Функции банков как финансовых посредников
Банки – это такие кредитные организации, которые обмениваются с клиентами двойными обязательствами. Бытовое представление о банках ассоциируется с их ссудной деятельностью. Эта часть деятельности банка очень важна, но не исчерпывает всего смысла учреждения банков и их операций. Чтобы кредитовать, деньги необходимо иметь. Банки получают их от своих вкладчиков. Вкладчики являются кредиторами банков. Уясним и запомним: банки – кредиторы по ссудным операциям и заёмщики по вкладам.
Теоретически банки могли бы выдавать в ссуду только собственные средства. Был бы снижен риск кредитования. Но доходность банковского бизнеса, масштаб деятельности, размер доходов были бы неудовлетворительными. Банки предпочитают рисковать, размещая привлечённые (позаимствованные у вкладчиков) средства и получая по ним доход, превосходящий выплаты в пользу вкладчиков. В структуре банковского капитала в России доминируют именно привлечённые средства, а не собственные средства банков. На долю первых приходится примерно 85% всех средств.
Деятельность банков общественно полезна, прежде всего, потому, что они доводят совокупный капитал заёмщиков (собственный и банковский позаимствованный) до требуемого для осуществления предпринимательской деятельности. Банки, позволительно сказать, доводят капитал до критической массы. Они в основном устраняют противоречие между стремлением кредиторов выдавать кредиты на короткие сроки и стремлением заёмщиков получать деньги на длительные сроки. Они справляются с этой задачей, выполняя функцию посредничества в кредите. Рассмотрим эту функцию подробнее.
|
|
|
Предположим, у Вас, как у руководителя крупного и преуспевающего предприятия, имеются значительные накопления. У Вас просят деньги в ссуду, обещая вознаграждение в соответствии с рыночной ставкой процента. Почему бы не одолжить, не прибегая к услугам банка как посредника? (Заметьте, что условия задачи упрощены: предприятие-кредитор и предприятие-заёмщик ещё должны найти друг друга на рынке, а адреса банков все знают). Не слишком просто дать ответ, не правда ли?
Суть дела в следующем.
Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на него. А для банка эта проблема снимается. Он имеет дело со многими вкладчиками, многими заёмщиками и большими капиталами в денежной форме.
Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их обладателей могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заёмщиком. Казалось бы, эта трудность, когда она возникает, непреодолима и для банка. Но именно банк и преодолевает её успешно. Деньги от вкладчиков на депозитные счета поступают непрерывно. Вы скажете, что и снимаются со счетов деньги тоже непрерывно. Это верно, но вкладчики по совокупности приходных и расходных операций, по существу, финансируют друг друга, не доставляя проблем банку. Последний, в принципе, может выдать ссуду на год, имея вклады со сроком хранения в полгода. Для банка сочетание «длинных» дене5г в ссудах и «коротких» во вкладах – не катастрофа. Допустим, вкладчик Иванов потребует свои деньги раньше, чем их вернёт банковский заёмщик Сидоров. Но Иванов получит деньги вкладчика Петрова, открывшего счёт позднее. Общий баланс приходно-расходных операций сберегательного банка – в пользу приходных. Это и существенно. В относительно благополучной макроэкономической обстановке появление слишком «коротких» денег во вкладах маловероятно.
|
|
|
В-третьих, собственники денег могут быть не осведомлены о кредитоспособности предпринимателей, претендующих на получение денег в ссуду. Риск неплатежеспособности заёмщиков является препятствием к прямому кредитованию без участия банков-профессионалов кредитного рынка. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки способны предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заёмщикам.
|
|
|
При выполнении посреднической функции банки обеспечивают трансформацию сроков, т. е. преобразование «коротких» денег в «длинные». Мы уже выяснили, что общая сумма привлечённых банком средств сохраняется или растёт. Но трансформация сроков связана с риском. События могут развиваться в неблагоприятном для банков направлении. Например, инфляционные ожидания, слухи о предстоящей денежной реформе и т. п. могут привести к массовому закрытию банковских счетов вкладчиками. Банкам это грозит утратой ликвидности, т. е. способности отвечать по своим обязательствам. Поэтому банки занимаются контролем ликвидности. Необходимо и внешнее регулирование ликвидности и внешний контроль за банком со стороны государства.
Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. В стремлении к дополнительной прибыли банки пытаются предоставлять кредиты в больших размерах, чем внесённые вклады. Банки осуществляют трансформацию размеров денежных сумм. Множество мелких вкладов они преобразуют в незначительное число крупных кредитов. И здесь видна незаменимость банка как посредника на рынке кредитных ресурсов. Без участия банка кредитор определяет размер ссуды. Он способен ссужать только те деньги, которые у него есть. Сделка с участием банка и заёмщика правами выдвигать условия.
|
|
|
Кредитование всегда рискованно. Допустим, сегодня финансовое положение заёмщика не оставляет сомнений в его платежеспособности. Бизнес-план также производит сильное впечатление. Но кто поручится за благоприятное развитие событий и выполнение бизнес-плана? Непогашение кредита – часто реальность. Банк, выступая посредником между кредитором и заёмщиком, трансформирует риск заимодателя, существенно снижает его. Это возможно потому, что банки способны рассредоточить (диверсифицировать) денежные средства по отраслям, размерам, целям использования, регионам. Благодаря этому совокупный риск банка и его вкладчиков уменьшается. Кроме того, банк постоянно контролирует целевое использование кредитов и их эффективность.
Осуществляя посредничество, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без них нашли бы сферу прибыльного приложения, но и небольшие средства, высвобождающиеся у их владельцев на короткие сроки. Без участия банков «короткие» деньги в малой сумме не были бы вовлечены в полезный хозяйственный оборот и не принесли бы их обладателю доход. Это позволяет выделить такую функцию банков, как аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки помогают не только бизнесу и домохозяйствам, но и государству. Они собирают средства как бы «с мира по нитке» и превращают сбережения (запас) в поток инвестиций.
Банки весьма активны на рынке ценных бумаг. Они не только покупают и продают ценные бумаги, но и выпускают собственные с последующим размещением. В этой связи выделяют эмиссионно-учредительскую функцию банков. Подобно судо-сберегательным операциям, операции с ценными бумагами обеспечивают движение денег от сберегателей к инвесторам, от кредиторов к заёмщикам. Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда буквально, а различные виды ценных бумаг. Банки приобретают ценные бумаги как за свой счёт (т. е. за счёт аккумулированных ими ресурсов вкладчиков), так и за счёт и по поручению клиентов.
Банки как посредники накапливают ценную информацию о финансовом рынке, о состоянии различных его сегментов. Информация, собранная банком о финансовом положении клиентов, курсовой стоимости ценных бумаг, ставках процента и т. п., сохраняется и может быть использована в последующих операциях. Наличие воспроизводимой информации позволяет снижать риски посреднических операций. Владелец же свободных денежных средств не имеет полной информации. Заёмщик знает больше о своих намерениях, чем заимодатель. Информация всегда ассиметрична, что повышает риск кредитования.
Используя накопленную информацию, банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц. В условиях растущей конкуренции консультационные услуги приносят банкам дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.
Банки осуществляют посредничество в платежах. Это весьма важная функция банков, обеспечивающая ускорение кругооборота средств предприятий при их сохранности и пополнение банковских резервов. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут учёт движения денег на счетах, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и др. Банки совершенствуют технологию ведения расчётов (электронные системы, пластиковые карты). Эффективно функционирующий механизм расчётов обеспечивает экономию издержек обращения.
С функцией посредничества в платежах тесно связана функция создания денег. Создание денег банками – это создание платёжных средств. Оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Как расчётные центры, банки преобразуют наличные деньги в безналичные. Выдавая ссуду, банк увеличивает общее количество денег. Но он может и уничтожать деньги. Например, если погашение кредита заёмщиком осуществляется путём списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.
Обратим внимание на следующий важный момент. Хотя право монопольной эмиссии принадлежит Центральному банку, он не может монополизировать эмиссию безналичных платёжных средств. Через последние на величину денежных агрегатов влияют и коммерческие банки. Центральный банк в состоянии повлиять на масштабы безналичных платёжных средств лишь через норму обязательных резервов для коммерческих банков.
Центральный банк имеет в своём арсенале рычаги достаточно действенного влияния на финансовую стратегию коммерческих банков. Кроме норм обязательного резервирования, достойна упоминания и учётная ставка, политика на открытом рынке. Коммерческие банки реагируют на политику Центрального банка, передавая экономике, как выражается Г. Н. Белоглазова, импульсы денежно-кредитной политики центрального банка.
Последний пытается стабилизировать положение в экономике посредством контроля над предложением денег. При инфляции, например, центральный банк сдерживает рост денежной массы и поднимает ставки процента по своим операциям с коммерческими банками. Коммерческие банки ограничиваются в возможностях получения межбанковского кредита. При любой макроэкономической ситуации роль центрального банка велика. Он должен быть проводником взвешенного государственного подхода к функционированию денежно-кредитного механизма.
Дата добавления: 2018-05-13; просмотров: 153; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!