Этапы развития платёжных систем
Введение
Вопросы, связанные с функционированием платёжных систем, сегодня стали предметом дискуссий во многих странах, в том числе и в Украине, где происходят изменения в этой сфере в направлении мировых стандартов. Это обусловлено, в первую очередь, тем, что надлежащий уровень функционирования платёжных систем является важным условием строения эффективно действующей экономики страны.
В своей работе я хочу рассмотреть платёжные системы, а именно: теоретические основы платёжных систем, анализ функционирования платёжных систем в Украине, пути совершенствования платёжных систем в Украине.
В системе национальных научных исследований и соответственно в практике осуществления товарно – денежных отношений наблюдается отсутствие квалификационного понимания платёжной системы, как экономической категории и явления хозяйственной и общественной жизни. Актуальность темы определяет, прежде всего, высокий уровень зависимости реального сектора экономики от объёма экспортно-импортной деятельности в Украине. Структура платёжного баланса влияет на стабильность национальной денежной единицы – гривны и национальной экономики в общем, а сальдо текущих операций является определяющим для оценки размера необходимого внешнего кредитования, уменьшения или увеличения резервов Национального Банка Украины. Финансово – экономический кризис в Украине вызван именно независимым формированием платёжной системы и платёжного баланса.
|
|
|
Платёжная система является определяющей составной экономической системы, центральным звеном хозяйственного механизма. Как показывает опыт других стран, рациональная организация платёжной системы приемлет усовершенствованию товарно – денежных (рыночных) отношений, эффективному функционированию финансовой сферы, обеспечению национальных интересов.
Одним из многих аспектов проблемы платёжных систем является исследование вопроса их становление и развития, поскольку это позволяет определять факторы, которые негативно влияют на функционирование платёжных систем, а также определить условия, которые необходимы для организации их эффективной работы.
Следует заметить, что в Украине проблема функционирования платёжных систем остаётся малоисследованной. Отдельные вопросы, связанные со сферой функционирования платёжных систем, исследовались в научных работах таких отечественных и зарубежных специалистов, как М. Вертузаев, В. Голубев, О. Забродская, М. Зубок, Н. Ерёмина, О. Котляровский, В. Кравец, Л. Николаева, И. Новак, Ю. Мельников, и другие.
Вместе с тем следует указать, что развитие сферы функционирования платёжных систем Украины характеризуется постоянным усовершенствованием форм расчётов, появлением в связи с этим новых общественных отношений и принятие ответных нормативно – правовых актов, которые их регулируют. Это является причиной того, что работы указанных учённых не учитывают полной мерой современное состояние развития платёжных систем Украины, что обуславливает необходимость дальнейших исследований в этом направлении.
|
|
|
Заслуживает внимание то, что в Украине в современных условиях функционирует очень много платёжных систем, которые отличаются между собой по роли и характеру расчётов.
Объектом исследования данной работы является Платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота. Предметом исследования – различные виды Платежных систем.
Теоретические основы платёжной системы
Сущность платежных систем
На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.
|
|
|
Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.
|
|
|
Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5–6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.
Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Это понятие так же раскрывается как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов». К числу таких механизмов они относят «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами» Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.
В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.
Перестройка платежной системы потребовала изменений принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей.
Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания новой платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной и ее реализация потребует длительного времени.
Использование платежей и расчётов в Украине регламентируется как минимум в 230 законодательных актах Верховной Рады Украины, 130 указах и распоряжениях Президента Украины, 245 нормативно – правовых актах Кабинета Министров и Национального Банка Украины. То есть на современном этапе сформировалась достаточно солидная база, которая требует адекватного политико-экономического подтверждения.
Платёжную систему нельзя рассматривать, как простую совокупность отдельных инструментов и связей. Система эффективных платежей и расчётов – организм, который функционирует и развивается на базе определённой инфраструктуры.
С взгляда экономической теории платёжная система является универсальным явлением, которое применяется практически во всех сферах общественно – политической жизни. Деньги и другие финансовые ресурсы – важнейший компонент жизнедеятельности экономики и общества.
Платёжная система в узком понимании, то есть сфера создания денег и обращения денежных потоков, является достаточно важной составной экономики.
Платёжная система в её реальном измерении – это, прежде всего, симбиоз денег и финансов, которые непрерывно вливаются и наполняют не только производство, а и весь спектр общественной жизни, осуществляя при этом свой кругооборот.
Другими словами, предметной сферой национальной платёжной системы с одного бока, производство и вся экономика, с другого – обеспечение других потребностей и интересов всего населения.
