за рассмотрение кредитной заявки (1% от суммы кредита);

· Комиссия за выдачу кредита (2% от суммы кредита)

· Комиссия за сопровождение кредита (до 3% годовых от непогашенной суммы кредита);

· Комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (страхование жизни или залога, услуги оценщика, нотариальные услуги.

Таким образом, чтобы точно рассчитать издержки по кредиту, недостаточно знать только номинальную ставку (очевидные издержки), необходимо учитывать и комиссии (скрытые издержки).

4. Обеспечение кредита – те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Обеспечением по кредиту может служить залог имущества или поручительство третьих лиц.

Имущество должно находится в полноправном владении и должно обладать необходимой ликвидностью (то есть банк сможет легко его продать).

Поручитель должен быть совершеннолетний и кредитоспособный (способный расплатиться по кредиту).

5. Досрочное погашение.Банку не выгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно, так как он не получит проценты. Поэтому банки устанавливают срок, в течение которого заемщик не может досрочно погасить кредит (например, 6 месяцев, 9 месяцев и т.д.). Но это не означает, что по истечении данного срока можно вернуть кредит полностью. При досрочном погашении действует система штрафов: чем раньше заемщик захочет вернуть кредит, тем больше штраф. Самая выгодная ситуация для банка, когда заемщик выплачивает кредит по графику.

Следует помнить, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% ежемесячного дохода.

Общая стоимость кредита состоит из основного долга («тело кредита») и процентов. Существует несколько способов выплаты кредита:

1. Аннуитетные платежи. Погашение кредита происходит равными платежами в течение всего срока кредита. Каждый платеж включает проценты и кусочек «тела кредита». Это самый распространенный способ возврата кредита.

2. Дифференцированные платежи. Основной долг выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.Самый большой платеж будет первый, а все последующие пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

ГЛАВА 3. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Банковская карта – это выпущенная банком пластиковая карта, привязанная к банковскому счету.

Счет – это безналичный «кошелек», который банк предоставляет клиенту.

Открывая карточный счет, мы даем согласие на то, что банк перечислит необходимую сумму, если при совершении операции была предъявлена карта и введен PIN-код.

Безопасность средств, хранящихся на банковской карте, обеспечивает четырехзначный PIN-код. Его необходимо помнить и не хранить рядом с картой. После третьей неудачной попытки ввода PIN-кода банкомат не отдает карту обратно. В случае потери банковской карты необходимо позвонить в банк по телефону горячей линии и заблокировать карту. В таком случае совершение операций по карте (оплата, снятие наличных и т.д.) будет невозможно.

Возможности использования карт:

· Оплата без использования наличных за товары и услуги;

· Снятие денег со счета, зачисление денег на счет, перевод денег между своими счетами и перечисление другим людям;

· Оплата счетов через банкомат или интернет, не посещая офис банка.

Виды банковских карт:

1. Дебетовая карта – инструмент управления счетом, на котором лежат собственные деньги клиента, которые ограничиваются суммой их остатка. То есть: у нас есть счет в банке – на нем лежат деньги – мы можем тратить только то, что лежит на нашем счете. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: стипендии, зарплаты, пенсии. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка, в котором выпущена карта, комиссия отсутствует. Другой банк за эту операцию возьмет комиссию 1-2%.

2. Дебетовая карта с овердрафтом дает возможность потратить больше остатка собственных средств. Другими словами, если свои деньги закончились, их можно взять в кредит у банка с этой же карты. По данным картам можно тратить больше, чем находится на счете.Овердрафт – это кредит. Поэтому необходимо знать, какой лимит овердрафта, сроки погашения задолженности и процент за пользование.

3. Кредитная карта – инструмент управления кредитным счетом, средства с которого можно расходовать в пределах кредитного лимита, установленного договором. Кредитной картой можно расплачиваться за покупки за счет средств, которые банк одалживает нам в пределах кредитного лимита. Данный вид карты позволяет сделать покупки сейчас, если совсем нет денег. Но через определенное время задолженность по кредитке необходимо погасить. По кредитным картам существует льготный период «grace-period» (до 60 дней) для погашения задолженности, в течение которого проценты по кредиту не взымаются. Однако если полностью не погасить задолженность полностью за это время, то банк начислит высокие проценты за пользование кредитом. В случае, если не получится внести даже минимальный платеж (около 10% от суммы задолженности), то придется заплатить штраф за просрочку.

Кроме этого, за снятие наличных с кредитной карты банк взымает комиссию 3-4% от снимаемой суммы.

