В качестве органа государственной власти Банк России обладает самым широким спектром полномочий.

Стр 1 из 43Следующая ⇒

Nbsp; ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРАВОСУДИЯ БАНКОВСКОЕ ПРАВО УЧЕБНИК ДЛЯ БАКАЛАВРОВ Под редакцией кандидата юридических наук, доцента И.А. ЦИНДЕЛИАНИ Авторы Губенко Е.С., ст. преподаватель кафедры финансового права РГУП, канд. юрид. наук (гл. 5 - 11); Кликушин А.А., канд. юрид. наук (гл. 14 совместно с Цинделиани И.А.); Прошунин М.М., профессор кафедры финансового права РГУП, д-р юрид. наук (гл. 12, 13); Тропская С.С., доцент кафедры финансового права РГУП, канд. юрид. наук, доцент (гл. 1 - 4); Цинделиани И.А., зав. кафедрой финансового права РГУП, канд. юрид. наук, доцент (отв. редактор, вступительная статья, гл. 14 совместно с Кликушиным А.А.). Рецензенты: Узденов Ш.Ш., зав. кафедрой банковского права и финансово-правовых дисциплин Юридического факультета имени М.М. Сперанского Российской Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, канд. юрид. наук; Запольский С.В., д-р юрид. наук, профессор, заслуженный юрист РФ. Учебник подготовлен при информационной поддержке СПС "КонсультантПлюс" Банковское регулирование в системе финансового права России До настоящего времени в юридической литературе нет единого мнения, а разброс мнений достаточно широк, о месте банковского регулирования в системе финансового права. При определении механизма регулирования банковской деятельности используется термин - банковское право, несомненно, это условное определение. Так, А.Я. Курбатов отмечает, что банковское право строится на тех же принципах, что и предпринимательское право, и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности, следовательно, не может рассматриваться как отрасль права, а является мелким комплексным образованием - подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов <1>. В.С. Белых отмечает, что банковское право является комплексным образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые начала, при этом пока не дотягивает до статуса самостоятельной отрасли права или комплексной отрасли права <2>. Некоторые авторы относят банковское право к самостоятельной отрасли права. Например, А.Г. Братко основывает утверждение о самостоятельности банковского права на том, что оно имеет свои предмет и метод регулирования. К предмету банковского права он относит отношения внутри банковской системы по поводу денежного обращения, организации и функционирования кредитных организаций, совершения банковских операций и сделок, при этом обязательным субъектом всегда выступает Банк России. В качестве основного метода регулирования банковских правоотношений предложен императивный метод <3>. А.Г. Братко признает, что даже внутри банковской системы правовые отношения имеют вертикальный характер, но их основа - горизонтальные гражданско-правовые правоотношения. Спорным представляется мнение указанного автора по разграничению предмета и метода банковского права с предметом и методом финансового права. В частности, "предмет правового регулирования банковского права обусловлен функционированием Банка России и кредитных организаций в денежно-кредитной системе; предмет финансового права - функционирование финансовых органов в государственной и муниципальной финансовых системах" <4>. Однако отделить Банк России от государственной финансовой системы - примерно то же, что отделить сердце от других частей тела человека и поместить его в замкнутую оболочку. Финансовая детальность публично-правовых образований невозможна без Банка России как составной части денежно-кредитной системы государства. Эти категории так взаимосвязаны и переплетены, что существовать автономно друг от друга не могут не только в рамках экономических отношений, но и в рамках реально складывающихся правоотношений. Другая группа авторов рассматривает банковское право как самостоятельную комплексную отрасль права. При этом в основу данного утверждения положены следующие доводы: наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономических реформ; наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений; потребность в особом методе правового регулирования; наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права; конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права; наличие специфической системы понятий и категорий <5>. -------------------------------- <1> Банковское право России: Учебник / А.Я. Курбатов. М., 2011. С. 24. <2> Банковское право: Учебник / Под ред. В.С. Белых. М., 2011. С. 27. <3> Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003. С. 28. <4> Там же. С. 44. <5> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 2002. С. 17 - 21. Однако с этими утверждениями не согласны представители финансового права. Наиболее оптимальный финансово-правовой подход при определении места банковского права как финансово-правового института представил, на наш взгляд, М.М. Прошунин. Этот взгляд заключается в следующем: именно административные и финансовые правовые нормы обеспечивают организационно-правовую форму банковской системы путем регулирования процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, банковского надзора, налогообложения, валютного контроля, финансового мониторинга; публично-правовой элемент финансово-правового содержания присутствует практически в каждой банковской операции; задача правового регулирования банковской деятельности заключается в защите и обеспечении устойчивости рубля, развитии и укреплении банковской системы государства, обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и др. <1>. -------------------------------- <1> Прошунин М.М. Банковское право: Учебник. М. С. 14, 15. Предмет банковского права по М.М. Прошунину - это общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России, а также осуществления последним функций контроля и надзора в отношении субъектов банковской системы Российской Федерации <1>. -------------------------------- <1> Там же. С. 17. Есть мнение о том, что "о банковском праве можно говорить как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов" <1>, то есть рассматривать отрасль законодательства, включающую комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности <2>. -------------------------------- <1> Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М., 2008. С. 16. <2> Там же. Т.Э. Рождественская предлагает рассматривать банковское право как комплексную отрасль законодательства <1>, так как в основе регулирования банковской деятельности лежат нормы как публичного права, так и частного права. Природа банковских отношений и значимость их в современных рыночных отношениях и для публично-правовых образований, и для частных субъектов не позволяет снижать публично-правовой режим за данной сферой экономических отношений. Механизмы, запущенные государством для преодоления финансового кризиса, свидетельствуют, что сфера банковской деятельности в нашем государстве еще очень слаба, и самостоятельно, без вмешательства государства, обеспечить стабильность ее развития невозможно. И, как следствие, приоритет публично-правового механизма еще долго будет доминирующим. -------------------------------- <1> Рождественская Т.Э. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2010. С. 14, 15. По справедливому замечанию Е.В. Черниковой, банковская деятельность - особый вид финансово-экономической деятельности, обладающий признаками публично-правового феномена (объединяет предпринимательские и финансово-экономические начала), что обусловливает необходимость формирования особого финансово-правового метода ее регулирования - публично-правового <1>. Банки, являясь составной частью финансовой системы государства, обеспечивают прохождение денежных средств между публично-правовыми образованиями и частными субъектами. Посредством формирующегося в рамках данного процесса правоотношения, связанного с движением денежных средств, обеспечивается создание, распределение и использование фондов денежных средств элементов финансовой системы. -------------------------------- <1> Черникова Е.В. Публичность в правовом регулировании банковской деятельности // Государство и право. 2009. N 6. С. 86. Целый ряд авторов утверждают о существовании частного <1> и публичного банковского права <2>. Банковское право, по мнению А. Куракина, включает нормы конституционного права, административного, гражданского и финансового права <3>. -------------------------------- <1> Куракин А. