Обязанности банка по договору банковского счета

⇐ ПредыдущаяСтр 83 из 118Следующая ⇒

· заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);

· принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;

· выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. по решению суда, а также

2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

· удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. заявление клиента, сделанное в любое время;

2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);

3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Виды счетов:

1. депозитные

2. расчетные (открываются ком организациям, филиалам по заявлению самих организаций, индивидуальным предпринимателям)

3. текущие (некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридических лиц)- круг операций ограничивается расходами на содержание филиала/представительства, в т.ч. расходы на оплату труда

4. валютные- для проведение расчетов в иностранной валюте

5. корреспондентские субсчета банков- счета банков в других банках.

6. бюджетные- открываются организациями, которые управомочены распоряжаться бюджетными средствами.

68. Расчетные правоотношения в гражданском праве - понятие, виды, правовое регулирование.

Расчетные правоотношения - это отношения, которые складываются по поводу уплаты одной стороной другой за поставленные товары, выполненную работу или оказанные услуги.

Понятие расчетов и расчетных обязательств. В хозяйственном обороте часто возникает необходимость передачи денежных средств. Она может вызываться исполнением публично-правовой обязанности или денежного обязательства, связанного с возмещением ущерба, оплатой предоставленного товара, выполненных работ или оказанных услуг и т.п. Действия, совершаемые хозяйствующими субъектами по поводу осуществления платежей, в юридической и экономической литературе принято называть расчетами.

Расчеты могут осуществляться непосредственно между сторонами по основному договору, порождающему обязанность по передаче и оплате товара, оказанию услуг или выполнению работ. В данном случае расчеты являются исполнением денежного обязательства, т.е. самостоятельного расчетного обязательства не возникает. Но если для осуществления расчетов по основному договору его стороны привлекают третьих лиц (кредитные организации), то между ними возникают особые, обособленные от основного договора о передаче товара (работы, услуги), расчетные обязательства.

Таким образом, возникновение самостоятельных расчетных обязательств зависит от способа расчетов - наличного или безналичного.

Выделение двух способов расчетов - наличного и безналичного - связано с наличием двух форм денежного обращения, поскольку деньги могут существовать как в виде наличных денежных знаков, так и записей на банковских счетах, причем одна форма может легко переходить в другую. Наличный способ расчетов является наиболее древним и дорогим, поскольку сопряжен с дополнительными издержками, в частности, на кассовые операции и на производство новых банкнот.

Все субъекты права могут по своему усмотрению выбирать способ расчетов, но при этом следует учитывать установленные в законе ограничения.

Наличные расчеты отличаются от безналичных прежде всего отсутствием промежуточного звена между хозяйствующими субъектами - кредитной организации - и прямой передачей денежных средств от одного субъекта к другому (из рук в руки). Кроме того, в отличие от безналичных расчетов, наличные расчеты могут осуществляться только в одной форме - путем передачи денежных банкнот и монет одним лицом другому. Платеж наличными является окончательным и безотзывным.

Участниками наличных расчетов могут быть как юридические, так и физические лица. Но для наличных расчетов юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей закон установил определенные ограничения.

Во-первых, законом предусмотрен предельный размер суммы, которой организация может рассчитаться по своим обязательствам наличными деньгами - в настоящее время он составляет 100 тыс. руб. по одной сделке*(694). По ранее действовавшему законодательству подобное ограничение распространялось на один платеж, а теперь - на одну сделку*(695). За нарушение данного ограничения законом предусмотрена административная ответственность в виде штрафа.

Во-вторых, каждая организация*(696) должна иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме, которая применяется для учета движения денег в кассе*(697).

В-третьих, юридические лица могут хранить наличные деньги только в пределах лимитов, которые устанавливаются ежегодно банком, обслуживающим данную организацию, по согласованию с ее руководителем*(698). Сверх лимита в кассе хозяйствующего субъекта могут находиться не свыше трех дней средства, предназначенные для выдачи заработной платы, выплат социального характера и стипендий.

Наконец, в предусмотренных законом случаях хозяйствующий субъект должен применять контрольно-кассовую технику (ККТ)*(699). Основанием для использования ККТ является наличие в совокупности следующих условий. Расчеты с населением осуществляют: 1) юридическое лицо или индивидуальный предприниматель; 2) наличными или с использованием платежных карт; 3) в связи с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг физическим лицам для потребительских целей. Применение ККТ означает, что лицо обязано: зарегистрировать контрольно-кассовую машину (ККМ) в налоговом органе; следить за ее исправным состоянием; при расчетах с населением выдавать чек, отпечатанный на ККМ; обеспечивать доступ к ККМ сотрудникам налоговых органов и центров технического обслуживания.

