Расчеты по платежным поручениям.

НИОКТР

Договоры консенсуальные, возмездные, двусторонне обязывающие.

Глава 38 не устанавливает специальных требований к срокам выполнения работ. В ст 769(понятие договора) нет условия об обязанности подрядчика выполнить работы в определенные сроки.

Учитывая, что договоры НИОКТР направлены на получение определенного результата и действия подрядчика растянуты во времени, сторонам по аналогии с договорами подряда следует согласовывать период выполнения работ. Договоры предусматривают условия о конфиденциальности сведений. В договорах возможен риск неполучения желаемого результата.

Существенные условия:

Предмет; на практике следует согласовать сроки выполнения работ(этапы); условия об оплате - конкретная стоимость или порядок определения стоимости.

Форма договора, применяются общие положения.

Содержание:

Общие права и обязанности Заказчика и исполнителя.

Стороны договора вправе: использовать результаты работы, в том числе способные к правовой охране в пределах и на условиях установленных договором. А так же для собственных нужд, если иное не предусмотрено договором. Вправе использовать исключительные права на научно-технические результаты, полученные в ходе выполнения работ, не причиняя вред имущественным и личным неимущественным правам контрагента по договору(режим использования должен быть согласован сторонами). В договоре стороны могут согласовать условия о патентоспособности результатов работ. В частности распределить обязанности по подаче заявок на получение патентов по направлению документации в федеральный орган по интеллектуальной собственности, патентам и индивидуальным знакам. В договоре вышеуказанные обязанности возлагаются на исполнителя в целях обеспечения получения патентоспособного результата и защите прав заказчика. Исполнитель должен выполнить работы лично(770 ст).Привлечение к выполнению научно-исследовательских работ 3х лиц допускается только с согласия заказчика. Для опытно-конструкторских и технологических работ применяются общие правила о привлечении субподрядчиков, т.е правила о генеральном подряде. Привлечение к выполнению опытно-конструкторских и технологических работ 3х лиц-субподрядчиков зависит от существа соответствующих работ. Меры ответственности за нарушение условий о конфиденциальности, о невыполнении работы лично должны быть согласованы в договоре. Оптимальная мера ответственности: штраф и пени. Подрядчик по результатам исполнения работ должен представить заказчику результат работ, выраженный в форме, согласованно сторонами по договору. Даже в случае отрицательного результата исполнитель должен подтвердить свои фактические действия. В лабораторных журналах и иной документации отражается деятельность исполнителя, по результатам которой оформляется отчет. Обязанности исполнителя и заказчика прописаны в ст 773-774. общей обязанностью, затрагивающей авторские права является получение согласия контрагента на публикацию сведений, полученных в ходе исследования, и признаваемых конфиденциальными.

ДОГОВОРЫ НА ОКАЗАНИЕ УСЛУГ

В зависимости от сферы услуг договоры можно разделить на:

1. услуги в сфере перевозки

2. банковской деятельности

3. страхования

4. другие

Договоры возмездного оказания услуг(гл 39 ГК РФ).ст 779-783.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В ст 779 Гк под оказанием услуг исполнителем понимается следующее: совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности. Договор возмездный, консенсуальный, реальный, двусторонне обязывающий. Если услуги оказываются исполнителем в качестве предпринимательской деятельности и в отношении любого, кто к нему обратится, то договор является публичным, следовательно применяется Закон о защите прав потребителей. Гл 39 ГК применяется к следующим договорам, связанным с оказанием услуг:

Услуги связи
услуги в сфере медицины
ветеринарные услуги
аудиторские услуги
информационные услуги
консультационные услуги
услуги в сфере образования
услуги в сфере туристического обслуживания

перечень услуг является открытым. Ограничение по применению норм гл 39 закреплено в пункте 2 ст 779

для исполнителя, оказывающего услуги законодательно могут устанавливаться специальные требования, вт.ч касающиеся разрешения на выполнение соответствующих действий(лицензирование). По первоначальной редакции закона о лицензировании отдельных видов деятельности 2001 года и положений ГК из вышеуказанных 8 видов услуг только 2 не подлежали лицензированию(информационные и консультационные). Действующий с 3.11.11г ФЗ о лицензировании отдельных видов деятельности от 4.05.11г №99-ФЗ устанавливает обязательное лицензирование следующих видов деятельности: оказание услуг связи, образовательная деятельность, медицинская деятельность.

Договоры на оказание возмездных услуг помимо положений ГК регулируются рядом специальных НПА: ФЗ от 07.07.03 №126-ФЗ «о связи», ФЗ от 17.07.99 №176-ФЗ «О почтовой связи», ФЗ от 10.07.92 «Об образовании», ФЗ от 22.08.96 № 125 ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании». ФЗ от 24.11.96 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ», ФЗ от 30.12.08 №307-ФЗ «Об аудиторской деятельности».

Существенные условия: предмет договора и, исходя из вида договора, цена. В договоре необходимо определить форму, в которой предполагается конечный результат услуг.

Конечная цена по договору может быть неизвестна на момент подписания договора, в этом случае у исполнителя должны быть установлены соответствующие правила расчета стоимости услуг. Договор оказания услуг в большинстве своем носит характер договора присоединения, заказчик не может внести изменения в части цены или объема услуг(разработанные исполнителем соответствующие пакеты предложений можно корректировать в предлагаемых видах услуг исполнителя)

Форма договора: глава 39 не содержит условий об оформлении договора, применяются общие положения. Учитывая статус исполнителя договор предполагается оформлять письменно.

Специальные законы «Об основах туристской деятельности», «О связи» могут устанавливать требования и к форме договора и к его содержанию.

Содержание договора:

У Заказчика и Исполнителя есть право на односторонний отказ от исполнения договора, Заказчик вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенным им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательства по договору при условии полного возмещения Заказчику убытков. Иные права заказчика и исполнителя устанавливаются специальными законами. Заказчик обязан оплатить услуги в сроки и порядке, установленным договором. Исполнитель обязан оказать услуги лично, если иное не установлено в договоре.