С взгляда на сказанное выше, стратегическая цель платёжной системы лежит в обеспечении стабильности жизнедеятельности всего народного хозяйства и общественного организма. В более конкретном плане идётся речь про денежно – финансовое обеспечение расширенного производства в национальной экономике, устойчивого развития её сфер, секторов и отраслей; гарантии финансовой самодостаточности регионов, национального хозяйства на микро- и макроэкономическом уровнях; сбалансированность консолидированного, государственного и местного бюджета; финансовую защищённость экономических интересов субъектов предпринимательства и граждан Украины.
Платёжная система – это устойчивая совокупность элементов использования средств платежа. Развитие товарообмена приводит к оптимизации процессов расчётов с целью уменьшения расходов и риска в ходе производственного воссоздания.
Платёжная система в универсальной форме – это деньги.
Институционные элементы платёжной системы включают в себя субъектов, которые обеспечивают осуществление расчётов, и инфраструктуру (механизм расчётов, каналы связи и др.).
Платёжная система в технологическом и институционно – субъективном плане включает:
1. Национальный Банк Украины.
2. Коммерческие банки.
3. Национальную электронно – расчётную систему.
4. Министерство Финансов Украины.
5. Государственное Казначейство Украины.
6. Валютные биржи.
7. Институции фондового рынка, которые сопровождают и осуществляют платежно-расчетные операции.
8. Систему платёжных карточек.
Совокупность указанных структур и составляет инфраструктуру платёжной системы Украины. Одновременно каждый из указанных выше элементов (особенно НБУ и Министерство Финансов) является составляющей полисистемной структурой, совокупность функций. Которые выходят за пределы платёжной системы.
Ключевым среди главных элементов платёжной системы является банковская система. Особенное место в национальной платёжной системе занимает Национальный Банк Украины. Как неотъемлемый и определяющий элемент платёжной системы НБУ осуществляет такие функции:
– разрабатывает и вводит денежно – финансовую политику путём использования ответных рычагов.
– осуществляет денежную эмиссию, а также обеспечивает экономику и общество кредитными и наличными деньгами.
– осуществляет валютную политику, а также контроль за соблюдением лимита внешнего государственного долга Украины.
– накапливает, сберегает и использует валютные ценности.
– составляет платёжный баланс страны.
– осуществляет кассовое обслуживание государственного бюджета.
Конституционным обязательством и высшей целью монетарной политики НБУ является обеспечение стабильности и покупательной способности национальной денежной единицы – гривны.
Коммерческие банки, как органический элемент платёжной системы, осуществляют такие операции:
– привлекают и размещают денежные вклады и кредиты;
– осуществляют расчёты по поручению клиентов, банков – корреспондентов и их кассовое обслуживание;
– финансирую капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестиционных средств;
– выпускают платёжные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, акции, платёжные карточки и другое);
– покупают, продают и сохраняют платёжные документы, ценные бумаги, а также осуществляют операции с ними;
– выдают поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих лиц;
– приобретают за собственные деньги средства производства для передачи их в лизинг;
– покупают у организаций и граждан и продают последним иностранную валюту наличными;
– покупают и продают в Украине и за границей монетарные медали;
– проводят операции по кассовому обслуживанию бюджетных ресурсов (по поручению КМУ);
Важное значение для организации функционирования платёжной системы является соблюдение принципов законности, объединение государственных и региональных, региональных и общественных интересов, плановости и ответственности лиц, которые возглавляют в ней ответственные структурные звенья.
Этапы развития платёжных систем
Прежде всего, отметим, что к системно важным платёжным системам относятся системы, которые могут передавать системные разрушения в финансовой сфере вследствие величины или типа отдельных платежей или суммарного объёма платежей, которые они обрабатывают [1, с. 56].
Эволюция системно важных платёжных систем в Украине прошла пять этапов.
К первому этапу (1988–1991 гг.) относится период, когда Украина входила в СССР. Во время этого этапа сопровождались элементы рыночной экономики в хозяйственном механизме. Но механизмы расчётов не изменялись; они осуществлялись на основе бумажных платёжных документов и системы МФО. Государственные специализированные банки, как субъекты хозяйствования имели все атрибуты юридически самостоятельных лиц, но при этом включались в единую государственную банковскую систему.
На практике незначительное расширение прав специализированных банков не сопровождалось надлежащим разграничением ресурсов.
Сохранилась также централизованная схема управления банковской системой со стороны неэффективного Госбанка, которая превращала банковские займы на фактически бесповоротные дотации нерентабельным предприятиям. В результате такого «реформирования» в большей степени усилились недостатки в деятельности банковской системы [2, с. 97].
Госбанк был лишён возможности регулировать денежный оборот и контролировать деятельность спецбанков, а также применять на финансовом рынке экономические методы регулирования банковской системы. Это свело к нулю попытки проведения денежно – кредитной политики, и именно «монобанк» в лице Госбанка, который был основой одноуровневой банковской системы, был заинтересован в переходе к двухуровневой банковской системе.