Основными расчетными документами при наличных расчетах являются приходный кассовый ордер(оформляющий прием наличных денег организацией) и расходный кассовый ордер (оформляющий выдачу наличных денег из кассы). Кроме того, для выдачи средств могут использоваться и другие документы: платежные ведомости, расчетно-платежные ведомости, заявления на выдачу денег, счета, др. При их использовании вместо расходного кассового ордера на них должен проставляться штамп с реквизитами расходного кассового ордера. При получении наличных средств от организации получатель или его представитель по доверенности расписывается в платежном документе (в последнем случае доверенность остается в организации).

Расчеты наличными осуществляются на основании основного договора и являются частью обязательства по исполнению основного договора.

При осуществлении безналичных расчетов возникают обособленные от основного договора расчетные отношения между стороной по договору и расчетной организацией по поводу осуществления расчетов. Основанием безналичных расчетов является сложный юридический состав, включающий договор о передаче товаров (работ, услуг) или требование закона, а также договоры об обслуживании клиентов кредитными или иными организациями, способствующими сторонам в осуществлении расчетов*(700).

Расчетные обязательства - это правоотношения, возникающие между сторонами по основному договору и расчетной организацией, оказывающей услуги по осуществлению расчетов между субъектами в связи с перемещением безналичных денежных средств от одного лица к другому.

Расчетные отношения вытекают из сделок разной правовой природы, совершаемых участниками расчетов. Среди них можно выделить как двусторонние сделки (договоры, прежде всего между плательщиком и банком), так и односторонние сделки (выставление аккредитива, акцепт платежного требования и т.д.). К расчетным можно отнести отношения между следующими субъектами: плательщиком и банком-эмитентом (обслуживающим его банком); банком-эмитентом и исполняющим банком (банком, обслуживающим получателя); исполняющим банком и получателем.

Кроме того, в расчетах часто принимают участие учреждения, через которые проходят платежи: расчетная сеть Банка России, другие кредитные организации, клиринговые центры. Каждый участник расчетного обязательства в его рамках, как правило, совершает ряд сделок по осуществлению платежей

В соответствии с п.1 ст. 140 ГК РФ платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Наличные расчеты проводятся путем непосредственной передачи купюр, монет,безналичные— путем совершения с денежными средствами операций по счету.

Предельные расчеты наличными деньгами между юридическими лицами составляют 100 тыс. рублей по одному платежу (указания Банка России «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ»). По закону расчеты юридических лиц, а также расчеты с участием граждан, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, осуществляются в безналичном порядке.

Безналичные расчеты — это передача или перевод через банк, иные кредитные учреждения денежных средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязательства.

Правовое регулирование расчетов.

• ГК гл.46 — основные положения, связанные с осуществлением безналичных расчетов.

•ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. №86-ФЗ устанавливаются правила, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

•ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-I.

• Банковские правила:

oположение «О безналичных расчетах в РФ» от 03.10.2002 г. №2-П;

o положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ от 01.04.2003 г. №222-П и др.

•Обычаи делового оборота.

Необходимым средством осуществления безналичных расчетов является банковский счет (гл. 45 ГК РФ).

Формы безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;

• расчеты по аккредитиву;

• расчеты по инкассо;

• расчеты чеками.

Форма расчетов между плательщиком и получателем средств определяется договором (соглашением).

Расчеты платежными поручениями

При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, либо не определен обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ). При расчетах платежными поручениями клиент поручает «своему» банку перечислить денежные средства на счет третьего лица — получателя.

Общий срок безналичных расчетов в пределах одного субъекта РФ не должен превышать двух операционных дней, и пяти — в пределах РФ (ст. 80 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)».

Содержание и форма платежного поручения должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. В случае несоответствия платежного поручения предъявляемым требованиям банк вправе не выполнять данное поручение либо уточнить его содержание (п. 2 ст. 864 ГК РФ).

Субъекты расчетов платежными поручениями:

• клиент (плательщик);

• банк плательщика;

•банк получателя;

• получатель.

Предмет обязательства по расчетам платежного поручения — денежные средства, как находящиеся на счете у клиента, так и не находящиеся на счете.

Обязанности банка:

• банк, принявший платежное поручение, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет получателя;

• незамедлительно информировать плательщика об исполнении поручения.

