Основные элементы страхового правоотношения
Nbsp;
ЛЕКЦИЯ № 30
По теме:
СТРАХОВАНИЕ.
ПЛАН ЛЕКЦИИ:
№ 1. Общие положения о страховании
№2. Виды страхования
№3. Договор страхования
№4. Обязанности сторон.
№5. Прекращение страхования.
№1. Общие положения о страховании
Страхование — одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.
Техногенная среда, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие человечеству, и порождают невиданные в прежние времена убытки.
Вполне закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем солидарной раскладки суммы такого ущерба между ними.
При таких условиях существенно сглаживаются последствия стихийных бедствий и случайностей. Страхование позволяет компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению.
Страхование играет важную роль в обществе. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи в случае своего ухода из жизни.
|
|
|
Финансовые ресурсы, накапливаемые в страховых фондах для страховых выплат, служат существенным источником инвестирования народного хозяйства.
Страхование представляет собой самостоятельное двухстороннее возмездное правоотношение, защищающее материальные и личные нематериальные интересы юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев способами, определяемыми законом.
Правовые источники страхования
Правоотношения, возникающие при страховании, регулируются правовыми актами. Это:
· специально посвященные страхованию ст. 927-970 гл. 40 ГК;
· ряд федеральных законов, таких как:
- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании";
- Закон РФ от 28 июня 1991 г. в редакции от 2 апреля 1993 г.) "О медицинском страховании граждан в РФ";
- Закон РФ от 24 июля 1998 г. "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве и профессиональных заболеваниях";
- Закон РФ от 9 июня 1999 г. "Об основах обязательного социального страхования";
· а также другие федеральные законы в сфере социальной защиты определенных категорий граждан, например:
|
|
|
- Федеральный закон от 17 ноября 1995 г. "О прокуратуре Российской Федерации";
- Закон РФ от 26 июня 1992 г. (в редакции от 14 апреля 1993 г.) "О статусе судей в Российской Федерации";
- Закон РСФСР от 21 марта 1991 г. "О государственной налоговой службе РСФСР";
- Федеральный закон РФ от 22 января 1993 г. "О статусе военнослужащих".
В числе ведомственных актов — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и др.
№2. Виды страхования
По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.
Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Комбинированные виды страхования лицензируются в комплексе.
Классификация лицензируемых видов страхования в РФ
| Отрасль страхования | Виды страховой деятельности |
| Личное страхование | Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование |
| Имущественное страхование | Страхование средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества, кроме перечисленных Страхование финансовых рисков |
| Отрасль страхования | Виды страховой деятельности |
| Страхование ответственности | Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта Страхование гражданской ответственности перевозчика Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности Страхование ответственности за неисполнение обязательств Страхование иных видов гражданской ответственности |
|
|
|
Страхование может быть обязательным и добровольным.
Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок его проведения. Обязательное страхование может осуществляться за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом РФ о страховании.
|
|
|
Основные элементы страхового правоотношения
Сторонамистрахового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от (риска) наступления предусмотренного страхователем события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию).
Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще два лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение. Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения. Им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо.
Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент (поверенный) — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика.
Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (п. 3 ст. 8 Закона о страховании). Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора.
Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, создаваемая юридическими и физическими лицами для защиты своих имущественных интересов ( п. 1 ст. 968 ГК).
Сострахование — участие в договоре страхования множества лиц на стороне страховщика (страховщиков). Определенное соглашение между страхователями о порядке участия по совместной деятельности в договоре страхования именуется страховым пулом.
Перестрахование — это страхование одним страховщиком рисков другого, где перестрахователь-страховщик, страхующий риски другого страховщика, а перестраховщик-страховщик, страхующий свои риски у другого страховщика.
Двойное страхование возникает в том случае, если страхователь заключил договоры с несколькими страховщиками в отношении одного объекта на сумму, в общей стоимости не превышающую страховую стоимость имущества. При наступлении страхового случая общая страховая выплата не может превышать страховой стоимости застрахованного имущества.
Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков представляют собой некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона о страховании).
По общему правилу, страхуется только субъективный интерес, т. е. интерес определенного лица.
Не могут быть интересом страхования (ст. 928 ГК):
· противоправные действия;
· расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
· убытки от участия в играх, лотереях и пари.
В случае страхования этих интересов условия договоров страхования являются ничтожными.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Событие должно обладать признаками вероятности и случайности в момент наступления.
Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона о страховании). В этом его отличие от риска как события, которое еще только может наступить. С понятием страхового случая не надо смешивать понятие случайности события.
Страховая сумма — это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по нормам об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по правилам о личном страховании (ст. 947 ГК). Страховая сумма не должна превышать стоимость страхового интереса при страховании имущества или предпринимательского риска.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить страхователю в сроки, установленные договором или законом на основании наступления страхового случая.
Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Страховым взносом является часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку.
Страховой срок. Страховщик несет ответственность по принятому риску только в течение известного количества времени. Этот срок может быть установлен календарно или иным способом.
№3. Договор страхования
В Гражданском кодексе закреплено два определения договоров имущественного и личного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК).
Добровольное и обязательное страхование реализуется путем заключения договора.
Из требования закона страховое правоотношение может возникнуть непосредственно при обязательном государственном страховании.
