Тема Имущественное страхование
Соболев Александр ПОСО-З-18
Тема: Принципы и организация страхования от несчастных случаев.
Вопросы
1.Что будет характеризоваться как несчастный случай по договору страхования от несчастных случаев:
a) хроническое заболевание;
b) инфекционное заболевание;
c) ожог;
D) инсульт.
2.Какие факторы учитываются при изменении базового страхового тарифа при страховании от несчастных случаев:
a) территория страхования;
b) профессия;
C) условия труда;
d) состояние здоровья застрахованного лица.
3. Источники формирования страховых фондов:
A) добровольные платежи;
b) благотворительные взносы;
c) обязательные страховые взносы;
4.Какие из перечисленных видов страхования носят обязательный характер:
a) жизни;
b) строений;
C) медицинское;
D) пассажиров воздушного транспорта.
5.Укажите, что из перечисленного не является обязанностью страхователя:
A) проведение экспортной оценки объекта страхования;
b) своевременная уплата страховых взносов;
c) сообщение всей необходимой информации по объекту страхования;
d) определение размера страховых выплат.
Тема 9.1 Медицинское страхование
Вопросы:
Назовите направления использования средств обязательного медицинского страхования.
Фонд социального страхования (ФСС) – это один из государственных внебюджетных фондов, созданный для обеспечения обязательного социального страхования граждан России. Деятельность фонда регулируется бюджетным кодексом РФ и федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования», а также иными законодательными и нормативными актами. В настоящее время отчисления рассчитываются от годового фонда оплаты труда и составляют 2,9%.
|
|
|
Основные направления использования средств ФСС:
6. Обеспечение гражданам государственных пособий на лечение, реабилитацию и оздоровление.
7. Участие в системе разработки и реализации государственных программ охраны здоровья населения.
8. Осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость ФСС.
9. Организация работы по подготовке и повышению квалификации специалистов.
10. Сотрудничество с аналогичными фондами.
Виды пособий и выплат, осуществляющих за счет средств фонда:
-пособия по временной нетрудоспособности;
-беременности и родам;
-женщинам, вставшим на учет в ранние сроки беременности;
-при рождении ребенка;
-по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
-социальные пособия на погребение или возмещение стоимости гарантированного перечня ритуальных услуг;
-санаторно-курортное обслуживание работников и их детей.
|
|
|
Назовите факторы, влияющие на объем медицинских услуг, финансируемых за счет средств обязательного медицинского страхования.
Основными факторами, влияющими на финансовое обеспечение и финансовую устойчивость медицинского страхования, выступают:
— частота и тяжесть заболеваний, их виды (нозология);
— реальная стоимость оплаты труда квалифицированного медицинского персонала и его численность;
— оснащенность медицинских учреждений современной медицинской аппаратурой и техникой.
Обязательное медицинское страхование обычно включает в перечень страховых услуг следующие их виды:
— услуги терапевта и различных специалистов по нозологии (видам) заболеваний;
— обеспечение лекарствами и другими медикаментами;
— госпитализацию;
— рентгенографию и лабораторные анализы;
— транспортировку больных;
— физиотерапию и т.д.
Перечислите объекты добровольного медицинского страхования.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
В некоторых странах в ДМС также включен риск потери трудового дохода во время заболевания или после него, например, при наступлении инвалидности. В Российской Федерации в настоящее время риск потери трудового дохода подлежит страхованию посредством обязательного социального страхования, осуществляемого Фондом социального страхования Российской Федерации. Однако страховщики могут застраховать риск потери дохода на время болезни на добровольных началах в дополнение к обязательному социальному страхованию.
|
|
|
Субъектами ДМС, так же как в случае с ОМС, являются гражданин, страхователь, СМО, медицинское учреждение. Однако при ДМС страхователями выступают не органы исполнительной власти субъектов Федерации, организации или физические лица, действующие в силу законодательной необходимости, а обладающие гражданской дееспособностью граждане или юридические лица, представляющие интересы граждан и добровольно вступающие во взаимоотношения со страховщиком. В случае если договор страхования заключается в пользу физического лица, это физическое лицо становится застрахованным.
Страховщики в ДМС те же, что и в ОМС — страховые медицинские организации. СМО — юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.
|
|
|
Медицинские учреждения — лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно, имеющие соответствующие лицензии.
Страховой риск, связанный с оказанием медицинской помощи в связи с возникновением страхового случая, подвигает к более детальному рассмотрению категории "страховой случай" в ДМС.
Тема Имущественное страхование
Вопросы:
1.Что является объектом имущественного страхования?
Страхованию подлежит следующие виды имущества, которые принадлежат физическим лицам:
жилые помещения:
квартира, комната в общежитии, жилой дом, дача;
строения хозяйственного и бытового назначения: баня, гараж, сарай, беседка, теплица и другие;
драгоценное, раритетное имущество;
предметы домашнего обихода, личного потребления.