Ключевым моментом второго этапа (1991–1994 гг.) во время которого происходило дезинтеграция советской платёжной системы, является, на мой взгляд, создание Национального Банка Украины, реформирование банковской и платёжных систем путём реструктуризации сети банков.
После принятия декларации про государственный суверенитет Украины встал вопрос о создании собственной финансово – кредитной системы.
Законодательной базой для формирования банковской и платёжной систем в независимой Украине стало принятие Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» от 20.03.1991 г. Основными положениями этого закона были: двухуровневая организация банковской системы, независимый статус Национального Банка Украины и осуществление НБУ контроля и ухода за деятельностью коммерческих банков, освобождение государства от ответственности за обязательствами банков, а банков – от ответственности за обязательства государства.
Постановлением Верховной Рады Украины «Про порядок введение в действие Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» на базе украинского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный Банк Украины [4, с. 157].
С момента создания Национального Банка Украины одним из наиважнейших направлений его деятельности было создание информационной среды автоматизации банковской деятельности на базе НБУ, а также создание ряда систем автоматизации банковской деятельности на общегосударственном уровне.
В Украине в 1992–1993 гг. использовалась модель межбанковских расчётов за корреспондентскими счетами, которые были открыты в региональных управлениях Национального Банка Украины. Это приводило к тому, что значительные суммы денег, которые находились в межбанковском обороте, не своевременно отражались на коррасчётах, что снижало действенность контроля НБУ за состоянием межбанковских расчётов. Сложная, устаревшая, а поэтому не эффективная, система бумажного оборота платёжных документов требовала быстрого изменения.
В 1992 г. Национальный Банк Украины разработал концепцию создания системы электронного денежного оборота, которая ускорила бы межбанковские расчёты и повысила бы их надёжность и безопасность. Первоочередным заданием было внедрение системы электронных межбанковских расчётов, что предусматривало внедрение в народное хозяйство Украины новой технологии обслуживания банков, организаций и физических лиц, основанной на использовании разнообразных платёжных операций по безбумажной компьютерной технологии. Такая система получила название «Система электронного перевода финансовых услуг или электронного денежного оборота» и стала продолжением развития традиционных видов платёжных услуг на основе новой методологии [5, с. 16].
Несмотря на недостаточный уровень информатизации Украины, отсутствия у коммерческих банков собственных систем межбанковских расчётов и отсутствие с их бока инициативы по созданию единой сети электронных взаиморасчётов, Национальный Банк Украины вынужден был навязать коммерческим банкам свою политику и технологию в сфере создания электронной системы межбанковских расчётов. Правовой основой для раздробления и внедрения этой системы является протокольное поручение Верховной Рады Украины «Про разработку и внедрение в действие Системы электронных расчётов в банковской сфере» от 17.06.1993 г. №04–06/89 [6, с. 29].
После ответного обрабатывания и усовершенствования программно-технического обеспечения началось внедрение системы в промышленную эксплуатацию.
Окончательно недостатки бумажной технологии в функционировании платёжных систем были устранены на третьем этапе (1994–1996 гг.) становление платёжных систем Украины.
Основными заданиям внедрённой системы электронных платежей были: удовлетворение потребностей экономики, которая формируется и развивается; усовершенствование монетарной политики, которую проводит НБУ, путём получения оперативной и точной информации про перемещение денежных средств и состояние корреспондентских счетов; минимизация времени на исполнение межбанковских расчётов и на оборот денежных средств; высокий уровень безопасности межбанковских расчётов и др.
Уже в начале 1994 г. Современная СЭП начала действовать на полную мощность, обеспечивая прохождение платежей на протяжении одного дня. Существующая система электронных межбанковских расчётов целиком удовлетворяла потребностям экономики Украины на то время.
Внедрение СЭП во время третьего этапа подняло банковскую индустрию Украины на качественно новый уровень, и в общем, отвечает мировым стандартам в этой отрасли банковской сферы. Внедрение СЭП позволило ускорить осуществление текущих расчётов и оборота средств, приблизительно на 20% сократить документооборот.
Значительным событием четвёртого этапа (1996–2000 гг.) становление платёжных систем в Украине было внедрение Национальным банком системы срочных переводов. Новая подсистема должна была обеспечить перевод денежных средств между банками Украины в режиме реального времени с немедленным зачислением средств на счёт банка – получателя.
Система срочных переводов полностью отвечала требованиям дальнейшего развития системы электронных межбанковских расчётов в Украине. ССП даёт возможность срочно перевести деньги на корреспондентские счета банков – участников и обеспечивает значительно широкий сервис в межбанковских расчётах, чем СЭП [7, с. 44].