Форма договора перевозки пассажиров.

ГК требований к форме договора перевозки пассажиров не содержит, в п2 ст 786 имеется отсылка на установление формы билета и багажной квитанции соответствующими транспортными уставами или кодексами. Если в договоре отражены все существенные условия, договор считается заключенным в надлежащей форме, а доказательствами заключения договора являются билеты, багажные квитанции, талоны и иные письменные документы. Содержание договора: в договоре перевозки пассажира и багажа наибольшее внимание уделяется правам и льготам пассажиров. Пассажир имеет право провозить бесплатно багаж установленных размеров, а так же детей, в зависимости от возраста, установленного соответствующими транспортными указами и кодексами. Для ЖД, устав Железнодорожного транспорта ст 83.

При перевозке морским и воздушным транспортом для пассажиров установлены льготы в части провоза детей в возрасте до 2 лет без предоставления ему отдельного места.

Ряд прав пассажира устанавливается статьями 181, 183 КТМ.

Договор перевозки груза.

По договору перевозки груза перевозчик обязуется доставить вверенный отправителем груз в пункт назначения и выдать груз управомоченному лицу. Отправитель в свою очередь обязуется уплатить за перевозку груза установленную плату. Договор перевозки груза по общим правилам является реальным, т.к действия перевозчика по перевозке груза обусловлены наличием груза. В то же время транспортные уставы и кодексы устанавливают консенсуальность договора и условия договора сторонами согласуются заблаговременно. Письменные заявки и т.д.

Договор возмездный двусторонне обязывающий, договор перевозки груза требует специального оформления, предоставляются отправителю транспортные накладные или иные перевозочные документы, в т.ч коносамент, чартер. Требования к коносаменту см ст142, 149 КТМ.

Существенные условия договора перевозки груза: предмет, место назначения, грузополучатель. В товарно-транспортных накладных стоимость груза может быть не указана. Непосредственно вопросы о стоимости услуг могут быть согласованы сторонами в актах приемки услуг. Акт должен быть двусторонним и содержать условия об отсутствии претензий между сторонами. Во избежание проблем сторонам следует согласовать стоимость услуг, условия о перевозке груза(характер груза). Время доставки груза, условия о сообщении о доставке груза грузополучателю, условия о хранении груза в случае неявки грузополучателя. При перевозке груза в действующем законодательстве установлены специальные требования по соблюдению претензионного порядка. Ст 777 ГК устанавливает, что до предъявления иска перевозчика вытекающего из перевозки груза обязательно направление перевозчику претензии. ГК устанавливает срок для ответа на претензию – 30 дней. ГК установлен срок исковой давности по требованиям, вытекающим из перевозки груза – 1 год с момента, установленного транспортными уставами и кодексами. Условия направления претензий, требования к коммерческим актам, претензиям и искам закреплены в каждом транспортном уставе или кодексе.

Требование к перевозчику может быть предъявлено в течение 6 мес.

Направлению претензий предшествуют обстоятельства, связанные с нарушением договора перевозки, обстоятельство подтверждается письменными доказательствами. Составление коммерческого акта подписанного обеими сторонами. Или иными доказательствами в соответствии с правилами, установленными в пункте получения груза(порт, м-н порт, аэропорт).

Претензия оформляется письменно, к претензии прилагаются либо оригиналы, либо надлежаще заверенные копии документов, подтверждающих соответствующие обстоятельства. Ст 5 КТМ.

В последующем при отказе перевозчика об удовлетворении требований, либо неполучения ответа на претензию у грузополучателя возникает право на обращение с иском в суд. Момент начала срока исковой давности устанавливается исключительно в транспортных уставах и кодексах. Ст 407 КТМ предусматривает возможность приостановления срока исковой давности до получения ответа на претензию. Момент отсчета закреплен в ст 408. в КТМ и кодексе водного транспорта закреплены специальные институты – общая и частная аварии. Правовое регулирование аварии закреплено в главе 16 КТМ, общая авария – убытки, понесенные в следствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности в целях сохранения судна, перевозимого груза.

Убытки, не признаваемые общей аварией(частная авария) рассмотрены в ст 97.

Общие права и обязанности сторон по договору перевозки: пассажир – грузоотправитель(клиент) вправе требовать от перевозчика выдачи соответствующих перевозочных документов, доставки багажа, груза в пункт назначения в соответствии с условиями перевозки. Вправе требовать возмещения ущерба, причиненного при перевозке багажа или груза в случае утраты, недостачи, порчи багажа или груза. Клиент обязан уплатить вознаграждение за перевозку. Обязан предупредить о свойствах перевозимого багажа(груза), обязаны при перевозке груза соблюдать претензионный порядок, своими силами осуществить погрузку-выгрузку багажа(груза) в сроки, установленные договором, если иные правила не установлены транспортными уставами и кодексами. Погрузка – выгрузка на морском транспорте силами экипажа.

Перевозчик вправе требовать оплаты за оказанные услуги в зависимости от вида перевозки, условий перевозки оплата может производиться до заключения договора, в момент заключения договора в соответствии с установленным тарифом или на иных условиях.

Перевозчик вправе требовать сообщения информации о перевозимом грузе. Перевозчик вправе устанавливать дополнительные условия для перевозки. В публичных договорах не вправе навязывать дополнительные услуги. Перевозчик обязан доставить груз в точку назначения в соответствии с условиями договора, обязан оформить и выдать клиенту все перевозочные документы. Обязан предупредить об условиях перевозки.

Договор транспортной экспедиции. Экспедиционная деятельность. Ст 801, 806.

ФЗ от 30.06.03 №87 ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» Парций Я.Е. Постатейный комментарий к ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности».

Данилина И.Е. «Новые явления в практике транспортно-экспедиционной деятельности» Предпринимательское право 2009г №2.

Договор транспортной экспедиции – соглашение, где одна сторона-экспедитор, обязуется за вознаграждение и за счет другой стороны-клиента грузоотправителя и грузополучателя выполнить или организовать выполнение услуг, связанных с перевозкой. Грузоотправитель-грузополучатель освобождает себя от забот, связанных с передачей груза перевозчику, получением груза от перевозчика, включая оформление соответствующих документов.

