Тема 2. Банковская система Республики Беларусь
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ «МОГИЛЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. А.А. КУЛЕШОВА»
Л.Г. Полякова
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
Краткий курс лекций
Могилев, 2013
СОДЕРЖАНИЕ
Используемые сокращения………………………………………………………………………….....3
Тема 1.Банковское право в системе права Республики Беларусь .....................................................4
Тема 2. Банковская система Республики Беларусь.............................................................................6
Тема 3.Правовой статус Национального банка Республики Беларусь.............................................8
Тема 4. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации в Республике Беларусь.......11
Тема 5. Банковский счет ......................................................................................................................14
Тема 6. Банковский вклад (депозит). Доверительное управление денежными средствами……..17
Тема 7.Банковский кредит…...............................................................................................................20
Тема 8.Банковская гарантия. Финансирование под уступку денежного требования....................24
Тема 9. Правовое регулирование денежного обращения и расчетов...............................................27
Тема 10. Правовые основы валютных операций банков ..................................................................30
Тема 11.Правовое регулирование операций банков с ценными бумагами ...................................32
ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ СОКРАЩЕНИЯ
ГК - Гражданский кодекс Республики Беларусь
|
|
|
БК - Банковский кодекс Республики Беларусь
НКФО - небанковские кредитно-финансовые организации.
Тема 1. Банковское право в системе права Республики Беларусь
В настоящее время употребление термина «банковское право» стало общепризнанным. Однако остается дискуссионным вопрос о сущности банковского права и его месте в системе права. В литературе высказываются различные точки зрения по данному вопросу. Согласно одной из них, банковское право рассматривается в качестве комплексной отрасли права. Рассмотрение банковского права как самостоятельной отрасли права, на современном этапе вполне оправдано. История развития правовой мысли свидетельствует о том, что возникновение любой отрасли права обусловлено потребностями общества. При этом его содержание чаще всего предопределяется экономическими потребностями, которые обуславливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общества. В последние два десятилетия в Беларуси происходили процессы, которые сформировали реальные предпосылки становления банковского права:
• переход к рыночным отношениям вызвал взрывной характер развития денежно-кредитных отношений, в которые были вовлечены тысячи новых субъектов (банки и небанковские кредитно-финансовые организации);
|
|
|
• в отношениях между субъектами хозяйствования, определяющую роль занимают безналичные расчеты, которые все активнее проникают и в расчетные отношения граждан (банковские пластиковые карточки);
• появление в сфере обращения кроме денег – векселей и других финансовых инструментов;
• значительно расширился спектр услуг, предлагаемых банками, что вызвано усложнением экономических отношений, увеличением количества клиентов, развитием связей с иными государствами и кредитными учреждениями иностранных государств.
Под влиянием этих и многих других факторов происходит обновление законодательной базы на государственном уровне.
Банковское право структурно не совпадает ни с одной из отраслей права. Сфера отношений, в которых участвуют банки, чрезвычайно широка и они в той или иной мере являются предметом правового регулирования других отраслей права (например – гражданского права). Однако как показывает практика, отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, не могут быть урегулированы в полной мере другими отраслями права. Многие из них настолько специфичны, что требуют самостоятельного правового регулирования.
|
|
|
Банковское право – это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Предмет – это то на что, направлено действие права. В самом общем виде предметом банковского права называют банковскую деятельность. Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли (ст.12 БК). Банковская деятельность это вид предпринимательской деятельности, которая отличается от других видов, прежде всего тем, что осуществляется специальными субъектами – банками и НКФО. Содержанием банковской деятельности являются банковские операции, перечисленные в части 1 статьи 14 Банковского кодекса, таковыми в частности являются: размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; валютно-обменные операции; выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями др.
|
|
|
Действующее законодательство не предлагает определения банковской операции, а лишь дает исчерпывающий перечень операций, относящихся к банковским. Банковские операции обладают следующими качествами: носят длящейся характер, т. е осуществляются постоянно; осуществляются по стандартным правилам (существуют международные стандарты относительно бухгалтерского учеты, аудита, банковских пластиковых карточек и т.д.). Право на осуществление банковских операций возникает у банков и НКФО с момента получения ими специального разрешения (лицензии).
