Виды банковских счетов (см. схему 8). 7 страница
Помимо указанных способов обеспечения возврата вкладов, частично возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России, размер которых не превышает 20% от суммы привлеченных средств.
В настоящее время в банковской практике добровольное страхование вкладов практически не применяется, не используются в банковской практике для возврата вкладов и способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в гл. 23 ГК РФ.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ). Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
Обязанность принимать дополнительные вклады предусмотрена по вкладам до востребования, по срочным вкладам право на дополнительные вклады должно быть прямо оговорено в условиях договора срочного банковского вклада.
Закон допускает возможность зачисления на счета по вкладу дополнительных денежных средств, которые поступили в банк от третьих лиц для зачисления на вкладные счета, открытые ранее на имя вкладчика (ст. 841 ГК РФ). При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, на который подлежит зачислению сумма средств. Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц и предоставление им необходимых данных о счете по вкладу для указанных операций презюмируется. Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, договор банковского вклада может содержать прямой запрет на зачисление денежных средств на счет вкладчика от третьих лиц.
|
|
|
| Банки не вправе определять и контролировать использование денежных средств вкладчиками (п. 3 ст. 845 ГК РФ) |
6.4. Ответственность по договору банковского вклада
Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада за:
- принятие вклада без соответствующей лицензии (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
- несвоевременный возврат суммы вклада (ст. 395 ГК РФ) <1>;
--------------------------------
<1> См. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 декабря 2009 г. N Ф03-7659/2009.
- несвоевременную выплату процентов по вкладу (ст. 395 ГК РФ);
- невыполнение обязанности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК РФ).
Закон предусматривает разные правовые последствия для банка за нарушение порядка привлечения вкладов в зависимости от того, кем является вкладчик: физическим или юридическим лицом.
|
|
|
| Вкладчики - физические лица | Вкладчики - юридические лица |
| вправе потребовать немедленного (досрочного) возврата суммы вклада, а также уплаты процентов (ст. 395 ГК РФ) на сумму вклада и возмещения всех причитающихся убытков. Проценты за пользование вкладом возмещению не подлежат | договор банковского вклада признается недействительным в силу своей ничтожности (ст. 168 ГК РФ) с применением общих последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ). Банк обязан вернуть полученную сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ) и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Ответственность банка за неисполнение указанного денежного обязательства предусматривает выплату процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также сумм убытков, вызванных нарушением его договорных обязательств, с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК РФ) |
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России, а также возмещения причиненных ему убытков.
|
|
|
6.5. Порядок открытия банковского вклада
В силу банковских правил <1> открытие клиенту банковского вклада производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для его открытия, а также если в целях исполнения ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" проведена идентификация клиента (его представителя, выгодоприобретателя) и приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев <2>.
--------------------------------
<1> См.: Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".
<2> См. подробнее: раздел 5.2.
В зависимости от содержания правоспособности вкладчика состав документов для открытия вклада (депозита) будет различным <1>. Для открытия физическому лицу - гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: Там же.
Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка образцов подписей. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).
Для открытия счета по вкладу физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства кроме указанных документов представляется миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
Для открытия счета по депозиту юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющему местонахождение за пределами территории Российской Федерации, в банк представляются документы, подтверждающие правовой статус этого юридического лица по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности документы, подтверждающие его государственную регистрацию.
Для открытия счета по депозиту индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя); лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).
Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета.
6.6. Наследование банковских вкладов
Наследование банковских вкладов осуществляется как по закону, так и по завещанию (ст. 1111 ГК РФ). Гражданский кодекс устанавливает специальные правила в отношении завещания банковских вкладов (ст. 1127 ГК РФ).
Вклад может быть завещан вкладчиком двумя способами:
- составлением нотариально удостоверенного завещания у нотариуса (ст. ст. 1118 - 1120, 1124, 1125 ГК РФ; ст. 57 Основ законодательства о нотариате);
- путем совершения завещательного распоряжения в письменной форме в банке, в котором открыт банковский вклад (ст. 1128 ГК РФ; Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 N 351).
Завещательное распоряжение в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания и совершается в банке бесплатно.
Вклад, открытый в период брака, является общей совместной собственностью супругов, вне зависимости от того, на чье имя он открыт (ст. 34 СК РФ). При разделе имущества вклад будет делиться в равных долях (ст. 39 СК РФ). Иное супруги могут предусмотреть в брачном договоре или в соглашении о разделе имущества (ст. 38, ст. 40 СК РФ). Соответственно, супруг, на чье имя открыт вклад, может завещать только свою долю вклада (ст. 1150 ГК РФ). В то же время другой супруг также может завещать свою долю вклада, несмотря на то что вклад открыт не на его имя.
Банковский вклад может быть выдан наследникам, принявшим наследство, на основании свидетельства о вступлении в наследство.
За исключением сумм, которые выдаются банком наследникам до вступления в наследство. К таким суммам относятся средства на необходимые расходы на похороны, на оплату места погребения, расходов на охрану наследства и управление им и расходов на исполнение завещания. Данные требования удовлетворяются банком на основании постановления нотариуса.
