Государственный контроль за деятельностью микрофинансовых организаций
В соответствии с российским законодательством регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. Его основная задача — защита и обеспечение устойчивости рубля. Он является главным координирующим и регулирующим органом всей кредитной системы.
На Банк России возложены следующие функции:
Ø ведение госреестра МФО;
Ø получение от МФО информации об их деятельности, бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также осуществление надзора за выполнением установленных требований;
Ø взаимодействие с СРО МФО.
В отношении микрофинансовых организаций Банк России обязан:
Ø запрашивать и получать информацию об МФО из ЕГРЮЛ;
Ø запрашивать и получать сведения о финансово-хозяйственной деятельности МФО у органов государственного контроля и надзора;
Ø обеспечивать соответствие сведений в госреестре МФО и ЕГРЮЛ;
Ø проводить проверку соответствия деятельности МФО установленным требованиям;
Ø контролировать соблюдение экономических нормативов достаточности средств и ликвидности МФО, привлекающих деньги юридических и физических лиц в виде займов, а также осуществляющих выпуск и размещение облигаций;
Ø требовать от органов управления МФО устранения всех выявленных нарушений;
Ø давать МФО предписания об устранении нарушений;
Ø исключать сведения об МФО из госреестра.
|
|
|
Банк России вправе устанавливать запрет на привлечение денег физических лиц при возникновении хотя бы одного из следующих оснований:
Ø наличия просроченных обязательств по привлеченным денежным средствам физических лиц;
Ø нарушения экономических нормативов;
Ø нарушения установленных ограничений.
Действия или бездействие Банка России могут обжаловаться микрофинансовой организацией в арбитражном суде по месту ее нахождения.
Банк России осуществяляет надзор за соблюдением микрокредитнымиорганизациямитребований ФЗ № 151 и/или принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ и нормативных актов Банка России, за исключением следующих случаев:
1. микрокредитная организация не является членом СРО в сфере финансового рынка;
2. при наличии информации о возможном нарушении микрокредитнойорганизаций ФЗ № 151 и/или принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ и нормативных актов Банка России либо при возникновении необходимости проведения проверки микрокредитной компании Банском России, обусловленной проводимой проверки деятельности СРО в сфере финансового рынка, членом которой является такая микрокредитная компания.
|
|
|
Одновременно с этим, выездные проверки деятельности МФО, вне зависимости от их типа, и саморегулируемых организаций МФО проводятся Банком России в порядке, установленной Инструкцией Банка России от 24.04.2014 № 151-И "О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)"[8] и Инструкцией Банка России от 01.09.2014 № 156-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в отношении некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций".[9]
Административная ответственность МФО за нарушение законодательства РФ о микрофинансовой деятельности устанавливается ст. 15.26.1. КоАП РФ:
1. Незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "микрофинансовая организация" - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.
|
|
|
2.Непредставление микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети "Интернет", - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
3. Нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; наюридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.
4.Осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством Российской Федерации о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
5. Совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
|
|
|
6.Непредставление или несвоевременное представление микрофинансовой организацией информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй -влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей."
Дела об административных правонарушениях в отношении МФО рассматриваются Банком России и его территориальными учреждениями. [10]
Кроме этого, МФО в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"[11] относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом и обязанным настоящим федеральным законом соблюдать требования законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Важно отметить, что в соответствии с пп. 5 п. 1.1 ст. 7 ФЗ № 151 Банк России вправе исключить юридическое лицо из государственного реестра МФО в случае, если оно в течение года не предоставила ни одного микрозайма.
Заключение
Рынок микрофинансирования зародился в России еще 90-е года, но получил правовое регулирование и начал стремительно развиваться только с 2011 года. Микрофинансирование рассматривается как альтернатива банковскому кредитованию. Однако, с точки зрения ведения бизнеса и правового регулирования оно имеет свои преимущества и недостатки.
Не смотря на достаточно высокие проценты, под которые предоставляются микрозаймы, услуги МФО пользуются большим спросом среди населения и малого и среднего бизнеса.
Это объясняется, в первую очередь, тем, что МФО не устанавливают, в отличие от банков, жесткие требования к заемщикам, срок рассмотрения заявок на предоставление микрозайма составляет от 15 минут до 3 дней, офисы МФО, как правило, находятся в шаговой доступности и имеют удобный график работы, а лимиты по микрозаймам у МФО отличаются небольшими суммами. Все это обеспечивает широкую доступность микрозаймов.
Стоит также отметить, что консервативные методы работы и требования регулятора в лице Банка России очень часто не позволяют банкам выдавать кредиты "некачественным" заемщикам. По этой причини, зачастую, такие заемщики, которым банки отказали в выдаче кредита, обращаются за микрозаймами к МФО. Отсюда возникают высокие проценты по микрозаймам, так как низкое качество заемщиков вынуждает МФО закладывать в процентную ставку риски невозврата или просрочки погашения микрозаймов.
Отсутствие каких-либо существенных ограничений микрофинансовой деятельности со стороны регулятора с одной стороны позволяет МФО работать с широким кругом потенциальных заемщиков, тем самым увеличивая потенциальный размер дохода, с другой же стороны несет для МФО большие риски ее финансовой устойчивости. В связи с этим некоторые МФО неправильно оценив свои риски, уходят с рынка по причине убыточности или низкой рентабельности бизнеса. Однако, многие другие МФО за время работы успели наладить эффективный порядок взаимодействия с заемшиками как в части оценки уровня их риска, так и возврата просроченной задолженности по микрозаймам. В последнем случае МФО создают собственные подразделения по урегулированию задолженности заемщиков или прибегают к услугам коллекторских агентств, или обращаются с соответствующим заявлением (иском) в суд.
