Глава 6: Кредит, чтобы погасить кредит
Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой (с) Дэйв Рэмси
Никогда не думал, что буду писать на эту тему целую главу. Но безграмотность, лень и неумение окружающих элементарно считать и читать, кажется, не знают границ. Модная тема микрокредитования (займи 2000 до зарплаты под 10% в неделю) ещё одно тому подтверждение.
О с неё и начнём! Расскажу, как денежки считать. Девочка Лена живёт очень бедно, и не может дотянуть до зарплаты. Не хватает этих самых несчастных 2000 рублей на недельку. Заходит в киоск и берёт в кредит 2000 рублей, переплачивая 200 рублей, чтобы потом это дело закрыть. Итого, при зарплате в 21 000 рублей, каждый месяц Лена теряет 200 рублей, ну вроде бы фигня. За год она потеряет 2400 рублей.
Мы отбираем у Лены возможность брать этот идиотский займ и 200 рублей сложим в копилку. Под подушку спрячем! За год мы накопили 2400 рублей и теперь закидываем их на вклад (это сильно не лучший инструмент для инвестирования, но давайте дадим Лене просто начать). Отправим эту маленькую сумму на вклад под 7% годовых, с капитализацией процентов и снимем через 5 лет. Получится 3366 рублей. Эти деньги мы сделали из ничего. Потому что фокусник сейчас вернёт Лене 200 рублей в месяц.
Итак, у нас есть 21000 зарплаты, что если мы закажем карту с кэшбеком? Кэшбек это возврат части денег за покупки, вам просто нужно завести карту. Они есть разные, но мы найдем простую, где бесплатное обслуживание и 1% с любой покупки возвращаются. Да-да, можно найти сильно выше, а ещё бонусы по категориям, проценты на остаток и так далее. Но мы берём самые простые расклады. Лена тратит с карты 20 000 рублей получая кэшбек в 1%. Ахахах! Чёртово дерьмо!
|
|
|
Наши 200 рублей снова с нами, а ещё у нас есть целый вклад!
Но мы пойдём мочить дальше! Теперь наши бонусные 3366 рублей, которые мы положили на 5 лет, раскидаем по месяцам, чтобы получить крошечную прибавку к зарплате. Мы будем получать 56 рублей в месяц. Да, это не космическая сумма, но это два килограмма перловой крупы (полезная и очень дешевая). Так, а если нам теперь неделю жрать крупу? Этот вариант рассматривать не будем, чтобы не утомлять Лену.
Я согласен, что базовая проблема Лены — это небольшая зарплата. Но вы правда думаете, что, если мы дадим ей 210 000 в месяц, она начнёт по-другому думать и считать? Нет. Она будет жить также, просто купит новый Айфон и поедет в Турцию. Возможно даже Мерседес себе в кредит позволит. Про машины тоже считать будем?
Вася приходит в автосалон вместе со Светой. На руках у него 700 000 рублей, он смело может претендовать на маленький, невзрачный, переднеприводный кроссовер. Но Свете хочется красиво жить, делать фотографии в Инстаграм и вообще трех детей от Васи. В салоне к ним подбегает консультант и предлагает купить машину на 1 000 000 дороже. Красивую, большую, полноприводную. Васе тоже хочется крутую машину и он решается на кредит. 9% на три года, это туда-сюда. Теперь по 31 800 рублей в месяц будет вычитаться из его зарплаты. Она, конечно, составляет 50 000 рублей, пояс придётся затягивать до позвоночника. Он надеется, что Света ему поможет, но она уходит к Ивану Сергеевичу, который владеет заводом по производству рыбных консервов. Ну, а лох, Вася переплатит 144 790 рублей по кредиту, пока Света ублажает рыбного короля. Красиво?
|
|
|
Потому что Вася не знает, что такое проценты, сложные проценты, переплаты, штрафы, пени и женское непостоянство. В модель мира любого человека базово заложен принцип "всё всегда будет хорошо", потому что иначе желание выживать пропадёт совсем.