Права банка — привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение расчетов платежными поручениями:

• банк несет ответственность по основаниям и в размере, предусмотренном гл. 25 ГК РФ (п. 1 ст. 866 ГК РФ);

• если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств (списание денежных средств, но без перечисления по назначению, или нарушение сроков банковских операций и т.п.), банк обязан уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 866 ГК РФ), п. 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»;

• в случаях, предусмотренных законом, договором, виновный банк обязан уплатить неустойку, а также возместить причиненные клиенту убытки в части, не покрытой процентами и неустойкой.

Расчеты платежными поручениями наиболее часто встречаются на практике. В соответствии со ст. 516 ГК РФ, если соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, то расчеты за поставляемые товары по договору поставки осуществляются платежными поручениями.

Расчеты по аккредитиву

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (п. 1 ст. 867 ГК РФ).

Смысл аккредитива как формы расчетов состоит в том, что деньги перечисляются плательщиком лишь при выполнении его контрагентом определенных условий, что и создает преимущества, которые имеет продавец. Его удобство состоит в том, что продавец может получить средства с аккредитива уже в момент предоставления в банк комплекта документов, свидетельствующих об отгрузке товара, а покупатель вступает в право собственника товара с момента получения этих документов.

Аккредитивная форма должна быть предусмотрена в договоре между плательщиком (покупателем) и получателем средств (продавцом), в котором указывается наименование банка-эмитента, вид аккредитива, схема расчетов, способ извещения продавца об открытии аккредитива, перечень документов, предъявляемым продавцом для получения средств по аккредитиву и т.д. (п. 5.7 положения о расчетах). Все расходы, связанные с аккредитивом, возмещаются плательщиком.

В аккредитивном обязательстве четыре участника:

1) плательщик — покупатель;

2) банк плательщика (банк-эмитент);

3) банк получателя (исполняющий банк);

4) получатель средств (продавец или иной бенефициар).

Схематично взаимоотношения участников аккредитивных расчетов включают четыре стадии:

1) подачу плательщиком заявления банку-эмитенту об открытии (выставлении) аккредитива;

2) передачу полномочий по осуществлению платежей от банка эмитента исполняющему банку (банку получателя);

3) предъявление продавцом документов, свидетельствующих об отгрузке товаров;

4) совершение исполняющим банком платежа.

В определенных случаях расчеты между продавцом и покупателем могут совершаться в одном банке, при наличии в нем счетов обеих сторон, тогда вторая стадия расчетов по аккредитиву отсутствует.

Платеж по аккредитиву может быть произведен:

• платежными поручениями;

• оплатой (акцептом или учетом) переводного векселя. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя (акцепт банка такого векселя — безоговорочное соглашение платежа по нему).

Виды аккредитивов.

• Отзывной аккредитив (ст. 868 ГК РФ) является общим правилом, если в тексте прямо не установлено иное. Отзывной аккредитив может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств. Безотзывность должна быть прямо указана в тексте, в противном случае он признается отзывным. Следовательно, безотзывный аккредитив защищает интересы поставщика (кредитора) по обязательству.

• Безотзывный, подтвержденный безотзывный аккредитив (ст. 869 ГК РФ) — это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Разновидностью безотзывного аккредитива является подтвержденный безотзывный аккредитив — подтверждение осуществляет по просьбе банка-эмитента исполняющий банк (исполняющий банк принимает на себя дополнительное обязательство к банку-эмитенту произвести платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива).

В данном случае отношения между банком-эмитентом и исполняющим банком носят лично-доверительный характер, свойственный договору поручения.

• Покрытый (депонированный) аккредитив (п. 2 ст. 867 ГК РФ) — это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

• Непокрытый (гарантированный) аккредитив (п. 2 ст. 867 ГК РФ) основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке осуществляется:

• по истечении срока аккредитива;

• по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива (если такой отзыв возможен);

• по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия.

Ответственность банка за нарушение условий аккредитива:

• перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом — исполняющий банк, за исключение случаев, предусмотренных п. 1 ст. 872 ГК РФ;

• при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк;

• в случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк (ст. 872 ГК РФ, Информационное письмо ВАС РФ от 15.01.1999 г. №39, п. 10).

Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК РФ).

При инкассовой форме клиент поручает «своему» банку получить денежные средства с плательщика (при данных расчетах инициатива исходит от получателя средств). Расчеты по инкассо производятся либо на основании платежных требований-поручений с предоставлением иных документов (об отгрузке товаров, выполнении работ и т.д.), либо, когда это прямо предусмотрено в договоре кредитора с должником и в договорах сторон с обслуживающими банками, без предоставления каких либо коммерческих документов.

