Развитие добровольного страхования дополнительной пенсии
Добровольное страхование дополнительной пенсии осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования дополнительных пенсий не может быть менее трех лет. Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.
В настоящее время в Республике Беларусь страхование дополнительной пенсии осуществляют 4 страховые организации: государственная страховая организация - Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие "Стравита", а также Открытое акционерное общество "Белорусский народный страховой пенсионный фонд", Унитарное страховое предприятие "Седьмая линия" открытого акционерного общества "Приорбанк" и Открытое акционерное страховое общество "Пенсионные гарантии".
На современном этапе роль страхования дополнительной пенсии существенно возрастает, что обусловлено старением населения в стране и в мире (на тысячу работников в Республике Беларусь приходится 562 пенсионера [1]), снижением доли государства в организации социального обеспечения граждан, а также низким уровнем материальной обеспеченности пенсионеров и увеличением стоимости жизни.
|
|
|
Развитие страхования дополнительной пенсии в зарубежных странах достигло значительного уровня и в большинстве стран составляет самостоятельный уровень пенсионной системы, благодаря грамотной государственной политике государств в этом направлении, а также высокому уровню страховой культуры населения.
В нашей стране в настоящее время функционирует распределительная пенсионная система. Накопительная составляющая присутствует, однако она имеет добровольный характер и недостаточно популярна.
На данном сегменте рынка наблюдается рост поступлений страховых взносов (10-20% в реальных ценах), что связано с расширением рынка, увеличением размера льгот по подоходному налогу, ростом сумм, которые население готово направлять на страхование. Вместе с тем в валовом внутреннем продукте страны страхование дополнительной пенсии составляет менее 0,1%, в то время, как в развитых странах данная цифра достигает 10%. Существующий рост поступлений страховых взносов по страхованию дополнительной пенсии в стране не позволяет решить проблемы пенсионного обеспечения.
|
|
|
Вариантов программ пенсионного страхования много. Страховые случаи – «достижение пенсионного возраста», «достижение возраста», «смерть», «инвалидность». Способ, сроки и периодичность выплаты дополнительной пенсии выбирается клиентом при достижении пенсионного возраста. Приведем примеры для одинакового размера страхового взноса, но разного возраста застрахованных:
Вариант №1:
Цель – накопление средств к пенсионному возрасту.
Страховая защита – «достижение пенсионного возраста» ок. 16.000 $, «смерть» 10.000 $, «инвалидность» 10.000 $.
Застрахованное лицо – мужчина, 30 лет.
Срок страхования – 30 лет.
Ежемесячный страховой взнос – 40 $.
Общий взнос за весь период – 14.400 $.
Выплаты:
при «достижении пенсионного возраста» – единовременно ок.16.000 $ + бонус (%), или ежемесячно/ежеквартально/ежегодно равными долями.
при наступлении страхового случая «смерть» – 10.000 $. (выгодоприобретателю) + накопленные средства (наследникам).
при наступлении страхового случая «инвалидность» – 10.000 $ + освобождение от внесения дальнейших страховых взносов.
Налоговые льготы – ок. 1.728 $.
Вариант №2:
Цель – накопление средств к пенсионному возрасту.
Страховая защита – «достижение пенсионного возраста» ок. 3.800 $, «смерть» 3.000 $, «инвалидность» 3.000 $.
|
|
|
Застрахованное лицо – мужчина, 50 лет.
Срок страхования – 10 лет.
Ежемесячный страховой взнос – 40 $.
Общий взнос за весь период – 4.800 $.
Выплаты:
при «достижении пенсионного возраста» – единовременно ок. 3800 $ + бонус (%), или ежемесячно/ежеквартально/ежегодно равными долями.
при наступлении страхового случая «смерть» – 3.000 $. (выгодоприобретателю) + накопленные средства (наследникам).
при наступлении страхового случая «инвалидность» – 3.000 $ + освобождение от внесения дальнейших страховых взносов.
Налоговые льготы – ок. 576 $.
В Республике Беларусь страхование дополнительной пенсии в своем развитии имеет ряд проблем, включающий в себя проблемы законодательства, проблемы психологии граждан, экономические проблемы, касающиеся всей национальной экономики Республики Беларусь и рынка страхования в частности. Все данные проблемы взаимосвязаны.
Для развития добровольного пенсионного страхования в Беларуси необходимы новые государственные программы, связанные с либерализацией рынка страхования, расширением инвестиционных возможностей страховых организаций, изменением условий выхода работников на пенсию, усилением пропаганды данного вида страхования, принятием ряда мер по стабилизации и укреплению национальной валюты. Необходима также активная работа агентов и специалистов страховых компаний по информированию, рекламированию, популяризации соответствующих страховых услуг. Изменения должны осуществляться постепенно, с учетом реальной ситуации в стране. Однако важно, чтобы данная оптимизация была проведена в ближайшее время [28, с. 74].
|
|
|
Важнейшую роль в развитии страхования дополнительной пенсии в Республике Беларусь должно сыграть государство, так как «длинные деньги», полученные страховщиками, инвестируются в развитие всей экономики страны.
Таким образом, можно подвести итог:
Пенсионное обеспечение – самая масштабная составляющая системы социальной защиты Республики Беларусь, как по кругу охватываемых лиц, так и по объему распределяемых средств.
В настоящее время почти 2,6 млн. граждан или 26,5 процента населения получает различные виды пенсий. На учете в органах по труду и социальной защите состоит 2 447 тыс. пенсионеров или каждый четвертый житель республики. В текущем месяце на финансирование пенсий направлено более 613 млрд. белорусских рублей. В целом за 2005 год пенсионные расходы Фонда социальной защиты населения превысили 5,7 трлн. белорусских рублей.
