Основы правового регулирования банковских счетов. Публично-правовые обязанности сторон договора банковского счета
Правовое регулирование и виды банковских операций
В связи с тем, что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не нормами гражданского права, а нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, а также ч. 5 ст. 5 Закона о банках. В частности, ч. 5 ст. 5 Закона о банках указывает, что правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Банковская операция – совокупность юридических и фактических действий, которые осуществляются только кредитной организацией и только на основании лицензии Банка России (за исключением случаев, установленных законом, – ст. 13.1 Закона о банках). Банковские операции осуществляются кредитными организациями в силу исключительной правоспособности. Закрытый перечень банковских операций дан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. К банковским операциям , для осуществления которых требуется лицензия, относятся :
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
|
|
|
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством РФ взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;
|
|
|
2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством РФ взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы).
Сберегательное дело. Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках.
Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денежных средств последних во вклады на условиях срочности и возмездности. Институты правового регулирования государственного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с институтами сберегательного дела, поскольку сбережения населения и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредитными источниками государственных займов. В настоящее время они становятся также основными источниками муниципальных займов. К основным источникам правового регулирования сберегательного дела относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Банковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.
|
|
|
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход rto вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если иное не предусмотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегательная книжка должна содержать определенные реквизиты: наименование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списанных со счета, и остаток средств на момент предъявления сберкнижки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.
|
|
|
В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банковские кредитные организации, которые получили лицензию Банка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению сохранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1, где устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Законом также регулируются отношения между кредитными банковскими учреждениями, Агентством по страхованию вкладов (имеющим статус государственной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом страхование вкладов не требует заключения вкладчиками договора страхования. Возмещение но вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу Федерального закона, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России.
До перехода же крыночным отношениям сберегательные операции в нишей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк. Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сберегательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему принадлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в данном случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах иных кредитных организаций. Однако указанный запрет не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные связи государства и Сбербанка России но сравнению с другими коммерческими банками, выражающиеся в ряде взаимных прав и обязанностей. Не случайно государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юридических и физияеских лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, длительное время гарантировало полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по нервому требованию вкладчиков. Однако в соответствии с новой редакцией ст. 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 20 августа 2004 г.) субсидиарная ответственность Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку, в капитале которого участвует Банк России, будет сохранена лишь до 1 января 2007 г. по договорам, заключенным до 1 октября 2004 г. По всем же остальным договорам банковского вклада будет действовать общий порядок страхования вкладов
Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Виды вкладов как таковые установлены достаточно давно, однако размеры дохода по вкладам (процентная ставка) в связи с инфляционными процессами в стране постоянно пересматриваются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее время действуют следующие виды вкладов- до востребования срочные условные, молодежные, срочные дополнительно вносимыми взносами.
Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады населения принимаются всеми банками, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повышению надежности сохранности населением и хозяйствующими субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны: банки обязаны страховать вклады клиентов и держать обязательные резервы в Банке России. Центральный банк РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. В соответствии со ст. 38 и 39 Закона «О банках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добровольного страхования.
Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 3230 дней]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).
В странах СНГ система страхования вкладов распространяется только на физических лиц. В ряде стран (например, в Канаде) не подлежат страхованию банковские счета в иностранной валюте, также в ряде стран практиковалось частичное (обычно 90%) страхование вкладов, а также отказ в страховании вкладов иностранных граждан.
Стоит заметить, что в большинстве развитых стран значение системы страхования вкладов в настоящее время значительно снизилось в связи с консолидацией банковского сектора и предпочтением государства санировать банки вместо их банкротства и ликвидации. Так, в Канаде последний случай страховых выплат вкладчикам относится к 1996 году.
Система страхования вкладов в России[править | править код]
Памятная монета Банка России
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года - и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации[1][2]. Ряд исключений приведен ниже в отдельном разделе.
Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.[3]
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).
Участие банков в ССВ[править | править код]
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
В настоящее время в ССВ входит 803 банка (данные на 10 апреля 2017 г.)[4]
Размер страхового возмещения в ССВ[править | править код]
19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1 400 000 рублей.
· Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев).
· Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
· Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке.
· Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга, но полная максимальная сумма возмещения по всем страховым случаям - не более 2 800 000 рублей (удвоенная максимальная сумма, установленная законом) [5].
· После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
· Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.
Страховой случай и организация выплат страхового возмещения[править | править код]
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
· отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
· введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ[6], а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Исключения из страхования[править | править код]
Не подлежат страхованию:
1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2. вклады на предъявителя;
3. средства, переданные банку в доверительное управление;
4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
5. денежные переводы без открытия счета;
6. средства на обезличенных металлических счетах;
7. электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
Финансовые основы ССВ[править | править код]
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 7 мая 2014 года составлял 195,7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 157,6 млрд руб.).
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1% среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.
нках.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 583; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!