Таблица 2. Разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной картой

Признак	Дебетовая карта с овердрафтом	Кредитная карта
Погашение задолженности	Автоматически при первом поступлении на счет	Возможно по частям в течение периода времени до установленной банком даты погашения
Льготный (беспроцентный) период кредитования	Не предусмотрен	Предусмотрен и составляет, как правило, около двух месяцев (в зависимости от банка)
Лимит кредитования (максимальная сумма кредита)	Не выше уровня среднемесячных поступлений	Может быть достаточно высоким в зависимости от оборотов по карте за предыдущий период (сколько потратили за предыдущий 1-2 месяца)
Комиссия за снятие наличных в банкомате, принадлежащем банку	нет	Есть (3-4% от снятой суммы)

Кредитная карта подходит тем, кто готов регулярно пользоваться заемными средствами. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом – для тех, кто планирует пользоваться заемными средствами изредка.

В последнее время участились случаи мошенничеств с банковскими картами. Можно выделить четыре наиболее часто встречающихся способа:

1. Копирование банковской карты в банкомате. Мошенники делают в незаметном месте специальную накладку, считывающую информацию с магнитной полосы карты для дальнейшего изготовления дубликата. Мошенники также монтируют накладную клавиатуру или мини-камеру, с помощью которой они получают PIN-код карты.

2. Копирование банковской карты сотрудниками торговых точек. Речь идет о магазинах, кафе, салонах красоты и прочих местах, где предлагают расплатиться за услугу банковской картой и уносят ее в какую-нибудь «подсобку». Там сотрудник тем или иным способом копирует карту и возвращает ее с милой натренированной улыбкой. А через несколько часов оказывается, что с карты списаны все средства.

3. Копирование данных банковской карты при покупке в Интернете. Очень часто сайты злоумышленников похожи на ресурсы официальных магазинов, однако в электронном адресе бывает заменена лишь одна буква (сайты-призраки). Для оплаты запрашивается номер карты, срок её действия, а также CVC (CVV) код (код на обратной стороне карты). После этого злоумышленники, используя полученные данные, производят списание средств.

4. Рассылка SMS , электронных и обычных писем от имени банка с требованием подтвердить данные карты: номер карты, срок действия, CVC/CVV-код и дать свой PIN-код. Могут быть названы различные причины: сбой в банковской компьютерной системе, перевод выигрыша на банковскую карту и т.д. В таких письмах могут быть верно указаны ФИО, адрес прописки и паспортные данные. Они легко могут подделать банковский логотип и фирменный стиль.

Правила безопасного пользования картой:

1. PIN-код нужно помнить, нигде не записывать в явном виде (только в зашифрованном), никому не говорить, никогда не вводить в интернете, прикрывать рукой при вводе через терминал и в банкомат.

2. Подключить СМС-уведомления обо всех операциях.

3. Сообщать банку актуальные контактные данные.

4. В интернете лучше пользоваться отдельной картой и только на проверенных сайтах.

5. Не передавать карту посторонним, так как для платежа по карте в интернете нужно знать только номер карты, имя держателя, срок ее действия и CVV/CVC-код.

6. При пользовании банкоматом обращать внимание на подозрительные устройства и накладки в метах ввода PIN-кода.

7. При утере карты или при списании средств со счета без согласия держателя карты необходимо позвонить в банк и заблокировать карту.

ГЛАВА 4. ПРИМЕНЕНИЕ ОСНОВ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА ПРАКТИКЕ

Составление личного финансового плана.

В прошлом году, выбрав тему Научно-исследовательской работы, я решил следить за своими расходами и соотносить с доходами. В течение 2017 года я записывал все свои расходы в специально приложение на телефон.

Первым этапом составления финансового плана является определение личной финансовой цели. При этом финансовая цель должна быть правильно сформулирована. Финансовые цели не должны быть обычными желаниями. От желаний цель отличает четкая формулировка. При постановке финансовой цели нужно ответить на следующие вопросы: что я хочу, когда я это хочу и сколько это стоит.

Перед собой я поставил следующую финансовую цель. В 2018 году с 14 июня по 15 июля в России будет проходить Чемпионат мира по футболу FIFA. Я увлекаюсь футболом, смотрю практически все матчи по телевизору, часто посещаю матчи, проходящие в Санкт-Петербурге. Поэтому моя мечта: посетить Чемпионат мира в 2018 году. Чтобы мечта воплотилась в жизнь и стала реальностью, в прошлом году я решил поставить перед собой финансовую цель: «Купить билеты на Чемпионат мира по футболу в 2018 году». В начале 2017 года цены на билеты еще не были известны, я решил, что постараюсь накопить 30 000 руб. Билеты на официальном сайте FIFAпо невысокой цене можно будет приобрести до мая 2018 года.Таким образом, моя финансовая цельвыглядит следующим образом: Купить билеты на чемпионат мира по футболу на матчи, которые будут проходить в Санкт-Петербурге, (что?) до мая 2018 года (когда?) за 30 000 руб. (сколько это стоит?).

Вторым этапом составления финансового плана является подбор способов достижения целей. Я решил экономить деньги, которые мне дают родители на карманные расходы, а также использовать все денежные средства, которые мне подарят на разные праздники.

