Понятие, значение и функции страхования.
Страхование — важнейший элемент рыночной экономики. Процессу производства сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли его участников и зачастую не могут быть предвидены. Поэтому общество всегда должно иметь ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений для восстановления нормального течения экономических, производственных процессов. Предназначенные для этой цели материальные и денежные ресурсы именуются страховым фондом.
Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но они сводятся к трем основным:
1) самострахование — отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образует из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда непродуктивен для отдельного предприятия;
2) централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента), без участия потенциальных получателей помощи;
3) страхование в собственном смысле предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении — страховой организации, которая выдает потерпевшим лицам суммы.
Именно этот способ называют страхованием — специфическим методом возмещения ущерба от разного рода непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.
|
|
|
Для организаций, занимающихся страховой деятельностью — страховщиков, страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако, поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая при этом соответствующую прибыль.
Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы), так и в денежной форме. Однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой денежную сумму в форме выдачи денежных обязательств.
Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы:
· ГК РФ гл. 48;
· Закон РФ «Об организации страхового дела»;
· Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»;
· Закон РФ «О статусе военнослужащих»;
· Закон РФ «О прокуратуре РФ»;
|
|
|
· Закон РФ «О статусе судей в РФ»;
· Закон РФ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и др.
Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются Указы Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «Об обязательном личном страховании пассажиров» и некоторые другие.
Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются правилами по отдельным видам страхования, определяющими условия и порядок проведения, которые устанавливаются страховщиками самостоятельно. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
Основные понятия страхового права. Страховое правоотношение. Его участники
Характеризуя страховые правоотношения, необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
|
|
|
При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска, а соответственно установить и размер страховой премии или страховых взносов.
При имущественном страховании производится осмотр имущества или назначается экспертиза для установления его стоимости. При личном страховании — производится медицинское обследование страхуемого лица.
Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.
Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).
Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.
Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения (суммы), однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховые премии являются источником образования страховых фондов.
|
|
|
Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.
Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).
В имущественном страховании, в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес . Это имущественные потери, ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая, от которого он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип: нет интереса — нет страхования.
ГК устанавливает ряд запретов на страхование (ст. 928 ГК РФ):
· противоправные интересы;
· убытки от участия в лотереях и пари;
· расходы, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
Для того, чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права и обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.д.).
Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму.
Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, то есть поведение участников (субъектов) правоотношения.
Участники страхового правоотношения.
· Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.
· Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Если выгодоприобретатель выразил согласие на приобретение прав, то он становится и носителем определенных страховых обязанностей (уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.
Другой стороной договора страхования выступает страховщик.
Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Закон РФ «Об организации страхового дела» гласит, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной, законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Как правило, страховые организации создаются в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 ГК РФ. Однако не все страховщики выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций, например, общество взаимного страхования — некоммерческая организация.
Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Порядок участия в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц, регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с которым иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО или АО, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Такое правило установлено в целях защиты страхового рынка и поддержки российских страховщиков.
В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.
Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.
Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг. Конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.
Особая разновидность страховой организации — общество взаимного страхования, которая может создаваться в форме только некоммерческих организаций. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и интересы третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации. При этом оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. На сегодняшний день закон о взаимном страховании отсутствует. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков перед клиентами, участником которого является и Центральный банк России.
Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.
Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.
Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Кроме названных специфических функций страхование выполняетконтрольную, кредитную и инвестиционную функции.
Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
Формы страхования.
В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском.
Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.
Формы и виды страхования:
· личное страхование;
Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.
· страхование рисков;
Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.
· имущественное страхование;
Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.
· страхование ответственности.
Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.
Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.
Правила страхования так же не допускают возможности застраховать:
· наличные деньги;
· документы;
· ценные бумаги;
· сооружения и строения, которые располагаются в зоне стихийного бедствия (имущество, находящееся в них);
· дамбы и другие земляные сооружения, плотины (при условии, что они не являются частью предприятия);
· водоемы;
· колодцы;
· тротуары, асфальтовые дороги, мостовые;
· мосты;
· силосные ямы;
· ирригационные и мелиоративные сооружения;
· строения и жилые помещения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии;
· технически неисправное домашнее имущество;
· продукты питания;
· косметика и парфюмерия;
· бытовая химия и т.д.
Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.
Страхование ответственности за причинение вреда описано в ст. 931 ГК РФ. Как, пример, обязательного страхования данного вида, можно привести ОСАГО, в других случаях такое страхование будет добровольным. Согласно ст. 931 ГК РФ страхование рисков ответственности по обязательствам, охватывает риски связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Страхованию подлежит ответственность самого страхователя или же другого лица, на которое эта ответственность может быть возложена.
Страхование предпринимательского риска один из видов страхования, в котором может быть застрахован только риск самого страхователя. В ст. 933 ГК РФ сказано, что страхование предпринимательского риска, лицом, не являющимся страхователем, признается ничтожным.
Интересы, страхуемые в случае страхования предпринимательского риска:
· реальный ущерб;
· упущенная выгода;
· расходы;
· ответственность и другие.
Чаще всего страхование предпринимательских рисков осуществляется на случай нарушения обязательств контрагентом или на случай изменения условий деятельности предпринимателя, связанной с причинами не зависящими от него.
Возникновение проблем с выплатой страховой суммы после наступления страхового случая может привести страхователя и страховщика в суд. Рассмотрение дел связанных с вопросами страхования находиться в юрисдикции третейского суда (при наличии согласия обоих сторон на рассмотрение дела именно там), общего суда, а так же арбитражного. Срок исковой давности по данным делам составляет три года. Началом срока давности признается окончание срока, во время которого страховщик обязан был осуществить страховую выплату. Требования, касающиеся выплат по имущественному страхованию, согласно ст. 966 ГК РФ имеют укороченный срок исковой давности, а именно – 2 года.
Обратиться в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может гражданин, то есть физическое лицо (ст. 25 ГПК РФ), тогда как, в арбитражный суд может обратиться юридическое лицо и физическое лицо зарегистрированное, как индивидуальный предприниматель. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика. В некоторых случаях законодательством РФ допускается подача иска по месту исполнения страхового договора (ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ).
Оформив договор страхования, гражданин или руководство предприятия считает себя защищенным, но, к сожалению, это не так, недобросовестные страховые компании всеми возможными способами пытаются оставить страхователя без выплат. В таком случае без помощи адвоката по страховым спорам не обойтись. Адвокат по страховым спорам даст консультацию по всем вопросам страхования, проведет переговоры со страховой компанией, составит иск и будет участвовать в судебном процессе, защищая ваши интересы.
Дата добавления: 2019-11-16; просмотров: 712; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!