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (административно-правовой аспект) // Право и жизнь. 2007. N 110 (3). С. 24. <2> Бельский К.С. Финансовое право: Учебник / Под ред. С.В. Запольского. М., 2011. <3> Там же. С. 24. А.И. Худяков предлагал рассматривать банковское право как правовой институт, который является комплексным, так как состоит из норм финансового и гражданского права. При этом к ведению финансового права автор относит: организацию банковского дела в государстве; банковскую деятельность, осуществляемую государственными банками; определение правового статуса банков, как государственных, так и частных; законодательное установление их полномочий; порядок создания, государственной регистрации и лицензирования; определение видов деятельности, разрешенных банкам и составляющих содержание банковской деятельности, формирование банковской системы; государственное регламентирование видов (типов) банков и др. В структуре финансового права А.И. Худяков выделял раздел финансово-банковского права <1> (общая и особенная часть); в системе финансово-банковского права - следующие институты: институт банковской системы; институт правового регулирования формирования фондов государственных банков; институт правового регулирования организации безналичных перечислений; институт правового регулирования расходования фондов государственных банков <2>. -------------------------------- <1> Худяков А.И. Избранные труды по финансовому праву. СПб., 2010. С. 281. <2> Там же. С. 282, 283. Как видно, диапазон мнений о месте банковского регулирования в правовой системе государства достаточно широк. Возникает множество дискуссионных вопросов, ответы на которые не могут быть однозначными. Следует согласиться с тем, что банковская деятельность - очень сложный феномен и, соответственно, однозначных решений в научной литературе не будет. Тем не менее для государства эффективно функционирующая банковская система является важнейшим из приоритетов, и обусловлено это прежде всего не только интересами государства, но и интересами частных субъектов. Фактически на сегодняшний день самым надежным вложением граждан являются банковские вклады. Обеспечение имущественных интересов физических лиц побудило государство развивать систему страхования вкладов в банках. Циклично возникающие экономические кризисы наглядно демонстрируют, что национальная банковская система России настолько хрупка, что без активной поддержки из бюджета публично-правовых образований (без бюджетных вливаний) не смогла бы пережить очередной финансовый кризис. Как следствие, государство усиливает публично-правовой режим регулирования банковской деятельности, который приобретает разнообразные формы. Возвращаясь к теме банковского регулирования в системе финансового права, следует отметить, что, с одной стороны, в системе финансового права сформирован институт публичного банковского права, имеющий тенденцию дальнейшего преобразования в подотрасль финансового права. С другой стороны, в сфере регулирования банковской деятельности финансовое право взаимодействует с гражданским правом, так как негосударственные банки осуществляют формирование соответствующих фондов денежных средств на основе традиционных гражданско-правовых институтов, и этого взаимодействия не избежать. Тенденция усиления публично-правового режима регулирования банковской деятельности остается на ближайшую перспективу достаточно устойчивой. Нормы, относящиеся к публичному банковскому праву, группируются в ряд субинститутов, в частности: субинститут эмиссии наличных денег; субинститут регулирования денежного обращения; субинститут пруденциального регулирования и надзора и другие; субинститут страхования вкладов физических лиц в банках. Перечень субинститутов, формируемых в структуре института публичного банковского права, не является исчерпывающим. Раздел I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение Категорией, определяющей содержание банковского права, является понятие банковского кредита. В научной литературе и на практике термин "банковский кредит" употребляется в двух значениях. В первом, самом широком понимании, банковский кредит представляет собой одну из форм движения ссудного капитала. В этом смысле важнейшее свойство кредита - концентрация ресурсов. Обычно излишние денежные средства (денежные накопления) распылены в обществе между их многочисленными владельцами. В подобном состоянии они не имеют существенного экономического значения, это неработающий капитал. Банки и небанковские кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов, расчетных счетов в крупные суммы, которые могут быть использованы для решения весьма значительных и разнообразных потребностей как для государства, так и для частных лиц (развитие экономики и отдельных ее отраслей, поддержка предпринимательской деятельности, решение жилищных проблем и т.д.) <1>. Таким образом, кредитная организация выступает в роли посредника между лицами, у которых имеется избыток денежных средств, и теми, кто остро нуждается в привлечении дополнительных ресурсов. -------------------------------- <1> См. подробнее: Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М., 2007. С. 475, 476. Кредитные отношения распадаются на две основные группы: - отношения по формированию кредитных ресурсов (так называемые пассивные кредитные операции). Кредитная организация выступает здесь в роли заемщика, например, при привлечении вкладов, открытии банковских счетов; - отношения по размещению кредитных ресурсов (активные кредитные операции). Здесь кредитная организация выступает в роли кредитора. Последняя группа отношений охватывается понятием "банковский кредит" в узком смысле. В данном значении банковский кредит - это размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Отношения между кредитной организацией и ее клиентом в рассматриваемой ситуации оформляются договором банковского кредита в соответствии с нормами гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Помимо кредита еще одной сущностной функцией кредитных организаций и прежде всего банков является содействие платежному обороту <1>, т.е. денежному обращению. Говоря об этой функции банков, обычно приводят сравнение: если деньги - это кровь экономики, то банки и банковская система ее кровеносные сосуды. Участвуя в денежном обращении, банки выполняют такие операции, как эмиссия денег (наличных и безналичных), денежные переводы. Однако надо помнить, что исторически деньги появились намного раньше, чем банки, и поначалу банки играли весьма скромную роль в денежном обращении. Поэтому основной (родовой) функцией банков является именно финансовое посредничество, и ведущее значение в определении сущности банка принадлежит категории "банковский кредит". -------------------------------- <1> Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: научное исследование. М., 2005. С. 7. Обращение банковского кредита или рынок банковского кредитования является составной частью (сегментом) более масштабного явления - финансового рынка. Финансовый рынок - совокупность экономических отношений, возникающих в связи с перемещением свободных денежных средств и иных финансовых инструментов от их владельцев к другим экономическим агентам при активном участии финансовых посредников для размещения этих средств в целях извлечения максимальной прибыли, но сопровождающихся высокими рисками. Финансовый рынок имеет и иные сегменты, такие как рынок ценных бумаг, валютный рынок, страховой рынок. Отмеченное соотношение рынка банковского кредитования и финансового рынка следует учитывать при определении места банковского права в системе российского права. 