Обязанность уведомить заказчика о готовности к сдаче результата выполненных по договору строительного подряда работ. 12 страница
<1> Пункт 46 Постановления Пленума ВАС РФ N 42.
- неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование заимодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д. <1> (такие условия называют ковенантами).
--------------------------------
<1> Пункт 9 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.
Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична <1> (ст. 813 ГК).
--------------------------------
<1> Пункт 6 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.
Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ N 146; п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).
|
|
|
Под "причитающимися процентами" при досрочном возврате займа судебная практика понимает сумму процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям договора, несмотря на возврат до срока <1>. Однако отношение арбитражных судов к "причитающимся процентам" в последние годы изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные заимодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения. Обоснование: с момента возврата займа займодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход <2>.
--------------------------------
<1> Пункт 16 Постановления Пленумов ВС РФ, ВАС РФ N 13/14.
<2> Пункт 6 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.
§ 2. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>.
|
|
|
--------------------------------
<1> Например, в § 2 гл. 42 ГК ничего не сказано о моменте, с которого кредитный договор считается заключенным, однако абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК к кредитному договору неприменим, поскольку противоречит существу последнего.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: п. 11 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. 11 приложения к информационному письму ВАС РФ N 65.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 2 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ N 16.
|
|
|
2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования <1>. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
--------------------------------
КонсультантПлюс: примечание.
Учебник "Российское гражданское право: В 2 т. Общая часть. Вещное право. Наследственное право. Интеллектуальные права. Личные неимущественные права" (том 1) (отв. ред. Е.А. Суханов) включен в информационный банк согласно публикации - Статут, 2011 (2-е издание, стереотипное).
<1> Более подробно см.: Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. II. Полутом 2. С. 225.
Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.
--------------------------------
<1> Пункт 12 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.
Способы предоставления кредита <1>;
--------------------------------
<1> Этот примерный перечень способов указан в утратившем силу Положении Банка России N 54-П.
а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
б) кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;
в) кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов <1> (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);
--------------------------------
<1> См.: Положение о правилах осуществления перевода денежных средств.
г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;
д) другие не противоречащие закону способы.
3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации <1>; заемщиками - любые субъекты гражданских отношений.
--------------------------------
<1> В потребительском кредитовании кредиторами также могут быть микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.
4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.
5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности <1>. Способ защиты заемщика - иск о признании односторонней сделки кредитора недействительной либо возражение заемщика о злоупотреблении правом против иска кредитора о взыскании (ст. 10 ГК).
--------------------------------
<1> Пункт 3 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147.
Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату - различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.
--------------------------------
<1> См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147; п. п. 3.1 и 3.3 Обзора судебной практики ВС РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
<2> См.: Обзор судебной практики ВС РФ N 2 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.).
6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).
§ 3. Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) - это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно - кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн. руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе) <1>, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих Законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону - заемщика не только от более сильной стороны - кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить:
--------------------------------
<1> Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредитованию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический. М., 2014.
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита ("период охлаждения");
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты - иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:
- сообщения ему общих условий кредита (займа);
- согласования с заемщиком индивидуальных условий;
- регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;
- указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.
Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете - денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.
Полная стоимость потребительского кредита:
- рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;
- указывается на первой странице договора (информационное значение);
- в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).
Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый "период охлаждения" - возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней - при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней - независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.
Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, "пирамидального" роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы ("тела") долга их недостает.
Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).
Сложные проценты ("проценты на проценты") запрещены.
Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом ("связанные сделки").
1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от "плохих", требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).
2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 115; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!