Страхованию подлежит конструктивные элементы помещения, его инженерное оборудования и аппаратура, а также декоративная, внутренняя отделка. Юридические лица могут застраховать имущество, которое задействуется ими в процессе профессиональной деятельности. К нему относятся: административное здание; здания социально-культурного, общественного пользования; производственные помещения; мебельная обстановка, декоративная отделка; сооружения и конструкции; рекламные щиты; оборудование, технологичные линии; готовая продукция, сырье и вспомогательные материалы; грузы в пути. Объектом имущественного страхования является любое движимое и недвижимое имущество, которое находится в собственности физических и юридических лиц.
2.Каковы особенности страхования в отдельных отраслях?
Особенности страхования состоят в следующем:
- перераспределительные денежные отношения:
страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство объясняет зависимость страхования от тенденций экономического развития и состояния экономики.
- замкнутая раскладка ущерба:
для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Это значит, что средства данного фонда расходуются для компенсации ущербов только его участниками. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая.
- перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени:
распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, и это обстоятельство расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.
Для успешного выравнивания рисков страховые предприятия значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых взносов, уплачиваемых страхователями и называемых страховыми премиями. Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. В рамках страховой техники используются такие инструменты выравнивания рисков, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования.
3. В чем сущность страхования банковских вкладов?
Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения [28, стр. 74].
Система страхования базируется на следующих принципах:
- обязательность участия в системе страхования вкладов;
- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине, в Казахстане и Армении.
Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.
1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
- система положительно выраженных гарантий;
- система не выраженных прямо гарантий.
4. Каковы общепринятые исключения из объема ответственности страховщиков при страховании имущества?
Статья 94. Страховщик не несет ответственности по случаям, возникшим в результате:
1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
4. изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер политического характера, предпринятых по распоряжению военных или гражданских властей и политических организаций;
5. признания судом недействительным договора, обеспеченного договором об ипотеке, и/или договора об ипотеке;
6. изменения профиля предпринимательской деятельности Страхователя – Залогодержателя;
7. курсовой разницы валют;
8. связанных с несением расходов, направленных на погашение задолженности Залогодателя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;
9. понесенных Страхователем в результате события, хотя и произошедшего в течение срока действия Договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления Договора страхования в силу.
Договором страхования могут быть предусмотрены иные исключения из страхового покрытия.
Статья 95. При наступлении страхового случая по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Страховщик не возмещает:
1. расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества или их слому;
2. расходы по оплате услуг профессиональных или добровольных пожарных команд или других организаций, которые в силу закона, своих уставов или иных нормативных актов обязаны принять меры по тушению пожара, равно как и по предотвращению либо уменьшению иных убытков, покрываемых по Договору страхования;
3. убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери и/или окна;
4. убытки, возникшие вследствие обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;
5 убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий и сооружений, если причиной этому была их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации;
6. убытки вследствие кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая;
7. убытки, возникшие вследствие производства ремонта или реконструкции застрахованного имущества;
8. убытки от внезапного замерзания инженерного оборудования, находящегося непосредственно в застрахованных зданиях (помещениях), за исключением случаев стихийного бедствия;
9. убытки, причиненные застрахованному недвижимому имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, глажения, горячей обработки и т.д.).
Статья 96.При наступлении страхового случая по риску гражданской ответственности (п.п. 2.1 и 2.2 статьи 11 Правил) Страховщик не возмещает:
1. вред, причиненный за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении Договора страхования;
2. убытки по требованиям, предъявляемым Страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же Договору, друг к другу;
3. вред, происшедший вследствие не устранения Страхователем (или должником по договору об ипотеке) в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно превышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
Статья 97.При наступлении страхового случая по рискам смерти и утраты трудоспособности Страховщик не предоставляет обеспечение, если страховой случай произошел в результате:
1. самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц (исключение действует только в течение первых двух лет страхования);
2. убийства (исключение действует только в течение первых двух лет страхования), если иное не предусмотрено договором страхования;
3. управления любым транспортным средством без права на управление либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
4. СПИД (ВИЧ инфекция) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение;
5. предыдущей нетрудоспособности, о которой не было заявлено Страховщику;
6. занятия Застрахованным любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, горнолыжные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба, участие в охоте с применением любого вида оружия;
7. участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего.
Статья 98. При наступлении страхового случая по риску потери имущества в результате прекращения права собственности, Страховщик не возмещает:
1. ущерб, связанный с исковыми требованиями, возникающими в связи с фактом, ситуацией, которые на дату начала действия договора страхования были известны Страхователю (Выгодоприобретателю), или Страхователь (Выгодоприобретатель) должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению к нему искового требования, или по которым дано уведомление согласно условиям предшествующего страхования.
2. ущерб, связанный с исковыми требованиями, возникшими в результате заключения Страхователем (Выгодоприобретателем) сделки, предмет которой стал в последствии предметом страхования, о противоправности которой он знал или должен был знать, а также сделки, совершенной с нарушением норм закона.