Субъектами банковской деятельности являются центральный банк (Национальный банк Республики Беларусь) и кредитные организации (банки и небанковские кредитно-финансовые организации). Отношения между субъектами банковской деятельности возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
Предмет банковского права составляют общественные отношения, определяющие правовое положение центрального банка, отношения которые возникают по поводу возникновения, функционирования и прекращения деятельности банков и НКФО, а также отношения по поводу осуществления ими банковской деятельности.
Под методом правового регулирования понимается совокупность приемов, способов и средств правового регулирования. В банковском праве используется комплексный метод правового регулирования, в котором сочетаются отдельные характерные черты метода властных предписаний (например, в отношениях Национального банка с банками второго уровня) и частноправового метода (в отношениях банка с клиентами), при наличии специфических особенностей.
Банковское правоотношение - это урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складываются внутри банковской системы, а также между банками и клиентами по поводу обращения денег и других финансовых инструментов.
Банковские правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфических признаков:
а) наличие специального субъекта – Национальный банк, банки второго уровня, небанковские кредитно-финансовые организации (ст.6 БК). Участниками банковских правоотношений в соответствии со статьей 6 Банковского кодекса Республики Беларусь могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица;
б) наличие специального объекта – деньги (валюта), ценные бумаги, валютные ценности (ст.10 БК);
в) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участие в этих правоотношениях государства.
В правовой литературе предлагается ряд классификаций банковских правоотношений. В зависимости от состава участников различают: отношения между Национальным банком и иными банками, между банками и клиентами, между банками второго уровня и другие; в зависимости от характера банковских операций: пассивные, активные и посреднические; в зависимости от содержания: имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества и неимущественные, например, связанные с обеспечением режима банковской тайны.
Банковское законодательство - в широком смысле, это все нормативные акты, содержащие нормы банковского права. Банковское законодательство определяет круг общественных отношений, регулируемых банковским правом. Согласно ч.1 статьи 1 Банковского кодекса – это экономические общественные отношения по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
Нормы банковского законодательства, как и другие нормы права, всегда существуют в форме какого-либо источника. Под источником права понимают форму выражения, существования правовой нормы. Перечень источников достаточно широк и поэтому нуждается в классификации. Первая группа источников банковского права – законодательные акты. К законодательным актам относят: Конституцию Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь.
Вторая большая группа источников – нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, которые принимаются во исполнение нормативных правовых актов большей юридической силы в пределах компетенции Национального банка (ст.39 БК). Национальный банк принимает (издает) нормативные правовые акты в форме постановлений Правления Национального банка и Совета директоров; принимаемые (издаваемые) Национальным банком иные нормативные правовые акты (инструкции, положения, уставы, правила) утверждаются постановлениями. Нормативные правовые акты Национального банка носят подзаконный характер и, следовательно, не должны противоречить предписаниям законодательных актов Республики Беларусь. При принятии Национальным банком нормативного правового акта обязательно указание в нем, на основании и во исполнение какого законодательного акта Республики Беларусь принимается данный акт (такое указание обычно осуществляется в преамбуле подзаконного акта).
Национальный банк может издавать нормативные правовые акты совместно с Правительством или по его поручению – совместно с другими органами государственного управления. К актам банковского законодательства относят также распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер; постановления Правительства Республики Беларусь. Особую группу источников банковского права составляют – локальные нормативные акты банков (НКФО). Значительное количество таких актов банков регулируют внутреннюю процедуру и условия осуществления банком тех или иных операций (например: правила предоставления кредита).
