Существенные условия и содержание.
Существенными условиями кредитного договора являются предмет и срок.
Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования - денежные средства.
Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе:
- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
- Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Целевой кредит подчинен, кроме этого, и нормам ГК РФ о целевом займе (ст. 821 ГК РФ).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором.
Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.
|
|
|
В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.
Особенности товарного и коммерческого кредита.
Кредитный договор, предметом которого выступают вещи, определяемые родовыми признаками, является товарным кредитом.
Договор товарного кредита подчинен общим правилам о кредитовании, а требования о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны соответствовать правилам о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Кредит может быть предоставлен не только специальным соглашением, но и иными договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (коммерческий кредит).
В соответствии с подобными договорами (например, купли-продажи, подряда, услуг и т. д.) в качестве коммерческого кредита рассматриваются аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка платежей, т.е. случаи, когда исполнение обязательств и встречная денежная выплата не совпадают по времени.
|
|
|
К коммерческому кредиту применяются правила о договоре займа и кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 823 ГК РФ).
Залог как способ обеспечения исполнения обязательств.
Это правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
Регулирование залоговых отношений осуществляется ст. 334-358 ГК РФ, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости», В части, не противоречащей указанным законам, действует также Закон РФ «О залоге».
|
|
|
Участниками залогового правоотношенияявляются залогодержатель и залогодатель. Залогодержателем является лицо, которому в залог передается имущество. Им является кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству.
Залогодателемвыступает лицо, которое передает имущество в залог. Обычно им является должник по основному (обеспечиваемому залогом) обязательству. Однако не исключено, что залогодателем выступает третье лицо.
Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество передается в залог обладателем права хозяйственного ведения с согласия собственника этого имущества.
Залогодателем, права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.
Среди наиболее важных черт залога, присущих большинству его видов, можно отметить следующие:
а) право залогодержателя (право залога) есть право на чужое имущество;
б) право залога следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений);
в) залог производен от основного обязательства. Производность залога от обеспечиваемого им обязательства проявляется в том, что залоговое обязательство возникает постольку, поскольку существует основное обязательство. Не может возникнуть залоговое отношение, если нет основного обязательства;
|
|
|
г) залог зависим, от основного обязательства: судьба прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Зависимость залога проявляется и в том, что залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. Залог сохраняет силу, если право собственности на заложенную вещь переходит к третьему лицу. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т. д.
Основанием возникновения права залогаобычно является договор. Сравнительно редко залог возникает на основании закона. При этом в соответствующем законе должны быть указания:
а) юридических фактов, при наличии которых автоматически в силу закона возникает право залога;
б) предмет залога;
в) обеспечиваемое залогом обязательство.
К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора, если законом не установлено иное.
Предметом залогаможет быть всякое имущество, в т. ч. вещи и имущественные права (требования).
Из этого правила есть два исключения.
Во-первых, не допускаетсяпередача в залог:
а) имущества, изъятого из оборота;
б) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом;
в) отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом (например, законом может быть ограничен или запрещен залог отдельных видов имущества граждан, на которые в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством не допускается обращение взыскания и т. д.).
Во-вторых, залог отдельных видов имущества может быть ограничен.
Как известно, принадлежность следует судьбе главной вещи, если договором не установлено иное. Поэтому при передаче в залог главной вещи считается находящейся в залоге и ее принадлежность (право залога распространяется на принадлежность), если иное не установлено договором о залоге (например, договором может быть предусмотрено, что принадлежность в состав предмета залога не входит, или может быть установлено, что право залога распространяется не на все, а лишь на некоторые принадлежности и т. д.). Напротив, поступления, полученные в результате использования имущества, переданного в залог (плоды, продукция, доходы), по общему правилу в предмет залога не включаются (право залога на них не распространяется). Иное может быть установлено договором о залоге.
Предметом залога может быть как имущество, имеющееся у залогодателя, так и то, которое он приобретет в будущем. Если залог возникает на основании закона, то соответствующим законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.
Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. В силу закона замена предмета залога может происходить при залоге товаров в обороте (далее отмечаются особенности данного вида залога).
Одно и то же имущество (вещь, право) может быть предметом залога ряда последовательно заключаемых договоров, если последующий залог не запрещен предшествующими договорами о залоге.
В период действия договора о залоге право собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения им может перейти от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (по договорам купли-продажи, мены, дарения и т. п.) либо в порядке универсального правопреемства (при наследовании имущества, реорганизации юридического лица). Такой переход не влечет прекращения договора о залоге: соответствующее имущество по-прежнему остается предметом залога.
Передача заложенного имущества в доверительное управление не лишает залогодержателя права обратить взыскание на это имущество: оно по-прежнему остается предметом залога.
Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. Традиционным является подразделение на залог без передачи и залог с передачей заложенного имущества залогодержателю.
В соответствии с общим правилом, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное (предмет залога передается залогодержателю, третьему лицу на хранение и т. д.). В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. 1 ст. 338 ГК РФ предусматривает, что указанные объекты залогодержателю не передаются.
Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом - под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).
Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование, на хранение и т. п.), то считается, что он оставлен у залогодателя.
