Вопрос 3. Рынок страховых услуг
Страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга, где формируется спрос и предложение на неё.
Структура страхового рынка:
Институциональная структура
В настоящее время весь страховой рынок делится на 2 сектора:
а) государственный сектор страхования (АО «Росгосстрах);
б) коммерческий сектор страхования.
Коммерческий сектор страхования представлен как российскими, так и зарубежными страховыми кампаниями с различными ОПФ (АО, ЗАО, ООО и т.д.) и формами собственности.
2 По форме организации с учетом проводимых операций по страхованию страховой рынок можно разделить на:
1 страховые общества;
2 перестраховочные общества;
3 объединения страховщиков;
4 страховые посредники.
1 страховые общества – это прямые страховщики, т.е. страховые компании, которые сами заключают со страхователями договоры страхования.
2 перестраховочные общества– это организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты.
Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений с целью создания сбалансированного портфеля страховщика путем деления и выравнивания риска. Представляет собой страхование страховщиком части риска у другой страховой компании, при этом первоначальный страховщик остается полностью ответственным перед страхователем за выплату страхового вознаграждения.
|
|
|
Т.е. в случае перестрахования риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями. Страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другому или другим страховщикам, обеспечивая устойчивость страховых операций.
Договор перестрахования заключают два страховых общества:
– страховое общество, передающее риск – генеральный страховщик или цедент;
– страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, – перестраховщик или цессионарий.
Процесс передачи страхового риска называется цедированием риска. Последующая передача страхового риска называется ретроцессией.
3 объединения страховщиков – это организационные формы объединения страховых интересов.
Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. Это добровольные отношения.
По организационной форме среди объединений страховщиков можно выделить:
3.1 общества взаимного страхования;
3.2 страховые пулы.
3.1 общество взаимного страхования – это организация некоммерческого типа, созданная на основе добровольного соглашения для страховой защиты своих имущественных интересов. Является юридическим лицом.
|
|
|
В обществе взаимного страхования каждый его участник является и страховщиком и страхователем одновременно. Участник ОВС является страхователем, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников.
3.2 страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантии страховых выплат, более полного покрытия рисков страховщики объединяются и подписывают соглашение о страховом пуле. Все участники пула несут солидарную субсидарную ответственность за принятые на себя риски.
4 страховые посредникиосуществляют значительный объем операций на страховом рынке:
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.
|
|
|
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика.
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 206; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!