Вопрос 2. Банковское кредитование
ТЕМА 3. Банковский вклад. Банковский счет. Банковское кредитование
Вопрос 1. Привлечение денежных средств во вклады
Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода (ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Правоотношения по привлечению денежных средств во вклады регулируются гл. 44 «Банковский вклад» Гражданского кодекса РФ и гл. VI «Сберегательное дело» ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады осуществляется на основании договора банковского вклада.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
|
|
|
Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
|
|
|
Виды вкладов
I. По сроку вклада:
1) вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию);
2) срочный вклад (на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);
3) вклад на иных условиях возврата (например, достижения совершеннолетия ребенка).
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов).
II. По виду вкладчика:
1) вклады физических лиц;
2) депозиты юридических лиц.
III. В зависимости от валюты вклада:
1) в рублях РФ;
2) в иностранной валюте;
3) мультивалютные вклады (выплачивается в валюте, указанной вкладчиком).
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
|
|
|
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010 г., комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо понаступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Стороны договора банковского вклада: 1) банк; 2) вкладчик.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России (см. Инструкцию ЦБ РФ от 02.04.2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»), участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов).
|
|
|
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Публичный характер договора банковского вклада означает, что: 1) банк обязан заключить договор с каждым физическим лицом, которое к нему обратилось, на условиях, разработанных банком; 2) банку запрещено оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством.
Вопрос 2. Банковское кредитование
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК).
Кредитование физических и юридических лиц осуществляется кредитными организациями на основе следующих принципов:
1) принцип возвратности – выражается в обязанности заемщика возвратить полученный кредит кредитору;
2) принцип срочности – означает определение времени, по истечение которого кредит должен быть возвращен;
3) принцип платности – означает обязанность заемщика выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.
Классификация:
1. По виду заемщика:
1) кредиты, выдаваемые физическим лицам;
2) кредиты, выдаваемые индивидуальным предпринимателям;
3) кредиты, выдаваемые юридическим лицам;
4) кредиты, выдаваемые РФ, субъектам РФ, муниципальным образованиям.
2. По виду кредитора:
1) кредиты, выдаваемые банками;
2) кредиты, выдаваемые небанковскими кредитными организациями.
3. По валюте кредита:
1) кредиты в рублях;
2) кредиты в иностранной валюте.
4. По сроку, на который выдан кредит:
1) краткосрочный кредит (до одного года);
2) среднесрочный (от одного до трех лет);
3) долгосрочный (свыше трех лет).
5. По цели использования:
1) целевые;
2) нецелевые.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Сторонами договора являются банк (или небанковская кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций) и заемщик – любое физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующей правоспособностью.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определенияпо кредитам, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010 г., комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином после 20.03.2010 г., кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия убытков, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств (см. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (утв. Банком России 20.03.2006 г. № 283-П)).
Вопросы предоставления кредитов регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)".
Дата добавления: 2021-12-10; просмотров: 18; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!