Вопрос №52. Договор банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Характеристика договора:
1. Консенсуальный – вступает в силу с момента заключения, чем отличается от договора банковского вклада;
2. Двустороннеобязывающий;
3. Возмездный – банк уплачивает проценты на остаток денежных средств, а кредитор оплачивает проведение расчетно-кассовых операций;
4. Публичный –банк должен заключать договор с любым обратившимся лицом.
Отличия договора банковского счета и договора банковского вклада:
1. Договор банковского счета, в отличие от договора банковского вклада, двустороннеобязывающий и консенсуальный;
2. Цель:
а. Счет – доступ клиента к безналичному расчету;
б. Вклад – получение дохода за капитал;
3. При договоре банковского счета также осуществляются расчетно-кассовые операции;
4. В договоре банковского вклада обязательна выплата процентов;
5. При банковском счете клиент оплачивает услуги банка, чего нет при банковском вкладе.
Предмет договора:
1. Услуги банка;
2. Безналичные денежные средства.
Можно сказать, что предметом являются услуги банка, а объектом безналичные денежные средства.
Относительно правовой природы безналичных денежных средств в литературе имеется дискуссия:
|
|
|
1. Разновидность денег;
2. К ним применяются нормы вещного права;
3. Безналичных денег не бывает вообще, они могут быть только наличные, а безналичными могут быть расчеты;
4. Безналичные денежные средства представляют собой право требования клиента требовать возврата денег от банка. Данная идея подтверждается следующим:
а. Право требовать может быть реализовано только действиями банка;
б. Круг участников правоотношения заранее установлен договором банковского счета;
в. У клиента отсутствует право следования на переданные денежные средства;
г. Право клиента устанавливается договором;
5. Право требовать совершения операций от банка;
6. Безналичные деньги являются результатом совершения математических действий, которые рассматриваются в качестве аналога денег.
Стороны – банк (кредитные организации) и клиент.
В зависимости от субъектов бывают следующие виды счетов:
1. Текущий счет – для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность;
2. Расчетный счет – для осуществления предпринимательской деятельности;
3. Корреспондентский счет – счета банков друг у друга, каждый банк имеет корреспондентский счет в ЦБ;
|
|
|
· Корреспондентский субсчет – тоже самое, только филиалом;
4. Бюджетный счет – операции со счетами бюджетных средств и средств внебюджетных фондов;
5. Счета доверительного управления – для осуществления функций доверительного управляющего;
6. Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы – для операция соответствующего вида;
7. Депозитные счета – открываются судами, ФССП, нотариусами для временного размещения денежных средств в случаях, предусмотренных законом;
8. Счета по вкладам (депозитам) – для учета процентов по банковским вкладам.
Банк по общему правилу не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета, но при этом заключение происходит на условиях, согласованных сторонами.
Обязанности банка:
1. Императивные:
а. Использование банком денежных средств на счете;
б. Гарантировать беспрепятственное использование денежных средств клиентами;
в. Недопустимость контроля за использованием денежных средств;
|
|
|
г. Соблюдение очередности списания денежных средств со счета;
2. Договорные:
а. Обязанность по открытию счета;
б. Обязанность по ведению счета;
в. Обязанность по ведению и распоряжению операциями клиента со счетом;
г. Обязанность по уплате процентов.
Денежные средства со счета списываются в порядке календарной очередности, в том случае, когда их недостаточно, следующие очереди:
1. По исполнительным документам, которые предусматривают возмещение вреда жизни и здоровью или удовлетворение требований по алиментам;
2. По исполнительным документам, которые предусматривают выплату выходных пособий или оплату труда по трудовому договору (в том числе контракту) и выплата вознаграждений авторам интеллектуальной деятельности;
3. По платежным документам для оплаты труда или в федеральные внебюджетные фонды;
4. Иные списания по платежным документам в бюджет и внебюджетные фонды;
5. По исполнительные документам для иных требований;
6. По платежным документам для иных требований – в порядке календарной очередности.
Списания в одной очереди производятся в порядке календарной очередности.
Договор банковского счета бессрочный, однако договор можно расторгнуть. Клиент по любому основанию в любое время может отказаться от услуг банка и расторгнуть договор. Если инициативу проявляет клиент, то он вправе в любое время отказаться от договора и потребовать закрытия счета (причины юридического значения не имеют). В этом случае деньги переводятся на новый счет, который указывается клиентом. Гражданин может получить деньги в наличной форме.
|
|
|
Основания для прекращения по инициативе банка:
1. Односторонний отказ – в течение 2 лет с момента открытия счета на нем не появляются денежные средства;
2. Расторжение договора:
а. Длительное время на счете находится сумма меньшая, чем установлена банком, при этом клиент предупрежден и не реагирует;
б. В течение 2 лет на счету не было произведено никаких операций.
Стороны могут оговорить в договоре, что банк проводит платежи по счету и при отсутствии необходимых денежных средств у клиента. Осуществляя такие платежи, банк фактически кредитует клиента, так как выполняет его поручение за счет собственных денежных средств. Такую ситуацию называют овердрафтом по счету. В договоре кроме условия о возможности овердрафта стороны должны определить срок такого кредитования, процентную ставку за пользование денежными средствами. Если такие условия не согласованы, то к этим отношениям применяются правила о займе и кредите.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Дата добавления: 2018-02-18; просмотров: 326; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!