Страхование от несчастных случаев
Урок 19
Тема 5: Страхование
2. Виды страхования в России. Страховые компании, услуги для физических лиц.
Как использовать страхование в повседневной жизни.
Каждый из нас размышляя о страховании, задает себе два вопроса: что является для меня самым ценным активом (его ценность измеряется в деньгах, а его утрата несет материальный ущерб), и каких рисков я боюсь больше всего.
Для этого нужно определить те негативные события, наступление которых может повлечь за собой существенные материальные потери.
Основные активы – это жизнь, здоровье, трудоспособность. При всей очевидной значимости этих активов большинство из нас именно их не ценит до тех пор, пока частично или полностью не потеряет. Болезни травмы, инвалидность – от всех этих рисков ни один человек не защищен.Наступление любого из этих событий требует существенных материальных затрат, будь то лечение или денежное обеспечение в случае потери трудоспособности. И здесь каждый долен четко определить, достаточно ли в наличии средств, чтобы достойно встретить такую ситуацию. И для большинства из нас именно страхование становится самым надежным способом подтвердить такую уверенность.
Следующая категория активов – движимое и недвижимое имущество. Люди годами копят деньги на покупку квартир и ее обстановку. Они вкладывают не просто деньги, а труд, время, энергию, здоровье; отказывают себе во многом, для того, чтобы приобрести автомобиль своей мечты. И естественно, никто не хочет лишиться этих приобретений в одночасье из-за пожара, наводнения или грабежа. Утрата незастрахованного имущества оборачивается огромными невосполнимыми потерями для семейного бюджета.
|
|
|
Каждый из нас может не только стать жертвой пожара или грабежа, но и сам случайно, по неосторожности нанести ущерб людям и/или имуществу, принадлежащему другим. В таких случаях на нас ложится ответственность по возмещению причиненного ущерба. Чем больше человек пользуется достижениями технического прогресса, тем рискованнее становится его жизнь.
В практике страхования выделяют три основных направления: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Эти направления чаще всего называют отраслями и определяют их по тому объекту, который требует страховки. Рассмотрим каждую отрасль страхования в тех рамках, в которых она касается физических лиц, то есть каждого человека.
I . Личное страхование
Самое ценное, чем владеет человек – жизнь, здоровье и трудоспособность. Это человеческий капитал, который трудно измерить деньгами. Кто может сказать, во сколько он оценивает свою жизнь или свое здоровье? Тем не менее, утрата этого капитала, например здоровья, может быть выражена в совершенно конкретных суммах.
|
|
|
В 2006 году знаменитый футболист Дэвид Бэкхем застраховал себя от травм и серьезных заболеваний на рекордную сумму в истории спорта – 100 млн. фунтов стерлингов (195 млн. долларов). Его здоровье страховщики согласились оценить так дорого потому, что травма может сделать футболиста нетрудоспособным и тогда он лишится огромных доходов в виде зарплаты от своего клуба и рекламных контрактов.
Таким образом, в каждом человеческом капитале спрятан финансовый интерес. Именно этот финансовый интерес является объектом страхования. Поэтому люди страхуются от материального ущерба, связанного с утратой здоровья, трудоспособности или даже жизни. Страхование от подобных рисков относится к отрасли личного страхования, в котором можно выделить три основных вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Страхование жизни – страхование рисков, связанных с жизнью застрахованного (критические заболевания, потеря трудоспособности, смерть).
Перед каждым человеком рано или поздно встают вопросы, связанные с планированием будущего: это и образование детей, и дорогостоящее лечение, и достойный уровень жизни на пенсии, и многое другое.
|
|
|
Необходимость страхования жизни:
- финансовая защита человека и его семьи в случае непредвиденных обстоятельств;
- защита семьи в случае потери кормильца;
- обеспечение будущего человека (накопления);
- обеспечение будущего детей (образование, покупка квартиры и т.д.)
Программы страхования жизни позволяют помочь в решении этих задач. Страхование жизни включает в себя четыре различные программы. Выбор конкретной программы зависит от цели, потребности и бюджета каждого конкретного человека в данный момент его жизни, но в любом случае позволяет решить определенные финансовые вопросы.
Работа с учебником, рис. 5.3 «Виды личного страхования жизни», стр. 143
Программы страхования жизни:
- рисковое страхование жизни – подразумевает страховую защиту в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Страховым случаем является уход из жизни. Взносы уплачиваются в зависимости от договора – единовременно или регулярно, а при наступлении страхового случая, деньги получают родственники.
|
|
|
Также может быть смешанное страхование, при котором выплата производится и в случае болезни или травмы. При таком страховании можно самостоятельно выбрать перечень страховых событий (травма, инвалидность или смертельно опасные заболевания), размер выплаты.