Согласно статье 3 Банковского кодекса Республика Беларусь признает приоритет общепризнанных принципов международного права и обеспечивает соответствие им норм банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, вступивших в силу, являются составной частью действующего банковского законодательства, подлежат непосредственному применению. В качестве источника банковского права может выступать банковский обычай, когда он является международным и используется в отношениях с нерезидентами. Международный банковский обычай применяется в случае отсутствия норм, регулирующих соответствующие общественные отношения, т.е. выступает как средство восполнения отсутствующих норм. А также может выступать средством толкования условий какого-либо обязательства.
Тема 2. Банковская система Республики Беларусь
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.
В юридической литературе под банковской системой принято понимать внутренне-организованную, взаимосвязанную едиными целями и задачами совокупность учреждений занимающихся банковской деятельностью.
Банковская система, как правило, состоит из следующих элементов:
1) центрального банка (управляющее звено), который регулирует деятельность кредитных учреждений и осуществляет контроль за их деятельностью;
2) кредитных учреждений (банков и небанковских кредитно-финансовые организаций), которые осуществляют банковскую деятельность.
Современная банковская системаРеспублики Беларусь сложилась в результате различных преобразований произведенных в рамках банковской реформы к.80 -нач.90-х г.г. Наиболее значимые преобразования связаны с введением законов «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». На базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие банки («Белагропромбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белпромстройбанк», Сберегательный банк). Стали создаваться и первые коммерческие банки на акционерной основе: АКБ «Беларусбанк», «Приорбанк» и другие.
Согласно статье 132 Конституции Республики Беларусь банковская система - составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным банком. Национальный банк является центральным банком страны и государственным органом (ст.7, ст. 24 БК), что подчеркивает централизованный характер национальной банковской системы. Статус Национального банка как центрального банка и органа государства проявляется в следующем:
• Национальный банк - единственный и монопольный эмиссионный банк страны;
• Национальный банк осуществляет регулирование банковской деятельности и контроль за деятельностью банков второго уровня;
• осуществляет регистрацию банков и лицензирование их деятельности;
• выступает в качестве кредитора последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков.
Второй уровень банковской системы в Беларуси составляют иные банки. В настоящее время второй уровень национальной банковской системы представлен 31 банком. Основные функции банков второго уровня: мобилизация и концентрация свободных денежных средств; выпуск кредитных средств в обращение; денежные расчеты и платежи. Банки республики оказывают широкий спектр банковских и финансовых услуг.
В соответствии со статьей 5 Банковского кодекса финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает и небанковские кредитно-финансовые организации. Вопрос о месте НКФО в финансово-кредитной системе Республики Беларусь остается дискуссионным. Понятие финансово-кредитной системы используемое в статье 5 Банковского кодекса не согласуется с понятием финансово-кредитной системы, приведенным в разделе 7 Конституции Республики Беларусь. Согласно ч.1 статьи 132 Конституции финансово-кредитная система включает бюджетную систему, банковскую систему, а также финансовые средства внебюджетных фондов, организаций и граждан. Понимание финансово-кредитной системы заложенное в статье 5 Банковского кодекса основывается на представлении ее как системы кредитно-финансовых организаций, включающей как банковскую систему, так и НКФО. Целесообразно, рассматривать НКФО как часть банковской системы, поскольку по смыслу Банковского кодекса финансово-кредитная система не имеет какой либо обособленности от банковской системы: и банки и НКФО создаются и осуществляют деятельность по общим правилам, за исключением некоторых особенностей.
В основу организации деятельности банковской системы положены следующие принципы:
• обязательность получения специального разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций;
• независимость банков (НКФО) в своей деятельности, невмешательство государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками (НКФО) и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.
Новый этап в развитии современной банковской системы Республики Беларусь связывают с принятием Банковского кодекса и его вступлением в силу с 1 января 2001 года.
Среди важнейших направлений развития национальной банковской системы в соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001-2010 г.г. можно выделить:
• формирование основы банковской системы посредством развития банков в рамках универсального статуса;
• снижение доли государственной собственности в банковской системе;
• развитие альтернативных банкам небанковских кредитно-финансовых организаций;
• повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществление деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечный результат.
Дата добавления: 2018-02-28; просмотров: 470; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!