И вот ты можешь сказать, что Васю жалко, Лену жалко, пенсионеров жалко, всех жалко. Ну в принципе, да. А может тебе тогда им свою зарплату переводить? Я часто даю деньги бабушкам, которые ковыряются в помойках. Особенно этот вид выживания стал популярен около магазинов, где просроченную на день продукцию выбрасывают. Мне жалко пенсионерок, ничего не могу с собой поделать. Но правда в том, что они сами поставили себя в эти условия. Почему дети не помогают, а только сидят у них на шее, например? Дети плохие? А может так воспитали? Почему власть не помогает? Власть тоже плохая? А за кого на выборах голосовали, ага понятно...
|
|
|
Бро, пойми простую вещь. В этой жизни если ты сам за себя не подумаешь, тебя с удовольствием обманут, обсчитают, прокинут, поимеют. Поэтому базово ты должен уметь считать. И откладывать. Хотя в целом, экономия, при низкой зарплате это собачье дерьмо.
Я, конечно, показал фокус с Леной, а Света показывает фокусы перед сном Ивану Сергеевичу, но суть в том что надо больше зарабатывать. Откладывать надо уметь и лучше уж 200 рублей на черный день, чем совсем ничего. Откладывать это навык. Если ты 200 рублей не можешь отложить, почему тогда 200 000 сможешь? Также протранжиришь. Я когда-то думал, что зарплата 50 000 в месяц это предел. А сейчас понимаю, что нормальный отпуск с двумя детьми, в той же Турции это 250 000 за пару недель. Терпимая машина стоит от 1 500 000 рублей и так далее. Или копить на квартиру 20 лет? Сомнительное дело.
|
|
|
Давай о жилплощади в кредит. Птички вьют гнездо быстро. Летучие мыши легко находят себе дупло. Даже лемминги роют норку и спокойно тусуются там (возможно, даже пьют чай и осуждают власть). А человеку, конечно, несладко. Если нет умершей бабушки из старого, еще деревянного дома под снос, или богатый дядюшка из Нью-Йорка не отправил письмо в папку "спам", то приходится брать ипотеку. Вот тут сейчас начнутся со мной споры, копья полетят. Но на мой взгляд с ипотекой главное даже не чудовищная переплата, а восприятие.
Чуваки на полном серьёзе рады - у них теперь будет своё гнездо. Только вот насколько оно своё, конечно вопрос интересный. Итак, наша дорогая Лена, решила выйти замуж за Николая. Человека непростой судьбы, имеющего за плечами два по пять. Джентельменом удачи он быть перестал и теперь зарабатывает 40 000 рублей в местном ЧОПе. Лена книгу мою не читала, откладывать не училась и имеет всё те же 21 000 рублей. На семью 61 000 рублей получается, ага. Берём квартиру за 3 000 000 рублей, мамка с папкой помогают с первоначальным взносом в 500 000 рублей. Сумма кредита 2 500 000, платеж аннуитетный, 7% годовых, срок кредита 20 лет. Ежемесячный платеж 19 382 рубля. Николай сделал Лене сына, а потом взялся за старое и его снова приняли. Теперь он пьёт чефир в Воркуте, и смотрит в окно с решетками. А вокруг тундра, природа, снежные просторы, романтика. Мне уже жалко и неудобно говорить про Лену, но у неё зарплата 21 000 рублей, и еще 19 лет она должна отдавать по 19 382 рубля в месяц за милое семейное гнездышко. Я тут почитал в Интернете что на 1000 браков в 2017-м году было 829 разводов, думаете брешут?
Человек берет кредит, потому что живёт в модели мира "в будущем всё будет хорошо". По факту, там вообще может быть в разы хуже. А проценты отдавать надо будет.
