Операции по выдаче наличных денег юридическим лицам осуществляются на основании денежных чеков, а операции по выдаче физическим лицам - на основании расходных кассовых ордеров. 5 страница
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом.
Например, основания для отказа банка от заключения договора банковского вклада предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (далее - Закон N 115-ФЗ).
Во-первых, кредитная организация обязана отказать клиенту в заключении договора банковского вклада, если при этом нарушаются следующие запреты, установленные для кредитных организаций ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" <1>.
--------------------------------
<1> Далее - Закон N 115-ФЗ.
Кредитным организациям запрещается:
открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);
открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;
заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных Законом N 115-ФЗ.
|
|
|
Во-вторых, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 5.2 Закона N 115-ФЗ).
На практике банки довольно часто отказывают в заключении договора банковского вклада в случае уклонения вкладчика от идентификации в соответствии с Законом N 115-ФЗ.
Так, согласно материалам одного из дел <1>, рассмотренных в суде первой инстанции, банк отказал физическому лицу в заключении договора банковского вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ), поскольку клиент не представил всех сведений, необходимых для идентификации выгодоприобретателя в соответствии с требованиями Закона N 115-ФЗ и Положением Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <2>.
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: http://sudact.ru/regular/doc/Y4RBEnulxaLp (дата обращения: 18 августа 2017 г.).
<2> См.: СПС "КонсультантПлюс". Далее - Положение N 499-П.
В заявлении клиента об открытии вклада в пользу третьего лица были указаны только фамилия, имя, отчество, дата рождения и адрес регистрации клиента, а также третьего лица. Паспортные данные сторон в заявлении отсутствовали. К заявлению не были приложены документы, удостоверяющие личность клиента и третьего лица.
Поскольку требования Закона об идентификации клиента и выгодоприобретателя не были выполнены, банк отказал клиенту в принятии вклада.
Спустя некоторое время клиент обратился в суд с иском о защите своих прав, потребовав взыскания с банка убытков в размере 3 000 000 рублей и суммы морального вреда.
В процессе рассмотрения дела было установлено, что клиент предпринял попытку открыть вклад в банке на имя третьего лица с целью возврату этому лицу ранее полученной от него суммы займа. В договоре займа, заключенном вносителем средств (заемщик) с указанным третьим лицом (заимодавец), было установлено, что возврат займа должен осуществляться путем открытия вклада в банке на имя заимодавца. За несвоевременный возврат суммы займа договором предусматривался штраф в размере 3 000 000 рублей, который был взыскан с заемщика в ходе рассмотрения другого гражданского дела. Указанный штраф клиент и попытался взыскать с банка.
|
|
|
Рассматривая указанное дело, суд сделал вывод о том, что банк неправомерно отказал вкладчику в заключении договора банковского вклада, удовлетворив иск (решение от 27 июня 2017 г.).
Представляется, что судом не были учтены требования Закона N 115-ФЗ.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, по общему правилу обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. Данное требование находит свое развитие в ст. 1.1 Положения N 499-П, где императивно установлено: "Кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать физическое или юридическое лицо; лицо, не являющееся непосредственно участником операции, к выгоде которого действует клиент". При этом в ст. 3.2 Положения N 499-П сказано, что для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Поскольку к заявлению о приеме вклада вкладчиком не были приложены документы, удостоверяющие личность вкладчика и третьего лица, банк не имел возможности корректно выполнить требования об идентификации.
|
|
|
§ 2. Порядок прекращения договора банковского вклада
Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК РФ, в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК РФ) или отказа от договора (исполнения договора) или от осуществления прав по договору (ст. 450.1 ГК РФ).
Особенностью правового режима банковского вклада является наличие следующих норм, предусматривающих специальные основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК РФ). Возможность появления таких норм закона предусмотрена п. 1 ст. 450.1 ГК РФ.
Например, норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока <1>. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора, или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ). В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (п. 2 ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.
--------------------------------
<1> Исключением являются вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (см. п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях определяется общим правилом п. 1 ст. 450.1 ГК РФ. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчика он вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.
Глава 3. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
§ 1. Понятие существенных условий
договора банковского вклада
Исходя из нормы абзаца второго п. 1 ст. 432 ГК РФ существенные условия любого договора подразделяются на три группы:
во-первых, условия, которые названы существенными в законе или иных правовых актах. Одним из таких условий, общим для всех договоров, в п. 1 ст. 432 ГК РФ назван предмет договора;
во-вторых, такие условия, которые необходимы для договора данного вида. Речь идет об условиях, без которых конкретный договорный тип не может существовать; и
в-третьих, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При таком широком понимании термина "существенные условия договора" невозможно перечислить все действительно существенные условия любого договора. Их перечень будет всегда разным, поскольку невозможно заранее предположить, какие условия могут быть включены в договор по требованию одной из его сторон. Перечень существенных условий, содержащийся в п. 1 ст. 432 ГК РФ, был определен законодателем с единственной практической целью - определить момент заключения любого конкретного договора.
Здесь речь идет о т.н. "широкой" концепции "существенных условий" договора.
Иными словами, консенсуальный договор следует считать заключенным только с того момента, когда стороны договорились по всем условиям этого договора, включая те из них, которые являются необычными, случайными для договора соответствующего типа, однако были согласованы по требованию стороны. В этом смысле все условия конкретного консенсуального договора, заключенного сторонами на практике, следует считать существенными для решения вопроса о моменте его заключения. Как известно, для заключения реального договора требуется не только согласование указанных условий, но и передача вещи.