При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т. д.
Существенные условиядоговора о залоге:
а) предмет залога:
б) оценка предмета залога;
в) определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество;
г) существо обеспечиваемого залогом обязательства;
д) размер обеспечиваемого залогом требования;
е) срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Форма договора о залоге.Договор о залоге во всех случаях должен быть заключен в письменной форме.
По общему правилу договоры о залоге должны заключаться в простой письменной форме.
Иногда требуется нотариальное удостоверение договора о залоге (нотариальная форма): договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению.
Договор об ипотеке (о залоге недвижимого имущества) должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Несоблюдение требований закона о форме договора о залоге (простой письменной или в соответствующих случаях нотариальной), а также о регистрации залога влечет недействительность данного договора.
Пределы обеспечения залогом основного обязательства установлены ст. 337 ГК РФ: если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Договор о залоге порождает комплекс прав и обязанностейзалогодателя и залогодержателя.
Залогодатель (или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязан,если иное не предусмотрено законом или договором:
а) страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму размера требования. Страхование производится за счет залогодателя (законом или договором может быть предусмотрено, что страхование осуществляется за счет залогодержателя, на иную сумму и т. п.);
б) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в т. ч. для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (законом или договором соответствующие обязанности могут быть распределены между залогодателем и залогодержателем, возложены на одну из сторон, несмотря на то, что предмет залога находится у другой стороны, может определяться перечень мер, принимаемых в том или ином случае, и т. д.);
в) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.
Права залогодателя:
1) передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований (последующий залог), если это не запрещено предшествующими договорами о залоге;
2) требовать досрочного прекращения залога в случае, если заложенное имущество передано залогодержателю и он грубо нарушает свои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога (не застраховал, не принял мер, необходимых для сохранности, и пр.);
3) требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю;
4) отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, - и взыскания иных убытков, если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось настолько, что не может быть использовано по прямому назначению;
5) зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю, в погашение обязательства, обеспеченного залогом;
6) заменять предмет залога с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное;
7) в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если:
а) предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом;
б) иное не предусмотрено договором;
8) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в т. ч. извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога;
9) с согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога;
10) распоряжаться заложенным имуществом на случай смерти (завещать его). Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно;
11) в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Необходимо отметить, что кроме названных прав и обязанностей залогодателя, он обязан также сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности; при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, залогодатель должен передать ее залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное, и т. д.
Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, если иное не предусмотрено договором. Залогодержатель, помимо уже упоминавшихся, имеет и иные права и обязанности. Так, он вправе пользоваться переданным ему предметом залога, но только в том случае, если это предусмотрено договором. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя и т. д.
Ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязанностей в случаях, предусмотренных законом, дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (основного обязательства).
Комплекс прав залогодержателя принято именовать правом залога.
Удовлетворение интересов залогодержателя за счет заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения ряда действий:
а) обращение взыскания на заложенное имущество;
б) реализация предмета залога;
в) удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации заложенного имущества (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой).
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
Залог имеет ряд разновидностей:
1)Ипотека.
Особые правила устанавливаются в отношении залога земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ст. 130 ГК РФ). Залог указанного имущества именуется. Кроме ранее отмечавшихся особенностей правового регулирования ипотеки, можно отметить следующие обстоятельства. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» содержит императивную норму, в соответствии с которой ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки. Законом или договором может быть предусмотрено иное.
Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.
При ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. Если предметом ипотеки является земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие третьему лицу (а не залогодателю участка), то при обращении взыскания на этот участок и его продаже приобретатель становится правопреемником залогодателя в отношениях с указанным третьим лицом.
Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение требований о государственной регистрации договора ипотеки влечет недействительность договора.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет предмета ипотеки возможно без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодателя и залогодержателя. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (ст. 355 ГК РФ).
Права залогодержателя могут быть удостоверены закладной. Закладная дает право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства.
2) залог товаров в обороте.
Под товаром в обороте понимаются вещи, определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т. п.), предназначенные для обмена (продажи).
При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя, и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества с условием, что общая стоимость предмета залога не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Залогодатель имеет право на уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части обеспеченного обязательства, если иное не предусмотрено договором;
3) залог вещей в ломбарде.
Здесь залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем только ломбард - специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности выдачу краткосрочных займов гражданам под залог имущества (п. 1 ст. 358 ГК РФ).
Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.
Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочная выдача займов гражданам. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумма займа, предмет залога, его оценка и т. д.). Договор является публичным.. В настоящее время данные отношения регулируются ГК РФ, законом от 27 февраля 1992 г. № 2300-1 ≪О защите прав потребителей≫ и законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ ≪О ломбардах≫;
4) залог прав.
В основном залог прав подчинен общим правилам о залоге. Однако данному виду залога присущи и свои особенности. Предметом залога могут быть только имущественные права, то есть права на конкретные материальные блага. Способность их быть предметами залога обусловлена передаваемостью. Так, право требовать возврата долга кредитор может передавать третьему лицу.
Чаще всего залог прав осуществляется посредством залога ценных бумаг. При залоге права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 446; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!