1.2. Эволюция банков и банковских систем История существования банков насчитывает не одно столетие, и еще в античных государствах, таких как Древний Вавилон, Древняя Греция и Древний Рим, появляются лица и учреждения, выполнявшие отдельные функции банков. Их деятельность, как правило, сводилась к меняльному делу, ростовщичеству, комиссионным операциям, поручительству при совершении различных актов и сделок <1>. -------------------------------- <1> Финансовые рынки и финансово-кредитные институты / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб., 2014. С. 25. Однако принято считать, что прообразом современных банков были банки средневековой Италии, в частности Венецианский банк, основанный в 1156 г. Одна из версий происхождения слова банк: от итальянского "banko" - стол менялы, на котором раскладывались деньги разных стран. Возникновение первых банков именно в Италии можно объяснить ростом итальянских торговых городов, которые занимали важное стратегическое значение в торговле Европы со странами Востока. Мало-помалу кредитно-финансовые отношения стали развиваться и в других европейских городах (Барселона, Амстердам, Гамбург, Нюрнберг и др.). Причинами основания первых банков называют, во-первых, необходимость безопасного сбережения денег и ценностей, отдаваемых на хранение, во-вторых, потребность в упрощении платежей. До конца XVII в. существовало два основных вида банков: депозитный банк - банк, привлекающий деньги и ценности на хранение; переводный (жиро-банк) - осуществляющий расчеты или переводы между своими клиентами. Сущность переводных операций состояла в том, что взаимные платежи вкладчиков банка производились не фактической передачей денег, а посредством простого переписывания (girinen) в банковских книгах определенных сумм со счета должника на счет кредитора <1>. Каждый вкладчик имел в банке особый счет для записывания его вкладов, а именно лист в банковой книге, на котором записывались причитающиеся ему суммы. -------------------------------- <1> Бишоф А. Краткий очерк истории и теории банков. Ярославль, 1887. С. 12. На следующем этапе (приблизительно к XVII - XVIII вв.) центр банковского дела перемещается в Англию, где капиталистические отношения развиваются наиболее интенсивно. В условиях буржуазного общества роль банковских учреждений резко возрастала. В деятельности банков происходят изменения. Во-первых, операция по приему на хранение денег и ценностей преобразуется в новую депозитную операцию - привлечение банком вклада с целью образования свободных капиталов для передачи в кредит. Тем самым функция сбережения денег превращается в функцию ускорения оборота денежного капитала, и банки становятся полноценными финансовыми посредниками. Кроме того, банки соединяют депозитно-кредитные и переводные операции, начинают выполнять различные сопутствующие операции. Во-вторых, расчеты между клиентами банков начинают осуществляться за счет специально созданных расчетных палат (Clearing house), что расширяет возможность применения безналичных банковских расчетов. В-третьих, наблюдается дальнейшая специализация банковских учреждений, среди которых особое место принадлежало эмиссионным банкам, то есть банкам, уполномоченным выпускать денежные знаки (в 1668 г. был создан Шведский Риксбанк, в 1694 г. - Банк Англии, в 1695 г. - Банк Шотландии, в 1703 г. - Венский банк, в 1716 г. - банк Джона Ло в Париже и др.). Многие из этих банков стали позднее выполнять функции государственных или центральных банков. Следующий этап развития банков и банковских систем охватывает период с XIX в. до наших дней и примечателен формированием двухуровневых (а по мнению некоторых авторов, трехуровневых) <1> банковских систем. Государственные (центральные) банки стали выполнять, помимо эмиссионной, другие важные публичные функции как по регулированию и надзору за банковской деятельностью, так и в сфере денежно-валютного регулирования. Кроме того, центральные банки стали играть роль общего государственного расчетного центра. -------------------------------- <1> http://www.creditcoop.ru/Download/Doklad_Andrujshin_19.02.pdf. Особенности развития банковского дела в России: отечественные банки появляются значительно позднее западноевропейских (с XVIII в.), создаются по инициативе правительства, а не по инициативе частных лиц, и, соответственно, по своей природе они являются государственными учреждениями (вплоть до второй половины XIX в.). Банковская реформа 1860 г. привела к созданию Государственного банка (Госбанка) Российской империи. Банковская система стала включать государственные банки, общественные банки и частные банки. Накануне Первой мировой войны Госбанк России стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Госбанк был уполномочен осуществлять эмиссию денежных знаков, регулировал денежное обращение и валютные расчеты России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли. После октября 1917 г. основным направлением финансовой политики было установление финансового контроля над всеми банками, слияние их в единый банк, национализация банков. В период нэпа власти пришлось сделать "шаг назад": с 1922 г. в стране складывается развернутая сеть кооперативных и коммерческих банков, и к 1925 г. банковская система была представлена Госбанком СССР, банками акционерного коммерческого типа, городскими банками, сберегательными кассами и другими кредитными учреждениями <1>. -------------------------------- <1> См. подробнее: Дьяченко В.П. История финансов СССР (1917 - 1950). М.: Наука, 1978. В результате проведения кредитной реформы в 1930 - 1931 гг. была разрушена многозвенная банковская система, ее ресурсы переданы в Госбанк СССР, наделенный широкими полномочиями контроля за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль. Наряду с Госбанком действовали специальные банки: Сельскохозяйственный банк (Сельхозбанк), Банк финансирования коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и Банк финансирования капитального строительства, промышленности, транспорта и связи (Промбанк). В апреле 1959 г. банки долгосрочных вложений были упразднены, а их функции переданы Промбанку СССР, переименованному во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР). Такая банковская система, по своему характеру одноуровневая, с рядом незначительных изменений просуществовала в стране вплоть до 1990 г. Распад СССР, переход к рыночной экономике, основанной на многообразии форм собственности, послужили причинами коренного реформирования банковской системы, отказа от государственной монополии на банковское дело. Законодательной базой для реформы банковской системы послужили Законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности" (принятые 2 декабря 1990 г.). В России сегодня действует характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система, представленная Центральным банком Российской Федерации (далее - ЦБ РФ, Банк России), коммерческими банками и некоторыми другими субъектами. 1.3. Основные понятия банковского права Банковская система, кредитная организация, банк, банковские операции, банковская деятельность являются важнейшими понятиями, усвоение которых необходимо для понимания содержания банковского права. Банковская система Российской Федерации - Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков (ст. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Банковская система России, как уже отмечалось, является двухуровневой (схема 1). Схема 1 Банковская система Российской Федерации ....................................................... ┌─────────────────────┐ 1-й │ Центральный банк РФ │ уровень │ (Банк России) │ └─────────────────────┘ ....................................................... ┌────────────┐ ┌──────────────────┐ │ Кредитные │ │Представительства │ 2-й │организации │ │иностранных банков│ уровень └─┬────────┬─┘ └──────────────────┘ │ │ V V ┌────────────┐ ┌─────────────┐ │ │ │Небанковские │ │ Банки │ │ кредитные │ │ │ │ организации │ └────────────┘ └─────────────┘ Субъекты отечественной банковской системы - Банк России (первый уровень), кредитные организации, а также представительства иностранных банков (второй уровень). Банк России - особый субъект, который обладает публично-правовыми полномочиями: монопольное осуществление эмиссии наличных денег, государственное регулирование и надзор в отношении остальных субъектов банковской системы. Например, Банк России устанавливает правила регистрации, лицензирования и функционирования кредитных организаций, проводит проверки их деятельности, привлекает их к ответственности за нарушение банковского законодательства. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом (ч. 1 ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации по видам и объему банковских операций делятся на банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Первые две операции (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет) раскрывают положение банка как финансового посредника в функционировании банковского кредитования. Представим в упрощенном виде экономический смысл выполнения банком данных операций. Банк, привлекая денежные средства во вклад под определенный процент, например 100 тыс. руб. под 10%, а затем размещая эти средства под более высокий процент (например, 15%), получает прибыль, так называемую маржу, то есть средства, полученные от разницы в процентах (в нашем случае это 5%, или 5 тыс. руб.). Третья операция (ведение банковских счетов) указывает на не менее важный, сущностный аспект деятельности банков: открывая счета юридических и физических лиц, банки выполняют и иные операции по данным счетам, к примеру, переводы денежных средств. Иными словами, банки являются важнейшими участниками денежного обращения. Небанковские кредитные организации, в отличие от банков, не вправе осуществлять указанные три банковские операции в совокупности, то есть круг операций, которые вправе выполнять небанковские кредитные организации, гораздо уже, нежели у банков. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован (ч. 4 ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Банковская система России включает представительства иностранных банков. Представительства - это внешне обособленные структурные подразделения банков. Представительства не вправе осуществлять банковские операции, их деятельность сводится к информационному и консультационному обслуживанию. На сегодняшний день иностранные банки присутствуют на отечественном рынке в случае открытия дочерних компаний либо участия в уставном капитале отечественных кредитных организаций (например, Райффайзенбанк, Ситибанк). Отношения между элементами банковский системы внутри каждого уровня строятся на основе координации, а между элементами первого и второго уровня - на основе субординации. В научной литературе бытует мнение о том, что перечень элементов банковской системы, установленный в ст. 2 Закона о банках, неполный. И в понятие "банковская система" следует включить банковские группы, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковскую инфраструктуру, банковский рынок <1>. -------------------------------- <1> См., например: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под ред. Б.Н. Топорнина. М., 2002. С. 257, 258; Голубев С.А. Правовое регулирование управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. М., 2004. С. 72; Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 172. Кроме того, ставится вопрос о включении в первый уровень банковской системы такого субъекта, как Агентство по страхованию вкладов <1>. -------------------------------- <1> Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. М., 2010. Т. 1; СПС "КонсультантПлюс". Характеристика субъектов банковской системы была бы неполной без анализа их деятельности и, в частности, основного элемента этой деятельности - банковских операций. Легальных определений понятий "банковская операция" и "банковская деятельность" законодатель не предлагает. К банковским операциям относят (ч. 1 ст. 5 Закона о банках): 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять сделки (ч. 3 ст. 5 Закона о банках): выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами и др. Отграничение банковских операций от банковских сделок имеет важные правовые последствия. Так, банковские операции вправе совершать только кредитные организации, а банковские сделки - и иные субъекты права, банковские операции (в отличие от банковских сделок) освобождаются от НДС и т.д. Соотношение банковских операций и банковских сделок удачно сформулировано в следующем определении. Банковские операции - сделки, подчиняющиеся особому правовому режиму, перечень которых императивно установлен законодателем, если хотя бы одной из сторон является кредитная организация, имеющая специальную лицензию <1>. -------------------------------- <1> Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. М., 2014. С. 25. Добавим, что банковские операции помимо кредитных организаций вправе совершать Банк России и Внешэкономбанк, причем без специального разрешения (лицензии) <1>. -------------------------------- <1> См. подробнее раздел 3.1. Совокупность банковских операций, перечисленных в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, в отличие от сделок, указанных в ч. 3 указанной статьи, образует содержание банковской деятельности и является основным ее характерным признаком <1>. К иным существенным признакам банковской деятельности можно отнести: выполнение банковских операций специальными субъектами (Банком России, кредитными организациями, а также Внешэкономбанком); систематичность выполнения данных операций; использование в ходе этой деятельности банками различных финансовых инструментов: денег (российской и иностранной валюты), драгоценных металлов, ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Таким образом, банковская деятельность - это совокупность банковских операций, систематически осуществляемых специальными субъектами - Банком России, кредитными организациями, Внешэкономбанком посредством использования денег и иных финансовых инструментов. -------------------------------- <1> Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. Е.Ю. Грачевой. М., 2008. С. 28. 1.4. Место банковского права в системе российского права Отношения, возникающие по поводу и в процессе осуществления банковской деятельности, регулируются банковским правом. Вопрос о понятии банковского права и его месте в системе российского права является дискуссионным. Одни ученые <1> считают, что банковское право - самостоятельная отрасль российского права; другие <2> полагают, что банковское право - это подотрасль финансового права, третьи <3> придерживаются мнения, что банковское право нельзя считать отраслью права, оно является отраслью российского законодательства. -------------------------------- <1> Братко А.Г. Банковское право: теория и практика; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 17 - 22. <2> Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир. 2008. N 8. С. 16; Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1952. С. 16, 26. <3> Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. Е.Ю. Грачевой. М., 2008. С. 15 - 17. Сосуществование и тесная взаимосвязь в банковском праве двух начал - частноправового и публично-правового, невозможность или, по крайней мере, трудность определения того, какой интерес, частный или публичный, преобладает в банковских правоотношениях - позволяет согласиться с тем, что банковские правоотношения неоднородны, а стало быть, не могут быть предметом самостоятельной отрасли права <1>. -------------------------------- <1> Там же. Неоднородность банковских правоотношений позволяет считать, что банковское право можно рассматривать как комплексное правовое образование, образующееся на стыке отраслей публичного и частного права, прежде всего финансового и гражданского права, и содержащее нормы, регулирующие осуществление банковской деятельности. Неоднородность банковских правоотношений позволяет также согласиться с тем, что банковское право разделяется на институты банковского (публичного) и банковского (частного) права <1>. -------------------------------- <1> Бельский К.С. Финансовое право: Учебник / Под ред. С.В. Запольского. М., 2011. С. 49. По мнению К.С. Бельского, значение банковского (публичного) права таково, что его можно причислять к подотраслям финансового права. См. также: Цинделиани И.А. О системе финансового права: современное состояние научных исследований. М., 2011. С. 63 - 66. Учитывая бурный рост законодательства, регулирующего финансовые рынки, и развития соответствующих общественных отношений, вполне резонно ставить вопрос о существовании права финансового рынка, также имеющего комплексный характер, благодаря которому оно может быть представлено двумя правовыми образованиями: публичным и частным правом финансового рынка. Исходя из того что рынок банковского кредитования является сегментом финансового рынка, напрашивается вывод о том, что банковское право является составной частью права финансового рынка. Банковское (публичное) право через публичное право финансового рынка относится к финансовому праву <1>, а банковское (частное) право через частное право финансового рынка - к гражданскому праву. -------------------------------- <1> См. подробнее: Тропская С.С. К вопросу о предмете современного финансового права // Финансовое право. 2013. N 12. С. 7 - 12. Таким образом, банковское право можно считать комплексным правовым образованием, объединяющим нормы банковского (публичного) и банковского (частного) права, или комплексным правовым институтом. Банковское право - комплексный правовой институт, представляющий собой совокупность норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование общественных отношений, возникающих по поводу и в процессе осуществления банковской деятельности. 