Страховые организации как участник отношений по обязательному страхованию
Часто ли человек задумывается о том, что ждет его в дальнейшей жизни? Что станет с его здоровьем и имуществом? Ведь существуют риски, от которых никто не застрахован.
Именно об этом и заботятся страховые организации, чья основная деятельность направлена на защиту человеческих ценностей.
Страховые организации - это разнообразные виды самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые работают в общегосударственной экономической системе. Они представлены: Учреждениями (СУ). Предприятиями (СП). Компаниями (СП). Акционерными обществами (САО). Финансовыми группами на региональном уровне. Международными группами финансов.
Компаниями, представляющими российско-зарубежные отношения, и другими товариществами, частными фирмами и государственными компаниями.
Законодательством Российской Федерации закреплено, что страховые организации - это обособленные структуры общественно-правовых форм.
На территории РФ они осуществляют следующие виды деятельности: заключают договора страхования; образуют фонды и резервы, в которых формируются денежные средства на страхование; занимаются инвестированием временно свободных финансов в объекты, которые приносят прибыль; вкладывают инвестиции в ценные бумаги и облигации; занимаются кредитованием некоторых сфер деятельности человека; другие функции.
Страховые организации осуществляют свою деятельность отдельно от общей государственной системы. Поэтому они признаны самостоятельными субъектами и распоряжаются своими ресурсами и оборотными средствами на свое усмотрение.
|
|
|
Отношения с другими страховщиками выстраиваются на основании перестрахования или сострахования. Благодаря этому объект (физическое или юридическое лицо) страхования может быть застрахован сразу у нескольких страховщиков на основании договора.
Независимо от формы собственности, страховые организации в условиях современного рынка сами решают, на каких трудовых отношениях будет основываться их деятельность. Они самостоятельно утверждают свою организационную структуру и оплату труда.
Специфика их работы вынуждает использовать труд двух категорий наемных работников: штатные специалисты, обладающие необходимым опытом работы и квалификацией, которые занимаются управлением, осуществляют экономическую и консультационную деятельность; внештатные работники, отвечающие за сбор и выплату денежных средств. Более детально среди штатных работников выделяют: президента страхового субъекта; специалиста по экономическим вопросам (главный экономист или вице-президент); генеральный директор; менеджер (исполнительный директор); работники отдела по бухгалтерскому учету; главные специалисты с классными чинами первого, второго и третьего класса; эксперты в области страхования; заведующие отделами и их сотрудники; инспекторы; работники вычислительного центра; обслуживающий персонал. Их деятельность направлена на поддержание авторитета страховых учреждений в целом.
|
|
|
Главная их цель направлена на устойчивую платежеспособность компании, поддержание ее на высоком уровне среди конкурентов, а также повышение ее рентабельности. В число нештатных сотрудников входят брокеры, медицинские эксперты, страховые агенты и другие.
Страховые компании относятся к организациям, деятельность которых направлена на следующее: внештатные работники занимаются пропагандой и агитацией своей компании среди различного рода деятельности организаций, а также населения для привлечения их в страхование; они заключают или возобновляют договора на страховку имущества, жизни, здоровья и других моментов; контролируют своевременную оплату страхователей по взносам, а также выплаты от самой страховой компании при наступлении страхового случая. Можно сказать, что деятельность работников за штатом направлена на продвижение услуг от страхователя к страховщику и обратно.
|
|
|
Страховые организации относятся к категории организаций, которые подразделяются на две структуры: по управлению или менеджменту; по сфере деятельности.
Организационная структура по управлению - она получила более широкое распространение. Ее принципы заключаются в следующем: все производственные вопросы не решаются в одностороннем порядке; работники компании не только непосредственно подчиняются начальству и исполняют все распоряжения, но и разрабатывают свои планы действия для решения поставленных задач; начальство не несет ответственность за ошибки своих подчиненных, только если определенная проблема произошла от не предпринятых действий сверху.
Организационная структура устроена таким образом, что каждый работник на своем уровне отвечает за свои ошибки. На каждом уровне имеются свои принципы работы и принимаемых решений, но то распоряжение, которое может принять начальник, низший уровень в карьерной лестнице принять не может.
Организационная структура по сферам деятельности Ее особенность состоит в том, что должностные обязанности предписываются работникам не по их способностям, а по характеру структуры организации.
|
|
|
Выделяют следующие особенности этой структуры: на каждом уровне имеются специалисты, которые обладают более высоким уровнем знаний и способностями, чем требуется для должности, которую они занимают; наряду с ними работают и специалисты, знаний которых не хватает для занимаемой ими должности. Сюда относят общества взаимного страхования и акционерные страховые общества.
Страховые организации относятся к категории государственной системы в двух случаях: если они учреждаются государством; если имущество акционерного страхового общества было передано в государственную собственность. Обычно эти организации занимаются теми видами страхования, от которых отказались частные страховые компании, но при этом покрытие данных рисков имеет общегосударственное значение.
В процессе своей деятельности банки часто пользуются услугами страховых компаний, ведь их род деятельности также связан с риском имущественных потерь. Банки страхуют материальные активы и денежные средства как самой финансово-кредитной организации, так и вкладчиков [5].
Страхование рисков здесь направлено на защиту от неправомерных действий персонала или третьих лиц, которые могут привести к убыткам. Банк выступает как страхователь, а страховщиками выступают компании, имеющие на это лицензии.
Особой популярностью пользуется депозитное страхование. Оно является важным звеном в системе всего банковского страхования. Тем самым банки оберегают себя от претензий вкладчиков при потере ими своих денежных средств.
Также особое внимание банки уделяют кредитованию. В настоящее время проблема с неплательщиками по этим договорам находится под ведомственностью страховых компаний. Финансово-кредитные организации активно застраховывают свое оборудование и защищаются страхованием относительно использования пластиковых банковских карт.
Заключение
В заключении стоит сказать, что страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договоре личного страхования. При этом застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия).
Помимо основных участников страховых отношений в страховой сфере имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. В частности, к их числу относятся страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов.
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке[4]. По своему статусу страховой брокер в большей степени является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.
Специфика страховой деятельности предполагает использование помимо традиционных посредников страховщика при проведении страхования особых категорий работников таких, как оценщики страхового риска, разработчики страховых тарифов, различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности: актуариев, аджастеров (диспашеров), сюрвейеров, аварийных комиссаров, аквизиторов, андеррайтеров и других.
Актуарий – специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой организации. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам и необходимы услуги актуариев.
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 171; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!