Формы организации страхового фонда
Осуществление страхования происходит за счет средств страхового фонда.
Страховой фонд – фонд, формируемый за счет страховых взносов для целей страховых выплат. Страховой фонд создается в форме резерва материальных или денежных средств.
Страховой взнос – плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда, уплачиваемая по условиям договора страхования.
Страховая выплата – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховой фонд формируется в разных организационно-правовых формах, которые служат для реализации разных целей:
· централизованный страховой фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме за счет общегосударственных ресурсов и находится в распоряжении правительства. Его создание связано с наличием страховых рисков природного и техногенного характера и возмещением чрезвычайного ущерба (Чернобыльская АС) – Фонды социального страхования, ФОМС;
· фонд самострахования создается в децентрализованном порядке каждым самостоятельно хозяйствующим субъектом, как в натуральной, так и в денежной форме для покрытия убытков и частичного возмещения ущерба от стихийных бедствий, неблагоприятных экономических условий – Резервный фонд предприятий;
· страховой фонд страховщика создается за счет взносов участников страхового процесса (организаций и отдельных граждан) только в денежной форме, имеет строго целевой характер расходования (на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с правилами и условиями договора).
|
|
|
Виды страхования
Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. В соответствии с эти существуют следующие виды страхования:
1) по форме проведения:
· обязательное страхование – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически. К сфере обязательного страхования относится: страхование пассажиров от несчастных случаев, государственное личное страхование военнослужащих, медицинское и социальное страхование граждан, страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;
· добровольное страхование – гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования; предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
|
|
|
2) по объектам страхования:
· личное страхование – предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
· имущественное страхование – включает страхование средств транспорта, грузов и прочих видов имущества, в т.ч. домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур, строений. Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
· страхование ответственности – включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненным им третьим лицам;
· страхование экономических рисков – возникает в процессе предпринимательской деятельности. Выделяют страхование риска прямых потерь (потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья и материалов, забастовок) и косвенных потерь (страхование упущенной выгоды, банкротство предприятий);
|
|
|
· социальное страхование – включает страхование пособий, пенсий, льгот. Объектом выступает уровень доходов граждан. Относятся Фонды социального страхования, ФОМС.
- Страховой рынок и его структура
Страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее.
Субъектами страхового рынка кроме его участников являются страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент – представляет интересы страховой компании, действуют от ее имени и по поручению, получая за свою работу комиссионное вознаграждение.
Страховой брокер – выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховщиком, действуя от своего имени, получая за работу комиссионное вознаграждение.
Принципами функционирования страхового рынка являются:
· демонополизация страхового рынка – страховую деятельность могут осуществлять любые страховые компании независимо от форм собственности;
· конкуренция страховых компаний;
|
|
|
· сотрудничество страховщиков;
· надежность и гарантия страховой защиты;
· свобода выбора – для страхователей условий страхования;
· гласность – информированность о деятельности страховых компаний для выбора ее страхователем.
Кроме непосредственного страхования между страхователем и страховщиком выделяют еще 2 метода страхования:
1) перестрахование – страхование одним страховщиком страхового риска другого страховщика, т.е. страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам;
2) сострахование – заключение одного договора страхования совместно несколькими страховщиками.
В случае наступления страхового случая страховщики обязаны выплатить страхователю страховую сумму или страховое возмещение.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения рассчитывается как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба.
При страховании по системе пропорциональной ответственности величина страхового возмещения определяется:
, где
С – страховая сумма по договору;
У – фактическая сумма ущерба;
Ц – стоимостная оценка объекта страхования.
Дата добавления: 2020-11-15; просмотров: 83; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!