При перевозке груза по реальному договору, где перевозчик одновременно экспедитор может быть характер реального договора.

Договор возмездный, двусторонне обязывающий.

Предмет договора – оказание экспедитором услуг, необходимость которых определена процессом транспортировки грузов. Услуги, возникающие в транспортно-экспедиционной деятельности можно поделить на две группы.

Действия юридического характера – заключение договора перевозки, выполнение таможенных обязанностей, заполнение деклараций и т.д. действия фактического характера – погрузка(выгрузка) груза, проверка состояния груза при отправке(получении). Проверка наличия пломб, услуги по хранению груза и т.д.

В зависимости от полномочий, возложенных на экспедитора, он действует в рамках договора и доверенности. Все расходы, связанные с отправкой груза, можно поделить на 2 группы в зависимости от момента исполнения(оказания) услуг. Услуги по отправлению груза. Предоставление станциям ЖД, морским(речным) портом заявок на отправление груза. Сопровождение(охрана) груза, сдача груза соответствующим станциям портам, оплата стоимости перевозки дополнительных сборов и т.д, услуги, оказываемые по прибытии груза; сообщение грузополучателем о прибытии в их адрес грузов, прием грузов от станций(портов). Сопровождение и охрана груза до момента передачи грузополучателю. Сдача груза грузополучателю, передача транспортных и иных документов и т.д.

Помимо основных услуг на экспедитора могут быть возложены следующие операции – маркировка грузов, предназначенных к отправке; завоз грузов на склад грузополучателя.

Предъявление претензий и исков перевозчику за просрочку в доставке груза.

Иные условия в качестве существенных ГК и ФЗ не названы, но, учитывая особенности договора следует согласовать условия о цене. Вопрос об определении маршрута, если экспедитор и перевозчик одно лицо. Условия о свойствах перевозимого груза. Для специальных случаев при транспортно-экспедиционной деятельности может устанавливаться возложение услуг экспедитора на конкретное лицо. Ст 62 КТМ при морских перевозках экспедитором выступают морские торговые порты.

Форма договора. ГК и ФЗ №87 не содержат требований к оформлению, учитывая общие правила сделка требует письменной формы. Права и обязанности сторон по договору закреплены в ст 3-5 ФЗ№87. права экспедитора и клиента ст 3. Экспедитор вправе отступать от указаний клиента, если это необходимо в интересах клиента и экспедитор не мог предварительно получить от клиента необходимое согласие.

Экспедитор вправе удерживать в своем распоряжении груз до возмещения его расходов клиентам, если такое право предусмотрено договором.

Экспедитор вправе проверить достоверность сведений о перевозимом грузе.

Клиент вправе выбирать маршрут следования транспорта, требовать от экспедитора информацию об условиях перевозки.

ФЗ №87 устанавливает обязательный претензионный порядок рассмотрения споров, связанных с транспортно-экспедиционной деятельностью. До подачи иска в случае спора клиент обязан направить экспедитору претензию, если услуги связаны с предпринимательской деятельностью. Исключение – экспедиционные услуги для личных бытовых, семейных нужд. Претензия в письменной форме, к ней прилагаются документы, дающие право на подачу претензии.

П 4 ст 12 ФЗ №87 содержит срок на предъявление претензии. Претензии могут быть предъявлены в течение 6 мес со дня возникновения такого права. Экспедитор обязан рассмотреть претензию и дать письменный ответ в течение 30 дней с момента получения.

В последующем при соблюдении претензионного порядка клиент вправе обращаться с иском в суд, срок исковой давности – 1 год.(ст 13 ФЗ №87).

Транспортная экспедиция.

Практикум, информационные письма,

Обязательства, связанные с передачей денежных средств и услугами в банковской сфере.

Глава 42-46.

Заемно-кредитные обязательства – договоры займа, кредитования, факторинга.

ГК главы 42-43. ФЗ от 2.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 10.07.02 №86-ФЗ «О центральном банке РФ(Банке России)», ФЗ от 30.12.04 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все общественные отношения, возникающие при предоставлении(передаче, использовании, возврате) денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками при условии возвратности, т.е под данными кредитными отношениями также понимаются заемные обязательства.

Под кредитными отношениями в узком смысле следует понимать исключительно обязательства, связанные с предоставлением денежных средств на основании кредитного договора.

Договор займа.

По договору займа (ст. 807) займодавец передает в собственность заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму займа или равное количество вещей, полученных по договору. Возвращаемые вещи должны быть того же рода и качества.

Договор – реальный. Считается заключенным с момента передачи денежных средств или вещей, обладающих родовыми признаками. Договор займа может быть возмездным или безвозмездным. По общим правилам договор займа, учитывая презумпцию возмездности должен считаться возмездным. Специальные правила установлены в п3. ст 809 ГК. Договоры займа предполагается беспроцентным, если не установлено иное для следующих случаев:

1. договор займа заключен между гражданами на сумму не превышающую 50 мрот(5000), не связан с осуществлением заимодавцем или заемщиком предпринимательской деятельности.

2. по договору займа передаются вещи, обладающие родовыми признаками.

Если в договоре займа отсутствует условие о размере процентов, но договор не является беспроцентным, то в этом случае размер процентов определяется по существующей в месте жительства(нахождения) займодавца ставкой рефинансирования НА ДЕНЬ УПЛАТЫ СУММЫ ДОЛГА ЗАЕМЩИКОМ. Договор односторонний – у заемщика основная обязанность – возвратить сумму займа и причитающиеся проценты, у займодавца право требовать сумму займа и процентов, если таковые причитаются.

Существенные условия договора займа:

1. Предмет. По договору займа предоставляются денежные средства или движимые вещи, определенные родовыми признаками (количество зерна определенного сорта). Денежные средства, вещи поступают заемщику в собственность, т.е заемщик распоряжается данными объектами по своему усмотрению. Займодавец вправе требовать возврат соответствующей денежной суммы, либо аналогичное количество вещей того же рода и качества. В процентном договоре займа следует указывать размер процентов(годовых или иной вариант расчета процентов).