Получатель средств направляет платежное требование-поручение и иные необходимые документы в банк-эмитент. Последний, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку (банк-эмитент вправе привлекать для исполнения другой банк). При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого они были получены. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть переданы исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента. Исполняющий банк вправе удерживать из инкассированных сумм причитающиеся вознаграждения и возмещение расходов. Банк-эмитент обязан информировать клиента о ходе исполнения поручения.

Ответственность за ненадлежащее исполнение поручения перед получателем средств несет банк-эмитент, однако если это произошло из-за нарушения правил ведения расчетных обязательств исполняющим банком, то ответственность может быть возложена на этот банк.

Расчеты чеками

Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ).

Реквизиты чека:

• наименование «чек», включенное в текст документа;

• поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

• указание валюты платежа;

• указание даты и места составления чека;

• подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя (ст. 878 ГК РФ).

Стороны расчетов по чекам:

• чекодатель (физические и юридические лица; государство, субъекты РФ, муниципальные образования);

• плательщик (банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться);

• чекодержатель (физическое или юридическое лицо, которому выдан чек для предъявления к оплате).

Предмет чекового обязательства: осуществление платежа.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя, если он был предъявлен к оплате в срок, предусмотренный в законе:

• 10 дней — если чек выписан на территории России;

• 20 дней — на территории стран СНГ;

• 70 дней — на территории другого государства.

Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя. При временном отсутствии средств на счете чекодателя банк, по соглашению с чекодателем, может оплатить чек за счет собственных средств.

Виды чеков.

• Именной чек — не подлежит передаче.

• Ордерный чек — может передаваться посредством индоссамента. Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, бланковым — если такое лицо не указано. Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу.

• Предъявительский чек (на предъявителя).

В случае оплаты чека, не отвечающего требованиям, убытки несет банк-плательщик. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или в части посредством аваля — чекового поручительства. В этом случае появляется еще один участник расчетов — авалист (за исключением плательщика). Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он выдан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Авалист отвечает так же, как и лицо, за которое он поручился. Для требований по чеку установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу).

69. Страховые правоотношения в гражданском праве - понятие, виды, правовое регулирование.

Страховое правоотношение — представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании - страховое возмещение, а при личном — страховую сумму.

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности. Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату. К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая - п. 1 ст. 961 ГК).

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

- является взаимным (синаллагматическим) договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

- представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

- относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора. Следует отвергнуть как необоснованное мнение авторов, которые, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК, утверждают, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер*(761). В этом пункте говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Предписание п. 1 ст. 957 ГК имеет единственную цель - ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии;

- является регулятивно-охранительным договором, так как направлен, с одной стороны, на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой, - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату*(762). Необходимо иметь в виду, что некоторые договоры личного страхования имеют регулятивный характер, потому что предусмотренные ими страховые случаи не вызывают отрицательных последствий для страхователя (например, рождение ребенка).

Виды страхования. В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство - добровольное и обязательное страхование.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами разлиной юридической силы:

• ГК лл.48

• Закон РФ «Об организации страхового дела»

• Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ»

• Закон РФ « О статусе судей в РФ»

• Закон РФ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и др.

70. Виды договора страхования.

Имущественное страхование характеризуется тем, что страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере (например, от гибели или повреждения имущества). Страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы - страховой суммы.

Личное страхование производится на случай наступления каких-то личных обстоятельств (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.

В свою очередь имущественное страхование делится на страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ). В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т.д.

При страховании гражданской ответственности страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (страхование деликтной ответственности) либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности по общему правилу возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (подп. 2 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 932 ГК), в частности при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК)*(753).

При страховании предпринимательского риска страховым случаем служит образование связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК). Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору (например, страхование риска невозврата кредита заемщиком по кредитному договору).

Как следует из абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК, перечень видов имущественного страхования не является закрытым*(754). Так, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь.

Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК) различают такие виды личного страхования, как страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступление в брак или рождение ребенка).

Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.

Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами.

В настоящее время существует обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан, экологических рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, и т.д.

При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица .

Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком (ст. 429 ГК), а также договора между страхователем и другим лицом (например, договора купли-продажи или строительного подряда - ст. 490 и 742 ГК).

Помимо заключения договора страхования в обязательном порядке ст. 969 ГК предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества особенно значимых для государственного управления граждан (депутатов, судей, некоторых категорий государственных служащих и т.п.). При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства - назначения (избрания) гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.

71. Договор возмездного оказания услуг.

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 339; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 78 79 80 81 828384 85 86 87 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!