Виды банковских счетов (см. схему 8). 11 страница
Сумма кредита - сумма денег в соответствующей валюте, которая была получена заемщиком от банка-кредитора (основной долг) без учета процентов за пользование кредитом и процентов за неисполнение денежного обязательства.
Процентная ставка по кредиту. Банк-кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, которые определены кредитным договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге <1>. Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. Общепринятой единицей измерения процентов за пользование кредитом являются годовые проценты, то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку (заимодавцу), если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике заемщики уплачивают проценты за каждый день пользования средствами банка.
--------------------------------
<1> См.: п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). На практике понятие "ставка рефинансирования" понимается как ставка рефинансирования Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Банка России в рублях. Для валютных кредитов ставка рефинансирования Банка России неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора <1>. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам <2>.
|
|
|
--------------------------------
<1> Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 42 ГК РФ "Заем и кредит".
|
|
|
<2> См.: п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". С 2002 года Банк России публикует в "Вестнике Банка России" средние по России расчетные ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США.
Проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита, иные сроки выплаты процентов могут быть согласованы в кредитном договоре (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Так, проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал, одновременно с суммой возвращаемого кредита или в другие сроки.
Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: 1) по формулам простых процентов, 2) сложных процентов, с использованием 3) фиксированной либо 4) плавающей процентной ставки (п. 3.9 Положения Банка России N 39-П <1>).
--------------------------------
<1> Положение утратило силу. Применяется к кредитным правоотношениям по аналогии.
Фиксированная процентная ставка - определенная и неизменная величина процентов.
Плавающая процентная ставка - определимая величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы.
|
|
|
Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов.
Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.
Уплата процентов по кредитам осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором, в денежной форме:
| юридическими лицами | физическими лицами |
| только в безналичном порядке на основании расчетных документов | в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров |
В случае заключения кредитных договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России. В этом случае право банка на одностороннее изменение размера процентных ставок за пользование кредитом основывается на общих нормах об изменении договоров (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Однако из п. 2 ст. 450 ГК РФ также следует, что независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее изменение кредитного договора, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не представил доказательства своего ясно выраженного согласия.
|
|
|
Если на стороне заемщика в кредитном договоре выступает физическое лицо (потребительское кредитование), включение в договор потребительского кредитования условия о праве кредитора на одностороннее увеличение процентов за пользование кредитом и (или) изменение порядка их определения в договоре не допускается (ч. 4 ст. 29 Закона о банках) <1>.
--------------------------------
<1> Данная позиция подтверждена и судебной практикой, см.: Постановление ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.
На практике встречаются типовые формы кредитных договоров, которые включают плату за пользование кредитом в двух формах: в форме годовой процентной ставки и в форме дополнительных платежей (комиссий). Разделение вознаграждения за пользование банковским кредитом на две части (проценты и дополнительные платежи) приводит к искусственному занижению годовой процентной ставки, указанной в формуляре кредитного договора, и, как следствие, к введению потенциального заемщика в заблуждение относительно стоимости заемного капитала. Кроме того, условия потребительских кредитных договоров, предусматривающие оплату клиентом дополнительных комиссий (например, за выдачу кредита, за открытие текущего счета, операционное обслуживание), ущемляют установленные законом права потребителей <1>.
--------------------------------
<1> Как правило, такие условия признаются судами незаконными. См., например: Постановление ФАС Уральского округа от 23.12.2010 N Ф09-10616/10-С1 по делу N А60-27773/2010-С9; Определение ВАС РФ от 07.09.2009 N ВАС-8274/09 по делу N А50-17244/2008; Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.11.2009 по делу N А44-2297/2009; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А58-4093/2010.
Для защиты заемщика-потребителя отношения, возникающие в связи с предоставлением ему потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и порядок исполнения кредитных обязательств регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <1> и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" <2>. Указанные нормативные акты обязывают банки объединять все виды вознаграждения за пользование потребительским кредитом, подсчитывать полную стоимость кредита, которую следует считать единственным видом вознаграждения по договору потребительского кредита, и доводить до заемщика график погашения этой суммы.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
<2> Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В кредитных договорах, заключаемых с заемщиками - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, кредитные организации не обязаны указывать полную стоимость кредита. Поэтому вознаграждение за пользование банковским кредитом чаще всего состоит из двух частей: процентов и дополнительных платежей. Судебная практика по спорам, связанным с оспариванием условий кредитных договоров о взимании дополнительных платежей, как правило, складывается в пользу кредиторов <1>.