2.Стороны договора займа – заемщик и займодавец, в главе 42 допускается участие в заемных обязательствах любых участников гражданского оборота, в том случае, если в качестве заемщика выступает публичное образование, то устанавливаются специальные требования для договора государственного или муниципального займа. В качестве заемщика в этом случае выступает Российская Федерация, субъект федерации, муниципальное образование. Правила для договора государственного Займа установлены в статье 817. Займодавцем в этом случае выступают граждане или юридические лица. Договоры заключаются исключительно на добровольных условиях, государственные и муниципальные займы заключаются путем приобретения займодавцем облигаций или иных ценных бумаг, обеспечивающих возврат займа.

Помимо вышеуказанного вида договора займа так же может заключаться договор займа с указанием конкретной цели(целевой займ).

3. Форма договора займа – статья 808. устанавливаются специальные требования, письменная форма договора должна быть в тех случаях, если договор заключен между гражданами и сумма превышает 10 МРОТ. Если займодавец юридическое лицо. Если заемщик ЮЛ следует ли применять общие правила о форме сделки. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет ничтожность или недействительность в подтверждение заемного обязательства может быть предоставлена расписка или иной документ, подтверждающий передачу денежной суммы или определенного количества вещей.

Из содержания расписки должно точно следовать условие о получении соответствующей денежной суммы, сумма должны быть расшифрована: реквизиты заемщика, условия о возврате денежных средств и проценте. При предоставлении займа до востребования вопрос о расчете срока исковой давности до возврата займа.

Расписка должна находиться у займодавца, в случае возврата займа расписка должна быть возвращена заемщику либо уничтожена. Если сумма займа возвращается по частям условия по возврату займа должны быть отражены или подтверждены документально. Где указывается сумма и срок возврата соответствующей части займа.

Данные условия можно зафиксировать дополнением к договору или в виде расписки, оформляемой займодавцем и хранящейся у заемщика. Глава 42 предусматривает специальные требования к оформлению заемных обязательств путем выдачи векселя, ст 815.

Особенности договора займа. Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе заемщика, так и по инициативе займодавца, ГК устанавливает следующие специальные случаи досрочного расторжения договора займа по требованию займодавца.

1. договор займа предусматривает возврат суммы займа по частям, где заемщик нарушает срок, установленный для возврата соответствующей части займа.

2. в целевом займе нарушаются условия использования заемных средств

3. происходит реорганизация заемщика - юридического лица.

Кредитный договор. Уголовный кодекс статья 177-злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

ФЗ от 8.07.09 №190 ФЗ «О кредитной кооперации»

Кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и/или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. В силу ст. 4 ФЗ «о кредитной кооперации» кредитный кооператив привлекает денежные средства на основании договоров займа с юридическими лицами и договоров передачи личных сбережений. Кооператив предоставляет денежные средства пайщикам на основании договоров займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства(кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Особенности кредитного договора – является разновидностью заемных обязательств. Кредиты в силу ст 819 могут предоставляться исключительно банками, иными кредитными организациями, действующими на основании соответствующих лицензий.

Заемщиками по кредитному договору могут выступать граждане, юридические лица, в т.ч учреждения и Унитарные Предприятия.

По кредитному договору могут предоставляться только денежные средства.

Кредитный договор является консенсуальным. Возмездный договор. Двусторонне-обязывающий. Существенными условиями кредитного договора помимо предмета в силу специальных положений закона «О банках» являются процент за пользование кредитом, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора. Кредитный договор в порядке статьи 820ГК должен быть заключен только в письменной форме. Договор ничтожен.

Кредитные обязательства в зависимости от объема кредита, срока кредита, вида кредита, статуса заемщика и иных обстоятельств по требованиям банка могут предусматривать специальные способы обеспечения исполнения по возврату кредита. В большинстве своем используется залог или поручительство. ГК (ст 821) устанавливает специальные правила отказа от предоставления или получении кредита. В связи с большим количеством споров в части просрочки исполнении кредитных обязательств и несвоевременного возврата денежных средств (основной суммы долга, процентов, расходов) 20 октября 2010 президиум ВАС РФ подготовил информационное письмо №141 « О некоторых вопросах применения положений ст 319 ГК РФ». Если иное не установлено соглашением сторон, то по правилам статьи 319 ГК РФ прри недостаточности денежных средств сначала погашаются расходы(издержки) далее проценты, а затем сумма основного долга. Норма статьи 319 ГК определяет порядок исполнения денежного обязательства в силу договора и не определяет условия привлечения к ответственности должника.

Виды кредитных договоров.

По ГК. Параграф 2, гл 42 ГК регулирует условия кредитования денежными средствами, а товарный и коммерческий кредит(ст 822, 823) следует рассматривать как самостоятельные гражданско-правовые обязательства, имеющие заемный характер. Товарный и коммерческий кредит нельзя отождествлять с кредитным договором в узком смысле этого слова несмотря на наличие наименования – кредит. Товарный кредит предусматривает предоставление товаров(вещей, обладающих родовыми признаками). Кроме того товарный кредит так же подпадает под действие статей 465-485, т.о товарный кредит по сути представляет собой куплю-продажу в рассрочку или на условиях кредита.

Коммерческий кредит предполагает предоплату(авансирование) при поставке товара, выполнении работ, оказании услуг.

2. кредитные договоры в зависимости от назначения(цели предоставления кредита) – промышленные кредиты, сельскохозяйственные кредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, авто кредиты и т.д.

3. в зависимости от сферы использования: кредиты для финансирования основного капитала, для финансирования оборотного капитала.

4. по срокам использования кредиты до востребования – данные кредиты в России не используются, т.к требуют наличия стабильных условий рынков ссудных капиталов и доверия кредитора к заемщику, срочные кредиты - краткосрочные (до года) предоставляются на восполнение временного недостатка оборотных средств; среднесрочные (от 1 до 3 лет) предоставляются на цели производственного и коммерческого характера; долгосрочные (свыше 3 лет)-используются в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств.