К перспективам такой системы можно также отнести значительное упрощение процедур перевода денег: клиент может осуществлять его с собственного терминала в реальном времени.
Разрабатывая в конце 1992 г. «Концепцию создания системы электронного денежного оборота», Национальный Банк Украины предусмотрел реализацию концепции в два этапа:
– создание системы электронных платежей между юридическими лицами;
– внедрение системы электронных расчётов с участием физических лиц.
Первый этап был достаточно быстро и успешно реализован, и сегодня Украина имеет, по оценкам большинства банкиров, одну из эффективнейших систем электронных платежей в Европе. Второй этап начался с 1997 г., когда Национальный Банк Украины принял решение про создание и внедрение в Украине внутригосударственной многоэмитетной платёжной системы, основанной на использовании платёжных смарт – карт.
Национальная система массовых электронных платежей – относительно дешёвая, надёжно защищена автоматизированная система массовых платежей, которая даст возможность жителям Украины оплачивать товары и услуги, не используя наличные, хранить деньги в банках на текущих и карточных счетах [8, с. 66].
Национальный Банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в строении системы электронных межбанковских платежей в Украине. НСМЭП по своему масштабу, внедрению и эксплуатации значительно превышает существующую систему электронных платежей Национального Банка Украины.
Следует заметить, что в периоды, которые рассматривались вопросы, связанные с функционированием платёжных систем, регулировались подзаконными нормативно – правовыми актами. К недостаткам правового обеспечения платёжных систем предыдущих периодов можно отнести бессистемность законодательства, неожиданную определённость терминов. Поэтому сфера функционирования платёжных систем требовала создание и принятие ответного базового нормативно – правового акта.
Закон Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине» от 05.04.2001 г. Стал первым законодательным актом, в котором сделана попытка урегулировать основные отношения, которые возникают в сфере функционирования платёжных систем. Впервые на официальном уровне было определено понятие «платёжная система», определены её элементы.
Принятие этого закона, как базового законодательного акта в сфере функционирования платёжных систем необходимо считать одним из важнейших событий пятого этапа (2000–2004 гг.) становление и развитие платёжных систем в Украине, а также началом непосредственного регулирования их функционирования на законодательном уровне.
На этом этапе была почти завершена работа по созданию в Украине основных видов системно важных платёжных систем. Сегодня можно констатировать, что в Украине функционирует довольно оперативная, эффективная и надёжная внутригосударственная платёжная система – система электронных межбанковских переводов Национального Банка Украины, которая отвечает мировым стандартам и охватывает систему электронных платежей, систему моментальных переводов, координацию работы которых обеспечивает система мониторинга технических расчётов.
Таким образом СЭМП на текущий момент, в общем, удовлетворяет потребности банковской системы нашей страны. Однако, учитывая мировые тенденции развития платёжных систем, в дальнейшем предвидено её реформирование на основе современных информационных технологий и новейших программно – технических средств [9, с. 8–10].
Исследование процесса исторического развития платёжных систем позволяет выделить четыре группы причин, которые обусловили становление и развитие платёжных систем в Украине на разных этапах:
– политические. Политические изменения, которые произошли на территории бывшего Советского Союза привели к дезинтеграции советской платёжной системы, вследствие чего монобанковская система уступило место двухуровневой банковской системе. Распад СССР и создание независимых государств привело к созданию отдельных центральных банков и пятнадцати комплектов специализированных и сберегательных банков;
– экономические. К ним можно отнести создание в Украине национальной валюты, замедление расчётов, что вызвало кризис неплатежей, экономическую переориентацию Украины на формирование свободной рыночной экономики в связи с приобретением независимости;
– технические. Сложная, устаревшая, а поэтому неэффективная система бумажного оборота платёжных документов, в которой возникало много ошибок и нарушений, требовала быстрого изменения, что стало причиной создания и внедрения безбумажной технологии. Необходимость создания в Украине платёжной системы по безналичным расчётам населения в торговле и сфере услуг, которая позволила бы уменьшить объём наличных в обороте, ускорить денежный оборот, повысить уровень контроля за финансовыми потоками, обусловила создание Национальной системы массовых электронных платежей;
– организационно – правовые. Во время Советского Союза основным признаком и требованием платёжной системы был контроль, а не быстрота, удобство или надёжность. Организация системы расчётов через механизм межфилиальных оборотов, который существовал во время Советского Союза, допускала отсутствие ресурсного ограничения деятельности учреждений банка, так как платёж осуществлялся в любом случае. В такой ситуации невозможно было чётко разделять ресурсы банков. В связи с важностью для государства общественных отношений, связанных с функционированием платёжных систем, возникла необходимость их законодательного урегулирования, что обусловило принятие Закона Украины «Про платёжные системы и перевод денег в Украине» и ряда других важных нормативно – правовых актов.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 332; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!