В настоящее время российский рынок микрофинансирования находится в стадии активного роста и увеличивается с каждым годом. Так, за 2015 г. объем выданных микрозаймов по сравнению с предыдущем годом вырос на 6,5%, до 139,9 млрд. руб. (из них микрозаймы "до зарплаты" составляют 62,8 млрд. руб., что больше на 45,6% показателя за 2014 г.), а кредитный портфель микрозаймов МФО на конец 2015 г. вырос на 22,7%, до 70,3 млрд. руб. При этом наблюдается незначительное сокращение в сегменте "микрозаймы для бизнеса".
В тоже время стоить отметить, что после стремительного увеличения количества МФО в период 2011 - 2014 гг., когда рынок микрофинансирования только формировался в Россиии, с 2015 г. по настоящее время наблюдается уверенное сокращение числа МФО. В первую очередь, это обусловлено проводимой Банком России политикой по "зачистке" рынка МФО, ужесточением требований законодательства РФ к осуществлению микрофинансовой деятельности, а также активным применением Банком России к МФО мер регулятивного надзора в виде наложения административных штрафов и исключениия из государственного реестра МФО за совершенные нарушения.
Таким образом, одной из тенденций современного рынка микрофинансирования в России является уменьшение количества МФО при увеличении их качества, то есть росте объема выданных микрозаймов и масштаба ведения бизнеса МФО. Одновременно с этим, происходит переориентация среди МФО от кредитования малого и среднего бизнес к потребительскому кредитованию.
Список использованной литературы
Нормативные правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, № 31, ст. 4398
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 06.07.2016)(с изм. и доп., вступ. в силу с 03.10.2016)// "Российская газета", N 256, 31.12.2001
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016)// "Собрание законодательства РФ", 07.08.2000, N 32, ст. 3340
4. Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О сельскохозяйственной кооперации"// "Собрание законодательства РФ", 11.12.1995, N 50, ст. 4870
5. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации"// "Собрание законодательства РФ", 20.07.2009, N 29, ст. 3627
6. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" //"Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, N 27, ст. 3435
7. Федеральный закон от 05.07.2010 N 153-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"// "Российская газета", N 147, 07.07.2010
8. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 06.07.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)// "Российская газета", N 151-152, 09.08.2001
9. Указания Банка России от 28.03.2016 N 3984-У "О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций, форме заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, форме сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица, форме свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и порядке его переоформления, формах заявлений об изменении вида микрофинансовойорганизации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании или осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании, форме и порядке представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами)" // (Зарегистрировано в Минюсте России 11.07.2016 N 42802)// Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/, 15.07.2016
10. Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации" Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте http://www.cbr.ru по состоянию на 13.05.2016.
11. Инструкция Банка России от 24.04.2014 N 151-И (ред. от 12.07.2016) "О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" (Зарегистрировано в Минюсте России 11.07.2014 N 33058)// "Вестник Банка России", N 68, 24.07.2014.
12. Инструкция Банка России от 01.09.2014 N 156-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в отношении некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций"// «Вестник Банка России» № 80 (1558)
Специальная литература:
1. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций» // Национальный союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи, выпуск 2, 2011
2. Дубровская А., Мухаммад Юнус: «Существующие банки — это банки для богатых» // Деловая газета «Маркер», 2011
3. «Каковы особенности получения кредита в микрофинансовых организациях?» «Электронный журнал «Азбука права», 28.10.2016// Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru
4. http://www.uristexpert.ru/useful/articles/other/36674/
[1]Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О сельскохозяйственной кооперации"// "Собрание законодательства РФ", 11.12.1995, N 50, ст. 4870
[2]Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации"// "Собрание законодательства РФ", 20.07.2009, N 29, ст. 3627
[3]Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016)"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" //"Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, N 27, ст. 3435
[4] Федеральный закон от 05.07.2010 N 153-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"// "Российская газета", N 147, 07.07.2010
[5]П 1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 N 3984-У "О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций, форме заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, форме сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица, форме свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и порядке его переоформления, формах заявлений об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании или осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании, форме и порядке представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами)" // (Зарегистрировано в Минюсте России 11.07.2016 N 42802)// Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/, 15.07.2016
[6]"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016)// "Собрание законодательства РФ", 07.08.2000, N 32, ст. 3340
[7]Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации" Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте http://www.cbr.ru по состоянию на 13.05.2016.
[8]Инструкция Банка России от 24.04.2014 N 151-И (ред. от 12.07.2016) "О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" (Зарегистрировано в Минюсте России 11.07.2014 N 33058)// "Вестник Банка России", N 68, 24.07.2014.
[9]Инструкция Банка России от 01.09.2014 N 156-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в отношении некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций"// «Вестник Банка России» № 80 (1558)
[10]"Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 06.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.10.2016)// "Российская газета", N 256, 31.12.2001
[11]Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 06.07.2016)"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)// "Российская газета", N 151-152, 09.08.2001
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 343; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!