Лекция 2.16.02.12

В зависимости от наличия обеспечения:

-необеспеченные(бланковые) – только текст договора, никаких способов обеспечения не установлено, в качестве штрафных санкций могут быть штрафы и пени.

-обеспеченные – залогом(ипотекой), поручительством, страхование(жизни заемщика, на случай получения нетрудоспособности).

По способу погашения:

- кредит, погашаемый единовременно, данная форма кредита используется при краткосрочных обязательствах и не требует использования механизма дифференцированных процентов

-кредит, погашаемый в рассрочку, конкретные условия возврата кредитов определяются сторонами в договоре и находятся в зависимости объекта кредитования, срока кредита, цели, инфляции и иных факторов.

Банковские кредиты в зависимости от видов процентных ставок:

-кредиты с фиксированной процентной ставкой(процентная ставка устанавливается при заключении договора на весь период кредитования).

-кредиты с плавающими процентными ставками( в период действия договора процент может периодически пересматриваться, в то же время процентная ставка должна составлять два компонента: 1. основная ставка, находящаяся в зависимости от конъюнктуры рынка; 2.Надбавки, являющиеся фиксированными ставками по договоренности сторон).

-ступенчатые процентные ставки(проценты, которые находятся в постоянной зависимости от уровня инфляции и пересматриваются сторонами).

По размерам кредиты подразделяются на:

-мелкие;

-средние;

-крупные;

Единого критерия в данной классификации не установлено, виды кредитов по размерам определяются на уровне самого банка.

Кредиты по методам кредитования(методам предоставления денежных средств):

-разовые кредиты – денежные средства в строго определенной сумме перечисляются на соответствующий счет клиента. Срок и сумма кредита определяются сторонами.

-кредитная линия(КЛ) – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитные линии с определенной общей суммой кредита, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках соглашения(лимит выдачи).

Кредитная линия с установленным размером единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности)-возобновляемая кредитная линия. На практике чаще используются кредитные линии, включающие оба условия.

-овердрафт – кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств. Оплата расчетных документов с банковского счета заемщика при условии закрепления данной операции в договоре. В договоре определяется лимит овердрафта и срок, в течение которого должен быть погашен кредит. Овердрафт – отрицательный баланс на текущем счете клиента.

В современных условиях кредитования очень важным является условие о формировании кредитной истории клиента. ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей заемщика. В силу данного закона предусматриваются вопросы регулирования между заемщиками, кредиторами, бюро кредитных историй, центральным каталогом кредитных историй, субъектами кредитных историй, пользователями кредитных историй и т.д.

В отношении заемщиков – ФЛ и ЮЛ формируются кредитные истории, состоящие из следующих частей: Титульная(ФИО гражданина, название, организационно-правовая форма организации, ИНН, ОГРН, страховой номер индивидуального лицевого счета).

Основная часть (Место регистрации, место фактического проживания, сведения об ИП, сведения в отношении обязательств заемщика)

Дополнительная(закрытая) – сведения в отношении источника формирования кредитной истории.

Для банков(кредитных организаций) в свою очередь разрабатываются специальные правила для минимизации банковских рисков. Письмо центрального банка РФ от 30.06.05 №92 – Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».

Данный документ определяет понятия правового риска, деловой репутации кредитной организации, а так же внутренние и внешние факторы возникновения правового риска.

Данное письмо содержит в качестве приложений рекомендации в виде двух принципов:

1. «Знай своего клиента»

2. «Знай своего служащего»

Договор финансирования под уступку денежного требования(договор факторинга) гл 43 ГК. Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям(факторингу) заключена в Оттаве 28.05.1988, вступила в силу с 1.05.95, Россия не участвует. Основные положения данной конвенции учтены РФ при подготовке 2 части ГК гл 43.

По договору факторинга финансовый агент передает или обязуется передать клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу-должнику, денежное требование следует из гражданско-правового обязательства, связанного с предоставлением клиентам товаров, выполнением работ, оказанием услуг третьему лицу. По договору факторинга клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту данное денежное требование. Договор факторинга может быть и реальным и консенсуальным, во всех случаях возмездным, двусторонне-обязывающим. Договор носит характер комплексного, поскольку сочетает в себе элементы кредитования и цессии. Кредитом в договоре факторинга выступают денежные средства, предоставляемые финансовым агентом. Уступка денежного требования рассматривается как специфический способ возврата кредита. Субъекты факторинговых операций:

-требования к финансовому агенту закреплены в ст 825 ГК. До изменения данной нормы федеральным законом от 09.04.09. до изменения в качестве финансовых агентов выступали банки, иные кредитные организации, коммерческие организации, имеющие лицензию на такой вид деятельности. Закон о лицензировании отдельных видов деятельности не предусматривал такой вид деятельности как факторинг. До изменений в статьи 825 ГК коммерческие организации не могли осуществлять факторинговую деятельность. Финансировать под уступку могли исключительно банки и кредитные организации, т.к в ст 5 ФЗ «О банках» предусматривался такой вид банковской деятельности. Действующая редакция статья 825 предусматривает в качестве финансовых агентов коммерческие организации. Никаких ограничений, специальных требований не установлено.

-требований к клиентам в главе 43 ГК нет, т.е в качестве клиентов 3х лиц могут быть любые участники гражданского оборота.

Форма договора – в главе 43 ГК специальных требований не предусмотрено, но в то же время, учитывая условия цессии необходимо применять положения статьи 389 ГК, устанавливающей специальные требования к оформлению уступки права требования. Т.О уступка права требования зависит от формы сделки основного обязательства. Форма – письменная, нотариальная, если основное обязательство нотариально-удостоверено.

Существенные условия: предмет включает в себя условия об уступаемом денежном требовании, существующем или будущем. По договору факторинга клиент как правило передает не одно, а несколько требований. Стороны должны согласовать все условия, позволяющие идентифицировать денежное требование, т.е из договора должна следовать информация об лице, обязанном по требованию, основанию возникновения платежа, объему денежного обязательства, сроку платежа, объеме уступаемых прав, включая требования по процентам и т.д.

