Функциональная кредитная система: итоги работы и прогнозы
Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.
Рис.9. Кредитная система в РФ
Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:
Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.
Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.
По итогам 2017 года стала известна некоторая статистика рынка потребительского кредитования в России. Цифры и объемы, конечно же, впечатляют. Приведем лишь самые интересные из них. Как видно, банки и их клиенты продолжают устанавливать все новые и новые рекорды без всякого допинга!
|
|
|
24 690 000 кредитов наличными! За весь 2017 год банки выдали своим клиентам 24,7 миллиона кредитов наличными. В 2016 году их было меньше – только 21,6 миллиона договоров. Каждый рабочий день в России в среднем оформлялось 100 000 новых кредитов. Банки с самыми низкими процентами по кредитам выдали 2 970 000 000 000 рублей в долг. Общая сумма всех выданных кредитов наличными лишь немного не дотянула до трех триллионов рублей – это на 33% больше, чем в 2016 году. Если разделить эту цифру на всех граждан страны, включая младенцев, то каждый будет должен банкам 20 200 рублей. 120 000 рублей – средний размер кредита Средний размер кредита наличными также вырос и достиг отметки в 120 000 рублей. Другими словами, россияне занимают суммы, равные примерно трем своим месячным зарплатам. 1 из 3 заявок одобряется банком. По данным Объединенного Кредитного Бюро, в 2017 году банки одобряли 33% заявок на оформление кредита наличными. Несчастливое число – 13% отказов случилось из-за плохой кредитной истории заемщика. Если верить статистике банка «Ренессанс Кредит», основные цели заемщиков в 2017 году – ремонт квартиры, покупка автомобиля, мебели и бытовой техники. Кстати, сам «Ренессанс» за 12 месяцев предоставил россиянам около 70 миллиардов рублей.
|
|
|
За февраль 2018 года 15 крупнейших ипотечных кредиторов РФ выдали около 200 млрд рублейипотечных кредитов. Как уточняется, февральский показатель выдачи ипотеки 15 крупнейшими кредиторами в данном сегменте оказался в два раза выше показателя февраля 2017 года.
Рыночная доля крупнейшего кредитора — Сбербанкасохраняется на уровне выше 50%. Прирост рыночной доли Сбербанка в объеме выданных за февраль 2018 года ипотечных кредитовсоставил 2,9 процентного пункта в годовом выражении. По итогам февраля-2018 доля составила 52,1%, а общий объем ипотечных кредитов, выданных за отчетный месяц, — 110,8 млрд рублей.
Оставшийся на втором месте ВТБ (32,4 млрд рублей выданных ипотечных кредитов за февраль) сильнее остальных участников рейтинга уменьшил свою долю в годовом выражении — на 7,8 п.п., до 15,3%.
Россельхозбанк, прибавив три позиции в рейтинге, оказался на третьем месте с объемом выдачи ипотечных кредитов в феврале 12,6 млрд рублей и долей рынка 5,9%. Рыночная доля РСХБ выросла заметнее всего — на 3,8 п.п.
|
|
|
Газпромбанк (четвертое место) нарастил долю ипотечного рынка на 2,2 п. п. относительно февраля 2017 года до 4,9%, объем выданных в феврале-2018 ипотечных кредитов составил 10,5 млрд рублей.
В исследовании поясняется, что позитивная динамика удельного веса Россельхозбанка и Газпромбанка в общем объеме предоставленных ипотечных кредитов обусловлена в числе прочего относительно высокой долей рефинансирования в структуре выданных кредитов.
Сам «ДОМ.РФ» (бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования) с показателем 6,1 млрд рублей ипотечных кредитов за месяц (цифра учитывает также результаты банка «Российский Капитал», выкуп закладных и предоставление ипотечных кредитов по агентской технологии, следует из уточнений «ДОМ.РФ») оказался на пятом месте с долей рынка 2,9% (плюс 1,4 п. п. в годовом выражении). Организация поднялась на три строчки в ипотечном рейтинге.
