Вопрос. Участники в сфере страхования.
Тема. Страхование
1. Страхование – понятие, виды.
2. Участники в сфере страхования.
3. Договор страхования.
Литература
М.Р. Каджаева стр. 134 – 155
1 вопрос. Страхование – понятие, виды.
В жизни человека происходят ситуации, с которыми он предпочёл бы не сталкиваться совсем. Такие ситуации называются неблагоприятные события. И не всегда именно сам человек является виновником случившегося.
Такие вероятные неблагоприятные события называют рисками. Риск — вероятность неполучения ожидаемого дохода или понесения финансовых потерь.
Приведите примеры!
Так как в каждом из приведенных вами примеров расходуются финансовые ресурсы, то можно сказать, что речь идет о финансовых рисках.
Можно ли избежать финансового риска в жизни? Полностью — совершенно точно нельзя. Но к нему можно приготовиться и постараться максимально обезопасить себя если не от самого риска, то от его печальных последствий. Именно эту функцию и выполняет страхование.
Страхование — это экономический способ защиты своих финансовых и имущественных интересов.
Страхование в переводе с ин языков звучит как уверенность, защита.
Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
|
|
|
Наше государство, признавая необходимость и важность страхования, заботясь об экономической безопасности граждан (то есть физических лиц) и предприятий, учреждений и организаций (то есть юридических лиц), устанавливает единые принципы страхования и законодательно их закрепляет. Основным документом, регламентирующим отношения в сфере страхования, явл. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (1992 г.)
Согласно Закону выделяют 2 формы страхования в зависимости от инициативы:
· Обязательное – это страхование, при котором государством установлена обязательность по внесению страховых платежей: ОМС, пенсионное, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев автотранспорта, страхование ответственности для отдельных видов проф деятельности: риски нотариуса, оценщика, таможенного представителя, кадастрового инженера…
· Добровольное – это страхование, которое действует в силу закона на добровольных началах. Застраховать можно все: машину, дачу, ….. футболисты ноги, певцы голос….
Виды страхования в зависимости объекта страхования:
· имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.
|
|
|
· личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
· медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.
· страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:
·- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Обьект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.
|
|
|
·- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Обьект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.
- страхование экономических рисков.
- страхование технических рисков.
вопрос. Участники в сфере страхования.
Основными участниками страхования являются:
1. Страховщик – это страховая компания, которая принимает на себя риски и производит страховую выплату.
(Это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности).
Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.
2. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования, платит страховщику страховую премию и приобретает страховой полис. (Страхователь – это застрахованный)
|
|
|
3. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это физ или юр лицо, которое имеет право на страховые выплаты при наступлении страхового случая (получатель денег).
На страховом рынке также действуют:
- страховые агенты – это физ или юр лица, действующие на основании договора от имени, по поручению и за счет страховщика (отстаивают интересы страховой компании);
- страховые брокеры – это физ или юр лица, действующие от имени и по поручению страхователя. Их цель – подобрать оптимальный вариант страхования для страхователя.
Банк России – как орган страхового надзора.
Вопрос. Договор страхования
Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам (страхователям). Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые взносы в соответствии с договором.
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.
Страховой полис (с ин. яз – расписка) — это, как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховой компанией (страховщиком) страхователю (застрахованному).
В договоре страхования содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страхового взноса, порядок изменения и прекращения договора.
При наступлении страхового случая и нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение.
Страховой случай– свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования (сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и др.)
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы ценности. Исходя из страховой суммы устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховой взнос) – это сумма, которую платит страхователь страховщику по условиям договора страхования в размере, определенном страховыми тарифами.
С миру по нитке – голому рубашка!
Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска
Страховое возмещение (страховая выплата) – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.
Страхователь для снижения страховой премии (взноса) может взять на себя часть убытка и установить франшизу по своему договору страхования.
Франшиза – это часть убытков, которая определена ФЗ или договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В международной практике наиболее распространены четыре системы расчёта суммы страхового возмещения:
· «Первого риска»;
· «Пропорциональной ответственности»;
· «Предельной ответственности»;
· «По восстановительной стоимости».
Методика расчёта по системе «первого риска» наиболее часто встречается в соглашениях между сторонами, так как используется при совпадении реальной стоимости объекта и принимаемой ответственности.
По системе первого риска в страховании, в основе исчисления компенсации , положенной выгодоприобретателю, будут лежать размер реального ущерба и сравнение его величины со значением страховой суммы.
Определить сумму страхового возмещения по системе «первого риска» можно путём оценки фактического ущерба и сравнения её со страховой суммой.
Если принятая ответственность превышает итоговую величину ущерба с учётом амортизационного износа имущества, то выплата осуществляется в полном объёме. В противном случае она будет уменьшена до страховой суммы.
Пример 1. В отчёте оценщика указана итоговая сумма ущерба 100 тыс. рублей. Страховая сумма в полисе прописана в размере 300 тыс. рублей. Так как сумма ущерба ниже страховой суммы, то страховое возмещение (страховая выплата) составит 100 тыс. рублей.
Пример 2. Исходя из итогов отчёта оценки, сумма ущерба составляет 400 тыс. рублей Страховая сумма по соглашению – 300 тыс. рублей. Сумма ущерба выше страховой суммы по соглашению, поэтому выплата составит 300 тыс. рублей.
Дополнительно
Что такое страхование жизни
Страхование жизни – это длительный договор, по которому человек регулярно (например, ежемесячно) платит страховой компании деньги (страховой взнос), а она обязуется сделать большую выплату либо в случае смерти этого человека (в пользу его наследников), либо в случае «дожития» до определенного в договоре срока. В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, причем превышающая сумму накопленных взносов. Это, так называемое, «накопительное» страхование.
Например, договор заключается на 10 лет и в конце этого срока застрахованный получает всю накопленную страховую сумму. Если же застрахованный не доживает до конца действия договора, то страховую сумму получит другой человек, которого назначил застрахованный в момент заключения договора.
Страхование жизни позволяет человеку решить многие финансовые проблемы в будущем, накопив определенную сумму к определенному событию (например, к выходу на пенсию, обеспечив себе нормальное существование в старости, к совершеннолетию ребенка, дав ему «стартовый капитал» и т.п.).
Дата добавления: 2021-12-10; просмотров: 12; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!