Стороны должны согласовать цену договора, т.е стоимость уступаемого требования, которое зависит от срока кредита, деловой репутации клиента и должника, количества должников. Стороны определяют вознаграждение - факторинговую комиссию, где так же может учитываться условие по принудительному взысканию долга.

См схема на листке.

1. между кредитором(клиентом) и должником(3м лицом) заключен какой либо гражданско-правовой договор (поставки, подряда, и т.д).

2. по данному гражданско-правовому договору кредитор исполнил обязательство в пользу третьего лица, т.е передал товар, выполнил работу, оказал услугу.

3. существует денежное требование по обязательствам должника – 1млн р., причем срок исполнения денежного обязательства наступил или предполагается в будущем.

4. договор финансирования под уступку денежного требования, который заключается между финансовым агентом и кредитором, обладающим правом требования.
4.а. уступка денежного требования в целях обеспечения обязательства клиента..

5. платеж под уступку – 700 т.р.
5.а. взаимозачеты.

6. уведомление должника об уступке права требования должно быть совершено в надлежащей форме(письменной), но не предусматривается обязательности направления текста договора факторинга. Наиболее предпочтительным в качестве уведомления будет подписание договора факторинга в присутствии должника, о чем свидетельствует отметка в реквизитах сторон(подпись уполномоченного лица должника, заверенная печатью).

7. должник вправе требовать от финансового агента доказательств уступки права требования.

8. предоставление доказательств уступки права требования (финансовый агент может направить в адрес должника копии договора уступки права требования, иные документы, свидетельствующие о совершенной операции) либо предоставить возможность ознакомиться с оригиналами документов, в т.ч подтверждающие основания возникновения денежного обязательства. Вся первичная документация должна быть предоставлена клиентом финансовому агенту.

9. при наступлении срока исполнения денежного обязательства при просрочке исполнения денежного обязательства финансовый агент предъявляет требования к исполнению.

10. предъявление к зачету встречных требований должника.

11. исполнение должником денежного требования агента.

12. возможные претензии к кредитору.

13. требования по претензиям клиента.

14. возможная последующая уступка прав требования.

Факторинг – это продажа дебиторской задолженности.

До настоящего времени не разрешен вопрос о соотношении срока наступления исполнения денежного обязательства и факторинга.

По мнению Ю.К.Толстого в интересах финансового агента срок исполнения договора может быть приурочен к моменту исполнения должником уступленного права требования.

В этом случае утрачивается смысл заключения договора факторинга(позиция Калпина А.Г.).

Т.о срок исполнения договора факторинга и договора, по которому следует исполнение денежного обязательства срок должен расходиться по времени. ГК не устанавливает требований к сроку исполнения уступаемого денежного требования, следовательно допускается продажа дебиторской задолженности в т.ч просроченной. Срок исполнения денежного обязательства будет влиять на размер факторинговой комиссии.

При продаже просроченной дебиторской задолженности в качестве обеспечения исполнения финансовый агент требует заключения от клиента дополнительных соглашений, обеспечительного характера-договор поручительства, залог и т.д.

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной даже в том случае, если между клиентом и должником существует соглашение о запрете уступки или ее ограничение.

Финансовый агент может уступить в последующем право требования, если договором факторинга не установлено ограничение.

Договоры используемые в банковской сфере.

Договор банковского вклада.

Гл 44, ст 834-844. ФЗ от 23.12.03 №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». ППРФ от 27.05.02 №351 «об утверждении правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках».

Инструкция центрального банка от 14.09.06 №28-и «об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам, депозитов»

В целях защиты прав вкладчиков в ст 29 закона о банках, ФЗ от 02.11.07 внесено дополнение- «по договору банковского вклада(депозита) внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

По договору банковского вклада банк принимает от второй стороны-вкладчика денежную сумму или принимает поступившую для вкладчика денежную сумму(вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада (депозит) – является реальным, возмездным, односторонне-обязывающий, публичный, является договором присоединения.

По поводу правовой природы договора банковского вклада до сих пор нет единого мнения.

Получение денежных средств в качестве вклада от населения является пассивной банковской операцией, так как банк выступает в качестве должника. Отношения между банком и вкладчиком(клиентом) можно расценивать как построенные на принципе заемных обязательств.

Договор банковского вклада построен как и договор займа на условиях реальности, так же является односторонне-обязывающим, но разница в том что по договору банковского вклада слабой стороной является вкладчик, предусматриваются специальные меры защиты его интересов. Договор банковского вклада всегда носит возмездный характер.

В договоре банковского вклада имеют место элементы «хранения».

По договору хранения хранитель не вправе пользоваться переданными на хранение вещами, а по договору банковского вклада банк запускает денежные средства в оборот.

В договоре хранения и в банковском вкладе оплата производится за произведенную услугу. В договоре хранения оплату производит поклажедатель, а по договору банковского вклада услугу оказывает банк и он же выплачивает процент. Таким образом все вышеуказанные договоры преследуют различные цели.

По поводу правовой природы банковского вклада научные дискуссии имели место и в 19 в и по настоящее время.

Г.Ф.Шершеневич «В зависимости от видов вкладов (вечные, срочные, бессрочные и особой категории) давал следующую характеристику возникающих правоотношений:

1. передается определенная денежная сумма в собственность банка, с обязанностью последнего уплачивать вкладчику проценты пожизненно и постоянно для ЮЛ.

2 и 3. договоры вклада представляют собой заемные обязательства, основанные на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества.

Вклады на хранение рассматриваются как договор «поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку»».

Стороны договора банковского вклада.

Вкладчик – сторона, которая имеет право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. В силу ст 37. закона «О банках» вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства. Вкладчики самостоятельно выбирают банк для размещения вкладов. Вкладчики могут разместить вклады в одном или в нескольких банках. В силу ГК договор банковского вклада может быть заключен юридическим лицом в интересах гражданина.

