Страхование автотранспортных средств

ТЕМА: ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

 

1. Имущественное страхование

1.1. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей

1.2. Страхование грузов

1.3. Страхование автотранспортных средств

2. Личное страхование

2.1. Страхование от несчастных случаев

2.2. Страхование жизни

2.3. ДМС

 

Предприятия и организации заинтересованы в различных видах
страхования, обеспечивающих: защиту их имущественных интересов от
возможного ущерба имуществу, финансовых потерь, при наступлении
гражданской ответственности перед третьими лицами как результата
производственной деятельности предприятия; защиту имущественных
интересов работников предприятия. Страховые взносы по некоторым видам
добровольного страхования относятся, в установленном размере, на
себестоимость продукции (работ, услуг).

Некоторые типичные виды страхования, применяемые в практике работы предприятий и организаций, рассматриваются ниже, однако их общее количество велико и наблюдается появление на страховом рынке новых видов и вариантов страхования.

 

I. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Имущественное страхование — отдельная отрасль, где объект страховой защиты — имущественные интересы, связанные с владе­ нием, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлени­ ем предпринимательской деятельности (страхование предприни­мательских рисков).

Застрахованным может быть имущество, представляющее со­бой как собственность страхователя, так и находящееся в опера­тивном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, за­логе и т.п. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и дееспособные физичес­кие лица, на которые ответственность за его сохранность возло­жена законом, иным правовым актом или определена договором.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заклю­чен договор страхования или которое является им в силу закона. В случае отсутствия выгодоприобретателя в договоре страхова­ния страхователю выдается страховой полис «на предъявителя».

Имущественное страхование предназначено для покрытия убытков, возникших в результате:

-гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим оговоренным причи­нам, т.е. финансовых рисков.

 

Страхование имущества юридических лиц от огня

И других опасностей

Объекты страхования: здания и сооружения промышленного, общественного и бытового назначения, склады и товары там находящиеся, машины и оборудование, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, а также затраты по спасению имущества, в том числе на разработку и перенос с целью предотвращения дальнейшего ущерба.

Не подлежат страхованию документы, наличные деньги, ценные бумаги, облигации, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, взрывчатые вещества, бухгалтерские книги и некоторое другое имущество.

Страхование проводится на случай повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, в результате стихийных бедствий (наводнения, урагана, удара молнии и др.), взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной и канализационной систем, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, падения летающих объектов или обломков, боя стекол или витрин, на случай хищения или неправомерных действий третьих лиц и других рисков.

Страхователю предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного или нескольких)

Особенности страхования: имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования), возможно дополнительное страхование имущества при перевозке. Часто применяется франшиза.

Не возмещаются косвенные убытки и убытки обычно исключаемых рисков (военные, умысел страхователя, воздействие радиации и т.д.), а также убытки, вследствие событий, неизбежных в процессе работы, или естественно вытекающие из нее (коррозии, гниения, обработки теплом и огнем и т.п.), кражи или хищения имущества после страхового случая, а также убытки, происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора страхования.

Возмещаемые убытки: при полной гибели, уничтожении, пропаже - в
размере страховой суммы;

при частичном повреждении имущества - в размере затрат на его
восстановление либо в размере соответствующей части стоимости, если
имущество не будет восстанавливаться. В затратах на восстановление
учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для
ремонта, а также на оплату работ по производству ремонта, из затрат
вычитается остаточная стоимость заменяемых в процессе ремонта отдельных
частей (деталей, узлов, агрегатов               и т.п.);

целесообразно произведенные расходы по спасению имущества, уменьшение ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового события, кроме дополнительных затрат в связи со срочностью работ, усовершенствованием и т.п.

Страховые тарифы дифференцируются по объектам страхования и роду опасностей, например, по риску пожара: 0,1- 0,8 руб., по риску кражи: 0,2-1,5, по совокупности рисков: 0,5-4 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

 

Страхование грузов

Объекты страхования: различные грузы, перевозимые железнодорожным, автомобильным, водным, воздушным транспортом и в смешанной перевозке.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения из одного пункта в другой на всех стадиях транспортного процесса. Это значит, что ответственность по договору страхования начинается с момента приема груза со склада в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки, перевалки и промежуточное хранение), а также во- время нахождения грузов на выставках и аукционах, прекращается в момент доставки груза на склад получателя.