Однако перечень условий, входящих в категорию существенных условий, видоизменяется, когда законодатель ставит иную цель - определить минимально необходимый перечень условий договора соответствующего типа, чтобы его можно было считать заключенным. Для определения существенных условий договорного типа в указанном смысле достаточно просто ознакомиться с законодательством. Представляется, что в указанном смысле к категории существенных следует отнести предмет договора и те условия, которые названы существенными в законе, либо необходимы для существования договора определенного типа. В этом случае речь идет о т.н. "узкой" концепции существенных условий договора.
При определении перечня существенных условий договора банковского вклада будем исходить из описанной выше "узкой" концепции существенных условий.
Применительно к договору банковского вклада судебная практика необоснованно расширяет перечень существенных условий договора банковского вклада. Например, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010 <1> содержится вывод о том, что условия о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом.
--------------------------------
<1> См.: СПС "КонсультантПлюс".
Такой вывод был сделан потому, что, по мнению суда, на отношения по договору банковского вклада распространяется действие ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Ею предусмотрен более широкий перечень существенных условий банковских договоров. Так, согласно указанной норме в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и срок их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, суд посчитал, что речь идет о группе существенных условий договора, предусмотренных в законе. Представляется, однако, что в норме ст. 30 Закона о банках речь идет не о категории существенных условий банковских договоров, предусмотренных в законе, а просто о важных, с точки зрения законодателя, условиях. На это указывают слова, подчеркивающие незамкнутый характер таких условий и отсутствие точной привязки к конкретному договорному типу. Представляется, что термин "существенные условия" употреблен в ст. 30 Закона о банках по недоразумению.
Кроме того, не следует забывать, что условие договора следует считать существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено диспозитивной нормой закона.
Мнение суда по указанному делу о том, что существенным условием договора банковского вклада является условие "о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения" не соответствует законодательству о договоре банковского вклада, поскольку по договору банковского вклада банк не оказывает вкладчику никаких услуг. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Обосновывая свое мнение, суд сослался на норму п. 3 ст. 834 ГК РФ, которая допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, правил о договоре банковского счета (глава 45). Одним из таких правил является условие о размере платы за расчетно-кассовое обслуживание, порядке и сроках ее внесения.
Не оспаривая возможность применения к отношениям по договору банковского вклада правил главы 45 ГК РФ, необходимо учитывать, что в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ это возможно только тогда, когда нормы о договоре банковского счета не противоречат существу договора банковского вклада. Между тем какие-либо расчетные операции банк совершает по договору банковского счета, а не по договору банковского вклада.
Таким образом, не всегда применение гл. 45 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада для определения категории существенных условий является обоснованным.
Представляется, что при узком подходе к пониманию существенных условий договора обоснован вывод, что договор банковского вклада имеет одно существенное условие - его предмет. Однако это общее правило.
Существенными условиями договора банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст. 842 ГК РФ), следует считать предмет договора и имя (наименование) лица, в пользу которого вносится вклад, поскольку эти условия прямо поименованы в законе как существенные.
В дальнейшем изложении речь пойдет не только о существенных условиях договора банковского вклада, но также о тех условиях, которые наиболее часто включаются на практике при заключении конкретных договоров. Назовем их основными условиями договора.
§ 2. Предмет и срок договора банковского вклада
Предметом любого договора в смысле п. 1 ст. 432 ГК РФ следует считать наиболее важные действия, направленные на исполнение основных обязанностей сторон, которые составляют существо рассматриваемого договорного типа. Такое понимание предмета договора банковского вклада полностью совпадает с понятием объекта обязательства, возникшего из этого же договора.
Применительно к договору банковского вклада речь может идти об обязанности банка вернуть вкладчику сумму его вклада в порядке, предусмотренном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит денежный характер.
Согласно иной точке зрения под предметом договора следует понимать материальный объект <1> обязательства, на который кредитор имеет право воздействовать через действия обязанного лица (должника). В этом смысле предметом договора банковского вклада является определенная этим договором денежная сумма или определенное весовое значение обезличенного драгоценного металла.
--------------------------------
<1> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. Л., 1975. С. 14.
Денежный вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа является только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.
Срок договора банковского вклада. Срок договора банковского вклада может быть определен как установленный договором срок возврата банковского вклада. Срок может быть установлен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить (срочные вклады). Примером последнего способа обозначения срока могут служить целевые вклады Сбербанка РФ на детей до достижения ими 16-летнего возраста. В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования).
§ 3. Условие о процентах
Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада.
Условие о процентах по вкладу не является существенным условием договора банковского вклада, поскольку отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования - ранее, в настоящее время - ключевой ставки Банка России) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ) <1>.
--------------------------------
<1> В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. С 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России. Значение ключевой ставки Банка России на 1 сентября 2017 г. составляет 9% годовых.
Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например, договор беспроцентного займа.
Общее правило об изменении процентных ставок по договорам банковского вклада установлено ст. 450 ГК РФ. Следовательно, изменение размера процентов по вкладу, согласованного в договоре, допускается только по соглашению сторон, либо по требованию одной из сторон в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных законом.
Законодательство содержит три различных специальных правовых нормы, которые определяют порядок изменения процентных ставок в одностороннем порядке по договорам банковского вклада:
- для банковских вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ);
- для банковских вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ);
- для вкладов до востребования (п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках).
1. В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.
2. В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ по вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором <1>.
--------------------------------
<1> В п. 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., содержится противоположный вывод. В нем признаются незаконными условия договоров банковского вклада до востребования, которые содержат условие, в соответствии с которым банки имеют право изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования. Представляется, что такой вывод прямо противоречит п. 2 ст. 838 ГК РФ и является недоразумением, связанным с недостатками редакции указанного Обзора.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 306; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!