6.7. Система страхования вкладов
С принятием Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) в России начала функционировать система страхования вкладов, целью создания которой стало обеспечение сохранности денежных средств граждан, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории России, стимулируя этим вовлечение сбережений населения в инвестирование различных сфер производства <1>.
--------------------------------
<1> Лялин Д.Ю. Правовой режим страховых взносов в имуществе государственной корпорации // Налоги (газета). 2006. N 12; СПС "КонсультантПлюс".
Правовое регулирование системой страхования вкладов осуществляется базовым Законом о страховании вкладов и нормативными актами Правительства РФ <1>, Минфина РФ <2> и Банка России <3>.
--------------------------------
<1> Постановление Правительства РФ от 14.10.2004 N 548 "Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
<2> См., например: Приказ Минфина РФ от 07.09.2005 N 113н "Об установлении критериев для ценных бумаг, в которые могут размещаться и (или) инвестироваться временно свободные денежные средства Фонда обязательного страхования вкладов" (ред. от 25.06.2007).
<3> Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"; указание Банка России от 11.06.2014 N 3277-У "О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".
В Законе о страховании вкладов закреплены основополагающие принципы правового регулирования системы страхования вкладов (схема 9).
Схема 9
Принципы правового регулирования системы страхования вкладов
| Обязательность участия банков в системе страхования вкладов Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц - потребителей (ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов) |
| Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств В случае невозможности исполнения банками своих обязательств по возвращению вкладов система страхования вкладов гарантирует вкладчикам - физическим лицам возмещение определенной суммы денежных средств |
| Прозрачность деятельности системы страхования вкладов Информация, содержащаяся в реестре банков, вошедших в систему страхования вкладов, находится в открытом доступе. Банки обязаны сообщать вкладчикам - физическим лицам о членстве в данной системе |
| Накопительный характер фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов Отчисления в систему страхования вкладов направляются банками на безвозвратной основе и образуют единый фонд денежных средств (Фонд обязательного страхования вкладов) |
Участники системы страхования вкладов (ст. 4 Закона о страховании вкладов): страховщик - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"; страхователь - банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков; выгодоприобретатель - вкладчики - физические лица банков-страхователей.
Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад (п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов).
Банк России как участник системы страхования вкладов. Основными функциями Банка России в части функционирования системы страхования вкладов являются: выдача банкам разрешений; принятие решения о проведении проверки банка по предложению Агентства по страхованию вкладов, о применении к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов физических лиц, о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании) лицензии, а также замене лицензии, о реорганизации банка, о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страхователи - кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации, имеющие лицензию Банка России на право привлекать вклады в национальной и иностранной валюте от физических лиц и входящие в систему страхования вкладов.
Банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов при открытии банковских счетов (текущие и счета по вкладам) физическим лицам, ставя их на учет в системе страхования вкладов.
Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России.
Агентство вносит банк в реестр банков в день получения указанного уведомления Банка России и снимает банк с учета в системе страхования вкладов путем исключения его из реестра банков в следующих случаях (ст. 28 Закона о страховании вкладов):
1) отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;
2) прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой или признанием утратившей силу лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками;
3) прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования).
В случае прекращения у банка права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов (пп. 2 п. 3 ст. 28 Закона о страховании вкладов).
Страховщик - специально созданная Российской Федерацией Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), целью деятельности которой является обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выполнение трех взаимосвязанных функций: 1) управление системой обязательного страхования вкладов; 2) осуществление полномочий конкурсного управляющего (ликвидатора) банков; 3) участие в предупреждении банкротства банков <1>.
--------------------------------
<1> Кряжков А.В. Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности Агентства по страхованию вкладов // Журнал российского права. 2013. N 1. С. 17.
В настоящее время компетенция Агентства (в основном) определяется Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Управление системой страхования вкладов исторически стало первой функцией, возложенной на Агентство, ради реализации которой оно и было учреждено. Частноправовая составляющая в деятельности Агентства в сфере страхования вкладов состоит в том, что эта деятельность имеет целью защиту прав и законных интересов вкладчиков (частных интересов, связанных с размещением гражданами во вклады денежных средств). При этом деятельность Агентства обусловлена и публичными целями - стремлением к укреплению доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулированию привлечения в нее сбережений населения <1>. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как "юридическое лицо публичного права". Тема юридического лица публичного права активно обсуждается в правовой литературе <2>. Сторонники введения указанного института в научный оборот обоснованно полагают, что термин "юридическое лицо" вышел за пределы гражданского права и активно применяется для характеристики юридических лиц, которые не вписываются в современную цивилистическую конструкцию <3>.
--------------------------------
<1> Там же.
<2> См. подробнее: Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 68; Черноверхский А.М. Особенности осуществления публичных расходов на поддержание стабильности банковской системы в Российской Федерации // Банковское право. 2010. N 2. С. 2 - 7; Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007; Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45; Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85; Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4. С. 2 - 5.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 247; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!