Банковские операции
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население -своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным
коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Операции и коммерческого банка представляют собой
звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят
конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: привлечение денежных средств
коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков -получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная
юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; инкассация денежных средств,
платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов'. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное
|
|
|
векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операции и услуг. В отличие от
покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с
банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет: аккумуляцию (привлечение) средств в
действующим законодательством; выдача банковских гарантий. При этом в Законе “О банках и банковской деятельности” (в редакции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские
депозиты; их размещение (инвестиционная функция); расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Важнейшая особенность коммерческого банка по сравнению с центральным -
кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских
|
|
|
исполнение последним специфических функций центральною банка (кредитора в последней инстанции, законо-творческой, поддержания стабильности банковской системы в целом,
операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банк
эмиссионной и др.). Однако, как отметили Н. Г. Антонов и М. А. Пессель, “все функции тесно переплетаются и позволяют коммерческому банку выступать в качестве органа,
помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в
эмитирующего платежные средства для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Но самостоятельно эмитировать наличные банкноты
денежной форме; приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление
коммерческие банки не имеют права. Это монополия центрального банка”'. Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые с одной
|
|
|
в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции. Кредитная организация
стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий,
также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки
организаций и населения. Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного
осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается
процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием,
занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских. Приведенные ранее положения из Закона “О банках и
|
|
|
обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. В последние годы как в нашей стране, так и в мировой банковской практике эксперты отмечают наличие
банковской деятельности” содержат упоминание об операциях и услугах банка В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При
двух, на первый взгляд взаимоисключающих тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются
этом распространено определение банковских услуг как “массовых операций”. Однако, из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о
тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы
банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений “клиент—банк”. Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким
деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его
образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Кроме того услуги коммерческих банков можно
операций, также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. ^Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас
определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся: -
различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для
Нематериальная сущность услуг; - Продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; - Проведение банковских операций и
своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача
услуг регламентируется в законодательном порядке; - Автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; - Система сбыта (предоставления банковских операций и услуг
разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому
эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
87. Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке — это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем. При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы. Финансовые посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал Специализированные кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. Это:
- лизинговые фирмы;
- ссудно-сберегательные общества;
- кредитные союзы;
- инвестиционные компании (фонды);
- факторинговые компании;
- финансовые компании;
- страховые общества;
- взаимные (паевые) фонды;
- пенсионные фонды;
- инкассаторские фирмы;
- ломбарды;
- организации финансовых рынков;
- трастовые компании;
- расчетные, клиринговые центры;
- пункты проката;
- дилинговые предприятия;
- иные кредитно-финансовые организации.
Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.
Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточивается в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.
Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.
Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством.
В соответствии с законами Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация — это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением (в совокупности) следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.
Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в Национальном банке (например, финансовая компания), который лицензирует их деятельность.
При создании небанковской кредитно-финансовой организации (лицензируемой Национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.
Дата добавления: 2015-12-17; просмотров: 15; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!