3. ущерб, связанный с исковыми требованиями к Страхователю (Выгодоприобретателю), совершившему преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым событием.
Статья 99. В Договоре страхования Страховщик и Страхователь могут договориться о выплате страхового возмещения (обеспечения) в соответствии с Договором страхования, по страховым событиям, произошедшим в результате обстоятельств, указанных в пунктах 1, 6, 7, 8 статьи 95 и пунктах 2, 6, 7 статьи 97 настоящих Правил при условии применения соответствующего коэффициента к тарифной ставке.
Статья 100. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба от третьих лиц, а в случае заключения договоров имущественного страхования с несколькими страховщиками (двойного страхования) – в пропорции страховой суммы по заключенному на основании настоящих Правил договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования. Страхователь обязан немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.
5. С какой целью в договор страхования вводится франшиза?
Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:
В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.
Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:
1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
1. Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
2. Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
3. Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
1. Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% - 75% суммы компенсации.
2. Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
3. При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.
6. Какая система страхового обеспечения преобладает при страховании имущества и почему?
Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 млрд. р. на 5 млрд. р. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.
В правилах имущественного страхования могут быть использованы следующие методы возмещения убытков:
· страхование по действительной стоимости имущества (в полном объеме);
· страхование по системе пропорциональной ответственности (частичное);
· страхование по системе первого риска;
· страхование по восстановительной стоимости;
· страхование по системе предельного обеспечения (ответственности);
· двойное или тройное страхование (в большем объеме).
Страхование по действительной стоимости имущества – страхование по фактической стоимости имущества на день заключения договора (в полном объеме).
Страхование по системе пропорциональной ответственности – неполное (частичное) страхование объекта, страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости. Данная система используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства. Использование этой схемы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчитываемого по формуле
,
где Q – страховое возмещение, Т – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования.
Правило: страховое возмещение так относится к действительно наступившему убытку, как страховая сумма к страховой оценке:
.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Система используется при страховании домашнего имущества и личного транспорта. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается (2-й риск несет сам страхователь).
Например, страховая сумма равна 5 млн. р.:
а) убыток 2 млн. р. возмещается;
б) убыток 5 млн. р. возмещается;
в) при убытке 6 млн. р. – 5 млн. р. возмещаются, 1 млн. р. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по системе предельного обеспечения (ответственности) – применяется редко, при ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами. Метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.
Двойное или тройное страхование – это страхование в большем объеме. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млн. р. застраховал у страховщика 1 на страховую сумму 5 млн. р., у страховщика 2 – на страховую сумму 7 млн. р. Налицо – двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млн. р.
В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млн. р. Доля страховщика 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млн. р.) составила 41,7 %, страховщика 2 – 58,3 % (соответственно, 5 млн.
р. от 12 млн. р. и 7 млн. р. от 12 млн. р.).
Согласно правилам и закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 10, п.3) страховщик 1 выплатит страхователю 4,17 млн. р. возмещения (41,7 % от 10 млн. р.), страховщик 2 – 5,83 млн. р. (58,3 % от 10 млн. р.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млн. р.
Франшиза (страховая) – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.
Франшиза бывает:
а) условная (интегральная, невычитаемая);
б) безусловная (эксцедентная, вычитаемая).
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (в процентах) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от Х процентов» (где Х – 1, 2, 3, 4, 5 … % от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.
Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. р. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. р.; б) 11 тыс. р. В случае а) страхователь возмещения не получит, так как ущерб меньше оговоренной франшизы; в случае б) получит возмещение в размере 11 тыс. р.
Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от первых Х процентов» (где Х вычитается всегда из страхового возмещения независимо от величины ущерба). Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы, т.е. безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. р. (11 тыс. р. – 10 тыс. р.).
11.7. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества
Через правила, разрабатываемые страховщиками, осуществляется конкретизация личного страхования. Интерес представляют правила смешанного страхования жизни, так как они охватывают непосредственно основные подотрасли личного страхования – жизни и от несчастных случаев, а косвенно затрагивают взаимосвязанные проблемы здоровья и личных доходов граждан.
Субъектами личного страхования являются: страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщики – согласно правилам, только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.
Страхователи, согласно правилам:
· дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет. Могут быть другие возрастные границы, например, в возрасте от 18 до 70 лет;
· правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно-правовых форм и всех форм собственности;
· иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.
Застрахованные лица – сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.
Выгодоприобретатели – физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.
Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:
· неработающие инвалиды I группы (правила некоторых страховщиков исключают также страхование инвалидов II группы);
· больные онкологическими заболеваниями.
Объекты смешанного страхования жизни
Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:
· с дожитием ими до окончания срока страхования;
· с временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.
Предмет смешанного страхования жизни
Предметом смешанного страхования жизни по некоторым правилам являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие, как:
· дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
· потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
· смерть застрахованного от любой причины.
Дата добавления: 2021-05-18; просмотров: 32; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!