Третий этап – выбор стратегии достижения целей. Для того, чтобы накопить необходимую сумму, мне нужно ежемесячно сберегать 1250 рублей, при учете что на праздники мне подарят не менее 15 000 рублей.

После составления личного финансового плана я приступил к его реализации. На протяжении 12 месяцев я записывал все свои доходы и расходы и фиксировал их в Таблице. Результаты представлены в Таблице 3.

Таблица 3. Выполнение личного финансового плана.

Статья	январь	февраль	март	апрель	май	июнь	июль	август	сентябрь	октябрь	ноябрь	декабрь	ИТОГО
ДОХОДЫ
Деньги на карманные расходы	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	36 000
Подарки	8000	6000	0	0	0	15000	0	0	0	0	0	0	29 000
ИТОГО ДОХОДЫ	11000	9000	3000	3000	3000	18000	3000	3000	3000	3000	3000	3000	65 000
РАСХОДЫ
«Желания»	3000	2000	3000	2000	1500	3000	2500	3000	1000	2000	1500	2500	27 000
БАЛАНС
Накопления	8000	7000	0	1000	1500	15000	500	0	2000	1000	1500	500	38 000

Таким образом, за 12 месяцев я накопил 38 000 рублей. В некоторые месяцы мне не удалось отложить 1250 рублей из-за покупки подарков на дни рождения родственников. Я позволял себе тратить больше, чем запланировал, так как в другие месяцы удавалось откладывать суммы выше, чем было запланировано.

В период выполнения мною личного финансового плана стали известны цены на билеты на чемпионат мира (Рисунок 2). Для страны-хозяйки Чемпионата мира по футболу 2018 существует льготная категория билетов (категория 4).

Рисунок 2. Цены на билеты на чемпионат мира по футболу FIFA 2018

В г. Санкт-Петербург будут проходить следующие матчи:

· 4 матча группового этапа

· 1 матч 1/8 финала (2 240 руб.)

· Полуфинал (4 480 руб.)

· Матч за 3 место (3 808 руб.)

Таким образом, чтобы купить билеты на матчи, которые будут проходить в Санкт-Петербурге, мне нужно потратить 15 648 рублей. Моих накоплений хватает на покупку двух билетов на каждый матч. Соответственно, мои затраты на билеты составят 31 296 руб.

Выбор наиболее выгодных условий кредитования

Мне повезло,я сумел достичь своей финансовой цели. Но это удается немногим, некоторым проще взять кредит и расплачиваться по долгам, чем накопить необходимую сумму. Предположим, человек, ставящий перед собой такую же финансовую цель, не смог отложить необходимую сумму на покупку билетов, однако ему уже больше 18 лет и у него есть работа, поэтому он может взять кредит. На основе материала, изученного в Главе 2, рассмотрим условия кредитования в разных банках (Таблица 4) и выберем наиболее выгодные для заемщика путем расчета полной стоимости кредита.

Таблица 4. Условия кредитование в разных банках.

	Банк №1	Банк №2	Банк №3
Сумма	30 000	30 000	30 000
Процентная ставка	17,5% годовых	16,1% годовых	16,2%
Срок	12 месяцев	12 месяцев	12 месяцев
Комиссии	нет	Ежемесячная комиссия за ведение расчетного счета – 1,4% годовых от суммы выданного кредита	Разовая комиссия за оформление кредита – 600 руб. Комиссия за сопровождение кредита – 1,3% годовых от суммы кредита.
Другие услуги	Необходимо предоставить нотариальную копию паспорта (300 руб.) и свидетельства о браке (100 руб.)	Страхование от потери работы – 800 руб.	Нет

Произведем расчет полной стоимости кредита. Результаты расчетов представлены в Таблице 5.

Таблица 5. Полная стоимость кредита

	Банк №1	Банк №2	Банк №3
Сумма	30 000	30 000	30 000
Проценты	5 250	4 830	4 860
Комиссии	0	420	990
Другие услуги	400	800	0
ПСК	35 650	36 050	35 850

Таким образом, на основе проведенного анализа можно сделать вывод: для заемщика наиболее выгодным является кредит в Банке №1 (ПСК= 35 650 руб.).

Хотя на первый взгляд кредит в Банке №1 кажется самым дорогим, так как у него высокая процентная ставка, но при этом отсутствуют комиссии и стоимость дополнительных услуг минимальна.

Самым выгодным изначально кажется кредит в Банке №2, однако условием кредитного договора является заключение договора страхования от потери работы, что несет за собой дополнительные расходы, а также присутствует достаточно высокая комиссия.

Условия кредитования в Банке№3 предусматривают ежемесячную уплату комиссии за сопровождение и разовую комиссию за оформление кредита. Именно из-за самой высокой стоимости комиссий (990 руб.) данные условия не стали привлекательными для заемщика.

Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 294; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 3 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!