1.5. Банковские правоотношения Круг банковских правоотношений разнообразен - это и отношения между банком и клиентом, между кредитными организациями, между Банком России и кредитными организациями, между Банком России и органами государственной власти и др. Объединяют эти отношения характер объектов и особенности субъектного состава. Объекты банковских отношений - деньги, ценные бумаги, иное имущество, нематериальные блага, а также действия Банка России в сфере банковского регулирования и надзора. Субъекты банковских правоотношений - субъекты банковской системы (Банк России, кредитные организации и др.), с одной стороны. С другой стороны, в банковских правоотношениях могут участвовать также такие субъекты банковской системы, как иные юридические лица, физические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, публично-территориальные образования <1>. -------------------------------- <1> См., например: Закон Московской области от 25 апреля 2001 г. N 76/2001-ОЗ "Об утверждении заключения кредитного договора Московской области с акционерным коммерческим банком "Электроника" открытым акционерным обществом" (принят решением Московской областной Думы от 18 апреля 2001 г. N 6/133). Содержание банковского правоотношения - права и обязанности сторон (банков и их клиентов, ЦБ РФ, органов государственной власти). Основание банковского правоотношения - нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор. Банковские правоотношения - это общественные отношения, урегулированные нормами права, складывающиеся по поводу или в процессе банковской деятельности, одной стороной которых всегда выступает кредитная организация либо Банк России, а другой стороной может быть физическое или юридическое лицо, орган государственной власти и местного самоуправления, публично-территориальное образование. Классификацию банковских правоотношений можно провести по различным основаниям (схема 2). Схема 2 Классификация банковских правоотношений ┌─────────────────────────────────────┐ │ В зависимости от интереса, лежащего │ │в основе регулирования правоотношений│ └─┬─────────────────────────────┬─────┘ V V ┌─────────────────────┐ ┌────────────────────┐ │ публичные банковские│ │ частные банковские │ │ правоотношения │ │ правоотношения │ └─────────────────────┘ └────────────────────┘ ┌─────────────────────────────────────┐ │ По функциям права │ └──┬──────────────────────────────┬───┘ V V ┌─────────────────────┐ ┌────────────────────┐ │ регулятивные │ │ охранительные │ └─────────────────────┘ └────────────────────┘ ┌─────────────────────────────────────┐ │ От субъектного состава │ └────┬────────────────┬────────────┬──┘ V V V ┌───────────────────────────┐ ┌─────────────┐ ┌──────────────────┐ │между кредитной организаци-│ │ между двумя │ │ между ЦБ РФ и │ │ей и клиентом (юридическим │ │ кредитными │ │Правительством РФ,│ │и физическим лицом, органом│ │организациями│ │ иными органами │ │ государственной власти, │ │ │ │ власти и др. │ │ публично-территориальным │ │ │ │ │ │ образованием) │ │ │ │ │ └───────────────────────────┘ └─────────────┘ └──────────────────┘ ┌─────────────────────────────────────────┐ │ От характера банковских операций и │ │ сделок <1> │ └──┬──────────────┬────────────────┬──────┘ V V V ┌────────────────────┐ ┌──────────────────────┐ ┌───────────────┐ │пассивные правоотно-│ │ активные правоотноше-│ │посреднические │ │ шения, в которых │ │ ния, в которых банк, │ │правоотношения │ │банк, выполняя пас- │ │ выполняя активные │ │ │ │ сивные банковские │ │ банковские операции, │ │ │ │операции, выступает │ │участвует как кредитор│ │ │ │ в роли должника │ │ │ │ │ └────────────────────┘ └──────────────────────┘ └───────────────┘ -------------------------------- <1> Банковское право Российской Федерации / Под ред. Е.Ю. Грачевой. С. 36. Частные (гражданско-правовые) банковские правоотношения складываются преимущественно между кредитными организациями и их клиентами, между кредитными организациями в ходе выполнения банковских операций и сделок. Среди публичных (финансово-правовых) банковских правоотношений можно назвать: отношения между уполномоченными государственными органами и банковской системой в целом или отдельными ее институтами. Эти отношения складываются, к примеру, между представительными и исполнительными органами власти и ЦБ РФ по поводу определения его статуса, взаимоотношений с указанными органами; отношения, в которых Банк России во взаимоотношениях с кредитными организациями выступает как государственное учреждение. Например, это отношения в ходе регистрации, лицензирования кредитных организаций, банковского надзора; некоторые отношения кредитных организаций и обслуживаемых организаций и физических лиц. К этой группе относятся отношения по страхованию вкладов физических лиц, проведению финансового мониторинга, ограничению банковской тайны. Регулятивные банковские правоотношения - правоотношения, возникающие на основе норм права, между субъектами в процессе или по поводу осуществления банковской деятельности. Это отношения по регистрации и лицензированию кредитных организаций, по заключению договора банковского вклада, кредитного договора. Охранительные банковские правоотношения возникают вследствие неправомерного поведения одного из субъектов банковского права как реакция государства на такое поведение. К примеру, это отношения по вынесению предписания Банком России кредитной организации об устранении нарушения действующего законодательства, отношения по наложению санкций и др. Пассивные банковские операции - операции по привлечению кредитной организацией денежных средств, результатом выполнения которых являются формирование и увеличение совокупного капитала кредитной организацией. К пассивным операциям и сделкам банков относятся: договоры банковского вклада и банковского счета, эмиссионные операции, получение кредитов от других банков или Банка России. Активные правоотношения - правоотношения, в которых банк, выполняя активные банковские операции, участвует как кредитор. Активные операции банка - это операции по размещению собственных и привлеченных денежных ресурсов (банковских пассивов) в целях получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения работы банка. Ярким примером здесь служит договор банковского кредита. Посреднические правоотношения - правоотношения, которые возникают при осуществлении кредитной организацией безналичных расчетов. 1.6. Источники банковского права России Источник права - это способ выражения юридических правил поведения. В отечественной правовой системе основными источниками права являются нормативные правовые акты, т.е. законы и подзаконные акты. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России (ст. 2 Закона о банках) (схема 3). Схема 3 Источники банковского права России ┌───────────────────────────────────────────────┐ │ Конституция РФ │ └─────────────────────┬─────────────────────────┘ V ┌───────────────────────────────────────────┐ │ Международный договор │ └───────────────────┬───────────────────────┘ V ┌───────────────────────────────────────┐ │ Федеральные законы │ └─────────────────┬─────────────────────┘ V ┌─────────────────────────────────┐ │ Нормативные правовые акты │ │ Банка России │ └──┬───────────┬──────────────┬───┘ V V V ┌───────────┐ ┌───────────┐ ┌─────────────┐ │ Указания │ │ Положения │ │ Инструкции │ └───────────┘ └───────────┘ └─────────────┘ Нормы Конституции России, относящиеся к банковской деятельности: 1) устанавливают, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований недопустимо (п. "ж" ст. 71); 2) регламентируют основы правового статуса Банка России. В статье 75 закреплена основная функция ЦБ РФ - защита и обеспечение устойчивости рубля, и эту функцию он выполняет независимо от других органов государственной власти. В пункте "г" ст. 83, п. "в" ст. 103 установлены правила назначения на должность и освобождения от должности Председателя Банка России; 3) содержат общие правила, применимые и к банковской сфере: единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции и свобода экономической деятельности и др. Федеральные законы о банковском праве можно подразделить на специальные, целиком и полностью посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к таковой. Специальные банковские законы: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 3915-1 "О банках и банковской деятельности". В данном Законе содержатся понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливается порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, регламентируются меры по обеспечению стабильности банковской системы, регулируются межбанковские отношения и обслуживание клиентов, особенности создания филиалов, представительств и дочерних организаций кредитной организации на территории иностранных государств, сберегательное дело, устанавливаются основы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за их деятельностью. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о ЦБ РФ) закрепляет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, регламентирует взаимоотношения Банка России с высшими органами государственной власти и органами местного самоуправления, компетенцию органов управления, принципы организации Банка России, устанавливает основные механизмы обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы, перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ, основы международной и внешнеэкономической деятельности Банка России, конкретизирует направления деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора, а также как органа регулирования и надзора в сфере финансовых рынков. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между российскими банками, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" регулирует условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат. Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России и др. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития" устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития - государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". В последние несколько лет в связи с преодолением негативных последствий финансового кризиса 2008 г., а затем с обострившейся политической ситуацией на Украине в 2014 г. были приняты такие законы, как: - Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 181-ФЗ "Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков"; - Федеральный закон от 7 мая 2013 г. N 79-ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами"; - Федеральный закон от 2 апреля 2014 г. N 39-ФЗ "О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя"; - Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 213-ФЗ "Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Акты ЦБ РФ составляют основной массив источников банковского права. В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц: Указания ЦБ РФ посвящены какому-либо одному узкоспециальному вопросу указание Банка России от 23 марта 2015 г. N 3607-У "Об определении базового уровня доходности вкладов" Положения ЦБ РФ содержат регламентацию достаточно обширного комплекса банковских правоотношений Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" Инструкции ЦБ РФ регламентируют процедуру выполнения норм, содержащихся в банковском законодательстве, а также в положениях Банка России Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью отечественной правовой системы (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В качестве примера можно привести Конвенцию ООН "О борьбе с финансированием терроризма" (принята в Нью-Йорке 9 декабря 1999 г.). Не являются источником банковского права России различные международные рекомендации, однако они оказывают большое влияние на формирование внутренних норм банковского права. Так, большое значение имеют декларации Базельского комитета по банковскому надзору (так называемые Базель-I, Базель-II, Базель-III) - совещательного органа руководителей центральных банков государств - участников "группы семи", созданного под эгидой Банка международных расчетов (Швейцария). Глава 2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНК РОССИИ) И ЕГО ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ 2.1. Правовой статус Банка России: общая характеристика Правовой статус Банка России базируется на нормах Конституции РФ (п. "ж" ст. 71, ст. 75) и подробнее раскрывается в Законе о ЦБ РФ, а также определяется иными федеральными законами (например, БК РФ). В то же время в ГК РФ указано, что правовое положение Банка России определяется исключительно Конституцией РФ и Законом о ЦБ РФ (п. 4 ст. 48). В ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки (п. "ж" ст. 71 Конституции РФ). В Конституции РФ закреплены два важных положения, непосредственно относящиеся к Банку России: а) денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ; б) защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он выполняет независимо от других органов государственной власти (ч. ч. 1, 2 ст. 75). Эти конституционные положения конкретизируются в Законе о ЦБ РФ: целями деятельности Банка России являются (ст. 3 Закона о ЦБ РФ): защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (ст. 1 Закона о ЦБ РФ). Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Банк России вправе обращаться с исками в суды в порядке, определенном законодательством Российской Федерации. Банк России вправе обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды (ст. 6 Закона о ЦБ РФ). Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона о поправках в Конституцию РФ (ст. 87 Закона о ЦБ РФ). Основная (первичная) цель деятельности и функция Банка России - монопольная эмиссия денег, обеспечение защиты и устойчивости рубля. Выполняя столь важную функцию, Банк России обладает весьма неопределенным правовым статусом: в законодательстве не оговорена организационно-правовая форма Банка России, хотя делается акцент на некоммерческом характере его деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России (ст. 3 Закона о ЦБ РФ). Ни в Конституции РФ, ни в Законе о ЦБ РФ ясно и однозначно не говорится, является Банк России органом государственной власти или нет. Имущественные полномочия Банка России. В Законе о ЦБ РФ говорится, что уставный капитал и иное имущество Банка России - федеральная собственность. В то же время ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 Закона о ЦБ РФ). Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. руб. (ст. 10 Закона о ЦБ РФ). Прибыль Банка России, определенная как разница между его доходами от банковских операций и сделок участия в капиталах кредитных организаций и расходами (ст. 11 Закона о ЦБ РФ), после уплаты налогов и сборов подлежит перечислению в федеральный бюджет в размере 50%, если иное не установлено отдельным федеральным законом <1>. Оставшаяся часть прибыли направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения (ст. 26 Закона о ЦБ РФ). -------------------------------- <1> Федеральным законом от 30 сентября 2010 г. N 245-ФЗ (в редакции Федерального закона от 25 декабря 2012 г. N 268-ФЗ) действие данной нормы приостановлено до 1 января 2016 г. В федеральный бюджет перечисляется 75% прибыли, фактически полученной Банком России по итогам 2014 г., остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Анализ этих и других положений показывает, что Банк России обладает уникальным в своем роде правовым статусом (схема 4). Схема 4 Правовой статус Банка России ┌──────────────┐ │ Банк России │ └─┬──────────┬─┘ │ │ V V ┌───────────────────────┐ ┌──────────────────┐ │Государственный орган │ │ Банк │ └─┬──────────┬───────┬──┘ └──────────────────┘ │ │ │ │ │ └───────────┐ V V V ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌──────────────┐ │ Орган │ │ Орган │ │ Орган │ │регулирования│ │ банковского │ │регулирования │ │ и надзора │ │регулирования│ │ и надзора │ │ в сфере │ │и банковского│ │в сфере финан-│ │ денежного │ │ надзора │ │ совых рынков │ │ обращения │ │ │ │ │ └─────────────┘ └─────────────┘ └──────────────┘ С одной стороны, Банк России выступает в качестве органа государственной власти <1>, так как на него возложены полномочия по регулированию отношений в сфере функционирования денежной и банковской систем, финансового рынка. -------------------------------- <1> Конституционный Суд РФ в своем Определении сделал вывод, что полномочия Банка России по своей природе относятся к функциям государственной власти. См.: Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. N 268-О "По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". С другой стороны, Банк России обладает статусом юридического лица, которое вправе осуществлять банковские операции, то есть является банком, правда, со значительными особенностями <1>. -------------------------------- <1> См. подробнее: раздел 2.2.

