Классификация рисков в различных видах страхования
Тема 2. Содержание страхования
Понятие, признаки и функции страхования
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
- замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
-формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплатах при наступлении страховых случаев;
- зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников страхового фонда;
- получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
Основные функции, присущие страхованию:
- рисковая,
- предупредительная,
- сберегательная
- контрольная.
Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями страховых событий.
|
|
|
Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Объекты и субъекты страхования
Объектом страхования становится интерес владельца имущества. Объектом могут быть как нематериальные ценности — жизнь, здоровье, трудоспособность, так и материальные ценности — имущество, недвижимость, автомобиль.
Субъекты страхования - лица, непосредственные участники заключения страхового договора.
Страховщик и страхователь — непосредственные стороны страхового договора. Также субъектами считаются третьи лица — это застрахованный человек и выгодопреобретатель.
Застраховано может быть любое физическое лицо, которое заключает договор или назначается застрахованным лицом. А выгодопреобретатель — это человек, который наследует материальные блага или человек, в чью пользу заключен договор.
|
|
|
Страховые агенты - лица, которые действуют от лица страховщика по его поручению и с соответствующими полномочиями. Страховыми агентами, как правило, выступают те организации, для которых составление договора страхования является обязательным, например, туристические агентства, юридические консультации.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, которые зарегистрированы в установленном законом порядке. Они действуют по поручению страховщика или страхователя, например, осуществляют поиск клиентов для компании.
Классификация страхования
Классификация по содержанию опирается на критерий различия в объектах страхования и представлена в табл. 1.
Таблица 1.
| Классификация страхования по отраслям с учетом объекта страхования | ||||
| Страхование имущества | Личное страхование | Страхование ответственности | ||
| Объект | ||||
| Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом | Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причинением вреда жизни, здоровью граждан | Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред | ||
| Участники отношений
| ||||
| Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица | Страховщики, Страхователи, Выгодоприобретатели, Застрахованные | Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица, Третьи лица | ||
| Защита | ||||
| Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме | Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования | Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме | ||
На основе содержательного критерия различие в объектах страхования подразделяется:
- на первое звено (высшее) - отрасли страхования;
- второе звено (среднее) - подотрасли;
- третье звено (низшее) - виды страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.
|
|
|
Разновидность страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.
Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).
В таблице 2 представлена классификация страхования имущества с учетом различий в объектах страхования.
| Вид | |
| 1 | Страхование средств наземного транспорта |
| 2 | Страхование средств воздушного транспорта |
| 3 | Страхование средств водного транспорта |
| 4 | Страхование грузов |
| 5 | Страхование финансовых рисков |
| 6 | Страхование других видов имущества |
По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:
1. различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т. д.) от огня и других стихийных бедствий;
2. сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
3. животных от падежа или вынужденного забоя;
4. любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования (табл. 3).
| Вид | Страховой случай |
| Страхование жизни | Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: - дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; - смерти застрахованного лица |
| Страхование от несчатных случаев и болезней | Выплаты производятся при наступлении событий: - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию |
| Медицинское страхование | Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования |
| Пенсионное страхование | Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни) |
Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы (табл. 4).
| Вид страхования | |
| Обязательное | Добровольное |
| Автоматический характер осуществления (без подачи заявления) | Страхование начинается только после подачи заявления страхователем |
| Независимость страхования от уплаты страховых взносов | Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса |
| Бессрочность страхования | Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования |
| Нормирование страхового обеспечения | Ненормируемое страховое обеспечение |
| Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе | Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный) |
| Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя | Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя |
Страховой продукт
Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков.
С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:
- в денежной форме - в виде страховой выплаты;
- в натуральной форме – в виде имущества или в виде услуги, оплаченных за счет средств, выделенных из страхового фонда;
- в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.
Оболочка страхового продукта - это совокупность определенных заранее обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта:
- условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
- условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.
Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по
- формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
- выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
- расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.
Классификация рисков в различных видах страхования
Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.
Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.
В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:
1) риски, которые возможно застраховать;
2) риски, которые невозможно застраховать;
3) благоприятные и неблагоприятные риски;
4) технический риск страховщика.
Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.
1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.
2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщики подразделяют риски:
1) индивидуальный риск;
2) универсальный риск.
Особую группу рисков составляют специфические риски.
1. Аномальные – величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности.
2. Катастрофические риски – это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
Среди катастрофических рисков выделяют нижеследующие группы:
1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;
2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);
3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.
В зависимости от общей классификации принято различать:
1) экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды;
2) транспортные риски:
а) каско – страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;
б) карго – страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;
в) политические риски связаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;
3) специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов;
4) технические риски проявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства.
Виды технических рисков:
а) промышленные (машины, оборудование);
б) строительные (здания, сооружения);
в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);
5) риски гражданской ответственности связаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.
Дата добавления: 2022-11-11; просмотров: 109; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!