Страховая премия P рассчитывается по формуле:
P = Sх T
S– страховая сумма; T – тариф по договору.
В случае наступления страхового события, например травмы, страховая компания будет осуществлять выплаты до восстановления застрахованного. Срок такого страхования может составлять от одного года до 20 лет.
Пример. Заключен договор страхования жизни на сумму 1 млн. р. по условиям договора установлен тариф – 1,2%, временная франшиза, по которой выплата травмы производится, начиная с седьмого дня, а в случае наступления трудоспособности в течение нескольких дней за каждый такой день начисляется и выплачивается страховое возмещение в размере 0,3% от страховой суммы. Застрахованный сломал ногу и на восстановление трудоспособности ему необходимо 45 дней.
Страховая премия по договору:
Р = 1000000 х 0,012 = 12000 р.
Сумма страхового обеспечения в период нетрудоспособности
В = (45 – 6) х 1000000 х 0,003 = 117000 р.
Разновидностью рискового страхования выступает кредитное страхование жизни, при котором выгодоприобретателем выступает банк, предоставивший кредит. Цель такого страхования заключается в защите близких заемщика, которые должны будут погашать задолженность перед банком при наступлении страхового случая.
- накопительное страхование жизни – это возможность создания накоплений к определенной дате или событию (достижение определенного возраста или вступление в брак застрахованного), а также одновременная страховая защита жизни и здоровья страхователя, это сочетание страхования и накоплений.
В соответствии с таким договором существует два варианта выплаты возмещения:
- страховой случай наступил – выгодоприобретатели получат выплату (по риску «Уход из жизни»);
- страхователь благополучно дожил до окончания договора – застрахованный получает свои накопления и доход от инвестиций, которые компания сумела заработать на взносах страхователя (по риску «Дожитие» или «Дожитие до определенного события»).
- пенсионное страхование жизни –вид страхования, который позволяет клиенту самостоятельно формировать свой пенсионный капитал и гарантирует выплаты дополнительной (к государственной) пенсии пожизненно или в течение определенного периода (гарантирует дополнительные пенсионные выплаты).
Программа добровольного пенсионного страхования подобна накопительному страхованию, по условиям которого страховым событием является достижение пенсионного возраста. В отличие от накопительного страхования пенсионное страхование позволяет выбрать период, в течение которого будут производиться выплаты.
Существует два варианта:
- пожизненная пенсия – будет выплачиваться с указанной даты как дополнительная к государственной пенсии, а в случае ухода из жизни сумму, оставшуюся из накопленных средств, получат выгодоприобретатели, указанные в договоре страхования;
- срочная пенсия – будет выплачиваться в определенный период (например, в возрасте ос 60 до 80 лет).
В договоре страхования отдельно могут быть приведены дополнительные условия об освобождении от уплаты взносов и назначении дополнительных ежемесячных выплат в случае наступления инвалидности первой или второй группы, а также возможно включить в договор страхование от несчастных случаев.
- инвестиционное страхование жизни –инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход в случае реализации выбранной инвестиционной идеи и гарантия возврата взноса, если рынок устремится вниз. При этом программа включает и страховую защиту на случай ухода из жизни.
Денежными средствами, внесенными на основании договора страхования, будет распоряжаться страховая компания, при этом накопления делятся на две части:
- гарантийная часть – обеспечит возврат средств, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
- инвестиционная часть – может обеспечить дополнительный доход.
Необходимо отметить, что страхование жизни обладает рядом преимуществ. Которые заключаются в следующем:
- в льготном налогообложении – выплаты по рисковым событиям (уход из жизни, инвалидность) не облагаются налогами, налог с выплат по дожитию взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов;
- наличии дополнительной выгоды благодаря налоговым вычетам – возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ в случае наличия задекларированного дохода в течение этого периода, причем под социальный налоговый вычет подпадают договоры всех четырех видов добровольного страхования жизни, заключенные на срок не менее пяти лет;
- особом юридическом статусе страховых полисов – они не являются имуществом и, следовательно, не подлежат конфискации, аресту или разделу (при разводе), а также на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц;
- адресности – страховые выплаты по риску «Уход из жизни» не подлежат наследованию и производятся назначенным выгодоприобретателям, а страховые выплаты по дожитию – только самому застрахованному, что позволяет решить вопрос наследования или заботы о конкретном человеке (создать накопления для ребенка или позаботиться о наиболее незащищенном члене семьи);
- индивидуальности – подбор и расчет долгосрочных программ производится для клиента с учетом его обстоятельств и пожеланий.