Реализуемые в республике меры по обеспечению экономического роста, повышению оплаты труда работников (плательщиков страховых взносов), снижению инфляции позитивно влияют на состояние пенсионной системы: она функционирует стабильно, пенсии выплачиваются своевременно.
Что же касается преобразований в общей системе обязательного пенсионного страхования, то в ней предполагается ввести механизм накопления пенсионных прав, основанный на условно-накопительных счетах. Переход к исчислению пенсий исходя из объема взносов, уплаченных на пенсионное страхование, в перспективе позволит создать более “прозрачную” и понятную пенсионную систему, которая бы в большей степени отражала финансовый вклад работника и обеспечивала адекватные пенсионные гарантии в старости. Отличие пенсионной системы, основанной на условно-накопительных счетах, от системы с реальным накоплением, о которой сегодня говорят сторонники радикальной пенсионной реформы, состоит в том, что страховые взносы, уплачиваемые в пользу работников, не инвестируются, а идут на финансирование пенсий уже состоявшимся пенсионерам. Инвестироваться может лишь пенсионный резерв. Со временем, не исключается переход и к реальному накоплению. Для этого необходимы соответствующие условия и дополнительные средства (весьма значительные) на финансирование такого перехода.
Добровольное страхование дополнительной пенсии во всем мире является одной из самых популярных страховых услуг. С ее помощью обеспечивается стабильная достойная жизнь человека на заслуженном отдыхе. Дополнительная пенсия, накопленная по такому страхованию, не включается в основную (государственную) пенсию, не зависит от стажа работы и уровня зарплаты, выплачивается в размерах и на условиях заключенного договора страхования.
Срок действия этой программы определяется как разница между установленным законодательством пенсионным возрастом и возрастом застрахованного лица на момент заключения договора страхования.
Заключение
Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Высокая эффективность социального страхования объясняется его способностью решать крупные социально-экономические задачи национального масштаба: обеспечивать для работников, попавших в трудную жизненную ситуацию и лишившихся при этом источника дохода, компенсационные выплаты в виде пособий и пенсий, размеры которых, как правило, соизмеримы с заработной платой, а также предоставлять им качественную и всестороннюю медицинскую помощь. К сожалению, по ряду причин, указанных в данной работе, в настоящее время выплаты и пособия, которые предоставляет государство гражданам не соизмеримы с реальными потребностями.
Пенсионное обеспечение - это направление материального обеспечения нетрудоспособных граждан, которое пользуется особым вниманием в нашем обществе, так как затрагивает интересы практически каждого человека. Система пенсионного обеспечения представляет собой сложную технологическую цепь - от назначения до выплат пенсий. Сегодня в республике установлены два вида пенсий: трудовые и социальные.
Любая пенсионная система неразрывно связана с демографической ситуацией, рынком труда и занятостью, экономикой страны. Сегодня перед Беларусью, как, впрочем, и другими европейскими государствами, стоит задача адаптировать пенсионную систему к демографическим изменениям. Нужно настроить систему таким образом, чтобы, с одной стороны, она предоставляла социально приемлемые пенсии, с другой - была посильной для экономики и не ограничивала экономический рост.
Пенсионное обеспечение – самая масштабная составляющая системы социальной защиты Республики Беларусь, как по кругу охватываемых лиц, так и по объему распределяемых средств.
В настоящее время почти 2,6 млн. граждан или 26,5 процента населения получает различные виды пенсий. На учете в органах по труду и социальной защите состоит 2 447 тыс. пенсионеров или каждый четвертый житель республики. В текущем месяце на финансирование пенсий направлено более 613 млрд. белорусских рублей. В целом за 2005 год пенсионные расходы Фонда социальной защиты населения превысили 5,7 трлн. белорусских рублей.
Реализуемые в республике меры по обеспечению экономического роста, повышению оплаты труда работников (плательщиков страховых взносов), снижению инфляции позитивно влияют на состояние пенсионной системы: она функционирует стабильно, пенсии выплачиваются своевременно.
Что же касается преобразований в общей системе обязательного пенсионного страхования, то в ней предполагается ввести механизм накопления пенсионных прав, основанный на условно-накопительных счетах. Переход к исчислению пенсий исходя из объема взносов, уплаченных на пенсионное страхование, в перспективе позволит создать более “прозрачную” и понятную пенсионную систему, которая бы в большей степени отражала финансовый вклад работника и обеспечивала адекватные пенсионные гарантии в старости. Отличие пенсионной системы, основанной на условно-накопительных счетах, от системы с реальным накоплением, о которой сегодня говорят сторонники радикальной пенсионной реформы, состоит в том, что страховые взносы, уплачиваемые в пользу работников, не инвестируются, а идут на финансирование пенсий уже состоявшимся пенсионерам. Инвестироваться может лишь пенсионный резерв. Со временем, не исключается переход и к реальному накоплению. Для этого необходимы соответствующие условия и дополнительные средства (весьма значительные) на финансирование такого перехода.
Добровольное страхование дополнительной пенсии во всем мире является одной из самых популярных страховых услуг. С ее помощью обеспечивается стабильная достойная жизнь человека на заслуженном отдыхе. Дополнительная пенсия, накопленная по такому страхованию, не включается в основную (государственную) пенсию, не зависит от стажа работы и уровня зарплаты, выплачивается в размерах и на условиях заключенного договора страхования.
Срок действия этой программы определяется как разница между установленным законодательством пенсионным возрастом и возрастом застрахованного лица на момент заключения договора страхования.
Дата добавления: 2019-09-02; просмотров: 175; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!