В качестве органа государственной власти Банк России обладает самым широким спектром полномочий.

1. Банк России вправе принимать в рамках своей компетенции нормативные правовые акты в виде указаний, положений и инструкций (ст. 7 Закона о ЦБ РФ), то есть обладает нормотворческой функцией.

2. Банк России осуществляет надзор за выполнением указанных актов, а также банковского законодательства и законодательства в сфере денежного обращения и финансовых рынков, т.е. выступает в роли органа исполнительной власти.

3. Банк России обладает юрисдикционными полномочиями, то есть вправе самостоятельно привлекать иных субъектов банковской системы к ответственности за нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

Несмотря на столь значительные полномочия, Конституция РФ не позволяет отнести Банк России ни к одной из ветвей государственной власти, указывая на независимость ЦБ РФ от других органов государственной власти. Это положение далеко не случайно, ведь принято считать, что оно продиктовано необходимостью вывести эмиссионный центр из-под прямого подчинения органам исполнительной власти. В противном случае велика угроза бесконтрольного включения "печатного станка" и как результат обесценивания денег (инфляции).

Такой подход выглядит спорным, так как опыт существования центральных банков показывает, что независимые центральные банки нередко прибегают к неоправданной и бесконтрольной денежной эмиссии. Здесь также можно вспомнить, что в Российской империи Государственный банк находился в ведении Министерства финансов, и, несмотря на это, положение российского рубля, особенно после введения золотого стандарта Министром финансов С.Ю. Витте, было весьма прочным. Впрочем, в законодательстве предусмотрены некоторые механизмы ограничения принципа независимости Банка России <1>.

--------------------------------

<1> См. разделы 2.3 и 2.4.