Кстати, финальный аккорд. Взяв в ипотеку 2 500 000 рублей, Лена переплатит 2 151 794 рубля за эти 20 долгих лет. Будем надеяться, что Николай вернётся и начнёт жить по-другому? Найдём Лене нового мужа? Окей, Лена по дороге с работы познакомилась с Романом. Он зарабатывает 500 000 рублей в месяц. Не спрашивай меня как. Он просто зарабатывает столько и всё тут. Теперь у Лены всё хорошо, сынишка растёт, еще двух девочек родила, хотите даже трёх. Успокоился за Лену?
А если бы она откладывала? Если бы, зная, что у Николая уже две ходки, хотя бы немножко думала и уберегала его от беды? Могло бы быть всё иначе? Или это карма, злой рок, родовое проклятье? Лене, конечно, может попасться Роман, и она правда может его очаровать и родить от него двух детей. Но статистика отчаянно говорит, что таких парней меньше 1% и как ты понимаешь они нарасхват.
Ладно разобрались с этими семейными интригами и возвращаемся к деньгам. Инфляция - повышение общего уровня цен на длительный срок. Простым языком, кусок колбасы стоил 100 рублей в 2015-м году, потом 105 рублей в 2016-м, сейчас стоит 125 рублей. Колбаса никак не поменялась, но теперь мы можем купить меньше колбасы. Нужно понимать, что с каждым годом цены растут, и если зарплата у вас как была 15 000 так и осталась 15 000, то это не стабильность, это, батенька, бедность. Если верить официальным цифрам инфляции, то в среднем она у нас около 5-6-7 процентов (много данных непонятно, где смотреть). Стало быть, и зарплата ваша, или пенсия должны расти как минимум также, а в идеале намного больше. Если есть квиточки о заработой плате, то легко можно понять, что у многих зарплата по факту только и растёт на уровень инфляции, а часто вообще никак не растёт. Зато стабильно.
Когда вы кладёте в банк 100 000 рублей под 6% годовых, это конечно лучше и интереснее чем эти деньги пропить, но в целом никак не позволяет вам копить и богатеть. Потому что инфляция в 6% съедает весь ваш сказочный доход. Да, я помню, что вверху рассказывал про то что нужно откладывать и это действительно так. Банковский вклад — это выход в 0, а ноль в инвестировании для новичков тоже неплохо. Понятно дело, что есть и более интересные инструменты, и мы в книге ещё о них поговорим.
1) Брать кредит можно, если очень нужны средства производства
Например, вы работаете диктором и для того, чтобы улучшить качество звука решили купить новенький микрофон, вместо сломавшегося старого. У вас есть поток заказов и в худшем случае через 2 месяца вы погасите кредит. Если нельзя перехватить денег у знакомых, или у вас нет друзей, то вариант с кредитом подходит. Вообще инвестиции в средства производства почти всегда принято считать самыми разумными.
2) Брать кредит можно, если есть запасной план
Если вас уволят с работы, ваша вторая работа позволит закрывать кредит. Или если вас уволят с работы, вы сможете продать почку (в некоторых странах это законно) и закрыть кредит. Всегда вставляйте в задачу условие "если вас уволят с работы", тогда становится проще смотреть на мир реально.
3) Ипотека это 20 лет жизни с ограничениями
Это очень тяжело. Скорее всего вы не сможете переехать, вам сложнее будет открыть своё дело, каждый месяц вы обязаны будете отдавать банку кусок своей зарплаты. Со временем, сложится ощущение что банк стал частью вашей семьи, еще одним её членом, который вроде бы ничего не делает, ёлку вместе с вами на Новый Год не наряжает, но кормить его вы должны.
4) Можно жить без кредитов и все купить за свои.
Я сделал именно так. Без связей, без богатых родителей с полного нуля. И у тебя тоже получится, было бы желание. Но с кредитами это будет только тяжелее, поэтому стоит ли осложнять себе жизнь?
Мораль сей басни такова - надо учиться прикидывать проценты, понимать реальную инфляцию и сильно думать перед тем, как связываться с мутными людьми и схемами.
Дата добавления: 2019-02-22; просмотров: 161; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!