Места с шестого по 15-е по объему выдачи ипотеки в феврале 2018 года занимают, соответственно, Райффайзенбанк, «ДельтаКредит», Абсолют Банк, банки «Уралсиб», «Санкт-Петербург», Совкомбанк, банки «ФК Открытие», «Ак Барс», ЮниКредит Банк и Транскапиталбанк.
Райффайзенбанк, «ДельтаКредит» и «Санкт-Петербург» снизили свои доли на рынке по сравнению с февралем-2017 и немного ухудшили позиции в рейтинге. А заметнее всего их улучшили Совкомбанк (плюс 23 строчки, 11-е место) и банк «ФК Открытие» (плюс семь строчек, 12-е место).
|
|
|
Рейтинг 15 крупнейших кредиторовпо объему выдачи ипотечных кредитов за январь — февраль 2018 годапримерно такой же, как и по итогам только лишь февраля, за исключением рокировки между банками «ФК Открытие» и «Ак Барс»: в февральском рейтинге первый занимает 12-ю строчку, второй — 13-ю, а в двухмесячном рейтинге — наоборот.
Топ-пятеркапо размеру ипотечного портфеля на 1 февраля текущего годавыглядит так: Сбербанк (2 трлн 982,9 млрд рублей, плюс 2,8% по сравнению с 1 января 2018-го), ВТБ (1 трлн 121,1 млрд, плюс 0,4%), «ДОМ.РФ» (343,1 млрд с учетом показателей «РосКапа», плюс 2,5%), Газпромбанк (272,2 млрд, плюс 3,9%), РСХБ (187,6 млрд рублей, плюс 5,4%).
Остальными участниками топ-15 являются (по мере убывания объема ипотечного портфеля на 1 февраля 2018-го) «ДельтаКредит», Райффайзенбанк, Связь-Банк, Абсолют Банк, «Открытие», «Ак Барс», Транскапиталбанк, «Санкт-Петербург» (у последних двух банков на 1 февраля одинаковый размер ипотечного портфеля — 51,3 млрд рублей), «Уралсиб» и банк «Возрождение».
Отдельно в исследовании указано, что Совкомбанк благодаря интенсивному развитию ипотечного кредитования занял 16-е место среди крупнейших ипотечных кредиторов по величине кредитного портфеля, а за два месяца 2018 года ипотечный портфель Совкомбанка вырос на 4,9%.
Основной источник получения данных для рейтинга — регулярное анкетирование участников ипотечного рынка, предоставляющих информацию на основе управленческой отчетности, указывают «ДОМ.РФ» и FrankResearchGroup.
Поданным Банка России за2017 год вРоссии выдано рублевых ипотечных кредитов вколичестве 1 086 939 штук насумму более 2 трлн. рублей (2 021 398 млн.рублей).
Если сравнивать с 2016 годом, тообъемы выдачи ипотеки увеличились на37% ( за 2016 год выдача в рублях составила около 1,5 трлн.рублей).
Под залог прав требования подоговорам участия вдолевом строительстве втом числе выдано 312 161 кредитов насумму 661 236 млн. рублей. Это почти 31%от общего количества выдач. В 2016 году доля составляла почти 36%.
Средняя сумма кредита составляет 1,88 млн. рублей. Средняя сумма постоянно прирастает, 2 года назад, например, она был 1,7 млн. рублей.
Общая задолженность поипотечным кредитам врублях, находящимся на балансах банков, по состоянию на 01.01.2018 составила 5,1 трлн.рублей.
Просроченная задолженность порублевому ипотечному портфелю составляет чуть более 1,06% (54,58 млрд.рублей). Годом ранее 1,12%. Ситуация спросрочкой улучшается, что скорее можно объяснить бумом выдач. Т. е. простой математикой — чем больше знаменатель, тем меньше доля.