Страхование является двусторонним и самостоятельным правоотношением. Договор страхования — реальный (консенсуальный только при государственном страховании), он может быть публичным договором присоединения (договорное страхование гражданином жизни, здоровья, имущества).
Кроме того, характерными признаками страхования являются:
· алеаторный (рисковый) характер;
· возмездность;
· страховая случайность;
· срочный характер ответственности страховщика;
· ограниченность ответственности страховщика.
Наиболее существенным признаком является алеаторный характер страхового правоотношения.
Договор страхования, как правило, должен заключаться в простой письменной форме. По общему правилу нарушение формы ведет к недействительности договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования, к которому применяются последствия несоблюдения письменной формы (ст. 162 ГК).
Договор страхования составляется путем оформления одного документа (договора) или вручения страхователю страховщиком письменного документа (страховой квитанции, страхового свидетельства, страхового сертификата, страхового полиса), содержащего все существенные условия договора.
Реквизиты страхового полиса определены ст. 16 Закона о страховании.
К ним относятся:
· наименование документа;
· наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
· данные страхователя (Ф.И.О, место жительства, наименование, место нахождения);
· название документа "страховой полис", указание объекта страхования;
· указание страхового риска;
· размер страхового взноса (премии), сроки и порядок его внесения;
· срок действия договора;
· размер страховой суммы и премии;
· порядок изменения и прекращения договора;
· возможные дополнения к правилам страхования;
· подпись страховщика и др.
Страховые документы бывают: разовые (с одним элементом страхования) и генеральные (для систематического страхования разных партий однородного имущества) (ст. 941 ГК). К таким документам прилагаются правила страхования.
Правила страхования представляют собой определенный документ, содержащий условия договора страхования данного вида, принятый страховщиком (объединением страховщиков). При заключении договора стороны могут договориться об изменении этих правил (ст. 943 ГК ).
№4. Обязанности сторон
Обязанности страхователя заключаются в следующем:
1. Своевременно оплачивать страховые взносы. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК).
2. При заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для договора (п. 1 ст. 944 ГК), а также сведениях, сообщенных страховщику, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК).
3. Сообщать обо всех договорах страхования, заключенных в отношении объекта страхования. Не допускать страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), когда страховая сумма превышает страховую стоимость (ст. 952 ГК).
4. Принимать меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованного имущества.
5. Сообщать страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК). Способ уведомления должен быть определен договором. Если уведомление или срок не предусмотрен, сообщение должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК). Как правило, формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя и т. д.
Обязанности страховщика:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
2) перезаключить со страхователем договор в случае уменьшения риска наступления страхового случая либо увеличения действительной стоимости имущества;
3) при наступлении страхового случая в установленный договором или законом срок выплатить страховую сумму; в случае просрочки платежей страховщик платит штраф в размере 1% от суммы за каждый день просрочки;
4) возместить убытки страхователю за расходы, понесенные по предотвращению наступления страхового случая (когда это прямо предусмотрено договором);
5) не разглашать сведения (тайну) о страхователе и его имущественном положении за исключением сведений, которые сообщаются по закону соответствующим органам (ст. 946 ГК); за нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК и др.
Законодательством предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового вознаграждения: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, грубой неосторожности страхователя, изъятия, конфискации, ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 1 ст. 963, п. 2 ст. 964).
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Страховщик также обязан выплатить страховую сумму, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
При наступлении смерти страхователя права и обязанности по договору переходят к его наследникам. В других случаях права и обязанности по договору переходят к другому лицу с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.
Права и обязанности страхователя, признанного недееспособным (ограниченного в дееспособности), переходят к его опекунам или попечителям.
№5. Прекращение страхования
Причины, влекущие за собой прекращение страхования, могут быть сведены к трем группам:
· не зависящие от воли сторон;
· зависящие от воли одной из сторон;
· зависящие от обоюдной воли сторон.
1. К числу причин, не зависящих от воли сторон, относятся:
· истечение срока договора (ст. 408 ГК);
· уничтожение застрахованного имущественного объекта под влиянием иных событий, нежели это было предусмотрено страхованием (например, гибель застрахованного имущества; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
· выполнение страховщиком обязанности уплаты страхового вознаграждения;
· ликвидация страховщика в установленном законом порядке (подп. "д" п. 1 ст. 23 Закона о страховании);
· ликвидация страхователя — юридического лица или смерть страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 19 Закона о страховании. В случае смерти страхователя — физического лица, по договору страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК, п. 1 ст. 19 Закона о страховании). При наступлении смерти страхователя по договору личного страхования в пользу третьего лица права переходят к третьему лицу с его согласия.
2. Причины, служащие основанием прекращения страхования по односторонней воле страховщика, достаточно разнообразны.
Такими причинами могут быть:
· превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя (двойное страхование ст. 952 ГК);
· нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска (п. 1 ст. 944 ГК);
· нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска (п. 1 ст. 959 ГК);
· неуплата страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (подп. «в» п. 1 ст. 23 Закона о страховании);
· неизвещение в срок о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);
· по требованию страховщика о расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК) и многое другое (гл. 26 и 29 ГК).
3. Обоюдная воля сторон как причина, вызывающая прекращение страхования, может иметь место только при добровольном страховании.
Дата добавления: 2018-10-27; просмотров: 1192; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!