--------------------------------
<1> См., например: Постановление ФАС Поволжского округа от 26.10.2010 по делу N А12-7199/2010; Определение ВАС РФ от 19.07.2010 N ВАС-9129/10 по делу N А14-12207/2009-354/32; Определение ВАС РФ от 08.06.2010 N ВАС-7303/10 по делу N А32-7813/2009-55/116; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А33-9642/2009; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 по делу N А43-13502/2009.
Срок выдачи кредита согласовывается сторонами в кредитном договоре.
Порядок выдачи кредита определяется в зависимости от того, какой способ предоставления кредита согласовали стороны, прописывается в кредитном договоре. В соответствии со сложившейся банковской практикой предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
| разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента либо выдачей наличных денег заемщику | - осуществляется посредством заключения кредитного договора. Выдача кредита наличными денежными средствами через кассу банка возможна только заемщикам - физическим лицам |
| открытие кредитной линии | - заключение соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре ("лимит выдачи"); б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита ("лимит задолженности") |
| кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции | - осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита) |
| участием банка в предоставлении кредита на синдицированной (консорциальной) основе | - осуществляется посредством заключения многостороннего договора, в котором предусматриваются раздельные обязательства банков-участников (т.е. участники не несут обязательств друг перед другом). Обязательства банков-участников по таким договорам являются долевыми, т.е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме. Как правило, синдицированный кредит предоставляется заемщику на необеспеченной основе, но под условием запрета залога (negative pledge), что обеспечивает равенство банков-участников в случае несостоятельности заемщика (источник: Банковское право РФ. Особенная часть. М., 2002. Т. 2. С. 621, 622). |
| другими способами, не противоречащими действующему законодательству | - например, путем выдачи векселедательского кредита, вексельного (учетного) кредита, заключения факторинговой сделки |
Открытие кредитной линии - заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.
Срок и порядок возврата суммы кредита стороны согласовывают в кредитном договоре (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
"Порядок возврата суммы кредита" - в этом случае следует понимать иные, кроме срока, условия возврата долга заемщиком. Речь может идти о возврате займа единовременно или по частям, а также о способе платежа - наличными или безналичными деньгами. Согласованную сторонами форму безналичных расчетов при возврате кредитных средств также можно отнести к порядку возврата суммы кредита <1>. Если кредитный договор не предусматривает возможности возврата долга по частям, то заемщик считается исполнившим свою обязанность только в случае передачи заимодавцу всего долга единовременно (ст. 311 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Ефимова Л.Г. Указ. соч. Комментарий к ст. 810 ГК РФ.
Порядок возврата предоставленных кредитных средств. Исходя из сложившейся банковской практики, возврат предоставленных кредитных средств может производиться несколькими способами (индивидуально определенный способ возврата кредита определяется в кредитном договоре):
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством (ст. 855 ГК РФ), с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"). Такой порядок списания действует при условии, если договором банковского счета предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета. Для реализации такого права кредитора клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ;
3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
| Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке |
Кроме согласованных сторонами в договоре способов возврата кредита, закон допускает использование любых способов прекращения обязательств заемщика по кредитному договору, известных гражданскому законодательству. Однако необходимо учитывать, что под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать осуществление платежа соответствующей суммы кредитору или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия кредитора.
При недостаточности платежа, поступившего от заемщика, его сумма подлежит распределению в соответствии со ст. 319 ГК РФ, которая предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Несмотря на то что эта норма носит диспозитивный характер, в информационном письме от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" ВАС РФ признал незаконным изменение порядка распределения сумм, поступивших от заемщиков, установленного в ст. 319 ГК РФ: соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон.
Обязанности банка-кредитора. Основной обязанностью банка по кредитному договору является обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, которые установлены договором, и хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.
|
| Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика (расчетный либо корреспондентский), а физическим - в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика либо выдачей наличных средств через кассу банка |
Обязанности банка при заключении кредитных договоров (а также в случае изменений уже заключенных) с физическими лицами:
- предоставление заемщику информации о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей заемщика - физического лица, в случае несоблюдения им условий кредитного договора. Данная информация прописывается в кредитном договоре.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 234; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!