Посостоянию на1 января 2018 года средняя ставка поипотеке врублях достигла 10,64% годовых против 12,48% годом ранее, а за декабрь 2017 года ставка «ушла» ниже 10% и составила — 9,79% годовых. Снижение средней ставки по ипотеке многие эксперты объясняют снижением Ключевой ставки Банка России.
Насегодня Ключевая ставка составляет 7,75%. Запоследний год Ключевая ставка снизилась более, чем на2%.
Поипотеке напервичном рынке (стройка) средняя процентная ставка составила сначала года 10,41% годовых, авконце года опустилась до 9,77% годовых.
Средний срок кредитования— 186,8 месяцев. Это по-прежнему чуть больше 15 лет.
За2017 год было выдано всего 11 валютных ипотечных кредита на544 млн. рублей.
Кстати, просрочка потаким кредитам составляет чуть более 40%. Это крайне высокий показатель, который означает, что почти покаждому второму валютному кредиту имеются проблемы свыплатами.
Срок кредитования повалютной ипотеке составляет всреднем 3 года.
Средняя ставка составляет 7,47% годовых. Ставки повалютной ипотеке растут, полгода назад средняя ставка здесь была 6,75%.
С 2018 года вРоссии запущена льготная ипотека сгосударственным участием— Семейная ипотека, где ставка поипотеке составляет 6% годовых.
Банки активно предлагаю программы рефинансирования старой ипотеки. Итакая ипотека занимает все большую долю вобщем объеме выдачи ипотечных кредитов.
Подобные усилия, вкупе спланируемым дальнейшим снижением Ключевой ставки Банком России, приведут кдальнейшему снижению средней ставки поипотеке.
Только общими усилиями правительства, финансово-кредитных учреждений, Центрального банка и представителей бизнеса, можно создать эффективную систему кредитования, которая, при правильном подходе, стимулирует развитие всей экономики страны.
Заключение
Итак, банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Важно отметить тот факт, что современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)
В условиях наступившего финансового кризиса государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций.
На банковскую систему России существенно влияют современные тенденции ее развития. Наиболее важными из них являются:
̶ возрастающая конкуренция;
̶ предоставление различных видов банковских услуг кредитной организацией сталкивается с конкуренцией со стороны других банковских учреждений, что стимулирует разработку новых видов банковских услуг;
̶ техническая и технологическая революция;
̶ с развитием современной компьютерной техники шире используются компьютерные технологии при оказании различных банковских услуг;
̶ глобализация.
Она развивает и активизирует экономические и финансовые связи между региональными и национальными рынками, которые остаются независимыми. Глобализация позволяет кредитным организациям осуществлять свою деятельность, опираясь на представление о мире.
Одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле – переход к электронному ведению бизнеса. Это значительно упрощает взаимодействие между банками и физическими и юридическими лицами.
В работе было проведено исследование банковской системы, как в общем, так и в отдельных ее элементах. В экономике любой страны роль банковской системы очень велика. Для банковской системы характерны стремительный рост активов банков, постепенное сокращение ставки процесса и уменьшение количества действующих кредитных организаций. В качестве проблем банковской системы были выделены не достаточное доверие населения, низкая капитализация банковского сектора и макроэкономическая нестабильность. Банковская система является главным механизмом финансово – кредитной деятельности, и от ее эффективной работы зависят успешное преодоление экономического кризиса и финансовая стабилизация. Банковская система любой страны претерпевает кардинальные изменения, которые затрагивают ее структурную и функциональную часть. Банковская система сформировалась только в условиях появления центральных банков.
В работе рассмотрены особенности деятельности Центрального Банка России, были широко рассмотрены коммерческие банки на территории нашей страны и их деятельность.
Деятельность банковских учреждений настолько многообразна, что их сущность является неопределенной. Полагаю, чтобы усовершенствовать банковскую систему, Банк России должен продолжать работу в следующих направлениях:
1) обеспечить открытость деятельности кредитных организаций.
2) создать дополнительные условия для информирования большого круга лиц.
