Анализ зарубежного рынка страхования автомобильного транспорта
Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.
Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.
Не секрет, что страховка машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.
Во-первых, это законодательные нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она совершенно спокойно может разорвать договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания – коммерческое предприятие, которое должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители – страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.
|
|
|
Второй аспект – это желание российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема.
Для страхования подобных вещей используется франшиза – компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий – сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.
|
|
|
Кстати отметить, что осмотр машины – это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет вообще.
Еще один момент – в случае угона в некоторых странах возмещается рыночная стоимость машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).
И последний аспект, о котором хотелось сказать, – это само мошенничество. Как показывает опыт компаний, у нас это случается часто, на западе считается сложными случаями. Креативность и смекалка отечественных мошенников не знает предела. К сожалению, в этом мы все же обгоняем Европу.
Тенденции развития страхования автомобильного транспорта в России
Проблемы автострахования
Автомобилей на российских дорогах становится больше год от года. По статистике каждая третья семья владеет автомобилем, и их количество постоянно растет. Этот прирост в год составляет более 10 %. К сожалению, с увеличением счастливых обладателей автомобилей растет и количество ДТП, ежегодно происходящих на дорогах России. Автомобиль является источником повышенной опасности, об этом не стоит забывать.
|
|
|
По существующему законодательству владелец автомобиля обязан возместить вред, причиненный другим транспортным средствам, независимо от наличия в его действиях уголовного состава. Этот пункт регулируется 59 ГК РФ.
Авто-страхование осуществляется по трем основным направлениям:
- Можно застраховать непосредственно само транспортное средство от повреждений, полученных в результате ДТП или других случаев, предусмотренных договором;
- Страхование гражданской ответственности в случае ДТП (фирма обязуется сама выплатить размер причиненного ущерба);
- Страхование жизни и здоровья водителя.
Какова же ситуация на российском рынке автострахования.
С одной стороны, автострахование в России только начинает набирать обороты, для вновь возникающих страховых компаний, огромен круг потенциальных клиентов, не охваченных страхованием.
С другой стороны, картина складывается далеко не радостная: число недовольных клиентов постоянно растет.
Страховые компании ведут себя очень недобросовестно по отношению к своему клиенту: стараются получить как можно большую выгоду, подчас забывая о правах граждан. Зачастую необоснованно придираются к мелочам, желая найти любой повод, чтобы не заплатить деньги по страховому случаю. Суды по делам страхования порой длятся годами, не принося никакого результата.
|
|
|
В результате появляется все больше обманутых и разочарованных людей, которые не хотят больше иметь со страховыми компаниями никаких дел.
Правда, пока страховщиков это не пугает, ведь, как было сказано выше, неохваченной клиентуры еще хоть отбавляй. Поэтому страховщикам и нет смысла бороться за каждого клиента, и, наверное, подобное положение дел скоро приведет к тому, что страховым компаниям нечего будет выплачивать оставшимся клиентам.
Некоторые компании уже разорились, и, вероятно, это станет тенденцией на Российском рынке, если конечно страховщики не научатся правильно вести бизнес.
В народе бытует мнение, что в крупной и известной страховой компании нет обмана и пренебрежения к клиенту, ведь компания дорожит своим именем.
К сожалению это не всегда так, ведь у крупных страховых компаний большое количество клиентов, и зачастую, чтобы получить выплату, Вам предстоит отстоять огромную очередь.
Кроме того, к сожалению, российский бизнес до сих пор не может понять основной заповеди успеха признанных зарубежных компаний: дорожить каждым клиентом, не может наш бизнес привыкнуть к тому, что времена монополизма прошли, и все еще живет по принципу "бери, что дают", рискуя растерять всю клиентуру.
Компании также привлекают клиентов тем, что владеют собственными станциями технического обслуживания. К сожалению, этот плюс порой превращается в минус: зачастую клиентов слишком много, а станций слишком мало, поэтому придется дождаться своей очереди, и очередь эта может подойти через месяцы. Здесь также четко работает принцип соотношения качества и количества: чем больше клиентов и меньше времени, тем ниже качество обслуживания.
Компания должна формировать страховые резервы, а не выкачивать средства у учредителей, иначе компанию ждет неизбежное банкротство, когда однажды она не сможет ничего выплачивать своим клиентам.
Распространенный сейчас демпинг в сфере услуг автострахования ни принесет ничего хорошего, ни самой страховой компании, ни её клиентам. Поэтому потенциального клиента должны насторожить явно заниженные расценки, ведь если сумма ниже пороговой стоимости полиса, то у компании-страховщика однозначно будут проблемы с выплатами, им просто неоткуда будет взять нужную сумму.
Существует специальная расчетная формула, по которой цена страхования составляет около 10 % от стоимости автомобиля.
Ситуация на рынке страхования складывается все более печальная: все больше страховщиков просто отказываются выплачивать деньги без всяких объяснений. А делается это чаще всего с тонким расчетом она то, что обманутый клиент не станет обращаться в суд, так как это связанно с материальными и временными издержками, и компания просто обогатиться за его счет. В случае, если компания отказывается от своих обязательств, смело обращайтесь в суд, только так Вы сможете вернуть свои деньги.
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 342; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!