2.2. Функции и полномочия Банка России

Банк России является субъектом, наделенным функциями и полномочиями органа государственной власти, и одновременно юридическим лицом, которое совершает банковские операции. Соответственно, функции Банка России (ст. 4 Закона о ЦБ РФ) можно сгруппировать следующим образом:

Функции ЦБ РФ как государственного органа	Функции ЦБ РФ как банка
1) в сфере денежного обращения: разработка и проведение единой денежно-кредитной политики во взаимодействии с Правительством РФ; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация денежного обращения; утверждение графического изображения рубля в виде знака; установление правил расчетов, надзор и наблюдение в национальной платежной системе; участие в разработке платежного баланса РФ и др.; 2) в сфере банковского регулирования и надзора: принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;	1) "банкир правительства": может предоставлять кредиты для финансирования дефицита федерального бюджета (только если это предусмотрено федеральным законом о федеральном бюджете), обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ; выполняет по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иные сделки, необходимые для выполнения функций Банка России; 2) кредитор последней инстанции для кредитных организаций ("банк банков"): организует систему их рефинансирования; 3) функции международного характера: управление золотовалютными резервами, сотрудничество с зарубежными центральными банками и др.
3) как мегарегулятора на финансовых рынках: разработка и проведение во взаимодействии с Правительством РФ политики развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации; регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами; регистрация выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрация отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг; контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства РФ об акционерных обществах и ценных бумагах; регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах

Для выполнения перечисленных функций на Банк России возложен широкий круг полномочий. Напомним, что в силу ст. 1 Закона о ЦБ РФ полномочия Банка России определяются только Конституцией РФ, названным Законом, а также другими федеральными законами.

Основные направления компетенции Банка России могут быть разделены на две группы: полномочия как органа государственной власти и полномочия как банка.

Полномочия Банка России как органа государственной власти в сферах: денежного обращения; банковского регулирования и банковского надзора; финансового рынка (иных сегментов финансового рынка помимо рынка банковского кредитования).

Далеко не все из названных полномочий регулируются банковским правом. Полномочия Банка России в сфере денежного обращения закреплены нормами подотрасли финансового права - права денежного обращения (или эмиссионного права), полномочия ЦБ РФ по регулированию финансового рынка (кроме сегмента банковского кредитования) - нормами другой подотрасли финансового права - публичного права финансового рынка.

Поэтому из названных трех направлений непосредственно к предмету банковского права относятся полномочия ЦБ РФ в сфере банковского регулирования и банковского надзора, а также некоторые его полномочия по денежно-кредитному регулированию (например, проведение денежно-кредитной политики).

Как орган регулирования денежного обращения Банк России:

1) организует на территории РФ наличное денежное обращение (гл. VI Закона о ЦБ РФ). В частности, на Банк России возлагается: эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации; прогнозирование и организация производства, в том числе размещение заказа на изготовление банкнот и монеты Банка России у организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России; определение порядка ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенного порядка ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства;

2) обеспечивает стабильность и организует функционирование национальной платежной системы (гл. XII.1 Закона о ЦБ РФ). Для этого Банк России: организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы; осуществляет за ней наблюдение; устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов; вправе применять санкции к оператору платежной системы;

3) проводит денежно-кредитную политику.

Основная цель денежно-кредитной политики Банка России - защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста (ст. 34.1 Закона о ЦБ РФ).

Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ (ст. 35 Закона о ЦБ РФ):

а) процентные ставки по операциям Банка России. ЦБ РФ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций (как правило, по кредитам, выдаваемым кредитным организациям...) или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки;

б) обязательные резервные требования. Необходимость этого инструмента продиктована двумя обстоятельствами: с одной стороны, обеспечить финансовую устойчивость банков, с другой стороны, поддерживать на определенном уровне денежную массу в обращении.

Сущность этой политики заключается в установлении Банком России норм обязательных минимальных резервов в виде определенного процента от суммы привлеченных банками средств третьих лиц. При этом обязательные резервы хранятся на беспроцентном счете в ЦБ РФ;

в) операции на открытом рынке. Это купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, иных государственных ценных бумаг (при определенных условиях), а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами (договор репо) и др.;

г) рефинансирование кредитных организаций. Иными словами, кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России является для кредитных организаций кредитором последней инстанции;

д) валютные интервенции. Так называется купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке в целях воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

е) установление ориентиров роста денежной массы. Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. К числу основных показателей денежной массы относятся: уровень инфляции; скорость обращения денег; уровень спроса на денежную массу; темпы роста денежной массы; уровень монетизации экономики (коэффициент монетизации) и др.;

ж) прямые количественные ограничения. Под прямыми количественными ограничениями Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Банк России вправе применять прямые количественные ограничения, в равной степени касающиеся всех кредитных организаций, в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством РФ;

з) эмиссия облигаций от своего имени. Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

Кроме названных, Банк России вправе применять и другие инструменты денежно-кредитной политики. Очевидно, что многие из рассмотренных полномочий Банка России попадают в сферу как банковского права, так и права денежного обращения, в особенности это касается полномочий ЦБ РФ по проведению денежно-кредитной политики.

Полномочия Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора <1>. Помимо перечисленных основных групп полномочий, Банк России в качестве органа государственной власти выполняет и некоторые другие функции и полномочия. Так, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств (гл. IX Закона о ЦБ РФ).

--------------------------------

<1> См. подробнее: глава 4.

Кроме того, Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. При этом Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства; кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

Полномочия Банка России как банка (гл. VIII Закона о ЦБ РФ):

имеет право осуществлять банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, Агентством по страхованию вкладов:	- предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами; - предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня; - покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России; - покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты; - покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; - покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; - проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы; - выдавать поручительства и банковские гарантии; - осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками; - открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств; - выставлять чеки и векселя в любой валюте; - осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике
вправе осуществлять банковские операции и сделки с международными организациями, иностранными центральными (национальными) банками и иными иностранными юридическими лицами:	- операции и сделки по управлению активами Банка России в иностранной валюте и драгоценных металлах, включая золотовалютные резервы Банка России; - открытие и ведение корреспондентских счетов иностранных центральных (национальных) банков в российских рублях, осуществление переводов денежных средств по поручениям иностранных центральных (национальных) банков по их счетам
может осуществлять банковские операции с органами государственной власти и органами местного самоуправления, их организациями, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями, военнослужащими, служащими Банка России, а также иными лицами	в случаях, предусмотренных федеральными законами
вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями	в регионах, где отсутствуют кредитные организации

Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк России не имеет права (ст. 49 Закона о ЦБ РФ):

1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных частями третьей и пятой статьи 46 и статьей 48 Закона о ЦБ РФ;

2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных статьями 8, 9 и 39 Закона о ЦБ РФ;

3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;

4) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Законом о ЦБ РФ;

5) изменять условия предоставленных кредитов. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 226; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 3 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!