Банк. Для банков устанавливаются специальные требования, банки должны иметь специальную лицензию на право совершения банковских операций, связанных с привлечением денежных средств во вклады или генеральную лицензию.

Требования к банкам и кредитным организациям установлены в ст 11.2 закона о банках.

Форма договора. Договор банковского вклада требует письменной формы. В силу ст 386 письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберкнижкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом, соответствующим требованиям.

Депозит будет ценной бумагой(именной, предъявительский, ордерный).

Сберегательные книжки могут быть именные и на предъявителя(ЦБ).

Существенные условия и особенности договора банковского вклада. В договоре стороны должны согласовать предмет – условия о сумме вклада, сроке, процентах, условиях выдачи. Договор банковского вклада может быть заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию(вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного периода(срочный вклад).

Кроме того договор банковского вклада может быть заключен на иных условиях – по достижению определенного обстоятельства(условия).

Условия, ограничивающие право гражданина получить вклад по первому требованию ничтожны. При возврате денежных средств банком может применяться ст 314 ГК.

Для защиты прав и интересов вкладчиков законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ устанавливаются специальные страховые случаи и суммы возмещения по вкладам.

Цель закона – укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения чего-то там в банки.

В качестве страховых случаев могут признаваться следующие обстоятельства:

-аннулирование у банка лицензии;

-введение центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам. Ст 11. «закона о страховании вкладов».

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 700 т.р.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств превышает 700 т.р возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропроционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, где имеются вклады гражданина, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Гражданин-вкладчик может сделать завещательное распоряжение в отношении денежных средств, находящихся во вкладе в банке. Данные правила установлены статьей 1128 ГК и постановлением правительства.

Правила составления завещательных распоряжений едины для всех банков, завещательное распоряжение составляется гражданином-вкладчиком при предоставлении документов, удостоверяющих личность безвозмездно.

Право получить денежные средства возникает у наследников в соответствии с правилами, установленными для принятия наследства(открытие наследства – 6 мес).

Специальное исключение установлено статьей 1174, которая устанавливает возмещение расходов, вызванных смертью наследодателя и расходов на охрану наследства. Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладе, может до открытия наследства получить на основании постановления нотариуса денежные средства, но не более 40 т.р.

Договор банковского счета.

Статьи 845-860. Постановление пленума ВАС от 19.04.99 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, а так же в проведении иных операций.

Договор консенсуальный, двусторонне-обязывающий, возмездный. В силу ст 30 закона о банках к существенным условиям договора банковского счета относится определение стоимости банковских услуг.

Договор банковского счета в силу ст 846 ГК является публичным, банк обязан заключить договор банковского счета. Круг клиентов законодательно не ограничен, так же нет запрета на количество счетов для одной организации или гражданина (ИП).

Стороны договора.

Банк, кредитная организация, действующая в соответствии с лицензией.

Клиенты по договору банковского счета – любые участники гражданского оборота. Для граждан(ФЛ) допускаются договоры банковского счета в отношении получения з/п и т.д.

Существенные условия договора – предмет договора определяет совершаемые банком операции по требованию клиента. Для текущих расчетных счетов ведение операций по счетам банки устанавливают специальные комиссии(вознаграждение банка за проводимую банковскую операцию).

Договор банковского счета требует обязательной письменной формы, кроме того при заключении договора банк может запрашивать документы, касающиеся клиента(уставы, учредительные договоры, выписки из реестра) так же оформляется карточка клиента с оттисками печати организации и подписями первых лиц (директор. Глав.бух).

Для отношений, установленных в силу договора, устанавливаются действующим законодательством специальные правила:

1. Соблюдение банковской тайны. Банковская тайна содержит три вида сведений – 1.Сведения о банковском счете и банковском вкладе (нормы ст.857 также распространяются на правоотношения банковского вклада); 2.Сведения об операциях по счету; 3. Сведения о клиенте.
Кроме того, специальные правила в отношении банковской тайны закреплены в ст 26 закона о банках и в банковскую тайну могут входить «любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентом». Банковскую тайну гарантируют, во-первых, кредитная организация, центробанк, агентство по страхованию вкладов. Все служащие банка обязаны хранить банковскую тайну. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены ряду субъектов, объем информации и перечень организаций, имеющих доступ определяется в зависимости от клиента. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность могут быть выданы банком самим клиентам, судам, арбитражным судам, Счетной палате, налоговым органам, таможенным органам, пенсионному фонду, фонду социального страхования, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению, пресечению налоговых преступлений.
В отношении граждан справки по счетам и вкладам граждан выдаются самим гражданам, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, агентству по страхованию вкладов. Справки по вкладам и счетам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным в завещательном распоряжении, нотариусам, в чьем ведении находится производство наследственного дела. В отношении счетов умерших иностранных граждан иностранным консульским учреждениям. Кроме того доступ к информации, составляющей банковскую тайну имеют аудиторские организации, проводящие соответствующие проверки, а так же бюро кредитных историй.

В договоре банковского счета предусмотрена специальная норма ст 855, устанавливающая очередность списания денежных средств со счета.(ВЫУЧИТЬ ОЧЕРЕДИ).

В зависимости от цели назначения банковские счета могут быть

- расчетные,

- текущие,

- валютные,

- корреспондентские(счета самих банков)

ГК устанавливает специальные правила для расторжения договора банковского счета ст 859 ГК. Договор банковского счета может быть расторгнут в любое время по заявлению клиента. Если в течение 2х лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и не проводятся операции БАНК вправе отказаться от исполнения договора с условием о письменном предупреждении клиента о расторжении договора.

Если по истечении двух месяцев с момента такого предупреждения клиент не исправляет нарушение, договор считается расторгнутым.

В судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка: при отсутствии операций по счету в течение года; если сумма денежных средств на счете окажется ниже минимума установленного договорами или банковскими правилами и данная сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения клиента банком.