Страхование проводится на случай повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, либо по ограниченному перечню причин.

К застрахованным относятся убытки, наступившие вследствие: воздействия огня, молнии, бури, других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, подмочки груза морской водой; мер, принятых для спасения или тушения пожара; пропажи судна или самолета без вести. К застрахованным при морской перевозке относятся также убытки и расходы, возникающие в результате общей аварии.

Особенности страхования: договор страхования может быть заключен на условиях "с ответственностью за все риски", "с ответственностью за частную аварию", "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения", различающихся перечнем рисков и объемом ответственности страховщика.

Первый вариант предполагает страхование грузов на случай их повреждения или утраты в результате любых опасностей и случайностей в ходе транспортировки.

Второй – с перечислением страховых событий, указанных в договоре страхования.

В третьем варианте страховщик несет ответственность только в случае полной гибели всего или части груза в результате какого – либо происшествия с транспортным средством (крушения). По специальным тарифам возможно страхование от военных и ряда других рисков, обычно исключаемых при страховании; как правило, применяется франшиза. Таким образом, страхователь страхует перевозимый груз на наиболее выгодных для него условиях.

Страхование грузов с использованием «генерального полиса» обеспечивает простоту и автоматическое страхование всех грузоперевозок, осуществляющих страхователем на протяжении оговоренного в полисе срока (обычно 12 месяцев), что обходится предпринимателю на порядок дешевле.

При оформлении страховых случаев и убытков используют такие документы, как коносамент, железнодорожная накладная, фактура и счет, морской протест, диспаша, акт аварийного комиссара и др., что делает процесс трудоемким и сложным. Рассмотрение споров и претензий по страховым случаям часто осуществляется в соответствии с законодательством страны, где оно проводится. Большинство перечисленных обстоятельств действуют при страховании грузов при перевозке любым видом транспорта.

Возмещаемые убытки: ущерб в пределах ответственности страховщика по договору страхования при полной или частичной гибели груза либо его повреждении, расходы по общей аварии, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

Не возмещаются убытки, обычно исключаемые из страхования (военные и т.п. риски, если они не застрахованы специально), а также наступившие вследствие изначальной непригодности транспортного средства к безопасной перевозке, влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза (усушки и др.), недостачи груза при целостности наружной упаковки, повреждения груза насекомыми, червями и грызунами и т.д. В зависимости от условий договора страхования могут не возмещаться также убытки, наступившие вследствие: наводнения и землетрясения, отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, утечки и раструски груза, лома и боя стекла, вычислительной техники, радиоаппаратуры и т.п.

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от груза, вида транспорта, дальности перевозки, маршрута, условий страхования и т.п. Значения тарифов для различных грузов, видов транспорта и других обстоятельств перевозки колеблются в широком диапазоне от 0,2 до 2-3 руб.

 

Страхование автотранспортных средств

Объекты страхования: легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, мотороллеры и т.п., дополнительное оборудование и принадлежности (авто теле- радиоаппаратура, доп.оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и др. оборудование), багаж (кроме дорогостоящих предметов), водитель и пассажиры от несчастного случая при ДТП.

Страхование проводится на случай гибели (уничтожения) или повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий - ДТП (столкновения, опрокидывания, наезда на препятствие и т.п.), пожара, стихийных бедствий, кражи, угона, противоправных действий третьих лиц, утраты товарного вида, ущерба и кражи багажа.

Страховые компании предлагают различные варианты страховой защиты:

По договору «автокаско» автомобиль считается застрахованным от ущерба и от угона.

Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать, о каком случае ему следует заявить в СК. (Стоимость такой страховой защиты составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско»).

Для дачников и тех, кто использует автомобиль не регулярно, предусмотрен вариант «на выходные дни». Действие страховой защиты распространяется на выходные и официальные праздничные дни. (Стоимость – около 35% страховой премии по полису «автокаско»).