Несмотря на бесспорные достоинства страхования жизни, следует помнить о том, что часть капитала, сформированного взносами страхователя, может быть подвержена высоким рискам, поскольку никакие инвестиции на финансовом рынке не защищены абсолютно.
Кроме того, существует риск потери части или всей суммы взносов при досрочном расторжении договора, например, если договор расторгается в первый год срока действия.
Чтобы избежать проблем впоследствии, необходимо внимательно изучить договор и обратить особое внимание на порядок определения размера выкупной суммы по договору, а также на следующие условия:
- срок договора страхования;
- суммы страховых взносов;
- периодичность уплаты взносов;
- распределение рисковой и накопительной частей в страховании;
- перечень исключений из страховки;
- основания для отказа в выплате;
- условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).
Страховой компании при заключении договора страхования жизни необходимо предоставить достоверную информацию о состоянии своего здоровья (особенно это касается хронических или угрожающих жизни заболеваний), поскольку страховая компания может признать договор недействительным и не произведет выплату, если выяснится, что страхователь скрыл важные сведения.
Важно также учитывать, что взносы в инвестиционное страхование, в отличие от банковских депозитов, не включены в систему страхования вкладов физических лиц, следовательно, в случае банкротства страховой компании можно потерять все вложенные средства. Поэтому при выборе страховой компании следует обратить внимание на следующие аспекты:
- наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
- опыт работы компании;
- отзывы клиентов;
- тарифная политика компании.
Страхование от несчастных случаев
Это – вид личного страхования, в основе которого лежит возмещение ущерба в связи с нетрудоспособностью (временной или постоянной), инвалидностью или смертью застрахованного. Страхование от несчастного случая на производстве учитывает риск утраты трудоспособности.
Такое страхование может быть как добровольным, так и обязательным (обязательное страхование пассажиров, военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, судей и некоторых других категорий граждан). Осуществляется оно в индивидуальной или коллективной форме (когда договор заключается в отношении работников какой-либо организации).
Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие изменения или нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение некоторого времени, по истечении которого трудоспособность может восстановиться.
Постоянная нетрудоспособность (инвалидность) наступает в том случае, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни (потеря зрения, слуха, какого-либо органа).
Все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в условия договора одновременно или в различных комбинациях. Максимальная стоимость риска (страховая сумма) определяется самим страхователем, а от нее и от вероятности несчастного случая для данного страхователя зависит размер взносов.
Пример. Водителем такси заключен договор страхования от несчастного случая сроком на шесть месяцев (тарифная ставка – 1,5%), страховая сумма составляет 500000 р. При краткосрочном страховании (на срок менее года) страховщики для определения страховой премии применяют коэффициенты, обычно при сроке страхования в шесть месяцев может взиматься 70% (коэффициент – 0,7) от годового платежа.
Страховая премия:
Р = 0,7 ST = 0,7 х 500000 х 0,015 = 5250 р.
При наступлении страхового случая выплата по договорам страхования от несчастных случаев может производиться в виде:
- части или всей страховой суммы, указанной в договоре;
- пенсионного обеспечения;
- страхового пособия;
- суточного возмещения.
Медицинское страхование
Это – вид страхования здоровья человека, которое покрывает расходы, связанные с лечением, консультацией врача или иные расходы на медицинские услуги. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным. Добровольное медицинское страхование позволяет получить медицинские услуги с высоким уровнем сервиса.
В соответствии со ст. 41 Конституции Российской Федерации каждый гражданин имеет право на получение в государственных и муниципальных учреждениях бесплатной медицинской помощи и на охрану здоровья. Бесплатная медицинская помощь предоставляется на основании полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), содержащего уникальный код, срок его действия и данные о владельце. Полис могут получить граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в России; он действует на всей территории России, независимо от того, где выдали полис.
Минимальный объем медицинской помощи приведен в базовой программе ОМС, включающей в себя бесплатное обследование и диспансеризацию, которая проводится каждые три года, начиная с возраста 21 год, а также некоторые виды высокотехнологичной медицинской помощи.
В случае, если требуется неотложная или экстренная помощь, ее должны предоставить даже без предъявления полиса. Имеется также перечень жизненно необходимых лекарственных препаратов, утверждаемый ежегодно правительством Российской Федерации, которые можно получить бесплатно по назначению врача.
Если заболевание не подпадает под ОМС и лечение проводится платно, то можно оформить налоговый вычет.