Расчеты в Российской Федерации. Ст 861-885 ГК. Положение о безналичных расчетах в РФ утверждено ЦБР 3.10.02 №2-П.

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ. Утверждено ЦБР 1.04.03 №222-П.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт. Утверждено ЦБР 24.12.04 №266-П.

Указание ЦБР от 20.06.07 №1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу ИП». В силу данного указания расчеты наличными деньгами в РФ между ЮЛ, а также между ЮЛ и ИП, между ИП в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами могут производиться в размере не превышающем 100 т.р.

Формы расчетов.

Две формы расчетов:

-наличные расчеты. При наличных расчетах у получателя непосредственно возникает право собственности в отношении полученных наличных денежных средств.

Расчеты между гражданами, не связанные с предпринимательской деятельностью неограниченны и могут не зависимо от суммы осуществляться наличным путем.

Расчеты между юридическими лицами, предпринимателями производятся безналичным путем, ограничение установлено для наличных перечислений до 100 т.р, указанием ЦБРФ №1843-у.

-безналичные расчеты в РФ регулируются специальными положениями, изданными центральным банком. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации в следующих формах:

-с использованием платежных поручений;

- с использованием аккредитивов

- с использованием инкассо

- с помощью чеков.

Глава 46 гк, положения №2-П, №222-П не называют иные формы безналичных расчетов, хотя на сегодняшний день имеют место расчеты с использованием пластиковых банковских карт.

Расчеты по платежным поручениям.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета, т.е плательщика, обслуживающему банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств.

Счета плательщика и получателя могут быть открыты в одном банке или разных банках. Платежное поручение оформляется как расчетный документ в соответствии с требованиями по реквизитам, установленным положениями №2-П и №222-П.

Банк - эмитент	Исполняющий банк
Плательщик (покупатель) à	Получатель (поставщик)

С помощью платежных поручений могут производиться оплаты за:

- Поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы.

- Перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды;

- Перечисления денежных средств в целях возврата кредитов – займов, выплаты процентов по ним

- и т.д.

Платежные поручения подтверждают исполнение обязательства по оплате, если в поле документа имеется отметка банка «списано со счета». Должна быть указана календарная дата списания денежных средств.

Расчеты по аккредитивам.

При расчетах по аккредитиву банк-эмитент обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении получателем документов соответствующих условиям аккредитива либо предоставить полномочие исполняющему банку произвести такие платежи. Аккредитив независим от основного обязательства. Банки могут открывать следующие виды аккредитивов:

- депонированные (покрытые)

- гарантированные (не покрытые)

- отзывные

- безотзывные.

При открытии покрытого депонированного аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Заключается договор с условием об аккредитиве.

Заключается соглашение об аккредитиве с банком.

Банк принимает решение, либо кредитует либо нужная сумма переводится банку-исполнителю.

Исполнение обязательства поставщиком.

Предоставление документов исполняющему банку.

Проверка документов.

Списание с корреспондентского счета на расчетный счет получателя.

При открытии непокрытого гарантированного аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива. В гарантированном аккредитиве может быть указан иной способ возмещения исполняющему банку денежных средств. Все вопросы списания денежных средств с аккредитива, возмещение денежных средств по гарантированному аккредитиву определяется специальным межбанковским соглашением.

Гарантированный аккредитив. Исполняющий банк обращается в банк-эмитент, списывает нужную сумму с корреспондентского счета, перечисляет средства и отчитывается перед банком-эмитентом.

Банк – эмитент. Кредитная линия, средства на корреспондентском счете.	Исполняющий банк. Депонируется соответствующая сумма. По предоставлении документов переводится на счет получателя.
Плательщик (покупатель) à	Получатель (поставщик)

Отзывной аккредитив. Допускает изменение условий, либо отмену аккредитива. Условия безотзывного аккредитива вышеуказанные действия не допускают.

Аккредитивы применяются при расчетах по гражданско-правовым обязательствам. На практике используется при крупных сделках.

Расчеты чеками.Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю. Чекодателем может быть ЮЛ (положение №2-П) или гражданин (Положение №222-П), имеющие денежные средства в банке, которыми они вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель – ЮЛ или ФЛ, в пользу которого выдан чек. Плательщик – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Плательщик – банк производит оплату по чеку за счет денежных средств чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Плательщик (банк) обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности, хранение бланков чеков устанавливается ЦБРФ. К чеку, как к ценной бумаге предъявляются требования по соблюдению обязательных реквизитов, установленных ГК (878 ст).

Чек должен быть оформлен в соответствии с требованиями, правильно прописаны суммы, разборчивые подписи и оттиски печати (при необходимости).

Для работы с чеками внутри банка разрабатываются специальные правила проведения операций с чеками (касаются формы чека, обязательных дополнительных реквизитов, порядка заполнения чека, срока предъявления чека к оплате, порядок архивирования чека и т.д.).

Между банками предусматриваются специальные межбанковские соглашения, где определяется порядок открытия и ведения счетов, где учитываются операции с чеками, условия обращения чеков при осуществлении расчетов и т.д.

Расчеты по инкассо.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа от плательщика. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать исполняющий банк.

Расчеты по инкассо осуществляются на основании следующих документов:

- платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (расчеты по инкассо на основании платежных требований с акцептом);

- платежных требований, оплата которых производится без распоряжения плательщика (расчеты по инкассо на основании платежных требований в безакцептном порядке);

- оплата на основании инкассовых поручений без распоряжения плательщика (расчеты по инкассо в бесспорном порядке).

Требования по содержанию (реквизитам) платежных требований, инкассовых поручений определяются положениями №2-п, №222-п.

Платежные требования являются расчетными документами, содержащими требования кредитора к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк.

(инкассо при исполнительном производстве).

На практике широкое распространение в настоящее время получили расчеты с использованием банковских карт. Данный расчет по своей природе так же является безналичным, банковская кредитная карта представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при приобретении товаров, работ, услуг произвести их оплату. Банковская пластиковая карта – персонифицированное платежное средство.

Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 362; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 3 4 5 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!