Что содержится в депозитном договоре?
Когда вы придете в банк и скажите: «Хочу депозит!»- вам сразу дадут бланк договора. Он содержит много приложений и очень подробно описывает все условия, на которых банк работает с вкладчиком.
ДОГОВОР НАДО ЧИТАТЬ!
Прежде чем подписать договор его нужно внимательно прочитать. Особенно мелкий шрифт. Не спешите, прочтите несколько раз.
Что бы выбрать для себя наиболее подходящий вариант депозита, надо хорошо понимать, какие условия есть у этого финансового инструмента.
Условие первое. Срок и процентная ставка.
Сроки указываются в договоре точными датами, с точностью до одного дня. В зависимости от вида депозита, банк определяет процентную ставку, по которой будут начисляться проценты. Ставка по депозиту всегда приводится в годовом выражении. Даже если вы положили деньги на полгода. Например: если ставка по 6-месячному депозиту составляет 8% годовых, то через полгода сумма вклада увеличится на 4%.
Условие второе. Периодичность начисления и капитализация процентов.
В депозитном договоре обязательно указывается периодичность начисления процентов.
Банк может делать это каждый месяц, раз в квартал или раз в год. Так ли это важно? Действительно, если проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, для вкладчика это не имеет значения. Предположим: Ставка равна 12% годовых. Значит через месяц вкладчик получит больше на 1%, через 2 месяца на 2%, через 3 на 3% и т.д. Такая схема начисления называется простым процентом. В этом случае периодичность начисления не имеет значения.
|
|
|
Простой процент- схема расчета процентов, при которой проценты начисляются на первоначальную сумму вложений.
Когда же важна периодичность? При капитализации процентов по вкладу, это когда проценты добавляются к сумме вклада. Если проценты начисляются на общую сумму вклада, включая капитализированные проценты, это называется сложный процент.
Предположим: Сумма вклада равна 100 000 рублей и капитализация процентов производится ежемесячно. При ставке 12% годовых через один месяц на счете будет на 1000 рублей больше. Если банк начислит процент не на первоначальную сумму вклада, а с учетом накопленных процентов , т.е. на 101 000 рублей, то еще через месяц на счете будет 102 010 рублей. При простом проценте на счете бы было 102 000 рублей. Казалось бы, разница не велика- всего 10 рублей. Но вот какие суммы будут ожидать вкладчика через год: при простом проценте он получит 112 000 рублей. При условии капитализации процентов 112 682 рубля 50 копеек. Чем больше срок вложений и выше ставка, тем больше будет эффект от сложных процентов.
Условие третье. Автоматическая пролонгация депозита.
|
|
|
Это условие на первый взгляд кажется самым удобным: делать ничего не надо, банк автоматически продлевает договор. Один срок истек – другой начался. Вкладчик сидит дома и ждет новые проценты. Но тут кроется подвох. Автоматическая пролонгация договора не означает автоматического продления ставки. Это во – первых, во-вторых, не известно, будет ли новый договор учитывать проценты или он будет касаться только первоначальной суммы депозита.
Если депозитный договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то банк чаще всего переводит деньги на текущий счет без начисления процентов и их начинает пожирать инфляция.
Условие четвертое. Возможность пополнения счета.
Пополняемый депозит можно использовать, как своеобразную копилку. Появились свободные деньги – отнес в банк и положил на свой счет. Это очень удобно. Не надо открывать дополнительный счет. Достаточно добавить деньги к вложенной сумме, и проценты будут начисляться на новую большую сумму.
Условие пятое. Возможность досрочного частичного снятия средств.
В жизни не так редко возникают ситуации, когда нужны деньги. Конечно, можно и закрыть вклад, забрать деньги из банка с потерей процентов и решить проблему. Но банк не хочет терять клиента. Поэтому он идет на уступки: дает возможность вкладчику снять часть денег досрочно, без потери процентов. При этом на оставшиеся деньги начисляются дальше проценты.
|
|
|
Вкладчику это тоже выгодно, он не теряет проценты, начисленные на ту сумму которую он снял с депозита. Но здесь возникает еще одна проблема. Если на депозите остается слишком мало денег, то держать вклад банку не выгодно. Поэтому банк разрешает лишь частичное снятие денег с депозита, чтобы сумма не опускалась ниже определенного уровня неснижаемого остатка.
Условие шестое. Возможность перевода вклада в другую валюту.
Можно открыть мультивалютный вклад, с несколькими счетами, привязанными к разным валютам. Тогда в течение срока депозита вы сможете переводить накопления из одной валюты в другую без потери накопленных процентов.
Итак, зная все вышеперечисленные условия и возможности, которые предоставляет банк по депозитному договору, вы можете выбрать те из них, которые нужны вам. Однако надо иметь в виду, что каждое условие влияет на размер процентной ставки. Чем больше возможностей у вкладчика, тем ниже ставка по депозиту.
Домашнее задание:
Прочитать конспект, выписать в тетрадь выделенное жирным шрифтом.
Дата добавления: 2021-03-18; просмотров: 77; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!