Особенности страхования: по виду страхования "авто-комби"
дополнительно возможно застраховать водителя и пассажиров от
несчастного случая при ДТП и гражданскую ответственность автовладельца.
Исключения из страхования - обычно исключаемые риски (военные, умысел
страхователя, воздействие радиации и т.д.).

Страховые тарифы дифференцируются по видам и классам автотранспортных средств, по рискам: авария, кража, ущерб и др., по дополнительным признакам (иномарка, наличие сигнализации). Страховой тариф полного пакета рисков "авто-каско" (без несчастного случая) составляет от 5 до 12 руб.

При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве (марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, гос.регистрационный номер и т.п.). Определяется страховая стоимость автомобиля и страховая сумма.

При повреждении автомобиля представитель страховщика в присутствии автовладельца производит осмотрит (до ремонта и восстановления) и составляет акт. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой из ГИБДД, милиции или пожарного надзора.

Возмещаемые убытки: при краже - страховая сумма; при полной гибели - страховая сумма за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования с учетом их износа, при частичном повреждении - в размере затрат на его восстановление, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению имущества и уменьшению убытка.

СК используют следующие варианты выплат страхового возмещения:

1. владелец ТС сам организует его ремонт, а затем предоставляет в СК документы, подтверждающие расходы. После чего СК производит выплату.

2. СК заключает договоры с авторемонтными предприятиями, которые осуществляют ремонт автомобилей. Оплата производится непосредственно страховщиком авторемонтному предприятию.

При хищении автомобиля владелец представляет заявление в СК документ, подтверждающий факт обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект ключей от транспортного средства. СК выплачивает возмещение либо сразу, либо после закрытия уголовного дела. В случае розыска ТС страховое возмещение должно быть возвращено.

СК может отказать в выплате страхового возмещения на следующих основаниях:

- управление ТС в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- управление без соответствующего удостоверения на право управления ТС данной категории;

- использование автомобиля в целях обучения вождения;

- использование для участия в соревнованиях и испытаниях и т.д.

 

II. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Личное страхование представляет собой отдельную отрасль страхования, объектом которого выступают имуще­ственные интересы, связанные:

-с дожитием граждан до определенно­го возраста или срока,

-со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

-с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Виды такого страхования направлены на страхо­вую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Договор личного страхования может быть заключен как в от­ношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахо­ванными — только физические лица, которые могут быть дееспо­собными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим ли­цом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщи­ка. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, кото­рый могут иметь: работодатель - в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор - в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Как правило, условиями договоров личного страхования пре­дусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями призна­ются его наследники. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего.

Договоры личного страхования могут иметь как накопитель­ный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновре­менно сочетать их, например в случае добровольного медицинс­кого страхования.

Договор личного страхования является публичным догово­ром

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фак­тического состояния его здоровья.

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имуще­ственного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материаль­ных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с поже­ланиями страхователя исходя из его материальных возможнос­тей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, стра­ховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем до­говорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Классификация личного страхования производится по следую­щим критериям.

По форме: -обязательное;

    -добровольное.

По объему риска - страхование:  на случай дожития или смерти;

    -на случай инвалидности или недееспособности;

    -медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

-индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

-коллективное (страхователями или застрахованными высту­пает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

-краткосрочное (менее 1 года);

-среднесрочное (1—5 лет);

-долгосрочное (6-15 лет и более).

По форме выплаты страхового обеспечения:

-с единовременной выплатой страховой суммы;

-с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов:

-с уплатой единовременных взносов (премий);

-с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, месячных).

По виду:1) страхование жизни:

-на дожитие;

-на случай смерти;

-смешанное страхование жизни;

-с выплатой аннуитетов;

-пенсионное;

2) медицинское страхование:

-обязательное медицинское;

-добровольное медицинское;

3) от несчастных случаев и болезней:

-на случай смерти;

-на случай потери трудоспособности (инвалидности);

-смертельно опасных заболеваний.

 

---

Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 14; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!