Наряду с обязательным существует добровольное медицинское страхование (ДМС), которое в отличие от ОМС является платным. Стоимость полиса зависит от того, какие услуги в него входят: чем шире спектр – тем дороже, влияет на стоимость также возраст, пол, вид профессиональной деятельности и наличие тяжелых заболеваний. ДМС обычно гарантирует все те же услуги, что и ОМС, но на более комфортных условиях, с высоким уровнем сервиса. В ДМС могут входить дополнительные услуги, они зависят от условий договора: вызов врача на дом, прием узких специалистов, госпитализация и даже международная медицинская помощь. Сумма, уплаченная при покупке полиса ДМС, подпадает под налоговый вычет.
II . Страхование имущества
Страхование имущества – страхование материального ущерба, связанного с утратой или повреждением имущества в результате наступления страхового случая.
Имущественное страхование – это вид добровольного страхования, в котором объектом страхования является имущественный интерес, связанный с владением имуществом.
Страховать можно любое имущество: недвижимость, бытовую технику, личный транспорт, мебель, домашних животных (по законодательству домашние животные считаются имуществом). Застрахованной может быть любая часть (группа) имущества, причем застраховать имущество можно как в полной его оценке (по действительной стоимости), так и в определенной доле.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает реальную стоимость имущества, то по закону договор является недействительным в части страховой суммы, превышающей реальную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страхование одного и того же имущества у разных страховщиков (двойное страхование) на сумму, превышающую его действительную стоимость, для всех видов имущественного страхования делает договор страхования ничтожным в части суммы, которая превышает страховую стоимость. Поэтому необходимо в письменном виде сообщить страховщику сведения о другом страховщике и страховых суммах.
Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на определенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Можно страховать имущество в квартире, которая принадлежит другому лицу.
Страхование имущества частных лиц включает в себя следующие основные виды:
- страхование домов и строений, принадлежащих гражданам;
- страхование домашнего имущества;
- страхование каско.
Страховать можно свое право на собственность – это так называемое титульное страхование. Такой вид страхования имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке, особенно если имела место неоднократная смена собственника квартиры и могут возникнуть проблемы с документами или если надо исключить риск продажи застройщиком одной и той же квартиры нескольким покупателям одновременно.
Чаще всего имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие.
Пример. Загородный дом для постоянного проживания стоимостью 16 млн. р. застрахован по системе пропорциональной ответственности, страховая сумма – 10 млн. р., безусловная франшиза – 20000 р. В результате пожара дому нанесен ущерб, размер которого составляет 5 млн. р. при выплате сумм возмещения ущерба корректируется с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости дома и безусловной франшизы. Она составит:
3105000 р. = 5000000 х10000000 : 16 000000 – 20000
Каждая страховая компания по-своему приводит трактовку страхового случая, и на это нужно обратить особое внимание. Например, при страховании имущества от огня, пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами, может быть исключен из страхового покрытия. Или же по риску затопления может быть предусмотрено только возмещение, связанное с бытовой ситуацией, скажем, с повреждением труб, но не с наводнением, обычно относимым к стихийным бедствиям.
Существует несколько общепринятых условий, при которых страховые компании не возмещают ущерб. В выплате страхового возмещения будет отказано в таких случаях:
- если произошедшего события нет в перечне рисков или есть в списке исключений из страхового покрытия;
- если есть доказательства намеренной порчи имущества;
- если имеет место двойное страхование;
- если страховая стоимость преднамеренно завышена.
Чтобы при наступлении страхового случая не возникли сложности, важно правильно заключить договор, для этого необходимо:
- выбрать надежную лицензированную компанию;
- внимательно изучить все условия договора;
- изучить порядок расчета страховой выплаты;
- обратить внимание на срок действия договора и условия его продления.
Частным случаем страхования имущества является страхование автомобилей (каско).
Каско – страхование средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Широкому распространению каско способствует частота страховых событий, связанных с автомобилями (ДТП, противоправные действия третьих лиц, угоны), и требования большинства кредиторов в случае приобретения автомобиля в кредит.
Каждая страховая компания самостоятельно определяет условия заключения договора страхования, требования к состоянию автомобиля и страхователю, методику расчета страховой премии, но однозначно все они учитывают статистику угонов автомобилей данной марки и модели, опыт водителей, которые будут управлять автомобилем. Их возраст и страховую историю. Большинство страховых компаний страхуют автомобили по риску «Угон» только вместе с риском «Ущерб», но, вполне возможно может быть предусмотрен вариант только по риску «Угон».
Дата добавления: 2020-04-25; просмотров: 120; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!