3) оптимизировать условия для развития сети банковского обслуживания населения.
Значение Центрального Банка сопоставимо со значением Государственной Думы и министерств, так как банк наделен законодательными и исполнительными функциями. Главной целью банка России является защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы.
В начале XXI века с помощью активной денежно – кредитной политики Центрального банка государству удалось сформировать некоторые тенденции денежно- кредитного регулирования:
1) Повышение привлекательности национальной валюты путем снижения уровня инфляции и установления стабильного валютного курса.
Эта тенденция является следствием того, что задачи денежно – кредитного оборота изменились и требуют кардинального решения. Укрепление номинального курса национальной денежной единицы является важным сигналом участникам денежного рынка для пересмотра своих инвестиций, а участникам денежного оборота является сигналом для применения мер оптимизации инвестиций.
2) Укрепление доверия к банковской системе страны.
Главными условиями повышения доверия к национальной валюте является устойчивость валютного курса и снижение уровня инфляции. Состояние национальной банковской системы требует четкого определения источников роста денежной базы и эффективного использования инструментов денежно – кредитного регулирования. При усилении эффективности регулирования денежного оборота приоритетным является достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности национальной валюты.
3) Увеличение денежного предложения, которое проявляется в росте денежного мультипликатора.
При условии этого увеличения ужесточаются меры по регулированию денежного оборота в зависимости от состояния платежного баланса и государственного бюджета. Закреплению данной тенденции способствует повышение меры ответственности Центрального банка за конкурентоспособность хозяйствующих субъектов. Формированию денежной массы в объемах, которые необходимы для удовлетворения спроса на национальную валюту, способствует и тенденция к увеличению денежного мультипликатора.
В работе было проанализировано обеспечение устойчивого развития коммерческих банков. Приходим к выводу, что стабильность функционирования банков зависит от состояния экономики в стране и от рационального ведения политики банка. Устойчивость банковской деятельности формирует общую устойчивость банковской системы. С возникновением коммерческих банков появилась возможность мобилизации сбережений, имеющихся у населения. Банки стали формировать стимул к накоплению средств. Российские коммерческие банки начинают принимать участие в электронной сети в экономике, включая систему виртуальных платежей. Это способствует усилению тенденций к созданию более широкого спектра услуг. Именно с развитием коммерческой банковской сферы связывают выход России из экономического штопора, в котором была наша страна.
Библиографический список
1. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. - 800 с.
2. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / Е.Ф. Жуков и др; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 687 с.
3. Банковское дело: учебник / под ред. доктора экономических наук, профессора Г.Г.Коробовой — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, Инфра-М, 2015. - 766 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: учебник для проведения практических занятий по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» для студентов, обучающихся по программе бакалавриата «Экономика» / авт.-сост. Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Т.Г. Гурнович и др.; Ставропольский гос. аграрный ун-т. – Ставрополь, 2013. - 312 с.
5. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. — 2-е изд. стереотип. - М.: КНОРУС, 2016. - 360 с.
6. Российская банковская система в условиях кризиса / ДробышевскийС.М., ТрунинП.В., НаркевичС.С., Дмитриев М.Э. — Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, 2010. - 128 с.
7. Шестаков Д.Е. Канал издержек денежно-кредитной трансмиссии в Российской экономике / Шестаков Д.Е. // Научный журнал «Деньги и кредит» / Учредитель и издатель: Банк России. - 2017. - № 9. - С. 38-47
8. ДаниловЮ.А.,Пивоваров Д.А. Финансовая структура в России: выводы для государственной политики/ ДаниловЮ.А.,Пивоваров Д.А. // Журнал «Вопросы экономики». - 2018. - № 3. - С. 30-48
9. Электронное научно-практическое периодическое издание «Экономика и социум» / Издательство: ООО «Институт управления и социально-экономического развития», Россия, г. Саратов
10. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. - Статистические данные. Режим доступа: http://www.cbr.ru/
11. Проект Федерального закона «О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 344; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!