Определение размера страхового возмещения. Субрагационные требования
Если страхование является полным, то выплаты выполняются в полном объеме, причиненных убытков, если неполное – то часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости – пропорциональная система. Ст.949 ГК закрепляет следующую формулу: сумма фактически понесенных убытков умножается на страховую сумму и полученный результат делится на страховую стоимость. Пропорциональная система является общим правилом и применяется по умолчанию. Договором может быть предусмотрена система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба (убытков) в пределах страховой стоимости.
В имущественном страховании применяется категория субрагационных требований. По смыслу норм ст.965 ГК суброгация – это переход прав требования страхователя или выгодоприобретателя к лицу, виновному в наступлении страхового случая. Страховой случай наступил по вине определенного лица, в силу норм ст.1064 ГК в этом случае между потерпевшим и причинителем вреда возникает деликтное обязательство, в силу которого потерпевший является кредитором, а причинитель вреда – должник. Одновременно это имущество, которое погибло, застраховано. Соответственно, у страхователя появляется возможность предъявить требование к причинителю вреда, но если страхователь или выгодоприобретатель заявляет требование к страховщику и страховщик производит ему страховую выплату, то в пределах суммы, выплаченного страхового возмещения, к страховщику перейдет право требования по деликтномуобязатательству. Если сумма страхового возмещения полностью покрывает все убытки страхователя или выгодоприобретателя, то страхователь утрачивает право на предъявление требования к лицу, виновному в наступлении страхового случая, т.е его преемником становится страховщик. Если сумма страхового возмещения покрывает только часть убытков, то в непокрытой части потерпевший сохраняет право требование к причинителю вреда. У причинителя вреда появляется 2 кредитора: потерпевший и страховщик. При этом условие договора, которое исключает суброгацию к лицу, умышленно причинившее вред, является ничтожным. Условие о недопущении суброгации в отношении лица, которое причинило вред в состоянии грубой неосторожности либо в силу закона такая ответственность является безвиновная, то подобное условие не противоречит смыслу закона.
|
|
|
Страховщик, к которому перешло соответствующее требование, обязан соблюдать порядок, установленный законом для удовлетворения конкретных требований, например, если был застрахован груз отправителем в пользу грузополучателя и груз этот был утрачен, погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые отвечает перевозчик, то при этом к страховщику, возместившему убытки, перешло право требования к перевозчику и в силу норм ст.22 УЖД, страховщик обязан соблюдать претензионный порядок регулирования спора.
|
|
|
Срок исковой давности по требованиям, которые перешли в порядке суброгации, начинает течь с момента наступления страхового случая. В зависимости от характера требования срока либо общий – 3 года, либо специальный (сокращенный) – предусмотрен ФЗ. Срок ИД для требований по имущественному страхованию составляет 2 года, при этом этот срок не применяется к требованиям, которые переходят в порядке суброгации.
Основания освобождения страховщика от выплаты суммы страхового возмещения
Право на отказ в выплате страхового возмещения предусматривается в ст.961 ГК – несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае. В личном страховании данное правило применяется только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда здоровью. При этом установленный договором или правилами страхования срок для уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Если в договоре страхования предусмотрено право страховщика на отказ в выплате при несвоевременном уведомлении, то это право реализуется во внесудебном порядке на основании мотивированного письменного отказа. Страхователь может оспорить реализацию этого права только в судебном порядке. Освобождение страховщика от страховой выплаты необходимо отличать от реализации права на отказ в страховой выплате. Различие в следующем: право на отказ не является абсолютным, и его реализация может быть оспорена в суде, а вот освобождение от страховых выплат установлено законом в форме императивных предписаний. В частности, согласно п.3 ст.962 ГК страховщик освобождается от страховых выплат в покрытии тех убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных ему мер для уменьшения размера убытков, т.е речь идет о тех убытках, которые можно было бы уменьшить после наступления страхового случая – это обязанность в силу п.1 ст.962 ГК. Мероприятия, связанные с уменьшением убытков должны быть реальными, однозначно свидетельствующими о том, что страхователь на момент наступления страхового события обладает необходимыми техническими и организационными средствами для уменьшения возможных убытков, например, применение средств пожаротушения. А если меры оказались заведомо нерезультативными, но тем не менее были предприняты, но повлекли за собой уменьшения убытков, страховщик обязан выплатить сумму страхового возмещения. А также наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Также основанием освобождения страховщика от выплат являются умышленные действия по увеличению размера убытков. Помимо освобождения от страховых выплат ст.964 предусматривает случаи, которые содержат объективные основания прекращения обязанности страховщика, перечень исчерпывающий (социальные волнения, гражданские войны и т.д.)
|
|
|
|
|
|
Закон закрепляет три вида имущественного страхования,объединенных общей конструкцией
договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК):
страхование имущества (ст. 930 ГК);
страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);
страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 262; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!